Bảng 2.6: Cơ cấu huy động theo loại tiền tệ năm 2012 Đơn vị tính: VNĐ
3.3.4. Kiến nghị với Chi nhánh NH TMCP Công thương Chương Dương
Thứ nhất, luôn có cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất là yếu tố giúp các ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền. Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cung hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau, họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất cao hơn.
Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh, Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của Ngân hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các Ngân hàng thương mại do kho bạc có thuận lợi là không bị hạn chế lãi suất trần.
Thứ hai, Ngân hàng cần đa dạng các kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác nhau để huy động vốn. Điều này sẽ tạo điều kiện đáp ứng nhiều nhu cầu của khách hàng hơn nữa. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền sẽ làm cho công việc giao dịch, quản lí, lưu trữ hồ sơ của Ngân hàng trở nên phức tạp hơn nhưng không phải không thực hiện được. Trước đây, đã có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất cả các kì hạn từ 1 đến 12 tháng và hiện cũng có ngân hàng nhận gửi tiền với bất kì kì hạn nào trên 12 tháng. Đa dạng hóa các kì hạn tiền gửi với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kì hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao.
Thứ ba, đa dạng hóa các hình thức thanh toán. Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích an toàn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng như là các cán bộ hưu trí, sinh viên, có người dư dả gửi tiền để đồng vốn được sinh sôi, nảy nở. Vì thế, họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao hơn lãi rút trước và rút lãi hàng tháng. Hiện nay, đa số các Ngân hàng đang áp dụng 2 hình thức trả lãi: trả lãi trước và trả lãi cuối kì. Lí do theo Ngân hàng là để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định được vốn hoạt động, trên cơ sở đó ngân hàng dễ cân đối được kế hoạch huy động và sử dụng vốn. Tuy nhiên, phải thấy rằng, mục tiêu của Ngân hàng hiện nay là tranh thủ, thu hút và khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, kể cả với số lượng nhỏ. Do đó trong thời gian tới, cần duy trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng như đã từng làm trước đây để thỏa mãn nhiều mục đích của người gửi tiền và qua đó, thu hút thêm nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.
Thứ tư, định kì quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng về hình ảnh và sự phục vụ của Ngân hàng. Việc quảng cáo sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh của Ngân hàng để họ có sự so sánh và chọn lựa. Mặt khác, không phải ai cũng am tường hết mọi thủ tục, chính sách ưu đãi, khuyến mãi mà họ được hưởng. Nhất là với những khách hàng trình độ
học vấn chưa cao và với những khách hàng lần đầu tiên đến với Ngân hàng. Một chiến dịch quảng cáo có hiệu quả là khi đưa được thương hiệu của Chi nhánh và Ngân hàng đi xa hơn.
Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng cũng là một nhân tố quyết định đến thành công trong kinh doanh của Ngân hàng. Trong thời buổi kinh tế cạnh tranh như hiện nay, Ngân hàng nào giải quyết tốt được mặt này sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Cuối cùng, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, Ngân hàng cần có một bộ phận đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ thẩm định tình hình trên địa bàn, thẩm định những dự án đang có ý định đầu tư, để nguồn vốn được đặt đúng chỗ của nó. Ngoài ra, đối với các dự án của các tổng công ty lớn, đề nghị Chi nhánh cân đối hỗ trợ nguồn vốn đầu tư với mức hợp lí. Đồng thời thực hiện chiết khấu các chứng từ có giá do Ngân hàng phát hành.
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các hoạt động của ngân hàng cũng ngày càng đa dạng và hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng cũng như yêu cầu tăng trưởng kinh tế. Trong mọi giai đoạn phát triển của Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn luôn là nghiệp vụ cơ bản, truyền thống và là nền tảng cho mọi hoạt động của NHTM. Hiện nay, nhu cầu về vốn phục vụ cho phát triển kinh tế là rất lớn và huy động của các NHTM là một kênh dẫn vốn quan trọng cho các hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh.
Cho đến nay, các phương thức cũng như biện pháp huy động vốn của các ngân hàng đã và đang thực hiện còn chưa thực sự đa dạng. Các ngân hàng điều tiết quy mô vốn huy động chủ yếu bằng các động thái tăng giảm lãi suất là chủ yếu mà chưa có các chiến lược mang tính dài hạn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng. Từ khi nước ta gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO, thực hiện chính sách mở cửa với nhiều nước hơn trên thế giới, thị trường tiền tệ trong nước đã thay đổi mới với sự tham gia ngày càng sâu rộng hơn của các NH nước ngoài có chất lượng tín dụng cao. Như vậy, yêu cầu cấp thiết đặt ra cho các NHTM là phải nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại còn phải cạnh tranh mạnh mẽ với các định chế tài chính khác như công ty chứng khoán, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư. Trước xu hướng bị chia sẻ các nguồn lực, các NHTM cần phải nỗ lực nhiều hơn nữa trong mọi biện pháp cải thiện chất lượng dịch vụ và hoạt động để thu hút khách hàng, nâng cao vị thế trên thương trường.
Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Chương Dương không nằm ngoài xu thế chung, cần tiếp tục quan tâm và coi trọng hơn nữa công tác huy động vốn, mở rộng quy mô về vốn và tạo lập ra một cơ cấu huy động vốn phù
hợp với nhu cầu và khả năng sử dụng vốn.
Từ những yêu cầu trên, chuyên đề cuối khóa đã hệ thống hóa những lý luận về huy động vốn của NHTM, phân tích thực trạng và từ đó đưa ra mộtsố giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Vietinbank CN Chương Dương.
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Bùi Văn Vần- người đã trực tiếp hướng dẫn em,các thầy cô trong khoa Tài chính ngân hàng, chuyên ngành Tài chính doanh nghiệp của Học viện Tài chính đã giúp đỡ nhiệt tình trong suốt quá trình hoàn thành chuyên đề này.