4. Phòng hành chính có nhiệm vụ sau:
2.3 Đánh giá chung chất lợng tín dụng HSX của chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng vẫn ở mức thấp do ngân hàng tập trung vốn tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm chuyển dịch hớng phát triển chung của địa phơng, các khoản nợ trung dài hạn cha đến hạn làm giảm vòng quay vốn tín dụng và vẫn còn các khoản vay ngắn hạn cha đến hạn trả nợ.
2.3 Đánh giá chung chất lợng tín dụng HSX của chi nhánh nhánh
NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng đã tích cực mở rộng mạng lới cho vay HSX tới 100% xã, thị trấn trên địa bàn huyện nhằm nắm bắt kịp thời, đáp ng
nhanh chóng nhu cầu vay vốn của HSX. Thị phần đầu t dự án tín dụng của ngân hàng chiếm chủ yếu so với các TCTD khác trên cùng địa bàn. Từ việc phân tích thực trạng tín dụng HSX tại chi nhánh thông qua hệ thống các chỉ tiêu, ta rút ra đợc những mặt đã đạt đợc và những hạn chế cùng những nguyên nhân về chất l- ợng tín dụng HSX tại chi nhánh trong 3 năm qua nh sau:
2.3.1 Kết quả đạt đợc :
Kết quả đạt đợc:
Hoạt động cho vay đối với HSX tại NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng những năm gần đây đạt đợc những kết quả hết sức khả quan, cụ thể là:
Thứ nhất: Doanh số cho vay đối với HSX ngày càng tăng.D nợ HSX bình quân 3 năm gần đây là 363 tỷ đồng, đã giúp cho hàng vạn hộ vay vốn trên địa bàn có đủ vốn để phát triển kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, góp phần vào thực hiện chính sách “Xóa đói giảm nghèo”, nâng cao đời sống nhân dân, thúc đẩy kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển.
Thứ hai: D nợ ngắn, trung, dài hạn đều có xu hớng tăng lên. Mặc dù d nợ ngắn hạn còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng d nợ nhng mấy năm gần đây tốc độ tăng trởng d nợ trung, dài hạn tăng nhanh hơn d nợ ngắn hạn. Vốn đầu t trung, dài hạn đã từng bớc đáp ứng nhu cầu phát triển HSX.
Thứ ba: Khối lợng tín dụng đối với nền kinh tế HSX trong thời gian qua khá lớn, thực hiện đầu t có trọng điểm đã góp phần quan trọng vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của huyện, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Thứ t: Mạng lới hoạt động của ngân hàng đợc mở rộng khắp đến hầu hết các xã phờng trong toàn tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của HSX, góp phần phát triển nền kinh tế.
Thứ năm: Đã sử dụng các hình thức cho vay qua tổ, nhóm rất có hiệu quả nh: hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội hu trí, hội khuyến nông, đoàn thanh niên…từ đó, tập trung đợc đầu mối khách hàng, nâng cao hiệu quả quản lý và đảm bảo an toàn vốn cao.
Thứ sáu: Tỷ lệ nợ quá hạn thấp, đợc giữ an toàn qua các năm công tác d nợ và xử lý nợ quá hạn luôn đạt kết quả tốt mặc dù trong những năm vừa qua mức độ rủi ro trong ngành nông nghiệp là rất lớn.
Thứ bảy: Tăng cờng kiểm tra đối chiếu nợ, mọi sai sót phát hiện nghiêm túc chỉnh sửa nên hạn chế đợc rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tuyên truyền thông báo về cơ chế tín dụng, thủ tục, điều kiện vay vốn, lãi suất, loại vay…mở rộng các hình thức, phơng thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của họ.
Nguyên nhân thành công:
Đạt đợc những kết quả trên là do công tác chỉ đạo điều hành đã bám vào mục tiêu phát triển kinh tế huyện nhà và mục tiêu nhiệm vụ, giải pháp chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh xây dựng đề án kinh doanh xác định chỉ tiêu d nợ phù hợp, đa ra các giải pháp cụ thể hiệu quả triển khai nhiệm vụ chỉ tiêu cho các đơn vị, CBCNV.
- Sự nỗ lực phấn đấu vơn lên của CBCNV cơ quan đặc biệt là đội ngũ tín dụng đã bám riết địa bàn, tiếp cận khách hàng nắm bắt yêu cầu phát triển kinh tế của từng xã, nhu cầu vay vốn của khách hàng triển khai cho vay kịp thời. Đồng thời chú trọng nâng cao chất lợng tín dụng thông qua công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, giáo dục đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm trong công việc cho cán bộ tín dụng.
-Ban lãnh đạo ngân hàng đã nghiên cứu và dự báo đợc những ngành nghề sẽ phát triển trong tơng lai đem lại nguồn thu nhập cho các hộ vay tại địa phơng. Đồng thời dự báo đợc các ngành nghề rơi vào tình trạng bão hòa và chuẩn bị suy thoái gây thiệt hại cho hộ vay và ảnh hởng tới hoạt động của ngân hàng.
-Thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính đến nhóm ngời lao động theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Tiền lơng phân phối theo kết quả làm ra gắn với 7 chỉ tiêu kế hoạch nh tăng trởng nguồn vốn, tăng trởng d nợ, nợ đến hạn phải thu 100% nợ quá hạn, thu lãi tiền vay.. .Chỉ tiêu đợc giao đến từng xã
và đến từng cá nhân nhận khoán đã thúc đẩy hoàn thành số lợng công việc và nâng cao đợc chất lợng tín dụng.
-Tiến hành đổi miền 100% cán bộ tín dụng (mỗi năm 1 lần) nhằm xác định rõ thực trạng d nợ quản lý, tình hình nợ quá hạn…Không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nên đã nâng cao đợc năng suất lao động, giảm thời gian giao dịch với khách hàng.
-Công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát đợc coi trọng và thực hiện nghiêm túc bằng nhiều hình thức nh: kiểm tra thờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên dề đợc xác định, kiểm tra chéo..nhờ vậy đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời nhũng sai sót trong thực hiện quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh những mặt còn tồn tại, bảo đảm chất lợng tín dụng cao.
-Coi trọng việc xây dựng chặt chẽ giữa ngân hàng với các cấp chính quyền địa phơng. Nắm bắt tình hình phát triển kinh tế của địa phơng để xác định hớng đầu t, bàn biện pháp tháo gỡ đối với những món vay gặp khó khăn.
-Ngân hàng đã phối hợp với các tổ chức đoàn thể quần chúng để xây dựng tổ nhóm, thực hiện cho vay qua tổ nhóm để tạo thuận lợi cho HSX. Thông qua tổ, nhóm tại địa phơng mà ngân hàng biết đợc về uy tín,khả năng tài chính của khách hàng đã hạn chế đợc rủi ro cho ngân hàng. Các tổ, nhóm của ngân hàng ở các xóm, xã đã đợc coi nh là “hệ thống chân rết” của ngân hàng, giúp kiểm soát chặt chẽ đợc các khoản vay..
-Ngân hàng tăng cờng cho vay ngắn hạn nhằm phân tán rủi ro khi cho vay.
2.3.2 Điểm tồn tại và nguyên nhân
Điểm tồn tại:
Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng đối với HSX còn bộc lộ một số hạn chế:
Thứ nhất, doanh số cho vay, thu nợ, d nợ HSX tuy tăng nhng cha ổn định và cha đáp ứng đủ nhu cầu thực tế của hầu hết hộ sản xuất trên địa bàn. Điều này làm cho chất lợng tín dụng sản xuất cũng nh hoạt động kinh doanh
của ngân hàng không ổn định.
Thứ hai, việc xử lý nợ quá hạn đối với HSX gặp nhiều khó khăn vì tài sản thế chấp là đất đai có giá trị lớn hơn rất nhiều so với giá trị khoản vay. Việc xử lý nợ quá hạn không tốt làm tăng rủi ro tín dụng dẫn đến chất lợng tín dụng HSX giảm.
Thứ ba,d nợ và số hộ vay vốn trên một cán bộ tín dụng quản lý còn lớn.
Thứ t, vòng quay vốn tín dụng tăng trởng đều qua các năm nhng vẫn còn ở mức thấp.
Thứ năm,Chi phí món vay còn cao. Chủ yếu là do quy mô nhỏ lẻ, số l- ợng món vay lớn, CBTD làm khối lợng công việc nhiều hơn, tốn thời gian và công sức hơn, chi phí điều tra tín dụng, lu trữ bảo quản hồ sơ tín dụng,quản lý thế chấp cầm cố và chi phí cho việc thu nợ cao.
Thứ sáu, quy trình cho vay còn nhiều thủ tục phức tạp, cha phù hợp với trình độ sản xuất, dẫn đến khó khăn cho hộ trong việc vay vốn từ ngân hàng.
Thứ bảy, mở và khai thác các dịch vụ Ngân hàng cha cao, cha có nhiều sáng kiến cải tiến lề lối làm việc, cải tiến quy trình tác nghiệp để nâng cao năng suất lao động.
Thứ tám, Công tác kiểm tra sau khi cho vay không triệt để nên đã phát hiện ở một vài nơi chất lợng tín dụng cha tốt, hồ sơ vay cha đầy đủ các yếu tố quy định, các đoàn kiểm tra còn phải nhắc nhở.
Nguyên nhân:
-Nguyên nhân về phía ngân hàng:
Một là:Lực lợng đội ngũ cán bộ tín dụng đã đợc nâng cao nhng vẫn cha đồng đều, cha đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu thực tế. Số lợng khách hàng đông, địa bàn rộng nên việc đi lại khó khăn vất vả cho CBTD. Trong chiến lợc kinh tế của Chính phủ, tỷ trọng vốn đầu t cho nông nghiệp nông thôn tăng lên 40% do đó có sự quá tải đối với CBTD là vấn đề đáng lo ngại vì đây là lực lợng giải ngân cho nền kinh tế dảm bảo chất lợng tín dụng, đảm bảo sự an toàn, lành
mạnh của hệ thống ngân hàng.
Hai là:Việc thẩm định dự án đầu t của cán bộ tín dụng còn đơn giản, mang nặng tính kinh nghiệm, gây khó khăn cho việc đánh giá tính khả thi của dự án, chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng, nhất là cho vay nông nghiệp khi biến động của thời tiết rất phức tạp và theo chiều hớng bất lợi, trong khi đó cho vay dài hạn của Ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng khá lớn.
Ba là: cha phát huy hết hiệu quả công nghệ hiện đại
Bốn là:các hình thức, phơng thức cha thật đa dạng.
Năm là: hoạt động marketing đã đợc đẩy mạnh nhng cha thực sự hiệu quả.
Sáu là:quy trình cho vay HSX đã có nhiều thay đổi tuy nhiên vẫn còn nhiều bất cập cha: phù hợp với trình độ của HSX, thủ tục rờm rà…khiến ngời vay mất nhiều thời gian mới tiếp cận đợc nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
-Nguyên nhân về phía khách hàng:
Một là: Hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX tiềm ẩn rủi ro cao, do nền sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào yếu tố thiên nhiên nh: khí hậu, thiên tai, dịch bệnh..
Hai là: Trình độ chuyên môn, kiến thức của ngời dân còn hạn chế, thiếu khả năng hạch toán lãi, lỗ. Đặc biệt là không có khả năng lập phơng án, dự án sản xuất kinh doanh, định hớng ngành nghề kinh doanh đã gây không ít khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình cho vay. Nhiều khách hàng khi lập dự án sản xuất kinh doanh đa ra thông tin thiếu trung thực.
Ba là: Do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008. Nền kinh tế nớc ta có nhiều diễn biến phức tạp, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, những biến động của thị trờng đầu t vào sản xuất kinh tế hộ nh giá phân bón, thuốc trừ sâu, giá điện, xăng, dầu, sắt thép…tăng mạnh. Trong khi giá bán sản phẩm khó tăng, gây thua lỗ làm ảnh hởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Bốn là:Do một số TCTD mới xuất hiện trên địa bàn hoạt động tín dụng huyện Xuân Trờng làm tăng áp lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh đối với ngân hàng.
Năm là: T cách đạo đức của ngời đi vay, mặc dù đa số ngời vay có ý nghĩ tốt đẹp với mong muốn trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng từ hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình, nhng trong số đó có một số khách hàng lại không có thiện chí nh vậy. Đến hạn trả nợ trả lãi họ không chịu trả trong nhiều tháng liền khiến cho các khoản vay đều bị chuyển nợ quá hạn. Chỉ đến khi cán bộ tín dụng đến tận nơi nhắc nhở mới chịu trả, gây khó khăn và mất thời gian cho Cán bộ tín dụng khi mà lúc nào cũng phải lo đi đôn đốc.
Sáu là: Khả năng tài chính của khách hàng còn non yếu, nên chỉ một rủi ro nhỏ cũng làm mất khả năng thanh toán không trả đợc nợ Ngân hàng.
Những nguyên nhân đợc nêu trên làm cho chất lợng tín dụng HSX của NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng cha thực sự cao. Ban lãnh đạo ngân hàng cần tìm ra những biện pháp phù hợp nhằm khắc phục những hạn chế, nâng cao chất lợng tín dụng đối với HSX.
Chơng 3