e. Chỉ tiêu kinh doanh:
2.3.3 Nguyên nhân
Còn những điểm tồn tại như trên, đánh giá một cách khách quan nguyên nhân không thể quy về mỗi ngân hàng, mà còn từ phía khách hàng.
2.3.3.1 Từ phía ngân hàng
Chi nhánh Hoàng Mai trong những năm qua đã luôn nỗ lực cố gắng, củng cố chất lượng hoạt động của mình, tuy nhiên vẫn còn những điểm hạn chế, xem xét nguyên nhân từ phía khách hàng, em nhận thấy những điểm như sau:
- Quy trình thủ tục các sản phẩm tín dụng áp dụng cho mọi đối tượng không phân biệt quy mô khoản vay nên có những điểm chưa phù hợp với DNVVN, bất lợi hơn so với DNNN. Do đó ngân hàng cần có một quy trình cho vay riêng biệt để áp dụng cho từng đối tượng cá nhân, DNVVN, DN lớn,… do các khách hàng có những đặc thù riêng vì vậy không nên áp dung một quy trình cho vay chung cho mọi đối tượng.
- Phương thức cho vay mà NH đang áp dụng đối với DNVVN chủ yếu là cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay theo hạn mức, điều này làm hạn chế sự thu hút của ngân hàng đối với khách hàng, chưa làm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Quy trình đảm bảo tiền vay phân biệt đối xử giữa DNNN và ngoài quốc doanh về mức cho vay không có TSĐB tối đa, thêm vào đó, dù NH đã định giá TSĐB cao hơn so với giá của NN tuy nhiên vẫn còn thấp hơn so với giá thị trường nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Bên cạnh đó là thị trường bất động sản còn nhiều bất ổn, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá TSĐB một cách chính xác. Do đó chưa thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của một số DNVVN, gây khó khăn cho các DN này khi vay vốn.
- Ngân hàng thiếu những thông tin đầy đủ, chính xác về DNVVN, do khả năng thu thập và xử lý thông tin còn hạn chế, thông tin có được chủ yếu được cung cấp từ phía khách hàng, không đảm bảo tính chính xác. Vì thế mà NH buộc phải có những hạn chế khi cho vay DNVVN do rủi ro thông tin.
- Cán bộ tín dụng của NH tuy đảm bảo về mặt chất lượng, tuy nhiên số lượng vẫn còn khá ít, chưa tương xứng với quy mô DNVVN trong quận Hoàng Mai, do đó đôi khi NH còn gặp khó khăn trong việc bố trí cán bộ trong công tác tìm kiếm khách hàng, quản lý tín dụng.
2.3.3.2 Từ phía DNVVN
Những hạn chế trong chất lượng tín dụng đối với DNVVN không chỉ từ phía ngân hàng mà còn xuất phát từ chính bản thân DN:
- Khó khăn từ quy mô vốn nhỏ: TSBĐ giá trị thấp không đủ để vay khối lượng mà DN cần thiết, hoặc có tài sản đủ nhưng thiếu giấy tờ mang tính hợp pháp của tài sản, DNVVN lại không có sự phân biệt rạch ròi giữa tài sản thuộc sở hữu của cá nhân chủ DN và tài sản của DN nên gây khó khăn cho việc xác nhận TSBĐ của NH.
- Phần lớn các DNVVN chưa thực hiện đúng chế độ kế toán chuẩn quy định, báo cáo tài chính không minh bạch, do đó NH ngại không cho vay. Bên cạnh đó, DNVVN với quy mô vốn nhỏ, khả năng xây dựng kế hoạch tài chính không cao, hoạt động chủ yếu theo thương vụ, thiếu người có chuyên môn để lập dự án tốt trình NH, khiến cho dự án khó thuyết phục được NH, điều này làm DN khó tiếp cận vốn.
- Phần lớn đội ngũ lãnh đạo của DNVVN lên quản lý theo kinh nghiệm mà không được đào tạo bài bản, bộ máy thường thay đổi, gây khó khăn cho hoạt động của DN, dẫn tới hiệu quả sản xuất kinh doanh chưa cao. Trước tình hình biến động của thị trường có thể dẫn tới thua lỗ không có khả năng trả nợ NH, tạo ra những khoản nợ khó đòi hay có khả năng mất vốn, giảm chất lượng tín dụng của chi nhánh.
2.3.3.3 Từ những nhân tố khác
- Chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước trong quá trình chuyển đổi và đổi mới đã và đang dần hoàn thiện. Tuy nhiên, khi hướng dẫn, triển khai và thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp vẫn gặp phải không ít khó khăn do khối lượng văn bản quá nhiều, một số không đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp…
- Thủ tục hành chính cấp giáy tờ chậm, phức tạp, chưa đồng nhất ở các địa phương, gây khó khăn khi làm thủ tục vay vốn.
- Một nguyên nhân khác không kém phần quan trọng đó là do tình hình suy thoái chung của toàn nền kinh tế, làm nảy sinh các vấn đề trong quá trình cho vay và quản lý cho vay, đôi khi chính những yếu tố môi trường bên ngoài đã làm ảnh hưởng tới hoạt động của cả khách hàng lẫn ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG
CHI NHÁNH HOÀNG MAI