Chi nhánh có thể cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau sau đây:
*Theo mục đích sử dụng:
- Cho vay công nghiệp và thương nghiệp. - Cho vay nông nghiệp.
- Cho vay tiêu dùng.
*Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng:
- Cho vay có bảo đảm. - Cho vay không bảo đảm.
* Theo thời hạn cho vay:
- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân.
- Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn trên 1 năm và dưới 5 năm. Loại cho vay này thường được dùng để mua sắm tài sản cố định, mở rộng hoặc xây dựng công trình nhỏ.
- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để cấp vốn xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.
Đối với đầu tư phát triển thì hoạt động cho vay trung hạn và dài hạn mới có tác dụng chủ yếu. Do vậy để tăng cường khả năng sử dụng vốn cho đầu tư phát triển chủ yếu quan tâm đến 2 nguồn này.
1.3.4.Thực trạng cho vay đầu tư phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai hiện nay tuy đã hoạt động như một ngân hàng thương mại nhưng dưới sự chỉ đạo trực tiếp của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, với sự phấn đấu đi lên của bản thân, chi nhánh đã đạt được một số thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động cho vay đầu tư phát triển góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế và xã hội của đất nước và của địa bàn quận Hoàng Mai. Để đánh giá tình hình sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của chi nhánh trong những năm qua ta xét bảng sau:
Bảng 11: Thực trạng cho vay đầu tư phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai. Đ.vị: tỷ VNĐ. Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
1.Tổng doanh số cho vay trong năm 1630 1452 1934
2. Doanh số cho vay đầu tư phát triển 546,27 493,42 650,25
3. Tỷ trọng cho vay ĐTPT / Tổng doanh số cho vay 33,51 33,98 33,62 4. Tổng cho vay đầu tư phát triển còn tính đến cuối
năm (lũy kế) 1742,3 1609,6 2186,4
Từ bảng số liệu trên ta thấy, doanh số cho vay đầu tư phát triển và doanh số thu nợ từ hoạt động tín dụng này tăng nhưng có biến động mạnh. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và tình hình nền kinh tế nước nhà những năm bắt đầu gia nhập WTO. Năm 2008 khủng hoảng kinh tế thế giới xảy ra, kinh tế nước ta bị ảnh hưởng nghiêm trọng, Nhà nước có đưa ra chính sách kích cầu để tạo việc làm do đó doanh số cho vay của chi nhánh không bị ảnh hưởng nhiều. Nhưng vào thời điểm khủng hoảng này thì các dự án đầu tư phát triển hoạt động kém hiệu quả do đó mà doanh số thu nợ của chi nhánh có dấu hiệu suy giảm. Sang năm 2009, ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng kinh tế cùng với lãi suất ngân hàng bất ổn đã dẫn đến doanh số cho vay đầu tư chỉ bằng 90,32% so với năm 2008. Đó là do bộ phận tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước giảm đáng kể trong năm này mặt khác việc cho vay của ngân hàng trong giai đoạn này chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước và khả năng tìm kiếm các dự án cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn rất nhiều hạn chế trong khi nhu cầu vốn đầu tư cho thàng phần kinh tế này là rất lớn. Việc cho vay vốn vẫn chỉ dựa và kế hoạch nhà nước giao, việc tự tìm kiếm khách hàng và dự án hiêu quả để cho vay còn hạn chế và chưa thu được hiệu quả.
Tuy nhiên, sự phục hồi mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và sự chuyển mình của nền kinh tế Việt Nam nói riêng đã kéo theo doanh số cho vay đầu tư tăng cao. Năm 2010, lần đầu tiên Việt Nam đã thoát khỏi danh sách các nước có mức thu nhập thấp trở thành nước có mức thu nhập trung bình, cùng với sự mở rộng địa giới thành phố Hà Nội một loạt các dự án đầu tư phát triển đã đươc triển khai xin vốn vay của chi nhánh. Trong bản thân chi nhánh cũng đẩy mạnh việc cho vay
đối với các thành phần kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn hiệu quả do vậy đến năm 2010 tuy vốn tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước giảm xuống thì vốn cho vay đầu tư nói chung của chi nhánh tăng 31,8% so với năm 2009.
Để hiểu rõ hơn về tình hình cho vay vốn đầu tư phát triển tại chi nhánh ta không thể không tìm hiểu về cơ cấu cho vay nhất là cho vay đầu tư phát triển luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hiện nay, trên địa bàn quận Hoàng Mai có hơn 4.562 doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh, trong đó có 31 doanh nghiệp nhà nước, 4.151 doanh nghiệp ngoài nhà nước, 16 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và một số loại hình doanh nghiệp khác, đây có thể coi là những yếu tố thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay của mình. Trong những năm qua, chi nhánh đang thực hiện cho vay các dự án đầu tư phát triển thuộc nhiều lĩnh vực góp phần đáng kể vào công cuộc phát triển kinh tế xã hội của thành phố cũng như địa bàn của chi nhánh. Tuy nhiên, các dự án lớn chưa nhiều, chủ yếu là các dự án nhỏ vay vốn mua sắm thiết bị, phương tiện, tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh. Mặt khác, tỷ trọng các dự án cho vay tư phát triển của các doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn nhưng có xu hướng giảm mạnh do các dự án này thường kém hiệu quả, và thường được hỗ trợ về lãi suất cũng như hạn mức tín dụng nhưng nay do cơ chế hoạt động của ngân hàng đã có nhiều thay đổi để phù hợp với nền kinh tế thị trường. Các dự án của doanh nghiệp ngoài quốc doanh được tạo điều kiện tiếp cận và vay vốn của ngân hàng ngày càng nhiều hơn do khu vực này cũng đang làm thay đổi cơ cấu kinh tế của vùng, hiệu quả đầu tư cao. Ta có thể thấy rõ điều đó qua bảng sau:
Bảng 12: Doanh số cho vay đầu tư phát triển theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Năm Đơn vị 2008 2009 2010
Tổng cho vay ĐTPT Tỷ VNĐ 546,27 493,42 650,25
1. Kinh tế quốc doanh Tỷ VNĐ 344,15 286,18 292,61
2. Tỷ trọng kinh tế quốc
doanh % 63 58 45
3. Kinh tế ngoài quốc doanh Tỷ VNĐ 202,12 207,22 357,64
4. Tỷ trọng kinh tế ngoài
quốc doanh (%) % 37 42 55
Như vậy trong thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai cần đẩy mạnh hơn nữa việc cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và
việc tìm kiếm khách hàng hiệu quả và dự án vay vốn hiệu quả ngày càng trở nên quan trọng đem lại lợi ích cho chi nhánh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Trong thời gian qua, phòng kế hoạch kinh doanh cụ thể là tổ tín dụng đã thực hiện tốt nhiệm vụ quản lý và cho vay theo dự án. Tổ tín dụng không những ra quyết định đầu tư những dự án mang lại hiệu quả cao cho chi nhánh mà còn đóng góp cho sự phát triển của kinh tế thủ đô nói riêng và đất nước nói chung. Về cơ cấu cho vay dự án đầu tư phát triển của chi nhánh thường tập trung vào một số lĩnh vực là: đầu tư dây chuyền sản xuất, hiện đại hóa thiết bị, thi công xây lắp, xây dựng kết cấu hạ tầng, đầu tư cho một số tài sản cố định khác…
Bảng 11: Số dự án vay vốn, số dự án được phê duyệt Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Năm 2007 2008 2009 2010
1. Số dự án xin vay vốn 25 38 41 59
2. Số dự án được phê duyệt 22 34 35 55
3. Số dự án điều chỉnh kì hạn nợ 2 2 1 1
4. Số dự án có nợ quá hạn 2 2 1 1
Như ta đã biết đối với đầu tư phát triển thì hoạt động cho vay trung hạn và dài hạn mới có tác dụng chủ yếu, nhưng thời gian cho vay kéo dài đi kèm với nó là đọ rủi ro cao, đối với những dự án không khả thi khi đi vào hoạt động sẽ khó mang lại lợi ích kinh tế dẫn đến không thu được lợi nhuận và hoàn tra nguồn vốn vay. Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai là một ngân hàng thương mại vì vậy nguồn vốn là yếu tố quan trọng nhất để đảm bảo sự hoạt động của chi nhánh. Để quản lý hiệu quả công tác cho vay nhất là cho vay đầu tư phát triển, ban giám đốc và các cán bộ của chi nhánh luôn xem xét đầy đủ về mọi mặt của các dự án vay vốn mà trước hết là thẩm định xem đó là dự án trung hay dài hạn từ đó đưa ra mức cho vay hợp lý hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro và đem lại lợi ích cho ngân hàng. Về tình hình cho vay vốn đầu tư phát triển phân theo thời gian được thể hiện rõ qua bảng sau:
Bảng 13: Doanh số cho vay đầu tư phát triển trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai.
Năm 2008 2009 2010 Số tiền (tỷVNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷVNĐ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷVNĐ) Tỷ trọng (%) Tổng cho vay ĐTPT 546,27 100 493,42 100 650,25 100 1. Cho vay trung hạn 464,33 85 409,54 83 539,7 83