CHI NHÁNH NAM ĐỊNH (TECHCOMBANK)
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêudùng tại Techcombank Nam Định 1 Thực trạng CVTD trong thời gian qua
2.2.1 Thực trạng CVTD trong thời gian qua
Hiện nay ở Techcombank Nam Định đang triển khai các hình thức CVTD khá đa dạng như: cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà, cho vay mua ôtô, du học… đặc biệt hoạt động cho vay mua sửa chữa, xây nhà chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số CVTD. Được triển khai hơn 1 năm từ năm 2009 đến nay CVTD của
Techcombank Nam Định chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động sử dụng vốn của Techcombank.Cụ thể như sau:
Bảng 2.3 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của Techcombank Nam Định
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Quý III/2009
Quý
IV/2009 Quý I/2010
Quý II/2010 Doanh số CVTD 91.532 343.250 964.310 2.980.020 Dư nợ CVTD 73.250 301.250 531.671 1.610.822 Tổng dư nợ CV 195.570 753.550 1.257.797 3.304.250 Tỷ trọng dư nợ CVTD/dư nợ CV 37,45% 39,98% 42,27% 48.75%
(Theo nguồn báo cáo thường niên của Techcombank)
Doanh số CVTD của Techcombank Nam Định liên tục tăng từ quý III năm 2009 đến quý II năm 2010. Đồng thời tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay cũng tăng trong các quý III, IV năm 2009 và quý I, II năm 2010. Điều này được lý giải là một phần là do kinh tế ngày càng phát triển và thu nhập của người dân được cải thiện do đó nhu cầu chi tiêu cho tiêu dùng ngày càng cao.Đồng thời trong thời gian qua Techcombank đã chú trọng hơn trong việc phát triển dịch vụ cho vay này.Sau đây ta sẽ đi xem xét về cơ cấu cho vay tiêu dùng của Techcombank.
2.2.1.1 Cơ cấu cho vay tiêu dùng với mục đích vay vốn của Techcombank Nam Định
Techcom bank có các sản phẩm cho vay tiêu dùng như “ nhà mới”, “du học nước ngoài”, “ô tô xịn”… trong đó sản phẩm “ nhà mới” ra đời năm 2001 là sản phẩm có dư nợ lơn nhất trong các sản phẩm CVTD.
Vào những năm 2000 – 2001 trên địa bàn Hà Nội xảy ra tình trạng sốt đất, giá cả đất đai tăng với tốc độ chóng mặt và vượt quá khả năng của người dân. Tuy có sự phát triển của hoạt động xây dựng chung cư nhưng giá cả vẫn còn quá cao so với
thu nhập của người dân. Do nhu cầu về nhà ở ngày càng trở nên bức thiết nên người dân phải vay ngân hàng để trả tiền mua đất. Nắm bắt kịp thời nhu cầu của thị trường, techcom bank đã cho ra đời sản phẩm “ nhà mới” nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Do đó sản phẩm này luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu sản phẩm CVTD của techcom bank cũng như các ngân hàng cổ phần khác.
Ngoài vấn đề về nhà ở thì trong những năm gần đây nhu cầu về ô tô của người dân cũng ngày càng tăng cao. Với sản phẩm cho vay mua “ ô tô xịn” , việc sở hữu xe ô tô không còn là quá xa với người dân. Techcombank cũng đã tạo mối liên hệ chặt chẽ với các đại lý ô tô lớn ở Hà Nội như TOYOTA, VIDAMCO, FORD THĂNG LONG… vừa tạo đảm bảo cho ngân hàng, vừa có thể phục vụ khách hàng tốt hơn. Điều này đã làm tăng tỷ trọng dư nợ của sản phẩm này trong tổng dư nợ trong những năm gần đây.
Bên cạnh đó, sản phẩm “ cho vay hỗ trợ du học” cũng có được tăng trưởng dư nợ đều đặn qua các năm. Nắm bắt được nhu cầu du học tại các nước tiên tiến , techcom bank đã cho ra đời sản phẩm “ cho vay du học nước ngoài” phục vụ các khách hàng có con em sắp được đi du học nhưng khả năng tài chính không cho phép. Sản phẩm “ du học tại chỗ” cũng đang thu hút sự quan tâm của nhiều người bởi có thể giảm chi phí ăn ở, đi lại… Tuy sản phẩm này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, nhưng cũng đang tăng dần trong từng năm.
Cho vay khác bao gồm “ cho vay thấu chi tiêu dùng” và sản phẩm “ gia đình trẻ” ra mắt khách hàng từ năm 2006. Sản phẩm “ gia đình trẻ” đã thu hút được sự chú ý của nhiều cặp vợ chồng trẻ nên đã góp phần làm tăng dư nợ của bộ phận này.
2.2.1.2 Cho vay tiêu dùng theo thời gian
Cũng giống như các loại hình cho vay khác, CVTD cũng được phân loại theo thời gian gồm: ngắn, trung và dài hạn.
Cho vay tiêu dùng mục đích chủ yếu để mua ôtô và xây dựng sửa chữa nhà cửa mà nguồn trả nợ là dựa vào thu nhập ổn định hàng tháng của người tiêu dùng vì vậy trong vay tiêu dùng thì cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu đặc biệt cho vay trung hạn (từ 12 tháng đến 5 năm) và chiếm hơn 60% dư nợ cho vay tiêu
dùng của Techcombank.Tỷ trọng này liên tục tăng qua các qúy. Tiếp theo là cho vay ngắn hạn, ngân hàng cho khách hàng vay với mục đích chủ yếu là mua sắm như thanh toán điện nước, chi tiêu hàng ngày …Tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng do tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng.
2.2.1.3 Thu lãi cho vay tiêu dùng tại Techcombank Nam Định
Ta thấy cho vay tiêu dùng đã mang lại cho ngân hàng một nguồn thu lãi tương đối lớn. Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng chiếm hơn 50% so với thu lãi tín dụng chung.Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trò hết sức quan trọng và nó đóng góp một vai trò không nhỏ vào lợi nhuận của ngân hàng.
2.2.1.4 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu nợ quá hạn là chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại.Nó được đo bằng số nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay. Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao tức khả năng thu hồi vốn cho vay của ngân hàng kém, nếu tỷ lệ này quá cao có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng mất khả năng thanh toán.Vì thế để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng cũng như để có những biện pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng thì cũng cần phải xem xét chỉ tiêu nợ quá hạn.
Ở Techcombank Nam Định tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng là tương đối thấp nếu so với quy định của ngân hàng nhà nước là 7% thì chứng tỏ các hoạt động của ngân hàng đã dần có hiệu quả hơn.Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn trong CVTD vẫn cao hơn tỷ lệ nợ quá hạn chung đòi hỏi trong thời gian tới ngân hàng cần có nhiều biện pháp hơn nữa để giảm tỷ lệ nợ quá hạn này.