4. Phòng hành chính có nhiệm vụ sau:
2.2.2 Quy trình cho vay HS
vay thông qua các tổ chức chính nh: Hội nông dân, hội phụ nữ … Cùng với Ngân hàng thẩm định cho vay.
2.2.2.1 Cho vay trực tiếp tới hộ gia đình tại trụ sở ngân hàng
Phạm vi áp dụng: Có thể áp dụng đợc với tất cả các loai hộ có nhu cầu vay khác nhau.
Quy trình cho vay: Cán bộ tín dụng đợc phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Báo cáo thẩm định do CBTD lập, trình giám đốc quyết định. Giám đốc ngân hàng căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay. Nếu không cho vay thì không báo cáo cho khách hàng biết.
Hồ sơ khoản vay đợc giám đốc ký duyệt cho vay đợc chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán, thanh toán chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).
Sau khi giải ngân là công tác kiểm tra sử dụng vốn. Các lần kiểm tra sau tùy thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ.
Quy trình thu nợ, thu lãi:
Trả lãi: Hàng tháng hàng quý(hoặc theo thỏa thuận) khách hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở Ngân hàng nộp lãi.
Trả nợ: Thực hiện trả nợ trực tiếp tại trụ sở Ngân hàng.
Xử lý kỷ luật tín dụng: Đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc trả nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không trả đợc nợ đúng hạn số nợ gốc hoặc lãi phải trả của kỳ hạn đó và không đợc ngân hàng chấp nhận chuyển số nợ gốc hoặc lãi cha trả sang kỳ tiếp theo, thì ngân hàng chuyển toàn bộ số nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn.
Đến thời điểm cuối cùng của thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không trả hết nợ gốc hoặc lãi đúng hạn và
không đợc ngân hàng chấp nhận ra hạn nợ gốc hoặc lãi, ngân hàng chuyển toàn bộ số d nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó sang nợ qua hạn. Các trờng hơp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, bị chấm dứt cho vay…, ngân hàng phải thực hiện thu hồi nợ trớc hạn đã cam kết hoặc chuyển ngay sang nợ quá hạn toàn bộ số d nợ.
2.2.2.2 Cho vay trực tiếp thông qua tổ nhóm vay vốn
Tổ vay vốn do thành viên hộ gia đình, cá nhân tự nguyện thành lập, có nhu cầu vay vốn, cùng c trú tại thôn, xóm, bầu lãnh đạo tổ.Sau đó trình UBND (xã, phờng) công nhận cho phép hoạt động. Tổ trởng tổ vay vốn có trách nhiệm: Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên, kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ, lãi đúng hạn. Và đợc ngân hàng chi trả hoa hồng căn cứ vào kết quả công việc hoàn thành.
Ngân hàng có trách nhiệm hớng dẫn lập thủ tục cho vay và trả nợ, thẩm định các điều kiện vay vốn, Thực hiện giải ngân, thu nợ, thu lãi đến từng tổ viên, kiểm tra điển hình việc sủ dụng vốn vay của tổ viên.
Quy trình cho vay: Tổ trởng nhận hồ sơ vay của tổ viên, sau đó tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị ngân hàng xét cho vay, từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp vói ngân hàng. Cán bộ tín dụng ngân hàng nhận đơn xin vay và phơng án vay vốn của các tổ viên tiến hành thẩm định toàn bộ. Sau khi đã thống nhất với tổ trởng số tiền cho vay từng tổ viên và cùng tổ trởng hớng dẫn cho các hộ viên lập hồ sơ vay vốn.
Sau khi hồ sơ đã đợc lập xong có đầy đủ chữ ký của ngời vay, ngời thừa kế và xác nhận của địa phơng, cán bộ tín dụng xét duyệt và trình trởng phòng tín dụng, giám đốc phê duyệt và hẹn ngày ngân. Ngân hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch giải ngân và thông báo cho tổ viên. Địa điểm phát hành tiền vay thờng là UBND xã.
Sau khi giải ngân tổ trởng tổ vay vốn thờng xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ lãi đúng hạn.Tổ
trởng tổ vay vốn cùng cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay ở tất cả các tổ viên.
Quy trình thu nợ, thu lãi: Ngân hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch và địa điểm thu nợ, thu lãi, thông báo cho tổ viên. Ngân hàng lập tổ thu nợ lu động xuống trực tiếp để thu nợ cho tổ viên tại địa điểm đã thỏa thuận (thờng là UBND xã).
Nếu tổ viên trả nợ, trả lãi không đúng lịch đều phải trực tiếp đến trụ sở ngân hàng để trả nợ, trả lãi.
Xử lý các vi phạm: Nếu đến hạn có một thành viên nào đó cha trả đợc nợ thì cả tổ có trách nhiệm bằng mọi biện pháp tơng trợ để trả nợ ngân hàng theo đúng cam kết khi thành lập tổ.