5. Kết cấu của luận văn
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế
Một là: sản phẩm huy động vốn còn mang tính truyền thống. Tồn tại
này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn theo những mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng. Việc huy động vốn vẫn mang tính thụ động, hầu hết là do nhu cầu từ phía khách hàng nhiều hơn là biện pháp thu hút của ngân hàng. Việc đa dạng hoá các sản phẩm để thu hút vốn vẫn chưa có các biện pháp đồng bộ. Hiện nay mới chỉ tập trung vào những chi nhánh có điều kiện ở thành phố, thị xã là chủ yếu, do vậy, quản lý và huy động vốn cũng rất bị động, một số huyện trông chờ, ỷ lại vào nguồn vốn của cấp trên.
Hai là: Thời gian giao dịch còn bó hẹp trong giờ hành chính, đã hạn
chế đáng kể khả năng huy động vốn cho hoạt động kinh doanh. Hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế là hoạt động liên tục không kể không gian và thời gian. Do đó đòi hỏi công tác quản lý huy động vốn cũng phải đáp ứng sự lưu thông đó. Hơn nữa một lượng vốn tiền tệ nhàn rỗi khá lớn nằm trong tay các tầng lớp dân cư, mà công việc của họ diễn ra trong giờ hành chính. Do vậy, họ khó tranh thủ đến ngân hàng trong giờ hành chính để gửi tiền. Đây là một thực tế đòi hỏi chi nhánh cần có biện pháp khắc phục.
Ba là: Công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị các sản phẩm tiết kiệm
của Agribank chưa sâu rộng trong đông đảo khách hàng. Hoạt động marketing chưa có tính chuyên nghiệp, công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp
thị đối với người gửi tiền chưa nhiều. Công tác chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng thường xuyên như tặng quà sinh nhật, chăm sóc định kỳ cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Nhiều người dân còn ít am hiểu hoạt động ngân hàng, Do vậy cúng là một yếu tố khó khăn trong công tác quản lý cũng gặp khá nhiều khó khăn.
Bốn là: Chưa bố trí bộ tư vấn khách hàng, mặt khác phong cách giao dịch ở một số nơi chưa chuyên nghiệp, chưa làm hài lòng khách hàng.
3.3.2.2. Nguyên nhân
* Thứ nhất: Về môi trường kinh doanh.
Môi trường kinh tế: Mọi hoạt động của ngân hàng đều có quan hệ hữu
cơ tới sự phát triển kinh tế, nếu nền kinh tế không ổn định rất dễ gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Các chính sách vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nên chưa thật ổn định. Do vậy, chỉ một sự thay đổi của chính sách vĩ mô là có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng còn chưa đầy đủ:
+ Về luật kế toán chưa có đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực
hiện chế độ hạch toán chính xác, kịp thời. Do vậy, các số liệu mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chưa chắc đã phản ánh chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, làm cho việc tính toán trong hoạt động huy động vốn, cho vay vốn đối với khách hàng thiếu chính xác gây ra những rủi ro không đáng có.
+ Chưa có một chế tài cứng về việc thanh toán không dùng tiền mặt, quan hệ giao dịch bằng tiền mặt vẫn khá phổ biến, kể cả đối với các cơ quan nhà nước, doanh nghiệp.
+ Việc thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm ở các cơ quan nhà nước thủ tục còn rườm rà, gây khó khăn cho khách hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
* Thứ hai: Về phía ngân hàng
- Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng nên chưa đáp ứng hết đòi hỏi của khách hàng và của nền kinh tế trong tình hình hiện nay. Các sản phẩm truyền thống phục vụ những giao dịch thương mại và dịch vụ giản đơn là chủ yếu.
- Khả năng thu thập thông tin, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp còn bất cập, chưa được chú trọng, do đó việc phân loại khách hàng chưa được đầy đủ và thiếu chính xác, cũng như việc đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố còn sai lệch nhiều so với giá trị thực tế, điều này tạo kẽ hở cho doanh nghiệp có thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
- Chưa chú trọng công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt các đơn vị thuộc khu vực cạnh tranh cao như địa bàn thành phố, thị xã...
* Thứ ba: Về phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng còn hạn chế, đặc điểm của doanh nghiệp ở nước ta là quy mô vốn tự có nhỏ bé, toàn bộ vốn dùng vào sản xuất kinh doanh hầu hết là vay ngân hàng do đó năng lực thanh toán của khách hàng bị hạn chế.
Trình độ quản lý kinh tế của chủ doanh nghiệp yếu kém dẫn đến sử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng bất hợp lý, làm thất thoát vốn vào những chi phí không cần thiết.
Thói quen dùng tiền mặt của người dân làm cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khó khăn, những hiểu biết của người dân về dịch vụ ngân hàng còn hạn chế do đó phần nào ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng.
- Giá vàng, Đô la Mỹ trên thị trường biến động do vậy ảnh hưởng tới tâm lý người dân. Họ chưa yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang tích trữ vàng.
Chƣơng 4
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 4.1. Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
4.1.1. Quan điểm về công tác quản lý hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2015, tầm nhìn 2020
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong nước nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vốn đầu tư cho “Tam nông” và nền kinh tế. Tiếp tục đổi mới và tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn và ổn định thanh khoản.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hóa trong hệ thống thanh toán theo hướng giảm bớt sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng độ an toàn trong hoạt động thanh toán góp phần củng cố lòng tin khách hàng.
- Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian, phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung, dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro có thể gặp phải thông qua các giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi.
4.1.2. Định hướng về công tác quản lý huy động vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2020 nhánh tỉnh Phú Thọ từ nay đến năm 2020
Bám sát chương trình hành động thực hiện nghị quyết đại hội Đảng bộ tỉnh Phú Thọ và định hướng của Agribank từ nay đến năm 2020. Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã xây dựng định hướng hoạt động kinh doanh thông qua các giải pháp, chiến lược huy động vốn. Cụ thể :
+ Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trường, tạo động lực cho
hoạt động huy động vốn. Đồng thời hoàn thiện công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao, thực hiện khép kín. Từ đó nâng cao dần sức cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động dịch vụ nhằm thu hút được ngày càng nhiều vốn vào ngân hàng.
+ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương qua việc chú trọng nguồn tiền gửi từ dân cư, phấn đấu huy động vốn tại chỗ từng bước đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn.
+ Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn trung, dài hạn. Triển khai thực hiện tốt các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất theo chỉ đạo của NHNN, Agribank.
+ Có chiến lược huy động vốn phù hợp với tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng của địa phương, mức độ cạnh tranh trên địa bàn tại các ngân hàng là cơ sở để tăng trưỏng nguồn vốn và chi phí vốn hợp lý.
+ Tiếp tục thực hiện các giải pháp về huy động vốn, chuyển dịch cơ cấu dư nợ vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, các khách hàng truyền thống, doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh có hiệu quả; triển khai có hiệu quả gói sản phẩm, dịch vụ khép kín; tăng cường giám sát chất lượng tín dụng; quán triệt và thực hiện có hiệu quả các đề án giao đoạn 2013-2020; tổ chức thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh một cách năng động, sáng tạo, quyết liệt ngay từ những tháng đầu năm để phấn đấu đạt được các mục tiêu kế hoạch đề ra.
4.1.3. Mục tiêu huy động vốn từ nay đến năm 2020 của Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nhánh tỉnh Phú Thọ
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân hàng năm từ 13 đến 15%. Trong đó: + Tỷ trọng tiền gửi dân cư giữ ổn định mức 85%.
+ Nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên chiếm tối thiểu 50%.
+ Nguồn tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức, cá nhân chiếm tỷ trọng 10 -đến 20% trong tổng nguồn vốn huy động.
- Giảm dần sử dụng vốn cấp trên, mục tiêu lâu dài tự lực về vốn.
4.2. Nhóm giải pháp chung để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ tại Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ
Để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh. Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư và đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp. Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần thực hiện các giải pháp đồng bộ sau:
4.2.1. Giải pháp về chính sách khách hàng
Công tác khách hàng không chỉ đơn thuần nhằm mục tiêu lợi nhuận mà nó chính là quá trình tạo dựng và gìn giữ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng. Để xây dựng và giữ gìn mối quan hệ đó đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Trong điều kiện hiện nay, khi mà giá cả của sản phẩm huy động vốn đã giảm dần mức chênh lệch giữa các nhóm ngân hàng thì vấn đề để một ngân hàng có thể lôi kéo được khách hàng gửi tiền là phải đạt được “Sự hài lòng của khách
hàng - Mục tiêu của Ngân hàng”.
Trong môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt hiện nay, ngân hàng sẽ không thể thành công nếu như không có được sự hài lòng của khách hàng. Nhận thức được điều này Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã không ngừng đổi mới về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá cả ... càng ngày các hoạt động
quảng cáo, chăm sóc khách hàng càng được ngân hàng quan tâm nhiều hơn. Suy cho cùng thì mọi hoạt động trên đều hướng tới khách hàng, đặt khách hàng ở vị trí trung tâm, và với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm, gia tăng "Sự
hài lòng của khách hàng". Chưa thể đưa ra con số cụ thể, nhưng tất cả chúng
ta đều phải thừa nhận một thực tế là: Chi phí cho việc tìm kiếm một khách hàng mới thì tốn kém hơn rất nhiều so với chi phí dành cho việc duy trì và giữ gìn một khách hàng cũ. Vì vậy chúng ta hãy tập trung nhiều hơn vào việc giữ chân các khách hàng cũ trước khi có thêm các khách hàng mới. Có rất nhiều lí do để khách hàng không hài lòng với ngân hàng nhưng có một điều chắc chắn rằng: Khách hàng sẽ dễ dàng rời bỏ ngân hàng nếu chúng ta không có được "Sự hài lòng của khách hàng" về cung cách và thái độ trong giao tiếp.
Nói đến "Sự hài lòng của khách hàng" là chúng ta nói đến khả năng đáp ứng mong đợi của khách hàng dưới ba khía cạnh, đó là: Dịch vụ; Sản phẩm/phí, và hình ảnh tổng quan về ngân hàng.
Như vậy "Sự hài lòng của khách hàng" có được từ tổng thể nhiều yếu tố cấu thành nên hình ảnh thương hiệu của Agribank, tuy nhiên có một yếu tố đặc biệt quan trọng mà bất cứ cán bộ Agribank nào cũng có thể đóng góp vào việc mang lại "Sự hài lòng của khách hàng", đó là: Cung cách, thái độ trong
giao tiếp và ứng xử với khách hàng.
4.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác tổ chức cán bộ
Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn coi trọng công tác tổ chức cán bộ, coi người lao động là nguồn lực vô giá, bởi đã qua quá trình đào tạo, tích luỹ kinh nghiệm qua thực tiễn hoạt động. Các phòng ban bố trí sắp xếp lao động phù hợp với năng lực, trình độ cán bộ. Ban giám đốc luôn quan tâm tới công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ để thích ứng với những biến động của thị trường, với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời đổi mới cơ chế tuyển dụng, tuyển chọn cán bộ có trình độ, năng lực toàn diện, phù hợp với yêu cầu công việc, mạnh dạn bổ nhiệm cán bộ trẻ vào các vị trí thích hợp. Cần quan
tâm đến thu nhập, đời sống, của cán bộ nhân viên, có chính sách tiền lương, tiền thưởng xứng đáng với kết quả công việc, với sự cống hiến, kích thích sự lao động sáng tạo của mỗi cá nhân, tránh “chảy máu chất xám”.
Mở các lớp đào tạo, giáo dục, bồi dưỡng, nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ, xây dựng được đội ngũ cán bộ tận tâm, nhiệt tình trong công việc, luôn thể hiện được văn hoá doanh nghiệp theo tiêu chuẩn của Agribank, hoàn thiện phong cách, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết khách hàng, trung thành với sự nghiệp của đơn vị.
4.2.3. Giải pháp ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến
- Xây dựng các chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động quản lý, quản trị rủi ro, thu thập thông tin CIC, thực hiện chương trình thông tin báo cáo, áp dụng các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tạo tập quán mới cho doanh nghiệp, tổ chức, người dân làm quen với các giao dịch điện tử.
- Trang bị hạ tầng CNTT đồng bộ, hiện đại, bảo đảm tính liên thông của hệ thống giữa các chi nhánh, đảm bảo khả năng triển khai các hệ thống thông tin, cơ sở dữ liệu có quy mô toàn ngành nhằm quản lý tập trung hệ thống các sản phẩm dịch vụ giúp cho công tác chỉ đạo điều hành của lãnh đạo được sâu sát đúng mục tiêu và định hướng của Agribank.
- Lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ thanh toán tại các nhà hàng, siêu thị, hệ thống máy ATM tại các khu công nghiệp, các khu tập trung đông dân cư, cán bộ công nhân viên. Đồng thời triển khai các thoả thuận hợp tác với các ngành điện lực, bảo hiểm về dịch vụ thu hộ, chi hộ…nhằm thu hút tiền gửi không kỳ hạn, tăng thu dịch vụ. Trong hoạt động thanh toán yêu cầu đặt