d. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ
2.3.3 Nguyên nhân:
* Nguyên nhân từ phắa ngân hàng.
Tư duy về dịch vụ cho vay tiêu dùng vẫn chưa được xác định là chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng.Thời gian trước đây đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá là những pháp nhân.Vì thế, khi đi vào thực hiện chiến lược cho vay tiêu dùng thì vấp phải một Ộlỗ hổngỢ do các chiến lược khác nhau để lại. Việc triển khai cho vay tiêu dùng còn chưa được quan tâm một cách thống nhất trên toàn bộ hệ thống, cho vay tiêu dùng vẫn chưa được chú trọng bởi tư tưởng Ộkhông thắch làm cái nhỏỢ.
Sự phối hợp giữa các phòng ban, giữa các bộ phận còn chưa đạt hiệu quả tốt. Trong một giai đoạn, hầu hết các cán bộ tắn dụng chủ yếu thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp nên khi chuyển sang lĩnh vực cho vay tiêu dùng không thể tránh khỏi những bỡ ngỡ, phải vừa phải làm việc vừa phải trang bị thêm kiến thức và đúc rút kinh nghiệm. Mặt khác, số lượng cán bộ tắn dụng ở phòng khách hàng cá nhân còn ắt nên một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay làm cho chất lượng thẩm định từng khoản vay không cao.
Trong những năm qua, mặc dù ngân hàng đã rất cố gắng nhưng công tác marketing, tiếp thị sản phẩm, sự hợp tác giữa ngân hàng với các Công ty sản xuất ô tô hay các Công ty du học vẫn chưa đạt hiệu quả.
* Nguyên nhân từ phắa khách hàng.
Do khách hàng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên việc xác định nguồn thu để trả nợ khó vì ắt khách hàng có thể chứng minh được một nguồn thu rơ ràng để thanh toán nợ vay. Thứ hai là đối với cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo. Do có một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của các cơ quan quản lý Nhà nước đã khiến cho nhiều khách hàng không vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ. Do đối tượng khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình nên các khoản vay thấp (trung bình 180 triệu đồng cho một khoản vay), có lúc chỉ 5 Ờ 10 triệu đồng, thời hạn vay thường ngắn khiến dư nợ cũng thường không ổn định. Nhiều người dân Việt Nam vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng các thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
khoản vay có bảo đảm bằng tiền lương. Nguyên nhân là một số cơ quan quản lắ lao động đã xác nhận cho cán bộ, nhân viên của mình vay vốn cùng một lúc nhiều tổ chức tắn dụng khác nhau. Nhiều trường hợp, khoản vay đã được xác nhận bảo lãnh khoản vay bởi thủ trưởng cơ quan, nhưng Chi nhánh vẫn gặp rất nhiều khó khăn khi cơ quan- người trả thay không có thiện chắ trả nợ. Một số cơ quan, dù đã kắ thoả thuận trắch một phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay của cá nhân đó, nhưng đã không thực hiện đúng thoả thuận, không tạo điều kiện để giúp Chi nhánh thu nợ.
* Nguyên nhân từ môi trường hoạt động của ngân hàng.
Mặc dù trong thời gian qua, đã cónhiều văn bản pháp luật về cho vay tiêu dùng đã được hình thành và áp dụng nhưng trên thực tế thì hành lang pháp lý của hoạt động này còn chưa hoàn toàn đảm bảo. Một số quy định không rơ ràng như về phát mại và xử lý tài sản, tiến trình và cơ chế thực hiện một số văn bản liên quan còn chậmẦ Chắnh những điều này đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng, khiến giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Kể đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý của người dân còn chưa thay đổi nhiều. Người dân Việt Nam vẫn có thói quen tiết kiệm rồi khi tắch lũy đủ tiền mới đi mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm thêm vào tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chắnh rườm rà. Chắnh vì thế nhu cầu vay tiêu dung của người dân còn thấp.
* Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng.
Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chắnh đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩmẦ Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn như Vietcombank, Ngân hàng NNo&PTNT tới các ngân hàng có quy mô nhỏ hơn như các ngân hàng cổ phần, bên cạnh đó còn có sự tham gia của các Công ty cho thuê tài chắnh. Trong 3 năm gần đây đã có nhiều tổ chức tắn dụng lớn đã mở chinh nhánh trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá như ACB, Techcombank, Vietcombank, MBẦkhiến cho sự cạnh tranh giành giật thị trường giữa các tổ chức tài chắnh trên địa bàn trở nên ngày càng gay gắt, gây khó khăn cho Ngân hàng BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá trong việc thu hút khách hàng cũng như trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Tóm lại,chương 2 chuyên đề đã nêu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển cũng như cơ cấu bộ máy tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá. Bên cạnh đó là sự nhìn nhận và phân tắch
về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh qua các chỉ số như là dư nợ, doanh số cho vay tiêu dùng, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ, cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng. Từ đây có thể nhận thấy được những mặt tắch cực cần phát huy và những nhược điểm và nguyên nhân của nó để có thể tìm ra cách khắc phục.Sau đây sẽ là Chương 3 với những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMỜ
CHI NHÁNH THANH HOÁ