THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SEABANK ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
3.2.1.1. Khái quát quan hệ tín dụng tại SeABank đối với DNN
Với chiến lược kinh doanh là tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình thuộc tầng lớp trung, thượng lưu tại các thành phố lớn, các DNNVV có tình hình hoạt động kinh doanh tốt, nên trước đây SeABank chỉ quan
tâm đến cho vay đối với các khách hàng cá nhân, hộ gia đình mà ít chú ý tới đối tượng khách hàng là DNNVV. Vì thế lượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu khách hàng của SeABank.
Tuy nhiên, trong những năm gần đây, nhận thức được tầm quan trọng và tiềm năng to lớn từ các DNNVV, SeABank đã chú trọng nhiều hơn đến các doanh nghiệp này. SeABank đã đưa ra nhiều chính sách tín dụng ưu đãi đối với DNNVV, trong đó đặc biệt quan tâm đến các khách hàng tiềm năng có uy tín, có tình hình hoạt động kinh doanh tốt và muốn quan hệ lâu dài với SeABank. Kết quả là số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với SeABank ngày càng tăng theo thời gian. Hiện tại, lượng khách hàng là các DNNVV đang chiếm khoảng 40% lượng khách hàng của toàn Ngân hàng, trong đó có một số lượng không nhỏ doanh nghiệp mới bắt đầu đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Nhờ có nguồn tín dụng của Ngân hàng, các DNNVV đã phát triển rất nhanh, đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế. Tỷ suất sinh lời cũng như doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp luôn tăng trưởng với tốc độ tốt.
Qua nghiên cứu thống kê các khách hàng là DNNVV quan hệ tín dụng tại SeABank trong thời gian qua đã cho thấy một số nét cơ bản sau:
Hầu hết các DNNVV có quan hệ tín dụng tại SeABank đều là các doanh nghiệp thuộc khối ngoài quốc doanh. Thực tế không phải là SeABank không quan tâm tới khối các DNNVV quốc doanh, mà là các doanh nghiệp này hoặc đã có những nguồn vốn tài trợ khác hoặc là chưa đáp ứng được các điều kiện tín dụng của SeABank.
DNNVV có quan hệ tín dụng với SeABank hiện nay chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ như: vận tải, xuất nhập khẩu, kinh doanh nhà hàng khách sạn,... Điều này là hoàn toàn phù hợp với xu hướng phát triển chung của nền kinh tế chuyển từ sản xuất hàng hóa sang kinh doanh dịch vụ. Hơn nữa, các lĩnh vực này hiện đang có tốc độ tăng trưởng mạnh trong những năm qua và thị trường cho các lĩnh vực này cũng rất rộng lớn, chỉ mới được khai thác trong những năm gần đây.
Chủ yếu DNNVV có quan hệ tín dụng với SeABank là các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh hiệu quả, khả năng tài chính tốt. Các doanh nghiệp đều có mức doanh thu cũng như tỷ suất sinh lời ROA, ROE và lợi nhuận tăng trưởng với tốc độ trung bình 10%/năm và thường xếp hạng tín dụng cao theo bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng của SeABank, trong đó các doanh nghiệp xếp hạng A, A+ chiếm tỷ trọng lớn tới 70%.
DNNVV cũng đã chú ý đầu tư theo chiều sâu nhiều hơn. Nhiều doanh nghiệp đã sử dụng nguồn vốn vay của SeABank để đầu tư dây truyền máy móc sản xuất thay thế cho những dây truyền cũ, lạc hậu trước đây. Những máy móc thiết bị, công nghệ thay thế mặc dù chưa thật sự hiện đại song đã phần nào đáp ứng được nhu cầu hoạt động của doanh nghiệp. Nhiều DNNVV khác lại sử dụng nguồn vốn vay Ngân hàng để nhập các nguyên vật liệu của nước ngoài nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, năng suất sản xuất, hiệu quả kinh doanh của Công ty.
DNNVV có trình độ đội ngũ nhân viên, cán bộ quản lý đang dần được cải thiện. Số lượng nhân viên có kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn, khả năng sáng tạo ngày một gia tăng, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp. Một số doanh nghiệp đã mạnh dạn cử nhân viên đi đào tạo và học hỏi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh ở nước ngoài để về áp dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp đã từng bước chấp hành tốt các chế độ báo cáo, chế độ kế toán theo quy định của Nhà nước. Công tác kế toán, sổ sách chứng từ của các doanh nghiệp được thực hiện theo quy định và thể hiện tương đối chính xác tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Tạo điều kiện thuận lợi cho SeABank trong việc thu thập thông tin một cách trung thực và chính xác nhất.
Năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp ngày một tăng cao. Thị trường tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp được mở rộng. Nhiều doanh nghiệp đã khẳng định được tên tuổi trên thị trường trong nước và bước đầu đã xuất khẩu hàng hóa sang các thị trường nước ngoài. Có thể kể tên một vài doanh nghiệp như: Công ty CP bia rượu nước giải khát Hà Nội; Công ty cổ phần taxi Mai Linh; Công ty cổ phần OSUM, Công ty TNHH Bao Bì Hà Nội...
Nói tóm lại các DNNVV có quan hệ tín dụng với SeABank phần lớn đều là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động khá hiệu quả, có uy tín và có tiềm lực tài chính cũng như cơ sở vật chất, trình độ nhân lực ở mức khá. Những doanh nghiệp này đang từng bước khẳng định tên tuổi và vị thế trên thị trường.