- Bước 10: Luõn chuyển kiểm soỏt và lưu trữ hồ sơ.
1.2Chất lượng tớn dụng của NHTM 1 Quan điểm về chất lượng tớn dụng
1.2.1 Quan điểm về chất lượng tớn dụng
Trong cỏc hoạt động của ngõn hàng thương mại, tớn dụng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn những nguy cơ và rủi ro cao. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng vốn dựa phần nhiều vào sự tin tưởng của ngõn hàng vào khỏch hàng. Ngay cả khi ngõn hàng tiến hành phõn tớch một cỏch kỹ lưỡng trong quỏ trỡnh xem xột một khoản vay thỡ những đỏnh giỏ về khỏch hàng chỉ là những phỏn đoỏn về tương lai. Vỡ thế rủi ro là một điều khú trỏnh được, khi những rủi ro tớn dụng xảy ra, ảnh hưởng của nú cú thể rất trầm trọng. Trước hết thu nhập của ngõn hàng sẽ bị giảm sỳt dẫn đến tỡnh hỡnh tài chớnh của ngõn hàng gặp nhiều khú khăn. Sau đú là uy tớn của ngõn hàng sẽ bị “sứt mẻ”, nếu nghiờm trọng thỡ rủi ro này sẽ đe dọa đến sự tồn tại của ngõn hàng và cú thể tạo ra hiệu ứng lan truyền trong toàn bộ hệ thống ngõn hàng thương mại.
Vỡ thế chất lượng tớn dụng luụn là một trong những vấn đề được quan tõm hàng đầu của ngõn hàng và cỏc cơ quan quản lý. Để tiếp cận với khỏi niệm về chất lượng tớn dụng cú thể theo nhiều phương diện, cơ sở khỏc nhau tựy vào mục đớch và chủ thể xem xột.
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh 3 yếu tố: Chất lượng, giỏ cả và số lượng hàng bỏn cú mối quan hệ khăng khớt, đan xen lẫn nhau, trong đú chất
lượng là yếu tố quan trọng nhất bởi vỡ chất lượng nõng lờn dẫn đến giỏ thành hạ, đảm bảo thoả món cho khỏch hàng cả về chất lượng, giỏ cả, tạo điều kiện nõng cao thị phần chiếm lĩnh thị trường. Do vậy giải quyết hài hoà mối quan hệ ba yếu tố này sẽ tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp thực hiện tối đa hoỏ lợi nhuận .
Chất lượng là : Sự phự hợp với mục đớch hoặc sự sử dụng hay là: Năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả món những nhu cầu của người sử dụng.
- Chất lượng tớn dụng được thể hiện .
Đối với khỏch hàng: Tớn dụng phải phự hợp với mục đớch sử dụng của khỏch hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo tớnh an toàn chớnh xỏc của sản phẩm dịch vụ sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng.
Đối với sự phỏt triển kinh tế: Tớn dụng phải đỏp ứng được sản xuất và lưu thụng hàng hoỏ, gúp phần giải quyết cụng ăn, việc làm khai thỏc khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thỳc đẩy quỏ trỡnh tớch tụ và tập trung hoỏ xản xuất, gúp phần đẩy lựi lạm phỏt, giải quyết hài hoà mối quan hệ giữa tăng trưởng tớn dụng và tăng trưởng kinh tế.
Đối với NHTM: Tớn dụng phải phự hợp với năng lực của Ngõn hàng và đảm bảo được tớnh cạnh tranh trờn thị trường, đảm bảo cú lói và độ an toàn cao.
Theo quan điểm của tỏc giả: Chất lượng tớn dụng là sự đỏp ứng kịp thời, hợp lý những yờu cầu về vốn của khỏch hàng phự hợp với cỏc quy định của phỏp luật hiện hành; đảm bảo sự phỏt triển an toàn, hiệu quả của ngõn hàng và thỳc đẩy sự phỏt triển của nền kinh tế.
Như vậy, theo quan điểm trờn thỡ chất lượng tớn dụng phải bắt nguồn từ nhu cầu hợp phỏp của khỏch hàng. Thực vậy, khi ngõn hàng xem xột cho vay, ngõn hàng phải kiểm tra nhu cầu vay vốn của khỏch hàng cú hợp phỏp khụng,
cú phự hợp với cỏc quy định về đối tượng cho vay theo quy định hiện hành khụng, từ đú ngõn hàng thẩm định cỏc khớa cạnh về tớnh hiệu quả của phương ỏn/dự ỏn, khả năng tài chớnh, tài sản bảo đảm.v.v..
Chất lượng tớn dụng tốt phải đảm bảo sự phỏt triển an toàn của ngõn hàng. Thực vậy, chất lượng tớn dụng cú ảnh hưởng rất lớn đến tỡnh hỡnh kinh doanh của ngõn hàng, thu nhập từ hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam hiện chiếm từ 50% đến 75% tổng doanh thu của ngõn hàng. Do đú, nếu tài sản cú mức sinh lời thấp, chất lượng tớn dụng kộm sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngõn hàng. Nếu ngõn hàng khụng cú hệ thống quản trị rủi ro hợp lý cú thể dẫn đến đổ vỡ, gõy phản ứng dõy chuyền, ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.
Ngõn hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh tiền tệ, hoạt động vỡ mục tiờu lợi nhuận, nhưng khụng thể theo đuổi lợi nhuận bằng mọi giỏ. Tớnh hệ thống cao trong ngành ngõn hàng đó khiến cho cỏc cơ quan quản lý cú những qui định rất chặt chẽ trong hoạt động ngõn hàng, điều này đảm bảo cho hoạt động ngõn hàng được an toàn và hiệu quả, trỏnh những nguy cơ rủi ro lớn dẫn đến khủng hoảng trong ngành ngõn hàng. Vỡ thế chất lượng tớn dụng luụn là một trong những khớa cạnh được kiểm soỏt chặt chẽ, cỏc ngõn hàng phải tuõn thủ những quy định về mức độ an toàn như: tỷ lệ nợ quỏ hạn; tỷ lệ cho vay so tài sản bảo đảm; tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dựng để cho vay trung, dài hạn; khả năng thanh khoản; tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ trớch lập dự phũng rủi ro...Một số chỉ tiờu này đó trở thành thụng lệ quốc tế. Quỏ trỡnh mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế khiến mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt, buộc cỏc ngõn hàng một mặt phải tuõn theo những quy định này, mặt khỏc phải chủ động đảm bảo hoạt động kinh doanh cú hiệu quả.
Việc nõng cao chất lượng tớn dụng là một nhu cầu cấp bỏch đặt ra cho cỏc ngõn hàng thương mại và chỉ khi nào giải quyết được vấn đề này thỡ ngõn hàng mới cú được nền tảng và cơ sở đảm bảo cho sự phỏt triển bền vững sau này.