Việc ban hành cỏc văn bản phỏp luật cần cú sự hội thảo giữa Chớnh phủ và cỏc TCTD nhằm xõy dựng một mụi trường phỏp lý ổn định nhằm tạo hành lang phỏp lý chặt chẽ hơn để cỏc Ngõn hàng yờn tõm đầu tư phỏt triển cỏc sản phẩm CVKHCN. Đồng thời hoàn thiện cỏc hệ thống phỏp luật chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động cho vay KHCN như Luật thuế thu nhập, Luật đất đai .... Qua đú xõy dựng và đưa ra những văn bản hướng dẫn cỏc bộ, ngành, doanh nghiệp trong việc xỏc nhận cho cỏc cỏn bộ nhõn viờn ở đơn vị mỡnh làm thủ tục đi vay, nhằm mục đớch trỏnh gõy khú khăn hay quỏ dễ dói để xỏc nhận cho người đi vay tại nhiều ngõn hàng.
Chớnh phủ cần hoàn chỉnh đề ỏn nghiờn cứu cải tiến cỏch định giỏ tài sản đảm bảo bằng việc xem xột khung giỏ đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ỏnh được giỏ cả thị trường và xõy dựng đội ngũ cỏn bộ chuyờn trỏch trong việc đỏnh giỏ bất động sản.
Cải cỏch thủ tục hành chớnh nờn hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song vẫn đảm bảo đỳng quy định của Nhà nước. Một trong cỏc vấn đề mà NHTM thường gặp phải trong thời gian qua khi giải quyết hồ sơ vay vốn của khỏch hàng cỏ nhõn là vấn đề về tài sản thế chấp. Khỏch hàng cỏ nhõn vay vốn thường thế chấp bằng bất động sản, nhà đất, những vấn đề này thường liờn quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đa phần thủ tục thế chấp cỏc giấy tờ này khỏ phức tạp, đặc biệt cỏc thủ tục phỏp lý trong trường hợp Ngõn hàng phải phỏt mại tài sản
thế chấp để thu hồi nợ vay. Trong khi đú, cỏc thị trường và hành lang văn bản về bất động sản và cầm cố chưa hoàn thiện. Do vậy để hỗ trợ cỏc Ngõn hàng phỏt triển hoạt động cho vay là Chớnh phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện cỏc thủ tục hành chớnh.
3.3.2.Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
Thứ nhất: Cần nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin tớn dụng
Ngõn hàng thương mại khi cho bất cứ một khỏch hàng nào vay thỡ đều cần phải cú thụng tin về khỏch hàng đú để cú quyết định cho vay đỳng đắn. Hoạt động tớn dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải cú hệ thống thụng tin hữu hiệu phục vụ cụng tỏc này. Nhận thức rừ vai trũ và yờu cầu thụng tin phục vụ cụng tỏc tớn dụng và kinh doanh Ngõn hàng, ban lónh đạo Ngõn hàng Nhà nước đó sớm cho chủ trương xõy dựng hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro tớn dụng mà sau này đó trở thành hệ thống thụng tin tớn dụng (gọi tắt là CIC) của Ngõn hàng.
Hệ thống CIC đó phần nào cải thiện tỡnh trạng thiếu thụng tin tớn dụng phục vụ cụng tỏc cho vay của cỏc Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng.
Tuy nhiờn, do mới được thành lập, cũn đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thành nờn CIC vẫn cũn phải đương đầu với nhiều khú khăn trong việc thu thập và xử lý thụng tin. Việc thu thập và cập nhật cỏc thụng tin biến động của CIC thực hiện vẫn chưa cú hiệu quả. Cỏc số liệu cập nhật khụng kịp thời, độ tin cậy thấp đó khiến cho Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng thường ớt sử dụng tài liệu do CIC cung cấp. Một trong số những nguyờn nhõn chủ yếu dẫn đến tỡnh trạng này là: thụng tin của CIC phần lớn là do cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức tớn dụng cung cấp. Thụng tin này thường phản ỏnh sai lệch do cỏc doanh nghiệp chưa thực hiện đỳng và đầy đủ phỏp lệnh về kế toỏn thống kờ, việc cung cấp thụng tin khụng kịp thời làm cho cỏc thụng tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp. Về phớa cỏc tổ chức tớn dụng, hiện nay, cỏc ngõn hàng chưa cú sự hợp tỏc tớch cực với CIC chủ yếu là do muốn giữ bớ mật về thụng tin về khỏch
hàng để cạnh tranh. Vỡ vậy, NHNN nờn cú những biện phỏp thớch hợp để cỏc ngõn hàng nhận thức đỳng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc bỏo cỏo và khai thỏc thụng tin tớn dụng từ CIC nhằm gúp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng. NHNN cần phải cú biện phỏp khuyến khớch và đi dần đến quy định bắt buộc cỏc NHTM hợp tỏc, cung cấp thụng tin một cỏch đầy đủ cho trung tõm. Thanh tra NHNN nờn kiểm tra việc bỏo cỏo, khai thỏc thụng tin của cỏc ngõn hàng, đồng thời cú biện phỏp xử lý kiờn quyết, kịp thời đối với những ngõn hàng vi phạm chế độ bỏo cỏo thụng tin tớn dụng như: bỏo cỏo thiếu, bỏo cỏo thụng tin sai lệch. Đồng thời, NHNN cần phải cú biện phỏp khuyến khớch cỏc ngõn hàng sử dụng thụng tin tớn dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải cú trong quỏ trỡnh thẩm định cho vay và như một quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh.
Thứ hai: Nõng cao chất lượng quản lý điều hành, nõng cao vai trũ định hướng trong quản lý và tư vấn trong hoạt động tớn dụng bỏn lẻ cho cỏc NHTM.
Thường xuyờn tổng hợp, phõn tớch thụng tin thị trường, đưa ra cỏc nhận định và dự bỏo khỏch quan, mang tớnh khoa học, đặc biệt là liờn quan đến hoạt động tớn dụng bỏn lẻ để cỏc NHTM cú cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chớnh sỏch tớn dụng của mỡnh sao cho vừa đảm bảo phỏt triển hợp lý, vừa phũng ngừa được rủi ro.
Ngõn hàng Nhà nước cần cú cỏc biện phỏp xõy dựng khối liờn kết thống nhất giữa cỏc tổ chức tớn dụng về cụng nghệ ngõn hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khỏch hàng trong việc thanh toỏn, đặc biệt là thanh toỏn cỏc loại thẻ.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trờn cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tớn dụng, đảm bảo quyền lợi hợp phỏp của cỏc NHTM, quy định chặt chẽ về trỏch nhiệm của cỏc NHTM về việc tuõn thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt cỏc thủ tục phỏp lý phức tạp, gõy khú khăn cho cỏc NHTM. Nghiờn cứu, ban hành cỏc quy định cụ thể để cỏc NHTM ỏp dụng chuẩn xỏc, kịp thời cỏc cụng cụ bảo hiểm cho hoạt động tớn dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh khỏc để tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay cỏ nhõn phỏt triển. Bờn cạnh đú Ngõn hàng Nhà nước cũng
cần ban hành cỏc văn bản hỗ trợ, khuyến khớch trong việc đa dạng húa sản phẩm cho vay đối với cho vay cỏ nhõn. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn cỏc nghiệp vụ trờn để giỳp cỏc NHTM vừa đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụng, vừa phũng ngừa và phõn tỏn rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
NHNN cần hoàn thiện cỏc văn bản phỏp lý của hoạt động tớn dụng, trỏnh sự chồng chộo, thiếu đồng bộ như cỏc qui định về đảo nợ, lói suất nợ quỏ hạn, cho vay hợp vốn, cỏc qui định về đảm bảo tiền vay… Xõy dựng hệ thống giỏm sỏt rủi ro trong hoạt động ngõn hàng cú khả năng cảnh bỏo sớm đối với cỏc tổ chức tớn dụng, ban hành qui định mới về đỏnh giỏ, xếp hạng cỏc tụ̉ chức tín dụng, theo CAMELS. Thiết lập hệ thống cỏc qui định, qui trỡnh và sổ tay thanh tra trờn cơ sở rủi ro, đồng thời xỳc tiến xem xột ỏp dụng phương phỏp thanh tra, giỏm sỏt theo các nguyờn tắc cơ bản của Uỷ ban Basel.
NHNN cần thực hiện cỏc giải phỏp điều hành chớnh sỏch tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mụ, thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo dừi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trờn thị trường, phỏt triển hệ thống tiền tệ liờn ngõn hàng, thị trường ngoại hối liờn ngõn hàng đồng thời cũng cú những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chớnh sỏch tiền tệ, tớn dụng, khụng để những biến động lớn về lói suất, tỷ giỏ ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Đồng thời khuyến khớch cỏc Ngõn hàng thương mại ỏp dụng cơ chế quản trị lói suất để trỏnh rủi ro, đảm bảo cho cỏc NHTM cú thể bự đắp chi phớ, rủi ro.
Thứ ba: Thành lập cụng ty bảo hiểm tớn dụng
Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tỡnh trạng khụng cú khả năng thanh toỏn với Ngõn hàng, tuỳ theo tớnh chất của từng loại rủi ro và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, Ngõn hàng thương mại cú thể sử dụng cỏc biện phỏp như: trớch chuyển tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại cỏc Ngõn hàng thương mại, gia hạn cỏc khoản tớn dụng, bỏn tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cựng là bự đắp bằng quỹ rủi ro. Quỹ rủi ro khụng phải bao giờ cũng là cỏi phao cứu sinh của cỏc Ngõn hàng, bởi quỹ này cú những hạn chế nhất định:
hàng thương mại cho tới khi bằng vốn điều lệ) cho nờn khụng cú khả năng bự đắp khi cú rủi ro lớn.
+ Quỹ này hỡnh thành từ lợi nhuận của cỏc NHTM nờn khụng phỏt huy được tớnh tương trợ giữa cỏc Ngõn hàng thương mại trong cựng hệ thống.
Bờn cạnh việc hỡnh thành quỹ bự đắp rủi ro là tất yếu, để khắc phục hạn chế của quỹ này, cỏc Ngõn hàng thương mại cú thể tham gia bảo hiểm với cỏc khoản cấp tớn dụng, bảo hiểm tớn dụng cú ưu điểm rất lớn như sau:
+ Bảo hiểm tớn dụng cú nghĩa vụ bồi thường cho Ngõn hàng thương mại khi cú rủi ro xảy ra theo luật định, ngoài ra bảo hiểm tớn dụng cũn cú nghĩa vụ phối hợp với cỏc ngành hữu quan tổ chức cỏc biện phỏp đề phũng, ngăn chặn, hạn chế cỏc tổn thất xảy ra đảm bảo an toàn cho cỏc cụng ty bảo hiểm cũng như an toàn cho cỏc Ngõn hàng thương mại.