- Thực hiện các nghiệp vụ đối ngoại, thu chi hộ cho các doanh nghiệp trong quan hệ
B ẢNG 1 3: THỂ HIỆN MỨC ĐỘC ỦA NỢ QUÁ HẠN IỂU ĐỒ MỨC ĐỘ NQH
2.3.8.1 Nguyên nhân khách quan:
* Môi trường kinh tế :
Nền kinh tế nước ta hiện nay vẫn đang trong giai đoạn chuyển dần sang nền
kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Trong khoảng thời gian hiện nay, giá cả của các mặt hàng biến động liên tục làm nhiều doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả. Lý do trên dẫn tới hướng hoạtđộng
tín dụng của ngân hàng hiện tại bị ảnh hưởng . Thái Bình không thể tránh khỏi quy luật này do nền kinh tế Thái Bình cũng có sựảnh hưởng lớn tới nền kinh tế của cả
nước. Mặt khác, do sự cạnh tranh của các doanh nghiệp từ bên ngoài, trong khi có nhiều ngành còn khá non trẻ. Gía nguyên vật liệu ngày càng tăng theo giá thị trường
khiến giá thành của một số sản phẩm gia tăng không thể cạnh tranh trên thị trường
dẫn đến làm ăn kém hiệu quả, làm việc cho vay và thu nợ của Chi nhánh cũng bị ảnh hưởng.
* Môi trường pháp lý:
- Các văn bản luật hiện nay là cơ sở cho hoạtđộng tín dụng của ngân hàng. Tuy các văn bản đã có nhiều chỉnh sửa cho phù hợp song vẫn còn nhiều bất cập với tình
hình hiện tại. Các luật phổ biến hiện nay như: Luật về sở hữu tài sản, luật thế chấp, luật phát mãi tài sản… vẫn có nhiều sự chồng chéo nên khi xử lý gặp nhiều khó khăn, phức tạp.Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ cá thể thì có tài sản đảm
bảo chủ yếu là nhà xưởng, máy móc thiết bị và đất vườn… trong trường hợp ngân hàng không thu hồiđược nợ thì phải tiến hành phát mãi thì gặp nhiều khó khăn. Mặt
khác, ngoài vấn đề liên quan đến đảm bảo thu hồi nguồn vốn cho ngân hàng thì còn nhiều vấn đề liên quan đến xã hội khác. Các mối quan hệ tài sản thường phức tạp
khi giải quyết thì ảnh hưởngđến nhiều cá nhân khác nhau
- Hệ thống luật pháp chưa hoàn thiện, nên các văn bản pháp luật thường không có tính cập nhật, chồng chéo gây cản trở các hoạtđộng knh tế, kinh doanh
- Các doanh nghiệp nhà nước chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản thuộc
quyền quản lý của doanh nghiệp. Nên việcđảm bảo tiền vay của các doanh nghiệp
nhà nước chỉ mang tính thủ tục, hình thức. Nên khi các doanh nghiệp nhà nước mất
khả năng trả nợ thì các ngân hàng không có cơ sở để thu hồi được nợ. Việc giải
quyết thường kéo dài gây mất vốn kinh doanh
- Bên cạnh đó, các cơ quan thi hành phát luật còn quan liêu, chậm chạp trong việc
giải quyết hoặc khi có hiệu lực thì các cơ quan như toà án, đội thi hành án còn nhiều
hạn chế. Đương sự có thể không chấp hành hoặc chấp hành thì phải có thời gian dài. Chưa đáp ứng được các quyền lợi của ngân hàng trong các hợp đồng, hợp đồng
kinh tế, hợp đồng dân sự, bảo lãnh , phát mãi,…
* Môi trường tự nhiên:
Hiện nay tình hình thời tiết diễn ra hết sức phức tạp, bão, lũ, dịch bệnh đối với
gia súc, gia cầm xảy ra liên tục khó có thể lường trước được làm thiệt hại cho nên kinh kế Thái Bình nói riêng và nền kinh tế cả nước nói chung. Vì thế thời tiết cũng
là một nguyên nhân chủ yếu nảy sinh các rủi ro mà người trồng trọt, chăn nuôi, sản
xuất không thể lường trước được. Các dự án có thể hiệu quả nhưng khi gặp khó khăn do thời tiết thì có thể thất bại gây khó khăn cho việc thu hồi nợ của ngân hàng. Như năm 2006 có được kết quảđầu tư vào nhà máy gạch Granit đã không mang lại
án nhà máy gạch đem lại. Nguyên nhân của nhà máy gạch không hiệu quả chủ yếu
là do không chuẩn bịđầy đủ nguồn nguyên nhiên liệuđể đến khi đi vào sản xuất lại
thiếu khí đốt,…
* Nguyên nhân từ phía khách hàng :
- Khách hàng có thể chịu rất nhiều rủi ro dưới các hình thức khác nhau. Nhưng cho dù bất kỳ lý do nào thì khi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng bị ảnh
hưởng thì ngân hàng cũng không tránh khỏi tác động
- Nguồn vốn kinh doanh có nguồn gốc từ ngân hàng cần phải luân chuyển tạo ra lợi
nhuận. Nhưng trong hoạtđộng kinh tế hiện nay, hiện tượng chiếm dụng vốn xảy ra thường xuyên khiến các hoạtđộng chậm lại không có nguồn trả nợ cho ngân hàng - Theo quy định thì khách hàng phải có giấy tờ, luận chứng kỹ thuật rõ ràng Nhưng một số khách hàng không có đủ các loại giấy tờ để đáp ứng các quy định trên nên không có khả năng tiếp cận vốn.
- Nội dung của các báo cáo tài chính thường không sát thực tế, nhiều doanh nghiệp
báo cáo làm cho có lãi cao nhưng thực tế lại không có khả năng trả nợ ngân hàng - Bên cạnhđó một số khách hàng lừa đảo trong mối quan hệ tín dụng như : lợi dụng
sự lỏng lẻo, quan liêu của chính quyền nên việc chứng nhận quyền sở hữu các loại
tài sản dễ dàng làm giá trị thực của tài sản thay đổi và tiến hành chiếm dụng vốn của
ngân hàng