2. TỔNG QUAN VỀ TI CH NH
6.2.4. Mt số khái niệm cản trong ảo hiểm thư ng mại
6.2.4.1. Hợp đồng bảo hiểm
- Khái niệm: Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa hai bên theo đĩ bên nhận bảo hiểm cĩ nghĩa vụ bồi thƣờng thiệt hại cho bên đƣợc bảo hiểm khi cĩ sự cố bảo hiểm xảy ra. Cịn bên đƣợc bảo hiểm cĩ nghĩa vụ đĩng phí bảo hiểm theo mức đã thỏa thuận. - Tính chất của hợp đồng bảo hiểm:
Hợp đồng bảo hiểm cĩ một số tính chất chung trong khuơn khổ những qui định của luật pháp về hợp đồng, ngồi ra, nĩ cịn cĩ một số tính chất riêng biệt gắn liền với đặc trƣng kinh tế- kỹ thuật ngành bảo hiểm. Cụ thể nhƣ sau:
+ Mang tính tƣơng thuận: Hợp đồng bảo hiểm chỉ đƣợc thiết lập khi cĩ sự thỏa thuận giữa hai bên trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự do giao kết trong khuơn khổ pháp luật và đạo đức xã hội.
+ Mang tính song vụ: Các bên ký kết đều cĩ nghĩa vụ và quyền lợi. Ngƣời bảo hiểm phải đảm bảo cho các rủi ro, bồi thƣờng thiệt hại cịn ngƣời đƣợc bảo hiểm phải đĩng phí bảo hiểm.
+ Mang tính may rủi: Nếu khơng tồn tại rủi ro thì khơng cĩ việc giao kết cũng nhƣ tồn tại hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.
+ Mang tính tin tƣởng tuyệt đối:
Mối quan hệ giữa ngƣời đƣợc bảo hiểm và ngƣời bảo hiểm đƣợc thiết lập trong tình trạng tạo ra rủi ro cho nhau. Do đĩ, để tồn tại và cĩ thể thực hiện thì hai bên phải cĩ sự tin tƣởng và trung thực với nhau.
+ Cĩ tính chất phải trả tiền : Mối quan hệ quyền và nghĩa vụ giữa hai bên thể hiện ở mối quan hệ tiền tệ. Ngƣời đƣợc bảo hiểm cĩ nghĩa vụ trả tiền phí bảo hiểm, ngƣời bảo hiểm cĩ nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm (bồi thƣờng) khi cĩ rủi ro bảo hiểm xảy ra.
+ Cĩ tính gia nhập: Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng theo mẫu. Các qui tắc bảo hiểm (nội dung chính của hợp đồng do ngƣời bảo hiểm soạn thảo trƣớc, ngƣời đƣợc bảo hiểm sau khi đọc thấy phù hợp với nhu cầu của mình thì gia nhập vào.
+ Tính dân sự – thƣơng mại hỗn hợp: ngƣời bảo hiểm và ngƣời đƣợc bảo hiểm cĩ thể là một pháp nhân (tổ chức) dân sự hay thƣơng mại. Do đĩ hợp đồng bảo hiểm sẽ cĩ thể cĩ tính dân sự hay thƣơng mại thuần túy hoặc dân sự – thƣơng mại hỗn hợp.
6.2.4.2. Ngƣời bảo hiểm (nhà bảo hiểm)
- Khái niệm: Ngƣời bảo hiểm là những tổ chức cĩ tƣ cách pháp nhân kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm, đứng ra tạo lập và điều hành quá trình sử dụng quỹ bảo hiểm.
- Thành phần tham gia ngƣời BH: cĩ thể là một cơng ty cổ phần, DNNN, cơng ty cĩ vốn đầu tƣ nƣớc ngồi.
- Nhiệm vụ của ngƣời bảo hiểm:
+ Tổ chức thu phí bảo hiểm và triển khai các loại hình bảo hiểm.
+ Chịu trách nhiệm khắc phục và bồi thƣờng thiệt hại cho ngƣời tham gia BH. + Tham gia hạn chế ngăn ngừa những tai nạn xảy ra.
- Khái niệm: Ngƣời tham gia bảo hiểm là ngƣời trực tiếp ký kết hợp đồng bảo hiểm, là ngƣời duy nhất cĩ quan hệ về mặt pháp luật với ngƣời bảo hiểm.
- Nhiệm vụ:
+ Đĩng phí bảo hiểm. + Khai báo rủi ro tổn thất.
+ Chịu trách nhiệm trong việc đề phịng, ngăn ngừa tổn thất.
Thơng thƣờng ngƣời tham gia bảo hiểm là ngƣời đƣợc nhận tiền bồi thƣờng khi rủi ro bảo hiểm xảy ra, trừ khi luật pháp hoặc điều kiện bảo hiểm quy định tiền bịi thƣờng phải thanh tốn cho ngƣời đƣợc bảo hiểm hoặc một ngƣời thứ ba nào đĩ do ngƣời tham gia bảo hiểm chỉ định.
6.2.4.4 Ngƣời đƣợc bảo hiểm: là ngƣời vì tài sản, trách nhiệm hoặc vì tính mạng và sức khỏe của ngƣời đĩ khiến ngƣời tham gia bảo hiểm đi đến ký kết hợp đồng bảo hiểm.
VD: Trong bảo hiểm tai nạn lao động, vì tính mạng và sức khỏe của ngƣời lao động mà những đơn vị cĩ sử dụng lao động đi đến ký kết hợp đồng bảo hiểm. Trong ví dụ này ngƣời đƣợc bảo hiểm là ngƣời lao động, ngƣời tham gia bảo hiểm là ngƣời sử dụng lao động.
- Thƣờng ngƣời tham gia bảo hiểm đồng thời là ngƣời đƣợc bảo hiểm.
- Nếu trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm và ngƣời tham gia bảo hiểm là 2 chủ thể khác nhau thì trong trƣờng hợp này ngƣời đƣợc bảo hiểm khơng cĩ quan hệ về mặt hợp đồng bảo hiểm (khơng phải là ngƣời ký kết hợp đồng bảo hiểm với cơ quan bảo hiểm) nên khơng cĩ quyền thiết lập hoặc sửa đổi hợp đồng. Chỉ cĩ thể yêu cầu sửa đổi, bổ sung hợp đồng thơng qua ngƣời tham gia bảo hiểm.
6.2.4.5. Ngƣời thụ hƣởng: là ngƣời đƣợc hƣởng tiền bảo hiểm trả hay bồi thƣờng trong trƣờng hợp cĩ sự cố bảo hiểm xảy ra hoặc khi ngƣời đƣợc bảo hiểm bị chết.
- Ngƣời tham gia bảo hiểm cĩ thể chỉ định hoặc thay thế ngƣời thụ hƣởng khi ký kết hợp đồng hoặc bất kỳ lúc nào trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm cĩ hiệu lực và khi sự cố bảo hiểm chƣa xảy ra.
- Ngƣời thụ hƣởng khơng cĩ quyền lợi cũng nhƣ nghĩa vụ gì kể từ khi hợp đồng bảo hiểm cĩ hiệu lực đến khi sự cố bảo hiểm xảy ra và đƣợc nhận bồi thƣờng của bảo hiểm.
- Trong đa số trƣờng hợp, ngƣời tham gia bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm, ngƣời thụ hƣởng chính là một.
-Khái niệm ngƣời thụ hƣởng chỉ đƣợc sử dụng trong loại bảo hiểm con ngƣời.
6.2.4.6. Đối tƣợng bảo hiểm: là những đối tƣợng mà vì sự an tồn của nĩ chủ sở hữu phải tham gia vào một loại hình bảo hiểm nào đĩ nhằm giảm thiểu rủi ro và phân tán tổn thất.
Đối tƣợng bảo hiểm cĩ thể là tài sản, tính mạng thân thể, sức khoẻ con ngƣời hay trách nhiệm dân sự về những hành vi con ngƣời.
Đối tƣợng bảo hiểm khác nhau hình thành ra nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau.
6.2.4.7. Rủi ro bảo hiểm
- Rủi ro là tình trạng cĩ thể đƣa đến những tổn thất ngồi ý muốn. - Rủi ro bảo hiểm là mức độ hay khả năng xảy ra sự cố bảo hiểm.
Rủi ro bảo hiểm là căn cứ để xây dựng tỷ lệ phí bảo hiểm, xác định mức độ quỹ bảo hiểm cần thiết để thực hiện nghĩa vụ tài chính khi các sự cố bảo hiểm xảy ra.
Phân loại rủi ro bảo hiểm:
- Căn cứ vào nguồn gốc rủi ro.
+ Rủi ro cĩ nguồn gốc tự nhiên: đĩ là những rủi ro cĩ nguồn gốc từ các yếu tố thiên nhiên, cĩ tính khách quan nhƣ các rủi ro do thiên tai hạn hán, lũ lụt, giơng bão hoặc các rủi ro cĩ nguồn gốc từ tính chất tự nhiêncủa sự vật nhƣ rủi ro cháy nổ từ xăng dầu, điện.
+ Rủi ro cĩ nguồn gốc từ các hoạt động kinh tế - xã hội mang lại: các rủi ro tai nạn giao thơng, trộm cắp, thất nghiệp, đình cơng, chiến tranh…rủi ro này phụ thuộc rất lớn vào hoạt động của con ngƣời và vào điều kiện mơi trƣờng kinh tế – xã hội.
- Căn cứ vào nguyên nhân làm xuất hiện rủi ro.
+ Rủi ro cĩ tính khách quan: các rủi ro này khi xảy ra độc lập với suy nghĩ mong muốn của con ngƣời nhƣ các rủi ro cĩ nguồn gốc tự nhiên: động đất, núi lửa, giơng bão hoặc những rủi ro từ hoạt động của con ngƣời – gây ra tai nạn máy bay, hỏa hoạn, tai nạn giao thơng.
+ Rủi ro cĩ tính chủ quan: các rủi ro do con ngƣời gây ra, nguyên nhân các rủi ro phụ thuộc vào ý thức của con ngƣời, hậu quả các rủi ro này phụ thuộc vào mức độ lỗi của con ngƣời nhƣ: Lỗi nhẹ – do sơ ý, bất cẩn tha thứ đƣợc.
Lỗi nặng – ngƣời gây ra tổn thất khơng ý thức đƣợc hậu quả của nĩ, cĩ thể tha thứ đƣợc.
Lỗi trầm trọng, ngƣời gây ra tổn thất ý thức đƣợc hành động của mình với hậu quả của nĩ, lỗi này khơng đƣợc tha thứ.
6.2.4.8. Tổn thất bảo hiểm
Tổn thất là những hậu quả do các rủi ro gây ra, hay nĩi cách khác tổn thất là tình trạng, hồn cảnh thực tế đƣa đến sự giảm bớt về giá trị và giá trị sử dụng của vật sở hữu, thiệt hại về sức khỏe và tính mạng cho con ngƣời.
Khi tổn thất xảy ra chắc chắn đối tƣợng bảo hiểm bị thiệt hại. Tuy nhiên khơng phải tổn thất nào cũng đƣợc ngƣời bảo hểm bồi thƣờng. Chỉ những tổn thất do những rủi ro nằm trong phạm vi đƣợc bảo hiểm mới đƣợc xem là tổn thất bảo hiểm.
6.2.4.9. Giá trị bảo hiểm: Là giá trị thực tế của tài sản đƣợc bảo hiểm tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Khái niệm giá trị bảo hiểm chỉ đƣợc dùng để phản ánh cho các đối tƣợng bảo hiểm là tài sản của cải. Đối với đối tƣợng bảo hiểm là con ngƣời thì khái niệm giá trị bảo hiểm khơng đƣợc dùng.
6.2.4.10. Số tiền bảo hiểm: là số tiền tính cho từng đối tƣợng đƣợc bảo hiểm mà trong giới hạn ấy ngƣời bảo hiểm phải trả tiền bồi thƣờng tổn thất khi rủi ro bảo hiểm xảy ra. Đối với bảo hiểm tài sản, số tiền bảo hiểm chỉ cĩ thể thấp hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm. Đối với bảo hiểm con ngƣời và bảo hiểm trách nhiệm dân sự số tiền bảo hiểm đƣợc hiểu là hạn mức trách nhiệm của bảo hiểm, dựa trên sự thỏa thuận giữa ngƣời tham gia với ngƣời bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm là cơ sở quan trọng để xác định giới hạn trách nhiệm bồi thƣờng và là căn cứ xác định phí bảo hiểm và số tiền bồi thƣờng.
Mối quan hệ giữa giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: mối quan hệ của chúng cĩ thể cĩ ở những trƣờng hợp sau
- Bảo hiểm đúng giá: khi số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm. Đây là trƣờng hợp lý tƣởng nhất.
- Bảo hiểm trên giá: số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm. - Bảo hiểm dƣới giá: số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm.
- Bảo hiểm trùng giá: khi tài sản đƣợc bảo hiểm bởi nhiều hợp đồng bảo hiểmvà tổng số tiền bảo hiểm trên các hợp đồng đĩ lớn hơn nhiều lần so với giá trị bảo hiểm.
Về nguyên tắc ngƣời đƣợc bảo hiểm khơng thể kiếm lời trên hợp đồng bảo hiểm, do đĩ, bảo hiểm trên giá hoặc bảo hiểm trùng cố ý đều bị cấm bởi luật pháp về bảo hiểm ở các nƣớc.
6.2.4.11. Số tiền bồi thƣờng: Là số tiền thực tế mà nhà bảo hiểm phải bồi thƣờng cho đối tƣợng bảo hiểm khi cĩ tổn thất xảy ra.
- Trong trƣờng hợp tổn thất bộ phận: Số tiền bồi thƣờng sẽ bằng với giá trị tổn thất - Trong trƣờng hợp tổn thất tồn bộ: Số tiền bồi thƣờng sẽ bằng với số tiền bảo hiểm.
62.4.12. Phạm vi bảo hiểm
Là những giới hạn về các rủi ro mà khi rủi ro xảy ra nằm trong phạm vi gây tổn thất cho đối tƣợng đƣợc bảo hiểm, ngƣời bảo hiểm phải cĩ trách nhiệm bồi thƣờng.
Trên các đơn bảo hiểm (hoặc quy tắc chung bảo hiểm), các trƣờng hợp đƣợc bảo hiểm đƣợc trình bày trong điều khoản “Phạm vi bảo hiểm” và điều khoản “Loại trừ” và thơng thƣờng rủi ro đƣợc bảo hiểm đƣợc trình bày dƣới gĩc độ nguyên nhân phát sinh, cịn gĩc độ thời gian và khơng gian xảy ra rủi ro thƣờng đƣợc diễn đạt ở các điều khoản khác.
6.2.4.13. Phí bảo hiểm: Là khoản tiền mà phía ngƣời đƣợc bảo hiểm phải trả cho ngƣời bảo hiểm để ngƣời bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro của mình.
+ Phí bảo hiểm đƣợc xác định theo phƣơng pháp thống kê: căn cứ vào tình hình tai nạn, tổn thất xảy ra trong vịng 5 năm trƣớc đĩ để tính ra mức độ tổn thất bình quân trên một đơn vị bảo hiểm, từ đĩ định ra mức phí bảo hiểm.
+ Phí bảo hiểm đƣợc xác định sau thời hạn bảo hiểm: Khi năm nghiệp vụ kết thúc, nhà bảo hiểm căn cứ vào tình hình tai nạn, tổn thất thực tế và những chi phí khác phát sinh trong năm nghiệp vụ để phân bổ đều cho tổng giá trị các đối tƣợng bảo hiểm và trên cơ sở đĩ xác định phí bảo hiểm.
Phƣơng pháp này đảm bảo cho các cơ quan bảo hiểm khơng bao giờ bị lỗ trong hoạt động kinh doanh nhƣng lại phức tạp, khĩ khăn trong việc thanh tốn phí bảo hiểm. Đồng thời cũng địi hỏi ngân hàng cĩ chế độ ƣu đãi riêng đối với hoạt động bảo hiểm trong việc cho vay để giải quyết bồi thƣờng và chi tiêu trong việc triển khai nghiệp vụ.
- Nội dung của phí bảo hiểm bao gồm các khoản sau:
+ Phí thuần túy: Phản ánh giá trị của rủi ro, nhờ khoản phí này cho phép ngƣời bảo hiểm thanh tốn các tổn thất phát sinh thuộc trách nhiệm của mình.
+ Phí quản lý của ngƣời bảo hiểm: Gồm những chi phí cho việc ký kết hợp đồng, quản lý, thuế, hoa hồng…
+ Dự phịng cho tổn thất lớn :
Tần suất xảy ra biến cố tổn thất trong thực tế cĩ thể chênh lệch so với xác suất lý thuyết của biến cố đĩ đã đƣợc xác định. Sẽ khơng cĩ vấn đề gì nếu sự chênh lệch đĩ là giảm, nhà bảo hiểm chỉ quan tâm khi cĩ chênh lệch tăng. Trong trƣờng hợp đĩ, nếu chỉ thu phí theo hai khoản giá trị nĩi trên (giá trị của rủi ro và các chi phí quản lý kinh doanh) thì quĩ bảo hiểm sẽ khơng đủ trang trải cho việc bồi thƣờng và chi trả. Chính vì lẽ đĩ, theo nguyên tắc thận trọng, ngƣời bảo hiểm cịn thu thêm một khoản nhằm dự phịng cho trƣờng hợp này.
- Mức phí bảo hiểm do cơng ty bảo hiểm qui định và đƣợc xác định dựa trên yếu tố: + Bảo đảm bảo tồn sự tác động của lạm phát và lãi suất..
+ Xác định dựa trên mức cạnh tranh của cơng ty bảo hiểm.
6.2.4.14. Chế độ bảo đảm bảo hiểm: Là phƣơng pháp tính tốn bồi thƣờng bảo hiểm. Chế độ này xác định và ràng buộc trách nhiệm giữa ngƣời bảo hiểm và ngƣời tham gia bảo hiểm trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm cĩ hiệu lực. Chế độ bảo đảm bảo hiểm buộc cho ngƣời đƣợc bảo hiểm khơng đƣợc ỷ lại vào ngƣời bảo hiểm mà họ phải cĩ trách nhiệm đối với các đối tƣợng đã đƣợc bảo hiểm nhƣ đối với những đối tƣợng khơng đƣợc bảo hiểm. Vì khi áp dụng chế độ bảo hiểm, mặc dù đối tƣợng đã đƣợc bảo hiểm nhƣng khơng đƣợc bảo hiểm 100 , nên ngƣời bảo hiểm vẫn cĩ một phần trách nhiệm đối với đối tƣợng đĩ.
Thơng thƣờng trong việc ký kết hợp đồng bảo hiểm thƣờng áp dụng 2 trong 3 chế độ bảo hiểm sau:
+ Bảo đảm bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vƣợt quá giới hạn. + Bảo đảm bảo hiểm theo tỷ lệ.
+ Bảo đảm bảo hiểm theo rủi ro đẩu tiên.
* Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vƣợt quá giới hạn quy định bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thƣờng cho những tai nạn tổn thất vƣợt quá mức hai bên (ngƣời bảo hiểm và ngƣời đƣợc bảo hiểm) đã thỏa thuận đƣợc miễn bồi thƣờng. Ngƣời bảo hiểm tuyệt đối khơng bồi thƣờng cho những tổn thất mà thiệt hại thực tế nhỏ hơn mức thỏa thuận.
Ở Việt Nam, chế độ bảo đảm bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vƣợt quá giới hạn đƣợc áp dụng rộng rãi với hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm.
* Theo chế độ bảo hiểm theo tỉ lệ, số tiền bồi thƣờng bảo hiểm luơn luơn đƣợc xác định bằng một tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm và trên cơ sở mức độ tổn thất thực tế.
Áp dụng chế độ này khi rủi ro bảo hiểm xảy ra cả ngƣời bảo hiểm và ngƣời tham gia bảo hiểm đều phải gánh chịu một mức tổn thất nhất định.
Chế độ bảo đảm bảo hiểm theo tỷ lệ đƣợc áp dụng trong bảo hiểm tài sản, khơng áp dụng trong bảo hiểm con ngƣời và bảo hiểm trách nhiệm.
* Theo chế độ bảo đảm bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên, mỗi đối tƣợng bảo hiểm đƣợc phân thành