CHI NHÁNH NAM ĐỊNH (TECHCOMBANK)
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế
Ngoài những thành tựu kể trên, Techcom bank cũng còn một số hạn chế, ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động này đó là:
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại techcom bank chưa thực sự mở rộng. Tuy mục tiêu của techcom bank là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, nhưng qua phân tích kết quả kinh doanh của techcom bank cho thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng nhìn chung còn nhỏ.
Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại techcom bank theo mục đích vay vốn còn mất cân đối. Sản phẩm cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Trong khi đó, sản phẩm thấu chi tiêu dùng và gia đình trẻ lại còn nhỏ, mà nhu cầu vay vốn của đối tượng khách hàng này lớn.
2.3.2.2 Nguyên nhân
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Techcombank còn chưa hiệu quả.Sở dĩ có hạn chế trên là do các nguyên nhân chủ yếu sau:
*Nguyên nhân chủ quan ( Về phía ngân hàng)
Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên còn hạn chế.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng là những sản phẩm mang tính dịch vụ, do đó yếu tố con người đóng một vai trò quan trọng. Khi một khách hàng đến ngân hàng vay vốn thì nhân viên tín dụng sẽ gải đáp những vướng mắc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ. Do vậy mà chất lượng phục vụ của ngân hàng sẽ được khách hàng đánh giá qua nhân viên tín dụng. Bên cạnh sự nỗ lực, phấn đấu của đội ngũ nhân viên tín dụng thì vẫn còn có những mặt hạn chế. Thứ nhất, do cán bộ tín dụng chưa được trang bị đầy đủ kỹ năng bán hàng, marketing nên khi tiếp xúc với khách hàng thì chưa hiểu được tâm lý của khách hàng, chưa tạo cho khách hàng có nhu cầu muốn mua sản phẩm. Thứ hai, cán bộ tín dụng chưa thực hiện công tác kiểm tra khách hàng một cách thường xuyên, nghiêm túc. Thông thường sau khi giải ngân khoản vay, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra, khách hàng thường xuyên để xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích không, đồng thời đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên do tâm lý thích khai thác cái mới, còn việc
kiểm tra khách hàng cũ chỉ được tiến hành khi khách hàng trả chậm. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng không phát hiện được nhu cầu mới phát sinh cũng như những biến đổi có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Phương pháp tiếp thị mở rộng cho vay tiêu dùng tại Techcom bank chưa hợp lý
Hiện nay, techcom bank đã sử dụng quảng cáo hình ảnh trên ti vi. Tuy nhiên, chỉ một vài phút chưa thể giới thiệu chi tiết các sản phẩm mà ngân hàng đang cung cấp. Thông thường, ngân hàng khi có sản phẩm mới thì đối tượng khách hàng mà ngân hàng giới thiệu đầu tiên là các khách hàng cũ đã giao dịch với ngân hàng một thời gian. Vì đây là những đối tượng đã giao dịch với khách hàng một thời gian nên ngân hàng có thể trực tiếp giới thiệu sản phẩm cho họ. Còn những khách hàng chưa giao dịch lần nào thì việc tiếp thị vẫn còn khó khăn.
*Nguyên nhân khách quan (Từ phía khách hàng)
Do yếu tố tâm lý người ngoài Bắc là đủ tiền mới tiêu dùng. Họ không nghĩ tới việc vay ngân hàng để có thể thỏa mãn nhu cầu cuộc sống trước khi khả năng tài chính cho phép. Họ ngại phải ghánh một khoản nợ đối với ngân hàng do cho rằng việc vay ngân hàng sẽ phức tạp về thủ tục cũng như lãi suất họ phải trả là lớn. Hơn nữa, những khách hàng có trình độ cao, thường đòi hỏi về chất lượng dịch vụ. Nếu nhân viên ngân hàng không có kinh nghiệm thẩm định và sự phối hợp giữa các bộ phận khác không tốt, dễ làm khách hàng nổi nóng, phản ứng tiêu cực. Những đối tượng khách hàng như vậy thường có xu hướng muốn đơn giản hóa thủ tục cho vay, nhưng lại không muốn cung cấp các thông tin cá nhân cho cán bộ tín dụng, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định.
Mặt khác, kinh tế phát triển đi liền với nó là sự biến động lớn về giá cả, biến động lãi suất, lạm phát ngày càng gia tăng gây khó khăn cho việc chi tiêu của dân cư cũng như tâm lý lo ngại trong dân cư điều này làm cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng khó khăn hơn làm cho chi phí đầu vào của ngân hàng tăng một cách đáng kể. Hơn nữa việc định giá tài sản đảm bảo cũng có nhiều biến động gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay, việc thu hồi gốc và lãi của ngân hàng cũng gặp khó khăn và có thể gây tổn thất lớn cho ngân hàng.
quyết định không nhỏ đến chất lượng CVTD của ngân hàng.CVTD có nguồn trả nợ chủ yếu lá dựa vào thu nhập trong tương lai của khách hàng.Khi thu nhập này có sự biến động thì việc trả nợ ngân hàng là hết sức khó khăn.Chẳng hạn như việc khách hàng bị đau ốm…làm cho thu nhập của khách hàng bị giảm sút nghiêm trọng,ngân hàng khó có thể thu hồi được nợ từ khách hàng.Ngoài ra còn phụ thuộc vào tư cách đạo đức của khách hàng.Vì khi khách hàng đã giành được vốn của ngân hàng thì quyền sử dụng vốn hoàn toàn thuộc về khách hàng.Một khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng khó có thể kiểm soát được hoặc tình trạng khách hàng cố tình chây ì không trả nợ là một trong các nguyên nhân làm cho chất lượng của khoản vay thấp đi.
Cùng với những khó khăn trên ngân hàng còn gặp khó khăn do những rắc rối trong môi trường pháp lý mang lại như: Việc đăng ký giao dịch đảm bảo còn mất nhiều thời gian gây khó khăn trong quá tình giải ngân của ngân hàng như giải ngân có thể chậm do thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo.Vì vậy làm cho việc sử dụng vốn của ngân hàng cũng như việc tiếp xúc với nguồn vốn của khách hàng còn nhiều khó khăn.
Sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng gay gắt.Cùng với tiến trình hội nhập và mở cửa thì hàng loạt các ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài được thành lập đẩy Techcombank vào sức ứp cạnh tranh lớn. Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng gần đây được các ngân hàng triển khai khá nhiều do nó là một thị trường tiềm năng mang lại một khoản lợi nhuận không nhỏ cho mỗi ngân hàng làm cho thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng bị thu hẹp lại vì vậy việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Techcombank trong thời gian tới phải đối đầu với một thách thức không nhỏ. Thêm vào đó đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng ẩn chứa nhiều rủi ro. Vì một nguyên nhân nào đó khiến thu nhập của khách hàng bị giảm sút làm cho khả năng trả nợ cho ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn gây rủi ro cho ngân hàng.