d. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ
2.3.1. Thành tựu đạt được
a.Doanh số cho vay tiêu dùng và dư nợ cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đã được các ngân hàng Việt Nam khai thác từ hơn chục năm nay nhưng đối với Chi nhánh thì trong những năm gần đây hoạt động này mới được quan tâm đúng mức. Tuy mới được quan tâm gần đây nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Ờ Chi nhánh Thanh Hoá cũng đã đạt được một số thành tựu.
Biểu đồ3 :Tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tắn dụng của BIDVỜ Chi nhánh Thanh Hoá các năm 2008, 2009, 2010)
Doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vẫn tăng trưởng đều hàng năm nhưng không cao. Năm 2009 NHNN với chắnh sách tiền tệ nới lỏng và thực hiện những biện pháp nhằm giảm lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại đã khiến cho lãi suất cho vay giảm xuống dưới 12,75%. Vì vậy nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tăng mạnh, và những sản phẩm cho vay tiêu dùng mới của Chi nhánh cuối năm 2008 đã bắt đầu được người dân trong tỉnh biết đến đã làm cho doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 tăng vọt từ 12,8 tỷ đồng lên tới 29,5 tỷ đồng. Năm 2010 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng so với năm 2009 là 14%, còn doanh số tăng trưởng là 12,6%. Từ những tháng đầu năm 2010 khó khăn về thanh khoản làm cho tăng trưởng tắn chụng chung ở mức thấp kéo theo hoạt động cho vay tiêu dùng cũng cầm chừng. Thêm đó do cơ chế trần lãi suất cho vay cũng là một rào cản đối với tắn dụng tiêu dùng, lãi suất cho vay tuy chỉ hạn chế ở 12% nhưng các ngân hàng đã lách luật đẩy lên 18-19% làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của người tiêu dùng. Mặt khác tiền gửi dân cư đã tăng 17% nên nhiều nguời hạn chế tiêu dùng. Đứng trước những khó khăn như vậy nhưng Chi nhánh đã cố gắng nỗ lực và kết quả năm 2010 cũng đã là một sự cố gắng lớn.
b) Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ của Chi nhánh. Bảng 7 : Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh
(đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Dư nợ cho vay tiêu dùng 12,8 29,5 33,7
Dư nợ cho vay cá nhân 275,2 388 406
Tỷ trọng CVTD/CVCN 4,65% 7,6% 8,3%
Tỷ trọng CVTD/Tổng dư
nợ 0,9% 1,53% 1,53%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tắn dụng của BIDVỜ Chi nhánh Thanh Hoá các năm 2008, 2009, 2010.)
Với xu thế phát triển cho vay tiêu dùng hiện nay, tỷ lệ của cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại thường là tăng.Ngân hàng BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá cũng không ngoài xu thế đó.
Tuy vậy cho vay tiêu dùng vẫn còn là quá nhỏ bé so với cho vay cá nhân và cho vay các doanh nghiệp. Điều này cho thấy Ngân hàng BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá vẫn là ngân hàng thiên về hoạt động ngân hàng bán buôn.
c)Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm.
Bảng 8 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm (đơn vị: Tỷ đồng)
Sản phẩm 2008 2009 2010
Cho vay cán bộ công nhân
viên 5,1 9,5 10,1
Cho vay mua ô tô 1,2 6,0 7,1
Cho vay mua, xây dựng,
sửa chữa nhà ở 3,2 8,3 9,7
Cho vay mua nhà dự án 0.6 2,4 2,9
Cho vay chi phắ du học 2,7 3,5 3,9
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tắn dụng của BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá các năm 2008, 2009, 2010.)
Thông qua bảng số liệu trên, dễ dàng thấy được ba sản phẩm chiếm tỉ trọng lớn nhất trong dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh là cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua ô tô , cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở.Sản phẩm cho vay mua ô tô tuy mới được đưa vào gần đây nhưng dư nợ của sản phẩm này có tốc độ tăng khá mạnh, năm 2009 gấp 5 lần 2008, và năm 2010 tuy tăng trưởng
vay tiêu dùng không cao nhưng cũng đã tăng 18% so với 2009. Đây là một việc khá hợp lý khi những năm trở lại đây đời sống của người dân trong tỉnh càng ngày càng được cải thiện và nâng cao, nhu cầu sử dụng ô tô của các cá nhân và gia đình hay việc mua sắm sửa chữa nhà cửa được gia tăng
Với sản phẩm cho vay đối với cán bộ, công nhân viên thì quy mô món vay thường khá nhỏ so với các hình thức khác như cho vay mua ô tô, cho vay sửa chữa nhàẦ và nhu cầu giải ngân đa dạng nên chi phắ khá lớn. Tuy nhiên do được triển khai từ năm 2004 và nguồn thu nợ ổn định nên sản phẩm này cũng chiếm một phần không nhỏ trong dư nợ cho vay tiêu dùng.
Sản phẩm cho vay du học được triển khai từ năm 2005 nhưng không được người dân quan tâm lắm cơ bản vì người dân vẫn còn ngại với các thủ tục ở ngân hàng mà đa phần là tự túc lo cho con em mình. Trong thời gian tới, ngân hàng cần có các biện pháp để thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu vay tiền cho nhân thân đi du học.
d) Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng.
Chúng ta đã biết cho vay tiêu dùng có rủi ro rất cao.Nhưng tại Ngân hàng BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng lại rất thấp. Đây là kết quả của việc kiểm soát rủi ro tắn dụng chặt chẽ, thường xuyên theo dơi các khoản vay và đốc thúc nợ. Quá trình thu nợ lãi và gốc thực hiện theo đúng quy trình nghiệp vụ, diễn ra hết sức nghiêm túc.
Trong 3 năm trở lại đây, tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng ngày càng giảm. Nếu phân loại nợ theo quyết định 493 thì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trong 3 năm 2008, 2009, 2010 của Chi nhánh lần lượt là 0,93%, 0,82%, 0,41%. Một trong những lý do làm cho tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng thấp như vậy là vì các khoản cho vay tiêu dùng của Chi nhánh có nguồn trả nợ ổn định.
e) Doanh thu, chi phắ, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ở phần trước trình bày về dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng, chúng ta đã biết được rằng dư nợ của hoạt động này tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Ờ Chi nhánh Thanh Hoá thấp hơn nhiều so với dư nợ của các hoạt động khác, nên doanh thu từ cho vay tiêu dùng cũng thấp hơn rất nhiều. Năm 2008 doanh thu từ cho vay tiêu dùng là 1,5879 tỷ đồng chiếm 1,09% so với tổng doanh thu, năm 2009 là 2,526 tỷ đồng chiếm 1,06%, năm 2009 là 3,377 tỷ đồng chiếm 1,59%. Mặc dù doanh thu cho vay tiêu dùng còn thấp nhưng đều tăng trưởng với tỷ lệ khá cao năm 2008 tăng 59% còn năm 2010 tăng 33,7%.
(Đơn vị: triệu đồng)
2008 2009 2010
Doanh thu 1.588 2.526 3.377
Chi phắ 1.281 1.724 2.793
Lợi nhuận 307 802 584
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tắn dụng của BIDV Ờ Chi nhánh Thanh Hoá các năm 2008, 2009, 2010)
Thông qua phân tắch kết quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng BIDVỜ Chi nhánh Thanh Hoá trong giai đoạn 2008 Ờ 2010 ta có thể nhận thấy rằng: Ngân hàng cho vay tiêu dùng là một chắnh sách hoàn toàn đúng đắn, một sản phẩm có khả năng mở rộng trong tương lại. Hoạt động này đã thu được một số kết quả như sau:
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay tiêu dùng cao và ổn định, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ ngày càng tăng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn thấp.
- Doanh thu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng tăng với tốc độ tăng trưởng cao.
- Số lượng khách hàng ngày càng tăng.
- Đã xây dựng được quy trình nghiệp vụ về cho vay tiêu dùng cũng như bảng chấm điểm đối với khách hàng cá nhân.