- Các nghiệp vụ và dư nợ tín dụng không tính trong phán quyết tín dụng và không giới hạn mức phán quyết cấp tín dụng:
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘ
4.3.2. Xây dựng chính sách tín dụng, ban hành quy trình tín dụng theo hướng phân rõ trách nhiệm từng khâu nghiệp vụ
phân rõ trách nhiệm từng khâu nghiệp vụ
Như ở phần đánh giá về những hạn chế trong chính sách cho vay của SHB cũng là một tác nhân quan trọng gây ra RRTD. Vì vậy, SHB nên sớm đổi mới cách thức xây dựng và triển khai thực hiện các chính sách và quy trình bằng văn bản liên quan đến việc phát hiện, đánh giá, giám sát và kiểm soát RRTD. Các chính sách và quy trình tín dụng cần phải được lập một cách rõ ràng, thống nhất với các thông lệ, thận trọng trong kinh doanh Ngân hàng và với các quy định của Nhà nước, đồng thời phải phù hợp với bản chất và mức độ phức tạp của khách hàng, đối tượng vay vốn. Trước mắt, cần xây dựng các quy định và quy trình sau:
- Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh đối với các sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ như cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc các sản phẩm tín dụng ít chịu rủi ro. Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải quyết các khoản tín dụng vượt cấp.
- Quy trình xây dựng và quản lý giới hạn tín dụng nhóm khách hàng liên quan. Trong đó, thiết lập công cụ nhận biết, phòng ngừa nhóm khách hàng “ma” thành lập nhằm mục đích gian lận thuế và vay vốn Ngân hàng. Nguyên lý "domino" cần phải được xem xét nhằm hạn chế RRTD của cả nhóm khi phát sinh từ thất bại của một đơn vị kéo theo sự thất bại của các đơn vị khác trong nhóm.
- Quy trình tiếp nhận thông tin và thẩm định đầy đủ mọi thông tin để có cơ sở ra quyết định tín dụng cấp tín dụng hay không cấp tín dụng. Trong qui trình này không thể thiếu các bước sau:
Thường xuyên có các cuộckhảo sát thực tế đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng và những khách hàng đang có nhu cầu quan hệ tín dụng với ngân hàng
Mọi thông tin thu được từ các chuyến thăm khách hàng cần được ghi lại trong một bản báo cáo theo mẫu chuẩn. Trường hợp khách hàng tiềm năng đề nghị món vay lớn từ trên 02 tỷ đồng, SHB nên qui định nhất thiết phải có cán bộ lãnh đạo cấp chi nhánh cùng đi thực địa.
Phân tích nguồn trả nợ
Việc phân tích nguồn trả nợ vay sẽ khác nhau phụ thuộc vào loại hình tín dụng. Đối với các khoản vay dài hạn, khả năng sinh lợi dài hạn của đơn vị vay quan trọng
hơn, bởi vì tiền thu được từ hoạt động đầu tư thường là nguồn để trả nợ vay. Đối với các khoản vay ngắn hạn, các phân tích chi tiết về chu kỳ kinh doanh, hay chu kỳ tài sản - hàng tồn kho chuyển thành khoản phải thu và sau đó chuyển thành tiền - là cần thiết để xác định khả năng những hạng mục cụ thể trong bảng tổng kết tài sản có thể chuyển hoá thành tiền để hoàn trả nợ vay.
Cấu trúc của khoản tín dụng
Cán bộ tín dụng cần phải xác định các điều khoản vay mà SHB yêu cầu, như: Lãi suất, thế chấp, bảo lãnh và các ràng buộc của hợp đồng tín dụng tương xứng với rủi ro của khoản tín dụng. Cấu trúc của khoản vay cần được kết nối trực tiếp đến nguồn trả nợ và thời hạn trả nợ dự tính. Thời hạn cho vay đối với khoản tín dụng rất phải chú ý thời gian hoạt động còn lại của giấy phép đối với pháp nhân, bảo đảm thu hồi nợ hoặc khởi kiện kịp thời trước khi hợp đồng bị vô hiệu.
- Giới hạn cho vay theo ngành/lĩnh vực kinh tế, theo khu vực địa lý SHB nên sớm xây dựng và kiểm soát tập trung. Việc chỉ rõ từng khu vực địa lý, chi nhánh nào thiên về huy động vốn, chi nhánh nào thiên về cho vay nhằm phát huy thế mạnh hệ thống của SHB và kiểm soát tốt RRTD rất cần được hoạch định rõ trong định hướng chiến lược kinh doanh của SHB.
- SHB sử dụng bài toán tối ưu trong việc thiết lập ra cơ cấu các giới hạn áp dụng cho sự phối hợp trong danh mục tín dụng được xác định dựa vào chiến lược tín dụng của SHB và dựa vào phối hợp danh mục mục tiêu được phê duyệt trong chiến lược tín dụng đó. Ví dụ bài toán về cơ cấu cho vay 3 nhóm khách hàng: Khách hàng là doanh nghiệp nhà nước; Khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ và nhóm Khách hàng cá nhân sẽ được thống kê cập nhật theo 2 biến mức sinh lời và rủi ro SHB đã ghi nhận, trên cơ sở lợi nhuận cần đạt và rủi ro chấp nhận, SHB định ra cơ cấu danh mục cho 3 nhóm khách hàng này và định giá lãi suất cho vay có thể bù đắp RRTD.
- Rủi ro thực tế đối với các giới hạn cần được giám sát. thống kê cụ thể ở cấp độ từng đơn vị vay riêng lẻ, từng nhóm đơn vị vay có quan hệ với nhau và từng danh mục tín dụng.