/ He thong Y j tinh diem j
o Nguyen nhan tu phia ngan hang
Thii nhat, Ngan hang thieu mot chinh sach cho vay ro rang, hoac chinh sach cho vay khdng phii hgp vdi thuc trang nen kinh te. Kinh nghiem va ket qua cac nghien cim cho thay, sir hoat ddng ciia ngan hang dua tren co sd chinh sach thdng nhat cd hieu qua nhieu hon la dua tren co sd kinh nghiem va trao quyen quyet dinh cho cap co sd trong viec quyet dinh cap tin dung.
Chinh sach cho vay phai dugc hieu theo nghia day du, bao gdm cac dinh hudng chung cho viec cho vay, che do tin dung ngan han, trung han, dai han, cac quy dinh ve dam bao cho vay, ve loai khach hang ma ngan hang quan tam, nganh nghe dugc uu tien, quy trinh cho vay dugc xet duyet cu the...
Chinh sach cho vay ciia mot ngan hang la kim chi nam cho hoat ddng tin dung cua ngan hang dd. Chinh sach cho vay ddng bd, thdng nhat va day du, dung dan se xac dinh phuong hudng diing dan cho can bd tin dung khi thuc hien nhiem vu ciia minh, nang cao hieu qua kinh te - xa hdi ciia hoat ddng tin dung.
Ngugc lai, mot chinh sach tin dung khdng day dii, diing dan va khdng thdng nhat se tao ra dinh hudng lech lac cho hoat dgng tin dung, dan den viec cap tin dung khdng diing ddi
tugng, tao ra ke ho cho ngudi sii dung vdn, khdng dem lai hieu qua kinh tl, din din ng qua han, ciing tir day se phat sinh rui ro tin dung.
Thii hai, Ngan hang chua chii trgng vao muc tieu cua cac khoan vay, tinh toan khdng chinh xac hieu qua dau tu du an xin vay, dan den cac quyet dinh sai lam trong viec cip tin dung.
Thir ba, Ngan hang chua danh gia diing miic ve khoan vay, ve ngudi di vay hoac do chii quan tin tuong vao khach hang quen ciia minh, coi nhe khau kilm tra, khdng nd luc kilm tra ve tinh hinh tai chinh, kha nang thanh toan hien tai va tuong lai, ngudn tra ng... Thii tu, can bd tin dung khdng dugc dao tao day dii, khdng am hilu vl nganh kinh doanh ma minh dang tai trg, trong khi ngan hang khdng cd du cac sd lieu thong ke, cac chi tieu de phan tich, so sanh, danh gia vai trd vi tri ciia doanh nghiep trong nganh, kha nang thi trudng hien tai va tuong lai, chu ky, vdng ddi san pham.,. dan den viec xac dinh sai hieu qua ciia du an xin vay, hoac ddi khi do chinh can bd tin dung cd van de.
Thii nam, Ngan hang qua quan tam, tin tudng vao tai san the chap, bao lanh, bao hilm, coi dd la su bao dam chac chan cho sir thu hdi ca ng gdc va lai tien vay ma coi nhe cdng tac phdng ngira nii ro, viec kiem tra, giam sat, ddn ddc thuc thi du an xin vay, khdng nam viing tinh hinh sii dung tien vay ciia khach hang, khdng cd bien phap ngan chan, xir ly kip thdi khi cd cac dau hieu xau ciia khoan vay cd the dan tdi ng qua han.
Thii sau, Ngan hang qua lac quan tin tudng vao du an dau tu, vao khoan cho vay va chay theo du ng cang nhieu cang tdt, chii trgng khdng diing mire den chat lugng tin dung.
Thu bay, can bd tin dung khdng bao quat dugc hau het cac diem yeu ve mat phap ly hoac cac sai xdt khach quan, chii quan cua doanh nghiep trong hd so, chiing tir xin vay.
Thii tam, Ngan hang thieu thdng tin tin dung, hoac thdng tin tin dung khdng chinh xac, kip thoi. Chua cd danh sach phan loai doanh nghiep, chua cd su phan tich, danh gia
Thii chin, Ngan hang thieu mot co cau theo doi, quan ly nii ro, thilu han mirc tin dung tdi da cho timg khach hang thuoc cac nganh nghe, san pham dia phuong khac nhau dl phan tan nii ro, chua dii cac tieu thiic do ludng nii ro, do nii ro tdi da cho phep chip nhan doi vdi timg khach hang, nhdm khach hang thugc cac nganh khac nhau.
o Cac nguyen nhan l^hac
Rui ro do hodn canh kinh ti xa hdi trong nu&c
Nen kinh te trong nude dang d trong tinh trang suy thoai, san xuat bi dinh ddn, thu nhap ciia mgi thanh vien trong xa hdi giam, anh hudng cua nd lam kha nang tra ng ngan hang rat thap, sd lugng cac khoan ng qua han tang len, Ngan hang ciing chiu chung cac khd khan ciia doanh nghiep trong nen kinh te.
Nen kinh te cd hien tugng lam phat tang vgt, gia tri ddng tien giam siit...lam anh hudng tdi kha nang thu hdi cdng ng ciia ngan hang.
Rui ro trong cac ITnh vuc san xuat kinh doanh do cac nguyen nhan bat kha khang thudng thugc ve thien nhien, thien tai, dich hoa...gay ra cac bien ddng xau ngoai du kien trong mdi quan he tin dung giira ngan hang va cac khach hang ciia minh, lam gia tang cac khoan ng qua han.
Do nhan td chinh sdch
Day la mot nguyen nhan gay ra rui ro trong kinh doanh tin dung ngan hang trong trudng hgp cd su thay ddi ve chinh tri, dieu chinh chinh sach, che do, luat phap ciia Nha nude, hoac thay ddi dia gidi hanh chinh cac dia phuong, sir sat nhap hay tach ra ciia cac bd, nganh trong nin kinh tl. nhimg sir thay ddi va dieu chinh dd la can thiet trong qua trinh phat triln ciia qudc gia, nhung tuy noi, tuy liic se tac ddng den quan he tin dung giiia ngan hang vdi khach hang.