1.3.3.1 Doanh nghiệp
Tính khả thi của phương án kinh doanh:
Phương án kinh doanh là một trong những yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng. Phương án kinh doanh được xây dựng có tính thực tiễn, tính khả thi cao sẽ được ngân hàng phê duyệt cấp tín dụng, đồng thời khi có phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, hiệu quả cao sẽ giúp doanh nghiệp thu về lợi nhuận cao, đảm bảo được khả năng hoàn trả nợ đầy đủ đúng hạn của doanh nghiệp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. .
Năng lực tài chính, khả năng trả nợ của doanh nghiệp:
Năng lực tài chính được thể hiện ở nhiều khía cạnh như tổng tài sản, tổng vốn tự có, khả năng thanh toán của doanh nghiệp…Cán bộ tín dụng có thể đánh giá năng lực tài chính của DNVVN qua báo cáo tài chính hàng năm. Năng lực tài chính vững mạnh sẽ đảm bảo khả năng chi trả của DN đối với khoản nợ của ngân hàng. Tài sản đảm bảo chính là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng hoàn trả. Đây là một trong những yếu tố quan trọng để đảm bảo khả năng chi trả của doanh nghiệp.
Năng lực quản lí của doanh nghiệp:
Năng lực quản lý cũng tác động không nhỏ tới hoạt động của DN. Quản lí tốt sẽ giúp hoạt động của doanh nghiệp trở nên trôi chảy, hiệu quả, hoạt động sản xuất hiệu quả, kinh doanh có lãi, làm tăng thêm uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng đồng thời tăng khả năng trả nợ đối với ngân hàng. Một doanh nghiệp có khả năng quản lí tốt sẽ có những quyết định, phương án kinh doanh chính xác, thu về lợi nhuận đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Chính vì vậy, khả năng quản lí doanh nghiệp tốt cũng là một dấu hiệu đảm bảo chất lượng tín dụng.
Uy tín, đạo đức của doanh nghiệp là một nhân tố có quan trọng, tác động rất lớn tới chất lượng tín dụng. Thực tế cho thấy không thiếu các trường hợp, các doanh nghiệp làm giả sổ sách, hợp đồng để lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích đã thỏa thuận. Uy tín, đạo đức ảnh hưởng tới tính trung thực của các thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng. Một khi khách hàng cố tình lừa đảo mà ngân hàng không thể phát hiện ra thì hậu quả của nó không thể nói trước. Vì thế nên, uy tín đạo đức của khách hàng là một yêu tố cần được xem xét kĩ lưỡng, cân thận trong quá trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp.
1.3.3.2 Ngân hàng
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân hàng. Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của đảng và nhà nước đã đề ra, đồng thời phối hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của ngân hàng với người sử dụng vốn vay. Để đạt được như vậy chính sách tín dụng cần được xây dựng một cách khoa học và thực tiễn.
Thái độ cán bộ
Chất lượng nhân sự cũng là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong hoạt đông ngân hàng. Cán bộ công nhân viên là bộ mặt của ngân hàng, hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng. Hơn nữa nghiệp vụ ngân hàng càng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Công tác tuyển dụng nhân viên đòi hỏi ngày càng cao, nhân viên phải có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ sẽ giúp phòng ngừa tối đa sai phạm trong quá trình kinh doanh, đem lại sự tin tưởng về chất lượng từ phía khách hàng.
Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng giúp cho người quản lý đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, nâng cao hiệu quả tín
dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thông tin tín dụng có thể thu nhập từ các nguồn thông tin sẵn có của ngân hàng hay từ các khách hàng, các đối thủ cạnh tranh…
Chất lượng thẩm định
Thẩm định tín dụng là quá trình mà ngân hàng phân tích đánh giá năng lực khách hàng trên các phương diện năng lực tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh, dự án đầu tư, ... Là khâu quan trọng nhất trong quá trình xét duyệt, ra quyết định cấp tín dụng. Trong quá trình thẩm định, ngân hàng sẽ lựa chọn ra các cơ hội đầu tư tốt, hiệu quả, đảm bảo tính sinh lời và an toàn cho ngân hàng. Nếu quá trình thẩm định mắc phải những sai sót thì hậu quả xảy ra không thể nói trước. Quá trình thẩm định muốn có hiệu quả lại phải phụ thuộc vào các nhân tố thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác, năng lực thẩm định, tư cách đạo đức của cán bộ tín dụng, quy trình thẩm định được xây dựng khoa học, bao quát, xem xét đến mọi khía cạnh của vấn đề. Kết thúc quá trình thẩm định, ngân hàng sẽ quyết định mức cấp tín dụng, thời hạn, phương án trả nợ, lãi suất cụ thể cho đối tượng khách hàng. Chất lượng thẩm định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Chất lượng thẩm định tốt thì mới đảm bảo chất lượng tín dụng và ngược lại.
1.3.3.3 Những nhân tố khác
Tình hình kinh tế trong và ngoài nước
Tính ổn định hay bất ổn định về kinh tế và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường. Tính ổn định về kinh tế mà chủ yếu là ổn định về tài chính quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phát là những điều mà các doanh nghiệp kinh doanh hết sức quan tâm bởi nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện, môi trường thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và thu được lợi nhuận cao, từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng.
Môi trường chính trị đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt môi trường chính trị đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, mà đặc biệt là đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị trong nước sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công… có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hóa đình trệ…).
Môi trường pháp lý
Khi môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh thiếu đồng bộ và thống nhất sẽ khiến doanh nghiệp gặp khó khăn, thiếu tính linh hoạt, vốn cho vay dẽ gặp rủi ro. Do đó môi trường pháp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi cho nâng cao hiểu quả kinh doanh của DN và NHTM.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỒI VỚI DNVVN