CHI NHÁNH NAM ĐỊNH (TECHCOMBANK)
2.2.2 Phân tích chất lượng CVTD của Techcombank trong thời gian qua
- Chỉ tiêu tăng dư nợ CVTD
Qua các bảng số liệu trên ta thấy dư nợ CVTD của Techcombank tăng trưởng cả về tương đối và tuyệt đối tức quy mô CVTD ngày càng được mở rộng hơn trước.Có được điều này là do trong mấy năm gần đây khi kinh tế ngày càng phát triển nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao vì vậy nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn. Chính điều này đã tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động
CVTD bằng việc đa dạng hoá hình thức cho vay tiêu dùng: Cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay mua ôtô…Tuy nhiên CVTD của ngân hàng mới chỉ tập trung vào cho vay mua, xây,sửa chữa nhà,mua ôtô.Hoạt động cho vay du học của ngân hàng mới chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay tiêu dùng trong khi đó nhu cầu này hiện nay đang tăng mạnh.Vì cùng với sự phát triển của kinh tế mong muốn mở rộng kiến thức là tất yếu.Chỉ khi con người có kiến thức, có trình độ thì họ mới có thể đứng vững trong xã hội. Một trong các hình thức học hiệu quả là du học mặc dù chi phí phải trả cho nguồn này khá cao nhưng nguồn thu nhập của khách hàng trong tương lai để trả nợ cho ngân hàng là khá ổn định.Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng cần có nhiều biện pháp hơn nữa để phát triển dịch vụ này.
Ngoài ra để đạt được mức tăng trưởng như trên là do trong thời gian qua Techcombank đã chú trọng phát triển hoạt động CVTD một phần cũng vì nguồn lợi nhuận mà nó có thể mang lại cho ngân hàng (do lãi suất CVTD thường cao hơn các hình thức cho vay khác có cùng kỳ hạn) và nó đáp ứng nhu cầu thiết yếu của nhân dân góp phần đáng kể vào việc quảng bá hình ảnh ngân hàng.Tất cả những yếu tố trên đã làm cho doanh số và dư nợ CVTD trong thời gian qua tăng nhanh chóng.
- Chỉ tiêu quay vòng vốn CVTD
Đây là chỉ tiêu quan trọng thứ hai khi xem xét chất lượng CVTD của ngân hàng. CVTD của ngân hàng Techcombank Nam Định đã có dấu hiệu đáng mừng tức việc sử dụng vốn của Techcombank đã hiệu quả hơn: tình trạng ứ đọng vốn ít xảy ra, thời gian giao dịch với khách hàng giảm đi đáng kể,tạo thuận lợi cho khách hàng có thể tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kinh doanh phát triển. Có được điều này là do thời gian qua Techcombank đã chú trọng phát triển mở rộng hoạt động làm tăng quy mô hoạt động của ngân hàng đặc biệt trong năm 2007 Techcombank triển khai dịch vụ điện tử T24 vào trong toàn hệ thống nhờ đó mà cả doanh số CVTD và dư nợ CVTD của ngân hàng đều có tăng đáng kể khiến cho vòng quay CVTD của ngân hàng tăng.
Một trong các mục tiêu mà bất kỳ doanh nghiệp nào hướng tới là việc làm tăng thêm quy mô vốn chủ sỏ hữu. Để có được điều này thì hoạt động của doanh nghiệp đó phải mang lại lợi nhuận.Ngân hàng cũng vậy, lợi nhuận tạo ra từ ngân hàng một phần để trang trải các khoản chi phí khi huy động một phần để làm tăng quy mô vốn chủ.Vì vậy chỉ tiêu về mức sinh lời của đồng vốn CVTD cũng là một chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá chất lượng CVTD của Techcombank.Mức sinh lời càng cao chứng tỏ lợi nhuận tạo ra trên một đồng vốn đầu tư vào ngân hàng càng tăng và hoạt động của ngân hàng càng có hiệu quả. Tỷ lệ mức sinh lời CVTD của Techcombank cũng có xu hướng tăng từ quý IV năm 2009 đến quý II năm 2010.Mức sinh lời của đồng vốn CVTD của Techcombank tăng một phần là do lãi suất CVTD thường cao hơn các loại hình cho vay khác có cùng kỳ hạn thêm vào đó việc ngân hàng ứng dụng công nghệ hiện đại và việc mở rộng hoạt động CVTD đã làm cho lợi nhuận ngân hàng tạo ra nhiều hơn.Tuy nhiên trong năm 2010 tỷ lệ này có giảm tức thu lãi CVTD tăng chậm hơn dư nợ CVTD.Điều này là do trong mấy năm gần đây do tình hình lạm phát và sự cạnh tranh của ngân hàng ngày càng tăng làm cho nguồn vốn mà ngân hàng huy động có chi phí cao hơn trước làm cho mức sinh lời trong CVTD năm 2010 giảm.
- Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng
Theo luật các TCTD thì một khoản nợ được coi là nợ quá hạn khi đến hạn khách hàng không trả được một phần gốc và (hoặc) lãi khi đó các ngân hàng tiến hành trích dự phòng rủi ro. Vì vậy đây là một chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá chất lượng CVTD của ngân hàng: tỷ lệ này thấp chứng tỏ chất lượng CVTD tốt và ngược lại.Qua nghiên cứu thực trạng CVTD ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của CVTD tuy có giảm nhưng vẫn còn ở mức khá cao và cao hơn so với nợ quá hạn trong dư nợ tín dụng của ngân hàng. Công tác thẩm định, kiểm soát sau cho vay của ngân hàng mặc dù đã được cải tiến và chú trọng phát triển hơn nhưng vẫn chưa thực sự phát huy hiệu quả.Đòi hỏi trong thời gian tới Techcombank cần có nhiều biện pháp hơn nữa để phát triển,để giảm tỷ lệ nợ quá hạn này.