Nâng cao chất lượng tắn dụng của Ngân hàng xét cho đến cùng cũng là nhằm đảm bảo tắnh an toàn cho khoản vay và tăng nguồn thu từ hoạt động tắn dụng. Theo xu hướng phát triển của ngân hàng thương mại trên thế giới, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tắn dụng có chiều hướng giảm trong tổng thu nhập nhưng chỉ tiêu này phải tăng về số tuyệt đối. Tại PGD Tôn Đức Thắng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tắn dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn, bình quân khoảng 80 % - 85%.
Tỷ lệ này là tương đối cao so với thông lệ quốc tế nhưng là hoàn toàn bình thường so với các ngân hàng trong nước. Ngay tại hệ thống ACB, thu nhập từ lãi và các khoản tương tự đã chiếm tới trên 90% tổng thu nhập của Ngân hàng.
Bảng 2.8: Thu nhập từ cho vay DNVVN của PGD Tôn Đức Thắng
Chỉ tiêu 2009 Triệu đồng 2010 Triệu đồng 2011 Triệu đồng Tổng thu nhập 10.546,38 18.900,5 36.943,64
Thu lãi từ cho vay 9.913,6 17.199 33.769,84
Thu lãi từ cho vay DNVVN 3.965,43 10.491,42 21.165 Tỷ lệ Thu lãi CV DNVVN
Tổng thu lãi CV 40% 61,2% 62,67%
Tỷ lệ Thu lãi CV DNVVN
Tổng TN 37,5% 55,5% 57,29%
(Nguồn: BCKQHĐKD của PGD Tôn Đức Thắng 2009 Ờ 2011)
Cùng với sự mở rộng tắn dụng, thu nhập từ hoạt động tắn dụng tại PGD Tôn Đức Thắng cũng có chiều hướng gia tăng. Năm 2009, hoạt động tắn dụng chỉ đem lại khoản thu nhập 9913,6 triệu đồng; chủ yếu là do PGD mới đi vào hoạt động nên hoạt động cho vay chưa được mở rộng như đã đề cập ở các phần trên. Sau đó, khi hoạt động của PGD đã đi vào ổn định với lượng khách hàng cũng như dư nợ tăng vọt, thì thu lãi cho vay tăng mạnh và đạt 17199 triệu đồng, tương đương mức tăng 73,49%. Sang đến năm 2011, mặc dù mức tăng dư nợ không còn mạnh như năm 2010, nhưng thu lãi cho vay thậm chắ còn tăng mạnh hơn ở mức 96,34%. Tắnh đến
ngay 31/12/2011, thu lãi cho vay đã đạt 33769,84 triệu đồng. So với năm 2009, PGD Tôn Đức Thắng có nguồn thu lãi tăng 3,4 lần. Sở dĩ năm 2011 tốc độ tăng của thu lãi cho vay cao hơn tốc độ tăng của dư nợ là vì lãi suất trong năm 2011 tăng cao. Trái ngược với con số trên biểu lãi suất, lãi suất cho vay thực tế của các Ngân hàng đã lên tới 23% - 24%/năm, thậm chắ có những thời điểm lên tới 25% - 27%/năm.
Biểu đồ 2.12: Tăng trưởng Thu lãi cho vay và Thu lãi cho vay DNVVN
(Nguồn: BCTC của PGD Tôn Đức Thắng 2009 Ờ 2011)
Tắnh riêng thu lãi từ cho vay DNVVN, từ xu hướng chung của thu lãi cho vay và chiến lược hướng đến DNVVN, có thể khẳng định chắc chắn rằng tốc độ tăng của nguồn thu này từ DNVVN cao hơn mức tăng trung bình. Thật vậy, trong 3 năm vừa qua, thu lãi cho vay DNVVN năm sau luôn cao gấp hơn 2 lần so với năm trước; cụ thể, năm 2010 thu lãi bằng 264,6% năm 2009 và con số của năm 2011 bằng 201,7% năm 2010. Quan sát trên biểu đồ, có thể thấy so với năm 2009, thu lãi cho vay DNVVN đã tăng trên 400%. Và xu hướng tăng nhanh của cho vay DNVVN chắc chắn còn tiếp diễn.
Tương tự như cách lý giải ở trên, có thể thấy rằng lãi suất tăng cao năm 2011 góp phần lớn vào tăng thu lãi cho vay DNVVN. Trong khi đó, mức tăng của năm 2010
là do hoạt động kinh doanh ổn định, xóa đi khoảng cách do chưa thu hút được nhiều doanh nghiệp khi PGD mới thành lập năm 2009. Nếu như với khách hàng cá nhân, họ tự tìm đến những Ngân hàng lớn và uy tắn như ACB; thì đối với các DNVVN, họ luôn tìm đến những Ngân hàng có lãi suất thấp nhất để giảm tối đa chi phắ về vốn. Vì thế, nếu lãi suất của ACB không thực sự cạnh tranh thì việc thu hút các DNVVN vay vốn là tương đối khó khăn. Điều đó lý giải cho việc thu lãi cho vay DNVVN trong năm 2009 chưa cao, và cần thêm thời gian để PGD mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng nguồn thu lên như năm 2010, 2011.
Từ những suy luận trên, kết hợp với việc thu từ hoạt động tắn dụng là nguồn thu chủ yếu; ta có thể thấy Thu lãi cho vay DNVVN ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong Tổng thu nhập của PGD. Thực tế cho thấy sau bước chạy đà năm 2009 khi tỷ lệ
Thu lãi cho vay DNVVN/Tổng thu nhập chỉ đạt 40%, tỷ lệ này đã ngay lập tức ở quanh mức 60% khi hoạt động kinh doanh đi vào ổn định. Điều này là hoàn toàn hợp lý khi Thu lãi cho vay tỷ lệ thuận với dư nợ của các DNVVN (cũng chiếm khoảng 60%/Tổng dư nợ).
⇒ Tầm quan trọng của đối tượng DNVVN được thể hiện rơ ràng nhất qua nguồn thu đóng góp cho PGD. Không chỉ tăng về con số tuyệt đối mà tỷ trọng nguồn thu đến từ các DNVVN cũng cho thấy sức nặng của đối tượng khách hàng này.