3.4.1 Tăng cường công tác thẩm định, xác minh trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc
Tăng cường chỉ đạo, hỗ trợ các công ty Bảo Việt Nhân thọ thành viên trong việc giám định xác minh đảm bảo tiêu chuẩn: (i) Xác minh hồ sơ đúng tiến độ, đảm bảo chất lượng; (ii) Tuân thủ quy trình quy định, chế độ báo cáo; (iii) Ngăn chặn trục lợi bảo hiểm.
Hoàn thiện chuẩn hóa quy trình, quy định giám định xác minh về các mặt: (i) Điều chỉnh, bổ sung các bước thực hiện cho phù hợp với điều kiện thực tiễn nhằm tiết kiệm chi phí; (ii) Chuẩn hóa các mẫu báo cáo nghiệp vụ; (iii) Xây dựng
(11)
các tiêu chuẩn đánh giá chất lượng giám định xác minh. Xây dựng chương trình đào tạo về quy trình, quy định thực hiện công tác giám định xác minh và rèn luyện kỹ năng mềm cho cán bộ giám định xác minh.
3.4.2 Hạn chế việc sử dụng tiền mặt để thanh toán quyền lợi cho khách hàng Thực hiện mục tiêu giảm dần và tiến tới không thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt tại trụ sở các công ty Bảo Việt Nhân thọ thành viên nhằm tránh các rủi ro tiền mặt và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn kinh doanh. Để thực hiện được mục tiêu này, Bảo Việt Nhân thọ phải: (i) Quán triệt chủ trương thanh toán quyền lợi cho khách hàng như chi trả đáo hạn, chi trả niên kim, chi trả tiền định kỳ, chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro và chi cho vay/hủy theo hợp đồng BHNT đều phải được thực hiện qua ngân hàng hoặc bưu điện, chủ trương này được thống nhất từ Tổng công ty đến các Công ty thành viên và Phòng giao dịch (ii) Tăng cường công tác phối hợp với hệ thống ngân hàng và ký kết thỏa thuận hợp tác với Bưu điện trong việc thu phí, thanh toán quyền lợi, trong đó, chú trọng đến công tác dịch vụ từ phí đối tác khi khách hàng của Bảo Việt Nhân thọ đến giao dịch hoặc nhận tiền từ quyền lợ bảo hiểm (ii) Xây dựng quy trình hướng dẫn thực hiện một cách chặt chẽ đến từng bộ phận/nhân viên có trách nhiệm nhằm hạn chết những rủi ro, trục lợi có thể xảy ra.
3.4.3 Trích lập và quản lý biên thanh toán phù hợp
Biên khả năng thanh toán tối thiểu là khoản tiền dùng để trả bảo hiểm thường xuyên trong kỳ đối với DN kinh doanh BHNT, số tiền này được quy định bắt buộc phải gửi tại các tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam. Trong giai đoạn 2009-2011, Bảo Việt Nhân thọ luôn tuân thủ quy định về việc trích lập biên khả
năng thanh toán đúng quy định (biên khả năng thanh toán luôn lớn hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu). Tuy nhiên, cũng cần xem xét lại số dư tuyệt đối về biên
khả năng thanh toán (bằng biên khả năng thanh toán trừ đi biên khả năng thanh toán tối thiểu) của Bảo Việt Nhân thọ, năm 2009 số dư tuyệt đối là 278 tỷ đồng, năm 2010 là 326 tỷ đồng, năm 2011 273 tỷ đồng. Như vậy, ngoài số tiền bắt buộc phải gửi tại các tổ chức tín dụng, một khoản tiền từ số dư tuyệt đối vượt hơn nhiều so với biên thanh toán tối thiểu có thể không lớn nhưng làm giảm đi nguồn vốn đầu tư của Bảo Việt Nhân thọ. Do đó, trong công tác tính toán biên khả năng thanh toán, cần phải tuân thủ đúng quy định và trích lâp mức phù hợp nhằm tăng nguồn vốn đầu tư cho Bảo Việt Nhân thọ.
3.4.4 Tăng cường công tác dự báo, nghiên cứu môi trường đầu tư
Bảo Việt Nhân thọ cần đầu tư nhiều hơn cho công tác nghiên cứu môi trường và dự báo đầu tư vì nó là cơ sở để xây dựng mục tiêu và chiến lược và lập kế hoạch cho hoạt động đầu tư, là định hướng để ra quyết định lựa chọn phương án đầu tư. Mặt khác dự báo là cơ sở để cải tiến sản phẩm bảo hiểm hướng tới tăng doanh thu, mở rộng nguồn vốn đầu tư. Nếu dự báo được thực hiện tốt, các kế hoạch về nguồn vốn, về phương án đầu tư sẽ sát với thực tế, từ đó, chủ động hơn và có định hướng rõ ràng hơn trong việc tìm kiếm cơ hội đầu tư, ra quyết định đầu tư và ngược lại.
Đầu tư là một hoạt động mạo hiểm luôn phải đương đầu với nhiều bất trắc. Các dự báo chính là các yếu tố làm giảm sự bất trắc mà đầu tư phải đối mặt. Để dự báo về môi trường đầu tư cần thu thập đầy đủ các thông tin về luật pháp, chủ trương, định hướng, chính sách của nhà nước, về những nhà đầu tư đang hoạt động và những nhà đầu tư chuẩn bị gia nhập và khó khăn nhất là dự báo xu thế tiêu dùng vì chính xu thế này quyết định cầu đầu tư. Do đó, cần tập trung nghiên cứu để đưa ra các dự báo về rủi ro, về lãi suất, dự báo về những biến động của các nhân tố thị trường và các định hướng đầu tư dài hạn.
3.4.5 Đẩy mạnh công tác truyền thông và xây dựng thương hiệu
Bảo Việt Nhân thọ là đơn vị kinh doanh BHNT trong nước duy nhất trên thị trường, kèm theo những chính sách của Đảng và Nhà nước thông qua các cuộc vận động “Người Việt ưu tiên dùng hàng Việt”, thương hiệu “Việt” cần được Bảo Việt Nhân thọ xây dựng và truyền thông mạnh mẽ đến với công chúng và khách hàng. Theo đó, Bảo Việt Nhân thọ cần tập trung vào một số lưu ý:
+ Với điều kiện kinh tế như hiện nay, không nhất thiết phải thực hiện tuyên truyền, quảng cáo tràn lan trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí, đài phát thanh …. vừa gây tốn kém chi phí và hiệu quả marketing, truyền thông mang lại không cao. Cần chú trọng đến công tác quan hệ công chúng (PR) thay vì quảng cáo với những hình thức khác, thực chất hoạt động PR dễ đi vào lòng người, dễ truyền thông, mang tính xã hội, nhân văn nhiều hơn và điều này phù hợp với đặc thù kinh doanh BHNT.
+ Hoạt động truyền thông và xây dựng thương hiệu sẽ trở nên hiệu quả khi được thực hiện thường xuyên, bởi chính tấm lòng của người làm từ thiện và đặc biệt những nghĩa cử, sự chia sẻ đó đến với chính những hoàn cảnh thật sự khó khăn, những mảnh đời bất hạnh cần được giúp đỡ trong xã hội.
3.5 Những Kiến nghị/đề xuất
3.5.1 Đối với Nhà nước, các cơ quan chức năng
Hiện nay, lĩnh vực BHNT ngày càng thể hiện được vai trò của mình đối với từng cá nhân, gia đình và xã hội, đóng góp to lớn vào sự phát triển kinh tế đất nước thông qua đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi của mình. Với việc ra đời Luật kinh doanh bảo hiểm, Nghị định, Thông tư hướng dẫn là vô cừng cần thiết để định hướng thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường BHNT nói riêng phát triển một cách bền vững. Tuy nhiên, để tạo sự thông thoáng và khuyến khích các DN bảo hiểm phát triển toàn diện hoạt động đầu tư tài chính, cũng như hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, đòi hỏi Nhà nước cần tiếp tục thực hiện các biện pháp, chính sách thiết thực trong quản lý, điều hành vĩ mô. Cụ thể, cần xem xét thực hiện một số giải pháp sau đây:
+ Hoàn thiện môi trường pháp lý: Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý về hoạt động kinh doanh BHNT để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các công ty BHNT, cũng như hoạt động các đại lý BHNT trên thị trường. Cần có các văn bản hướng dẫn nhằm nâng cao tính an toàn hệ thống, hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của các công ty BHNT - đây cũng là bài học to lớn từ điều hành vĩ mô đối với hoạt động ngân hàng trong thời gian qua, điều đó cần (i) Tái cơ cấu các công ty BHNT theo hướng kiện toàn mô hình tổ chức hoạt động của các công ty hoạt động yếu kém, không hiệu quả; từng bước nâng cao chất lượng công tác quản trị của công ty BHNT theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế; (ii) Phối hợp với các cơ quan quản lý dịch vụ tài chính khác tạo lập công cụ đầu tư tài chính dài hạn cho các công ty BHNT; (iii) Ban hành quy định chặt chẽ về tính công khai và minh bạch hóa thông tin của các công ty BHNT, đặc biệt là hoạt động đầu tư tài chính.
+ Tạo cơ chế thông thoáng trong các quy định về hoạt động đầu tư tài chính của các công ty BHNT trên thị trường: Quy định về lĩnh vực và tỷ lệ đầu tư vốn nhàn rỗi của các công ty BHNT hiện nay, chỉ phù hợp với các nguồn vốn đầu tư từ quỹ dự phòng nghiệp vụ. Thực tế, trên thị trường đã xuất hiện các loại hình bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm và quyền lợi đầu tư tách biệt như sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (Universal Life) và đặc biệt là sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit Linked). Do đó, cần phải có những quy định, hướng dẫn về việc đầu tư nguồn vốn này của các công ty BHNT cho phù hợp. Cần mở rộng các lĩnh vực đầu tư cho nguồn vốn được hình thành từ phí đầu tư của bên mua bảo hiểm, đặc biệt khi các sản phẩm liên kết đầu tư đang được các công ty BHNT phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua.
+ Nhà nước cần nhanh chóng phối hợp, chỉ đạo các cơ quan chức năng như Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính... để xây dựng, ban hành và tổ chức thực hiện các quy định hướng dẫn về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Cũng có nghĩa là cần có những quy định về hoạt động cho vay đối với các DN kinh doanh BHNT (ngoài hợp đồng), tạo khuôn khổ pháp lý hoàn chỉnh cho các DN có thể thực hiện hoạt động cho vay theo Luật kinh doanh bảo hiểm. Bộ tài chính và Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản quy định về tỷ lệ tài sản rủi ro trên tổng tài sản của DN bảo hiểm và hướng dẫn việc trích lập dự phòng rủi ro cho hoạt động đầu tư nói chung và hoạt động cho vay của DN bảo hiểm nói riêng để có cơ sở thực hiện và có cơ chế xử lý rủi ro khi phát sinh.
3.5.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
+ Cần phối hợp với cơ quan chức năng khác, tạo điều kiện cho các DN kinh doanh BHNT thuận lợi trong công tác thẩm định, xác minh để giải quyết quyền lợi cho khách hàng. Ví dụ như ngành y tế (bệnh viện, trung tâm y tế) trong công tác xác minh hồ sơ, bệnh án . . .hay phối hợp với ngành công an trong việc giám định rủi ro tai nạn. . . điều này giúp các công ty BHNT giải quyết quyền lợi một cách nhanh chóng, chính xác cho khách hàng.
+ Hiệp hội cũng cần kiến nghị, đề xuất các cơ quan quản lý xây dựng các văn bản hướng dẫn về xử lý những hành vi trục lợi bảo hiểm, có những mức xử lý vi phạm hành chính, thậm chí truy cứu trách nhiệm hình sự đối với những trường hợp gian lận, trục lợi có quy mô, liên kết, mức độ thiệt hại cao . . .
+ Đặc biệt, Hiệp hội cũng cần sớm có bộ quy tắc ứng xử nhằm xây dựng thị trường bảo hiểm minh bạch, đoàn kết, tránh trình trạng cạnh tranh không lành mạnh về lôi kéo nhân viên, đại lý, khách hàng, và hỗ trợ, phối hợp với nhau giữa các công ty bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng. Ví dụ: “Các DN BHNT cam kết không tự mình hoặc thông qua bất kỳ bên thứ ba nào để thực hiện việc tuyên truyền công bố, bình luận hoặc so sánh dưới bất kỳ hình thức nào về các DN BHNT khác”. Hay quy định: “DN BHNT cam kết không lôi kéo, dụ dỗ hay thực hiện hành động khác tác động tới quyền tự do lựa chọn nơi làm việc của nhân viên, đại lý của mình và của DN BHNT khác”.
3.5.3 Đối với Tập đoàn Bảo Việt
Trong những năm trở lại đây, Bảo Việt Nhân thọ không ngừng phát triển và lớn mạnh, đóng góp một tỷ trọng to lớn trong cơ cấu chung về tổng tài sản, tổng doanh thu và lợi nhuận trước thuế của cả Tập đoàn Bảo Việt. Để nâng cao vai trò của công ty mẹ trong việc hỗ trợ công ty con phát triển mạnh mẽ và bền vững, đặc
biệt là hỗ trợ công tác đầu tư tài chính cho Bảo Việt Nhân thọ, Tập đoàn Bảo Việt cần chú trọng thêm một số nội dung sau:
+ Tập đoàn cần tăng cường công tác truyền thông, xây dựng thương hiệu của Bảo Việt đến công chúng, trong đó cần chú trọng về hoạt động chung của Tập đoàn là Bảo hiểm + Ngân Hàng + Đầu tư. Chính sự phát triển vững mạnh của Tập đoàn giúp nâng cao vị thế của các đơn vị thành viên trực thuộc trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc nói chung và hoạt động đầu tư tài chính nói riêng.
+ Tập đoàn cần tăng cường hỗ trợ phát triển hoạt động đầu tư tại Công ty quản lý quỹ Bảo Việt, để nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư từ nguồn vốn ủy thác của Bảo Việt Nhân thọ (hiện nay nguồn vốn của Bảo Việt Nhân thọ tạo Công ty quản lý quỹ chiếm hơn 85% tổng số nguồn vốn đầu tư). Đồng thời, ngày càng nâng cao tính chủ động trong hoạt động đầu tư của Bảo Việt Nhân thọ với việc tư vấn, tham mưu về công tác tổ chức, cho phép đa dạng hóa kênh đầu tư, danh mục đầu tư theo các quy định của pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả đầu tư và hạn chế rủi ro.
+ Tích cực hợp tác với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để giúp đỡ và hỗ trợ Bảo Việt Nhân thọ trong lĩnh đầu tư như đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao. Cần tăng cường sự hỗ trợ, đầu tư vào công nghệ thông tin quản lý hiện đại giúp cho công tác đầu tư tài chính tại Bảo Việt Nhân thọ hoạt động hiệu quả.
KẾT LUẬN
Qua nghiên cứu hoạt động kinh doanh của các công ty BHNT cho thấy rằng, hiện nay thị trường BHNT Việt Nam cạnh tranh gay gắt. Hầu hết các Công ty đã và đang tập trung vào việc đẩy mạnh phát triển kênh phân phối, hoàn thiện và phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng đây chính là kim chỉ nam giúp mỗi Công ty tạo vị thế, chỗ đứng trên thị trường. Đó cũng chính là cơ sở để đẩy mạnh tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới và tổng doanh thu phí bảo hiểm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc thuận lợi sẽ là nền tảng để các Công ty tạo ra nguồn vốn nhàn rỗi đầu tư trở lại nền kinh tế, chính doanh thu từ hoạt động đầu tư giúp cho mỗi DN trang trải chi phí kinh doanh, thực hiện nghĩa vụ của mình với chủ hợp đồng, chủ sở hữu, đối tác và người lao động.
Giai đoạn 2009 -2011, Bảo Việt Nhân thọ đã đạt được những thành tựu kinh doanh to lớn. Tuy nhiên, để khẳng định vị trí của một DN nhà nước duy nhất trên thị trường, thách thức đối với Bảo Việt Nhân thọ là không nhỏ, khi phải cạnh tranh với 14 công ty bảo hiểm nước ngoài khác trên thị trường. Bảo Việt Nhân thọ cần nỗ lực không ngừng trong đổi mới kinh doanh theo phương châm ”Đồng lòng – Đổi mới – Phát triển”. Nhiệm vụ trọng tâm đặt ra cho Bảo Việt Nhân thọ là không những tập trung vào công tác phát triển kinh doanh như công tác đại lý, công tác sản phẩm, dịch vụ khách hàng mà còn đặc biệt chú trọng đến công tác đầu tư tài chính. Ngày càng thể hiện vai trò chủ động trong công tác tổ chức và thực hiện đầu tư
Trong phạm vi nghiên cứu luận văn, kết hợp mục đích nghiên cứu đã được đề cập, luận văn đã đạt được những kết quả sau:
+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về hoạt động đầu tư của các công ty BHNT với những nội dung cơ bản về danh mục đầu tư, môi trường đầu tư, phản