- Tỷ lệ hộ chưa từng vay vốn (được tính bằng Số hộ chưa từng vay
4.3.1. Các yếu tố từ phía hộ nông dân
Sự khác biệt về giới tính của chủ hộ ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân. Kết quả phân tích cho thấy, các chủ hộ là nam giới có thể tiếp cận với tổ chức tín dụng ở khía cạnh nhu cầu vay vốn hơn các chủ hộ là nữ giới. Nguyên nhân là do các chủ hộ nam giới mạnh dạn hơn trong việc đầu tư sản xuất kinh doanh nên họ quyết đoán hơn trong việc vay vốn.
Bảng 4.12: Ảnh hưởng của giới tính chủ hộ đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Chỉ tiêu ĐVT Chủ hộ là nam Chủ hộ là nữ 1. Tổng số hộ điều tra Hộ 50,0 10,0
2. Nhu cầu vay vốn
- Số hộ có nhu cầu Hộ 33,0 5,0
- Tỷ lệ số hộ có nhu cầu/Tổng số hộ điều tra % 66,0 50,0
- Nhu cầu vốn vay Tr.đ 1705,0 160,0
- Bình quân nhu cầu vốn vay/Hộ Tr.đ 51,6 32,0
3. Đăng ký làm đơn vay vốn
- Số hộ làm đơn vay vốn Hộ 23,0 3,0
- Tỷ lệ số hộ làm đơn/Số hộ có nhu cầu % 69,7 60,0
- Lượng vốn làm đơn Tr.đ 1051,0 90,0
- Lượng vốn làm đơn/Lượng vốn có nhu cầu % 61,6 56,3 - Bình quân lượng vốn làm đơn xin vay/Hộ Tr.đ 45,7 3,0
4. Kết quả vay vốn
- Số hộ được vay Hộ 22,0 3,0
- Tỷ lệ số hộ được vay/Số hộ xin vay % 95,7 100,0
- Lượng vốn được vay Tr.đ 826,0 90,0
- Lượng vốn được vay/Lượng vốn xin vay % 78,6 100,0 - Bình quân lượng vốn được vay/Hộ Tr.đ 37,5 30,0
Nguồn: Tính toán từ số liệu điều tra
Khi các chủ hộ là nữ giới có nhu cầu vay vốn sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức tại NHCSXH hơn so với hộ là nam giới do khi bình xét vay vốn tại họ sẽ dễ dàng được những những ưu tiên từ các tổ chức hội khi
tham gia. Tuy nhiên với cách thức vay trực tiếp từ ngân hàng và vay vốn từ NHNO&PTNT thì khả năng tiếp cận của các chủ hộ nữ giới vẫn thấp hơn so với chủ hộ nam giới.
Qua bảng 4.12 cho ta thấy, số lượng hộ vay vốn có chủ hộ là nam giới nhiều hơn so với chủ hộ là nữ giới. Tỷ lệ hộ có nhu cầu vay vốn/tổng số hộ điều tra đạt 66 % với chủ hộ là nam giới và đạt 50% với chủ hộ là nữ giới. Lượng vốn có nhu cầu vay bình quân ở nam giới cao hơn so với nữ giới. Lượng vốn vay bình quân đối với các hộ nam giới (đạt 37,5 triệu đồng) cũng cao hơn so với các chủ hộ là nữ giới (đạt 30 triệu đồng).
4.2.2.4.Trình độ văn hóa của chủ hộ
Trình độ văn hóa của chủ hộ có liên quan trực tiếp đến việc tiếp thu kiến thức kinh tế - xã hội và khoa học kỹ thuật, từ đó có thể đưa ra các quyết định lựa chọn các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Các hộ có trình độ văn hóa thấp thường gặp khó khăn khi vay vốn với các thủ tục phức tạp, không có khả năng tự làm đơn, tự xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, các hộ này thiếu am hiểu về kỹ thuật sản xuất và thông tin thị trường nên đa phần họ không dám vay để đầu tư vào sản xuất, cải thiện đời sống.
Bảng 4.13 cho thấy, các chủ hộ có trình độ kinh tế càng cao thì họ càng tiếp cận nhiều với nguồn vốn tín dụng chính thức. Các hộ vay vốn tại các tổ chức tín dụng chính thức đa số là các chủ hộ có trình độ học vấn hết trung học cơ sở chiếm 48% tổng số hộ vay vốn. Trong tổng số hộ vay vốn có 24 % số hộ có trình độ trung học phổ thông, trở lên. Tuy nhiên, một số chủ hộ có trình độ tiểu học và chưa tới trường (chiếm 28% tổng số hộ vay vốn) nhưng vẫn tích cực vay vốn sản xuất kinh doanh, mở rộng diện tích canh tác do có kinh nghiệm, không sợ rủi ro mạnh dạn đầu tư vào sản xuất. Tỷ lệ hộ được vay trên số hộ xin vay đối với những chủ hộ có trình độ trung học cơ sở và trung học phổ thông trở lên đều đạt 100%, đối với chủ hộ có trình độ tiểu học trở xuống do điều kiện kinh tế còn thấp nên chỉ đạt 87,5%.Lượng vốn vay nhiều hay ít cũng phụ thuộc nhiều vào trình độ văn hóa của chủ hộ vì đa số các chủ hộ có trình độ văn hóa cao sẽ vay lượng vốn lớn hơn để đầu tư vào sản xuất ở quy mô lớn, các hộ có trình độ văn hóa thấp vẫn còn khá e ngại trong việc vay
vốn đầu tư vào sản xuất và lượng vốn xin vay cũng thấp hơn nhiều so với những chủ hộ có trình độ văn hóa cao. Vì vậy, lượng vốn được vay bình quân của chủ hộ có trình độ hết tiểu học chỉ đạt 28,7 triệu đồng, của chủ hộ có trình độ THCS cao hơn đạt 39,2 triệu đồng, của chủ hộ có trình độ THPT trở lên là cao nhất đạt 40,8 triệu đồng.
Bảng 4.13: Ảnh hưởng của trình độ văn hóa đến mức độ tiếp cận tín dụng chính thức
Chỉ tiêu ĐVT Tiểu học THCS Từ THPTtrở lên
1. Tổng số hộ điều tra Hộ 23,0 25,0 12,0
2. Nhu cầu vay vốn
- Số hộ có nhu cầu Hộ 10,0 19,0 9,0
- Tỷ lệ số hộ có nhu cầu/Tổng số hộ
điều tra % 43,5 76,0 75,0
- Nhu cầu vốn vay Tr.đ 430,0 965,0 470,0
- Bình quân nhu cầu vốn vay Tr.đ 43,0 50,8 52,2
3. Đăng ký làm đơn vay vốn
- Số hộ làm đơn vay vốn Hộ 8,0 12,0 6,0
- Tỷ lệ số hộ làm đơn/Số hộ có nhu cầu % 80,0 63,2 66,7
- Lượng vốn làm đơn Tr.đ 281,0 565,0 295,0
- Lượng vốn làm đơn/Lượng vốn có
nhu cầu % 65,3 58,5 62,8
- Bình quân lượng vốn làm đơn xin vay Tr.đ 35,1 47,1 49,2
4. Kết quả vay vốn
- Số hộ được vay Hộ 7,0 12,0 6,0
- Tỷ lệ số hộ được vay/Số hộ xin vay % 87,5 100,0 100,0
- Lượng vốn được vay Tr.đ 201,0 470,0 245,0
- Lượng vốn được vay/Lượng vốn xin
vay % 71,5 83,2 83,1
- Bình quân lượng vốn được vay Tr.đ 28,7 39,2 40,8
Nguồn: Tính toán từ số liệu điều tra
4.2.2.5.Điều kiện kinh tế của hộ
Điều kiện kinh tế của chủ hộ có ảnh hưởng không nhỏ đến sự tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ, những hộ có kinh tế càng khá ngoài việc có điều kiện kinh tế, có tài sản giá trị thế chấp để dễ dàng vay vốn thì họ còn có mong muốn làm giàu hơn nữa, họ luôn tìm cách tính toán để sao cho đồng
vốn sinh lời nhanh nhất. Đối với công tác cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức, họ luôn ưu tiên cho những hộ có khả năng trả nợ vay.
Qua bảng 4.14 cho thấy, trong số các hộ vay vốn từ nguồn tín dụng
chính thức, các hộ khá (10 hộ) và trung bình (7 hộ) luôn chiếm tỷ lệ cao nhất. Nguyên nhân là do những hộ này có điều kiện kinh tế ổn định, là cơ sở vững chắc giúp hộ có khả năng tiếp cận được với nguồn vốn vay lớn từ ngân hàng. Các hộ khá và trung bình tự tin hơn trong việc sản xuất kinh doanh. Các hộ nghèo không chủ động được nguồn vốn nên họ không tự tin trong việc sản xuất kinh doanh, mặt khác tài sản thế chấp của các hộ này thấp nên rất khó
Bảng 4.14: Ảnh hưởng điều kiện kinh tế của hộ nông dân
Chỉ tiêu ĐVT Khá Trung
bình
Cận
nghèo Nghèo
1. Tổng số hộ điều tra Hộ 25,0 21,0 7,0 7,0 2. Nhu cầu vay vốn
- Số hộ có nhu cầu Hộ 15,0 11,0 7,0 5,0
- Tỷ lệ số hộ có nhu cầu/Tổng số hộ
điều tra % 60,0 52,4 100,0 71,4
- Nhu cầu vốn vay Tr.đ 940,0 530,0 235,0 160,0 - Bình quân nhu cầu vốn vay/Hộ Tr.đ 62,7 48,2 33,6 32,0
3. Đăng ký làm đơn vay vốn
- Số hộ làm đơn vay vốn Hộ 10,0 8,0 5,0 3,0
- Tỷ lệ số hộ làm đơn/Số hộ có nhu cầu % 66,7 72,7 71,4 60,0 - Lượng vốn làm đơn Tr.đ 530,0 385,0 141,0 85,0 - Lượng vốn làm đơn/Lượng vốn có
nhu cầu % 56,4 72,6 60,0 53,1
- Bình quân lượng vốn làm đơn xin
vay/Hộ Tr.đ 53,0 48,1 28,2 28,3
4. Kết quả vay vốn
- Số hộ được vay Hộ 10,0 7,0 5,0 3,0
- Tỷ lệ số hộ được vay/Số hộ xin vay % 100,0 87,5 100,0 100,0 - Lượng vốn được vay Tr.đ 455,0 235,0 141,0 85,0 - Lượng vốn được vay/Lượng vốn xin
vay % 85,8 61,0 100,0 100,0
- Bình quân lượng vốn được vay/Hộ Tr.đ 45,5 33,6 28,2 28,3
khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức nên đôi khi mặc dù có nhu cầu vay nhưng hộ cũng không được vay. Bình quân lượng vốn vay được của hộ khá cao nhất đạt 45,5 triệu đồng, thứ hai là hộ trung bình đạt 33,6 triệu đồng, hộ cận nghèo đạt 28,2 triệu đồng và hộ nghèo đạt 28,3 triệu đồng. Qua điều tra cho thấy các hộ khá và trung bình có khả năng tiếp cận với nguồn tín dụng tại NHNO&PTNT cao hơn so với NHCSXH và ngược lại các hộ nghèo và cận nghèo có khả năng tiếp cận với nguồn tín dụng từ NHCSXH cao hơn so với NHNO&PTNT.
4.2.2.6.Ngành nghề của hộ
Đặc điểm ngành nghề của các hộ có ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng tiếp cận của hộ đó với nguồn tín dụng chính thức. Các hộ hoạt động trong lĩnh vực ngành nghề kiêm dịch vụ thương có nhu cầu vốn nhiều hơn các hộ thuần nông và công nhân viên chức.
Bảng 4.15 cho ta thấy rõ, nhu cầu vay vốn của các hộ kiêm ngành nghề dịch vụ cao hơn hẳn (có 28 hộ) so với các hộ thuần nông (8 hộ) và cán bộ viên chức (2 hộ). Các hộ kiêm ngành nghề dịch vụ sử dụng đồng vốn vay được một cách có hiệu quả, vì vậy nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất – kinh doanh của các hộ này lớn hơn hẳn cả về số lượng hộ có nhu cầu và số lượng vốn. Các hộ thuần nông vẫn còn khá e ngại trong việc vay vốn do sợ rủi ro trong sản xuất, hiệu quả sử dụng đồng vốn vay chưa cao. Các hộ cán bộ, viên chức có nhu cầu thấp hơn hẳn do đặc điểm ngành nghề của họ khá ổn định và không cần đầu tư vốn, chỉ có một số ít hộ có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất – kinh doanh nghề phụ.
Bảng 4.15: Ảnh hưởng của ngành nghề tới khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân
Chỉ tiêu ĐVT Thuầnnông
Kiêm ngành nghề dịch vụ Cán bộ, viên chức 1. Tổng số hộ điều tra Hộ 17,0 36,0 7,0
2. Nhu cầu vay vốn
- Số hộ có nhu cầu Hộ 8,0 28,0 2,0
- Tỷ lệ số hộ có nhu cầu/Tổng số hộ điều tra % 47,1 77,8 28,6
- Nhu cầu vốn vay Tr.đ 325,0 1440,0 100,0
- Bình quân nhu cầu vốn vay Tr.đ 40,6 51,4 50,0
3. Đăng ký làm đơn vay vốn
- Số hộ làm đơn vay vốn Hộ 6,0 18,0 2,0
- Tỷ lệ số hộ làm đơn/Số hộ có nhu cầu % 75,0 64,3 100,0
- Lượng vốn làm đơn Tr.đ 255,0 786,0 100,0
- Lượng vốn làm đơn/Lượng vốn có nhu cầu % 78,5 54,6 100,0 - Bình quân lượng vốn làm đơn/ lượt hộ Tr.đ 42,5 43,7 50,0
4. Kết quả vay vốn
- Số hộ được vay Hộ 5,0 18,0 2,0
- Tỷ lệ số hộ được vay/Số hộ xin vay % 83,3 100,0 100,0
- Lượng vốn được vay Tr.đ 161,0 660,0 95,0
- Lượng vốn được vay/Lượng vốn xin vay % 63,1 84,0 95,0 - Bình quân lượng vốn được vay/lượt hộ Tr.đ 32,2 36,7 47,5
Nguồn: Tính toán từ số liệu điều tra
Mặt khác, các hộ kiêm ngành nghề dịch vụ và các hộ cán bộ, viên chức dễ dàng được vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức hơn các hộ thuần nông, 100% các hộ ngành kiêm nghề dịch vụ và cán bộ viên chức khi làm đơn xin vay đều được vay, chỉ có 83,3% các hộ thuần nông làm đơn xin vay được vay vốn. Các hộ thuần nông ít tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thức, điều kiện kinh tế không vững, chưa nắm vững được các thủ tục vay vốn nên các hộ này gặp nhiều khó khăn hơn trong quá trình vay vốn. Tuy nhiên, các hộ kiêm ngành nghề dịch vụ và cán bộ, viên chức lại thường có điều kiện kinh tế vững và ổn định, nắm được các thủ tục vay vốn, tiếp cận với các tổ chức tín dụng nhiều, quan hệ xã hội rộng hơn nên việc tiếp cận với các nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn.
Vì vậy, để nâng cao khả năng tiếp cận của các hộ nông dân cần nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn vay được của họ bằng cách đa dạng hóa ngành nghề, khuyến khích áp dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật tiên tiến vào sản xuất nhằm nâng cao năng suất, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
4.2.2.7.Mục đích sử dụng vốn vay của hộ
Mục đích sử dụng vốn vay ảnh hưởng khá lớn tới khả năng tiếp của hộ nông dân với nguồn tín dụng chính thống. Hộ nông dân phải có mục đích sử dụng vốn vay thì mới có thể hình thành nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn càng rõ ràng và càng lớn thì nhu cầu vay vốn của hộ càng lớn.
Bảng 4.16 cho thấy, những hộ có mục đích sử dụng vốn vay vào mở rộng sản xuất kinh doanh – dịch vụ (hoạt động phi nông nghiệp) có nhu cầu vay vốn cao hơn so với các hộ có mục đích sử dụng vốn vào các việc khác. Số hộ có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh – dịch vụ là 16 hộ với số vốn 1.060 triệu đồng, đứng thứ hai là mục đích mở rộng chăn nuôi có 9 hộ với số vốn 375 triệu đồng, số hộ có nhu cầu vay vốn với mục đích tiêu dùng là thấp nhất (1 hộ) với số vốn là 20 triệu đồng. Bình quân lượng vốn vay được ở hộ có mục đích sản xuất kinh doanh là lớn nhất đạt 49,5 triệu đồng, chăn nuôi đạt 36,3 triệu đồng, thấp nhất là hộ có mục đích tiêu dùng đạt 15 triệu đồng.
Các hộ vay vốn với mục đích mở rộng trồng trọt, mở rộng chăn nuôi, cho con đi học, tiêu dùng và sửa chữa nhà cửa có khả năng tiếp cận với nguồn vốn thấp hơn so với các hộ có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh – dịch vụ. Như vậy, Nhà nước, chính quyền địa phương cần có những biện pháp khuyến khích các hoạt động sản xuất nông nghiệp hơn nữa, đặc biệt là việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cũng như nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn của hộ nông dân trên địa bàn xã Minh Thọ.
Bảng 4.16: Ảnh hưởng của mục đích sử dụng vốn tới khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân
trồng
trọt chănnuôi SXKD -DV nhà cửa
1. Nhu cầu vay vốn
- Số hộ có nhu cầu Hộ 3,0 9,0 16,0 5,0 1,0 4,0
- Nhu cầu vốn vay Tr.đ 105,0 375,0 1060,0 95,0 20,0 210,0 - Bình quân nhu cầu
vốn vay Tr.đ 35,0 41,7 66,3 19,0 20,0 52,5
2. Đăng ký làm đơn vay vốn
- Số hộ làm đơn vay vốn Hộ 2,0 5,0 11,0 5,0 1,0 2,0 - Tỷ lệ số hộ làm đơn/ Số hộ có nhu cầu % 66,7 55,6 68,8 100,0 100,0 50,0 - Lượng vốn làm đơn Tr.đ 60,0 190,0 681,0 90,0 20,0 100,0 - Lượng vốn làm đơn/