SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HOÀNG MAI
2.1. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng Mai. nông thôn Hoàng Mai.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hoá.
Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
Thực hiện bằng nội dung cơ bản theo tiến độ Đề án tái cơ cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2010-2015 đã được Chính phủ phê duyệt và tập trung xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam thành tập đoàn tài chính hàng đầu ĐNA và Châu Á.
Duy trì tốc độ tăng trưởng, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời. Đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng , chiếm lĩnh thị phần trong và ngoài nước và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá,phát triển giá trị thương hiệu trên thị trường, củng cố lòng tin đối với khách hàng.
+Mục tiêu tổng quát:
- Nỗ lực thực hiện kế hoạch tăng tổng nguồn vốn từ 25-28%/năm, tổng dư nợ từ 20-25 %/năm, trong đó tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45 % tổng dư nợ trên cơ sở cân đối nguồn vốn cho phép, nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ, lợi
nhuận tối thiểu tăng 10%.
- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững.
- Thực hiện tốt việc xây dựng chiến lược con người, công nghệ, tài chính và maketting
- Thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giải quyết triệt để vấn đề nợ quá hạn, đặc biệt là các khoản nợ tồn đọng lâu nhằm mục đích giảm nợ xấu xuống dưới mức cho phép của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
- Tiếp tục đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn trên địa bàn hoạt dộng của mình, nhất là các khoản nhàn rỗi trong dân cư bằng các hình thức huy động đa dạng.
+Mục tiêu trong năm 2011:
Năm 2011 hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động kinh doanh của hệ thống NHNo và của các chi nhánh nói riêng sẽ còn tiếp tục gặp nhiều khó khăn. Trên cơ sở những nhận định về khó khăn thách thức của năm 2011, chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai sẽ có những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kinh tế kế hoạch NHNo VN giao cho, đảm bảo và nâng cao đời sống người lao động, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống.
Các chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế cụ thể:
-Tổng nguồn vốn huy động đạt: 2.136 tỷ VNĐ (đã quy đổi) tăng 24% so với năm 2010. Trong đó:
+ Nguồn vốn nội tệ (chỉ tính các nguồn vốn sử dụng): 1990 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2010(đã loại trừ theo tỷ lệ được sử dụng nguồn vốn các TCTD, KBNN)
+ Nguồn vốn ngoại tệ (chỉ tính các nguồn vốn được sử dụng): 8.352 ngàn USD (đã quy đổi), tăng 6% so với năm 2010.
-Tổng dư nợ cho vay đạt: 1.810 tỷ VNĐ (đã quy đổi), tăng 9% so với năm 2010. Trong đó:
năm 2010.
+Dư nợ ngoại tệ: 7.900 ngàn USD, tăng 28% so với năm 2010.
+Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn: Nội tệ 30% tổng dư nợ nội tệ, ngoại tệ 24% tổng dư nợ USD.
+Nợ xấu: dưới 2% tổng dư nợ.
2.2. Giải pháp đối với hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển.2.2.1. Mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá hình thức huy động: 2.2.1. Mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá hình thức huy động:
Như trong phần thực trạng, hình thức huy động của chi nhánh còn đơn điệu, mạng lưới giao dịch còn mỏng...nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu tư phát triển còn nhỏ. Để có thể huy động vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển ngày càng nhiều và chi phí thấp và đạt hiệu quả cao trong công tác huy động thì chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai cần mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá hình thức huy động. Đối với công tác mở rộng mạng lưới thì một điểm cần chú ý là tận dụng cơ sở vật chất sẵn có và nên chọn địa điểm thuận lợi cho công tác huy động để vừa huy động được nhiều nhất và vừa tốn kém ít nhất. Đối với công tác đa dạng hoá hình thức huy động, cụ thể là:
* Đối với huy động tiền gửi:
- Đa dạng hoá kỳ hạn huy động tiền gửi:
Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng của chi nhánh, có thể mở rộng thời hạn tiền gửi như 2 năm, 3năm, 5 năm... và thậm chí 10 năm, 20 năm. Việc áp dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn dài với nhiều loại khác nhau sẽ tăng nguồn vốn cho đầu tư phát triển, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động và sử dụng vốn tại chi nhánh. Bởi huy động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, để chủ động trong sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai đưa ra các kỳ hạn tín dụng. Tức là ứng với vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thì phải có nguồn huy động ngắn, trung và dài hạn. Mặt khác lãi suất cho kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên, lãi suất trả cho kỳ hạn dài không thể vượt mức chịu đựng trong kinh doanh của ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung.
- Đa dạng hoá cách thức trả lãi:
Ngoài thời hạn khác nhau chi nhánh cũng cần quan tâm tới cách thức trả lãi suất. Trả lãi trước và lãi sau, rút lãi hàng tháng và hàng năm...hay gửi tiền nơi này rút tiền nơi khác. Điều đó đòi hỏi chi nhánh phải tính toán lãi suất, xác định mẫu số (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tiết kiệm sao cho khách hàng vẫn có lợi và khi chi nhánh chi trả có thể phân biệt được, kiểm tra đối chiếu cho thuận tiện dễ dàng, tránh phiền hà cho khách hàng.
- Áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng:
Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài rất lo lắng khi họ muốn chuyển đổi khoản tiền này sang một loại công cụ dễ sử dụng hơn nhưng sẽ gặp khó khăn khi ngân hàng chưa có loại tiết kiệm có khả năng chuyển nhượng. Vì vậy, để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển thì chi nhánh phải tránh mọi rủi ro về tiền gửi dài hạn cho khách hàng bằng cách xin phép Nhà nước cho phát hành “phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng”. Với loại tiết kiệm này có thể dung hoà lợi ích hai bên: người gửi tiết kiệm và ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng sẽ tạo cho mình được nguồn lợi có thời gian dài, ổn định, còn đối với người tiết kiệm thì họ an tâm hơn với khoản tiền của mình.
+ Áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích: Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi cổ truyền mà ngân hàng đang áp dụng thì chi nhánh cũng cần quan tâm đến các loại tiền gửi khác. Chi nhánh có thể áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích. Cụ thể:
• Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức này tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài, đồng thời người gửi tiền được quyền vay tiền, tối đa bằng số tiền đã gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo và xây dựng nhà ở. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở của dân chúng vẫn cao nên việc làm này có thể thực hiện được. Nó sẽ khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hơn. Ngoài ra, dân cư có thể tiết kiệm để mua các phương tiện sinh hoạt tương đối đắt như điều hoà, xe máy...
• Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: hình thức dành cho người có thu nhập hiện tại dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau như 5 năm, 10 năm, 20 năm...
• Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức này dành cho những gia đình trẻ có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con học thành tài, thành nghề. Đây là hình thức tiết kiệm để thực hiện điều đó, hình thức này cũng đang được công ty bảo hiểm nhân thọ FRUDENTIAL thực hiện. Điều đó chứng tỏ rằng đây là hình thức có thể chấp nhận được, bởi nó phù hợp với mong muốn, tâm lý của người Việt Nam.
bằng vàng: Hình thức này tránh được tâm lý sợ mất giá trị tài sản của mình. Hình thức huy động này đã tác động vào tâm lý đó và họ thấy rằng việc gửi tiền tiết kiệm như vậy không những bảo đảm được tài sản của mình mà còn nhận được một khoản lãi từ phía ngân hàng. Ngoài ra có thể sử dụng tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ.
Tuy nhiên tất cả các hình thức trên còn rất mới đối với các ngân hàng, đặc biệt là chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai. Do đó, chi nhánh muốn tiến hành các hình thức huy động này sẽ gặp nhiều khó khăn do thiếu kinh nghiệm cũng như thiếu điều kiện để thực hiện. Song để thực hiện được các hình thức này trong một tương lai gần thì chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai cần phải có sự chuẩn bị chu đáo. Hy vọng rằng chi nhánh sẽ sử dụng những hình thức trên để bổ xung thêm nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế.
* Đối với kỳ phiếu, trái phiếu:
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có thể chiết khấu và chuyển đổi: chi nhánh ngân hàng nên thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho công cụ nợ này, hoặc phát hành những trái phiếu có khả năng chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. Các trái phiếu này có thể bán lại cho các cá nhân, các doanh nghiệp, các ngân hàng và cho bất kỳ tổ chức cơ quan nào có khả năng tài chính để mua nó. Chi nhánh cũng nên có các loại trái phiếu khác nhau: vô danh, ghi danh, ghi sổ... hay với các thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác nhau...để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích: Để nâng cao hiệu quả huy động vốn có thời hạn dài cho đầu tư thì một vấn đề đáng quan tâm trong huy động vốn là ngân hàng phải lấy tư cách của nhà nước hoặc địa phương để huy động vốn đầu tư cho các công trình kinh tế trọng điểm công cộng. Nên chăng chi nhánh ngân hàng mở rộng hình thức huy động dưới dạng phát hành trái phiếu có mục đích và khi đó sẽ được sự tin tưởng và ủng hộ của mọi người. Do đó, chi nhánh ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn, tốn ít chi phí cho việc cổ động, tuyên truyền, và vì mục đích chung nên kể cả trong trường hợp lãi suất không cao lắm nhưng vẫn được sự tham gia nhiệt tình của mọi người dân nước ta.
2.2.2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý:
nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức khác. Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm hay mua các công cụ của ngân hàng đều nhằm mục tiêu lãi suất là hàng đầu. Do đó một sự biến động nhỏ về lãi suất cũng có thể thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm hay nhà đầu tư chuyển vốn của họ sang tiết kiệm hoặc đầu tư cho một tổ chức hoặc công ty khác, đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn cho đầu tư thì chi nhánh cần tăng lượng vốn huy động và giảm chi phí huy động, điều đó không có nghĩa là tăng lãi suất huy động, nếu tăng lãi suất huy động của chi nhánh sẽ làm tăng chi phí của mình hoặc giảm thu, lại hạn chế công tác cho vay. Vì vậy, chi nhánh cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để kích thích được khách hàng, giảm tối đa chi phí của ngân hàng và cho vay dễ dàng hơn. Tuy nhiên chi nhánh cần duy trì mức lãi suất ổn định nhằm tạo sự an tâm cho khách hàng. Bởi lãi suất biến động mạnh làm cho họ sợ thiệt nhất là khi lãi suất giảm, và khi đó khách hàng không muốn gửi tiền. Ngược lại, lãi suất huy động cao thì lãi suất cho vay cao, trong khi việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, do đó ngân hàng không muốn huy động. Đây là bài toán hóc búa với tất cả các ngân hàng thương mại, chứ không riêng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng Mai. Em xin đề xuất một số giải pháp sau: