Trong thời gian tới, nhu cầu vay của khách hàng cá nhân sẽ là rất lớn, chính vì thế mà tiềm năng để các NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động này là rất lớn. Tuy nhiên, để có thể phát triển hoạt động này, bên cạnh sự cố gắng của các ngân hàng trong việc đưa ra các sản phẩm, dịch vụ tôt nhất đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cũng cần phải có sự giúp đỡ, phối hợp hiệu quả của Chính phủ, các bộ ngành có liên quan.
Chính phủ cần xây dựng, tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý dựa trên các nguyên tắc thị trường.
Việc hoàn thiện môi trường pháp lý một cách đồng bộ, hiệu quả sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Việc ban hành các văn bản pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng cần có sự hội thảo, trao đổi ý kiến giữa chính phủ và các TCTD để các văn bản pháp luật do Chính phủ đưa ra có sự phù hợp nhất định với thực tiễn hoạt động của các TCTD.
Chính phủ cũng cần ban hành các văn bản pháp luật về hoạt động cho vay KHCN của các ngân hàng, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ hơn để các ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển các sản phẩm cho vay KHCN. Đồng thời, Chính phủ cũng cần phải hoàn thiện các hệ thống pháp luật, chính sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN như Luật thuế thu nhập cá nhân, Luật đất đai,…
Trước tình hình kinh tế diễn biến theo chiều hướng xấu vào năm 2012, gây ảnh hưởng rất lớn đến các doanh nghiệp, tăng trưởng ở mức thấp, lạm phát cao. vào đầu năm 2013, Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách tái cơ cấu ở các lĩnh vực đầu tư, các doanh nghiệp nhà nước, hệ thống tài chính tiền tệ nhằm tạo đà vực dậy nền kinh tế. Tuy nhiên, những cú sốc hạ giá trên thị trường bất động sản và chứng khoán sẽ còn tiếp diễn khi chưa có điểm dừng. Đặc biệt, lạm phát và mặt bằng lãi suất có thể vẫn cao, nợ xấu của hệ thống ngân hàng sẽ tiếp tục gia tăng áp lực, thanh khoản của một số ngân hàng thương mại sẽ thêm khó khăn, nhập siêu, cán cân thanh toán quốc tế, dự trự ngoại hối, tỷ giá cũng như giá vàng trên thị trường có nhiều khả năng lớn là sẽ vẫn biến động bất thường. Sản xuất kinh doanh tiếp tục gặp nhiều lực cản chưa dễ tháo gỡ, dù có dấu hiệu nới lỏng tín dụng từ phía ngân hàng. Nguy cơ mất ổn định kinh tế vĩ mô có thể trở thành thách thức lớn hơn nếu không có giải pháp quyết liệt, hiệu quả.
Do đó, chính phủ cần phải có chính sách điều hành nền kinh tế hết sức linh hoạt nhằm hài hòa giữa mục tiêu tăng trưởng kinh tế và chống lạm phát, từ đó góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của kinh tế đất nước, nâng cao chất lượng cuộc sống người dân, đẩy mạnh sự phát triển chung của toàn xã hội.
Chính phủ cần có tác động để thay đổi thói quen của người dân.
Tâm lý của người dân Việt Nam vẫn chưa quen với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng và tìm đến ngân hàng để yêu cầu các khoản vay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng và kinh doanh cá nhân. Chính phủ cần có những biện pháp thúc khuyến khích các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, khuyến khích người dân chi trả các dịch vụ như: tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại,... qua tài khoản hay thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó giúp giảm chi phí, thời gian cho hoạt động thanh toán. Trong năm 2013, Chính phủ cần có những tổng kết, đánh giá những kết quả đã đạt được từ việc thực hiện đề án
thực hiện đề án cùng với nguyên nhân của nó, từ đó đề ra những giải pháp để việc thực hiện đề án thật sự có hiệu quả, góp phần tạo điều kiện phát triển một nền kinh tế hiện đại nói chung và tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.
Bổ sung, hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy.
NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy quy định về hoạt động cho vay KHCN: trong đó quy định về các sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và cho khách hàng vay, đồng thời tạo ra sự chủ động hơn cho các ngân hàng.
Hoàn thiện cơ chế điều hành về lãi suất.
NHNN cần sớm mở rộng cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận đối với các khoản vay ngắn hạn, điều này sẽ gỡ bỏ nút thắt cho các TCTD trong việc đưa ra lãi suất cho vay phù hợp với cung cầu vốn trên thị trường, tạo sự minh bạch trong hoạt động tín dụng ngân hàng, hạn chế các TCTD phải “ lách luật” bằng những biện pháp cạnh tranh không lành mạnh như điều chỉnh lại kỳ hạn khoản vay để được cho vay theo lãi suất thỏa thuận,… Bên cạnh đó, trong thời gian tới NHNN cần phải nghiên cứu điều chỉnh lại trần lãi suất huy động cho phù hợp với thực tế để các ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn trong dân cư, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của các TCTD phát triển.
Phát triển hệ thống thông tin ngân hàng.
NHNN cần có những biện pháp để phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cập nhật thông tin của các khách hàng vay vốn, có các biện pháp bắt buộc các TCTD phải cung cấp thông tin khách hàng. Bên cạnh đó, cũng phải có những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC, để CIC thực sự là nơi cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác nhất về khách hàng. Đồng thời, NHNN phải thường xuyên nâng cấp, hoàn thiện hệ thống công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, có phương án bảo đảm an toàn trong mọi tình huống (hỏa hoạn, lũ lụt,…).
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng PGBANK.
- PGBank cần có tiêu thức cụ thể về việc thành lập các phòng giao dịch cấp 2, cấp 1 để có thể phát triển mô hình hoạt động của chi nhánh theo mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại.
- PGBank cần sớm hoàn thiện, mở rộng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong việc đánh giá, xếp hạng đối với cả khách hàng cá nhân, thay vì chỉ áp dụng đối với các khách hàng là doanh nghiệp như hiện nay, qua đó nâng cao hiệu quả của cán bộ PVKH trong việc đánh giá, phân loại các KHCN.
- PGBank cần sớm triển khai thêm vào trong danh mục sản phẩm cho vay KHCN các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu y tế, giáo dục, các hình thức bảo lãnh cá nhân. Đây là những sản phẩm có xu hướng phát triển trong tương lai nhưng hiện vẫn chưa có trong danh mục cho vay KHCN của PGBank. Mặt khác, PGBank cũng cần phải sớm hoàn thiện các sản phẩm cho vay KHCN hiện có của mình trên cơ sở tăng cường tính cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- PGBank cần giao quyền chủ động hơn cho chi nhánh trong việc tuyển dụng nhân sự, đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán bộ đi học các lớp đào tạo ngắn ngày để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đáp ứng được yêu cầu công việc đề ra.
- PGBank nên hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing độc lập,thực hiện nghiên cứu thị trường và xác định chiến lược Marketing đúng đắn, tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động cho vay KHCN.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay KHCN trong những năm trở lại đây đã góp phần rất nhiều vào việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng Việt Nam, hứa hẹn là một hướng đi mới cho ngân hàng và là một thị trường đầy tiềm năng. Việc nghiên cứu các giải pháp mở rộng CV KHCN là rất cần thiết và có ý nghĩa không chỉ riêng đối với ngân hàng PGBank Bà Triệu mà còn giúp thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, giúp cho các cá nhân và hộ gia đình có cơ hội tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình.
Qua việc tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại PGBank Bà Triệu, em đã hoàn thành chuyên đề này. Chuyên đề đã đạt được những kết quả sau đây:
Thứ nhất, đem lại cái nhìn toàn diện về CV KHCN và mở rộng hoạt động CV KHCN. Đồng thời làm rõ được vai trò của loại hình tín dụng này trong bối cảnh kinh tế hiện nay, thấy được sự cần thiết phải mở rộng loại hình cho vay này đối với hệ thống ngân hàng.
Thứ hai, nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại PGBank Bà Triệu, chỉ ra những kết quả đạt được, những điểm còn tồn tại và nguyên nhân.
Thứ ba, trên cơ sở những hạn chế nêu ra cùng với nguyên nhân của chúng, chuyên đề đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp khắc phục hạn chế và
một số kiến nghị, đề xuất nhằm mở rộng và phát triển hoạt động CVTD tại PGBank Bà Triệu.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lí luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, nên chuyên đề này không thể tránh khỏi các sai sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và các anh chị cán bộ trong ngân hàng để chuyên đề nay được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại – Chủ biên PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi, nhà xuất bản Tài Chính
2. Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex các năm 2010, 2011, 2012. 3. Quy trình tín dụng của PGBank.
4. Tạp chí ngân hàng, tạp chí đầu tư – phát triển năm 2010, 2011, 2012.
Website:
www.sbv.gov.vn (Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam)
http://www.pgbank.com.vn/ (Ngân Hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex)
www.gso.gov.vn (Tổng cục thống kê)
www.mof.gov.vn (Bộ tài chính)
www.chinhphu.vn (Cổng TTĐT chính phủ)
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
---
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
“THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PGBANK –
CHI NHÁNH BÀ TRIỆU”
Sinh viên thực hiện : Đặng Quốc Trình Lớp : NHH – LTĐH 8
Mã SV : 08G4000526
Khoa : Ngân hàng
LỜI CAM ĐOAN
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các thầy cô trong khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng, đã giúp em hoàn thành bài báo cáo này.
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
Chương 1...4
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...4
1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại...4
1.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân...4
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân...4
1.1.3. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân...7
1.1.4. Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân...10
1.2. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay KHCN...12
1.2.1. Quan điểm về hiệu quả cho vay KHCN...12
1.2.2. Sự cần thiết phải đẩy mạnh CV KHCN...14
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả CV KHCN...16
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân...19
1.3. Tình hình kinh tế trong nước và thế giới tác động đến hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam...25
1.3.1. Tình hình thế giới...25
1.3.2. Tình hình trong nước...25
...26
Chương 2:...27
THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PGBANK BÀ TRIỆU...27
2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh của PGBank Bà Triệu...27
2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex...27
2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng PGBank chi nhánh Bà Triệu...28
2.2.1. Quy trình cho vay đối với KHCN tại PGBank Bà Triệu...37
2.3. Đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại PGBank Bà Triệu...49
2.3.1. Những kết quả đạt được...49
Chương 3:...56
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PGBANK BÀ TRIỆU ...56
3.1. Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại PGBank Bà Triệu...56
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động kinh doanh...56
3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân...58
3.2. Một số giải pháp mở nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại PGBank Bà Triệu...59
3.2.1. Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn...59
3.2.2. Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch...61
3.2.3. Cải tạo cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ...62
3.2.4. Mở rộng liên kết, hợp tác...64
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn...65
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực...65
3.2.7. Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN...67
3.2.8. Tăng cường chủ động tìm kiếm, lựa chọn khách hàng vay...69
3.2.9. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng...70
3.3. Một số kiến nghị...71
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ...71
KẾT LUẬN...75
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...77
“THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG PGBANK – CHI NHÁNH BÀ TRIỆU”...79
LỜI CAM ĐOAN...80
...80
DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT...84 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU...85
DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT
------
PGBank Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex
CV KHCN Cho vay khách hàng cá nhân
HKDCT Hộ kinh doanh cá thể
KHCN Khách hàng cá nhân.
KHDN Khách hàng doanh nghiệp.
NH Ngân Hàng.
NHNN Ngân hàng Nhà Nước.
NHTM Ngân hàng Thương mại
PV KHCN Phục vụ khách hàng cá nhân.
PVKH Phục vụ khách hàng
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
------
Bảng trang
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của PGBank Bà Triệu ... 32 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại PGBank Bà Triệu từ 2010-2012 . 33 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGBank Bà Triệu ... 35 Bảng 2.4: Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân tại PGBank Bà Triệu. ... 37 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN tại PGBank Bà Triệu từ 2010 - 2012 .... 39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại PGBank Bà Triệu. ... 40 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại PGBank Bà Triệu giai đoạn 2010 - 2012. ... 42 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn tại PGBank Bà Triệu. .. 45 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ tại PGBank ... 47