Để thực hiện một khoản cho đối với khỏch hàng cỏ nhõn theo hỡnh thức tớn dụng bỏn lẻ, thường cỏc NHTM đều tiến hành những bước căn bản trong trỡnh tự cấp tớn dụng chung của mỗi ngõn hàng, tuy nhiờn tựy theo mỗi loại sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ mà phương phỏp thực hiện mỗi bước cú sự khỏc nhau cho phự hợp với từng hỡnh thức vay, điều kiện cụ thể của từng khỏch hàng và thời điểm cho vay.
1.2.4.1. Tiếp nhận nhu cầu của khỏch hàng là lập hồ sơ vay vốn
Sau khi tiếp nhận nhu cầu từ khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng sẽ tiếp xỳc khỏch hàng để nắm bắt được nhu cầu, kế hoạch sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ, tài sản đảm bảo cụ thể…đồng thời tư vấn cho khỏch hàng cỏc sản phẩm phự hợp nhất với khỏch hàng. Từ đú hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn ngõn hàng và tiến hành kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ của cỏc giấy tờ mà khỏch hàng cung cấp, bao gồm cỏc hồ sơ sau:
Hồ sơ phỏp lý: Cỏc giấy tờ phỏp lý, thụng tin của người vay vốn.
Hồ sơ khả năng tài chớnh: Cỏc hồ sơ, giấy tờ chứng minh khả năng tài chớnh, nguồn thu nhập của người vay vốn để trả nợ ngõn hàng.
Hồ sơ mục đớch sử dụng vốn: Khỏch hàng cung cấp cho ngõn hàng bản phương ỏn vay vốn theo mục đớch sử dụng vốn của mỡnh.
Hồ sơ tài sản đảm bảo: Cỏc giấy tờ liờn quan đến tài sản đảm bảo.
1.2.4.2. Thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định tớn dụng
Đõy là bước ngõn hàng thưc hiện thẩm định khỏch hàng dựa trờn hồ sơ vay vốn của khỏch hàng với cỏc nội dung sau:
- Điều tra, thu thập, tổng hợp cỏc thụng tin về khỏch hàng, thụng tin về nhu cầu, tài sản đảm bảo, và xỏc minh nguồn thu nhập của khỏch hàng.
- Đối chiếu, đỏnh giỏ cỏc điều kiện theo quy định của từng loại sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ cụ thể.
- Phõn tớch đỏnh giỏ phương ỏn vay vốn và khả năng trả nợ của khỏch hàng để xỏc định số tiền cho vay, thời gian vay và cỏc điều kiện trả nợ phự hợp.
- Thực hiện thẩm định giỏ trị của tài sản đảm bảo.
- Đỏnh giỏ toàn diện mức độ rủi ro đối với khỏch hàng kể cả về yếu tố chủ quan lẫn khỏch quan, rủi ro sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ, từ đú đề xuất mức cấp tớn dụng và cỏc điều kiện đối với khỏch hàng khi thực hiện giải ngõn.
- Trỡnh cỏc cấp cú thẩm quyền phờ duyệt trong ngõn hàng về hồ sơ thẩm định, phõn tớch, đỏnh giỏ khỏch hàng và đề xuất cấp tớn dụng của cỏn bộ tớn dụng.
1.2.4.3. Hoàn thiện hồ sơ và giải ngõn
Sau khi cú thụng bỏo cấp tớn dụng của ngõn hàng, khỏch hàng tiến hành toàn tất cỏc hồ sơ, ký kết cỏc hợp đồng liờn quan, bao gồm hợp đồng tớn dụng, hợp đồng thế chấp, cỏc cam kết nếu cú.
Sau khi hoàn tất cỏc thủ tục phỏp lý về ký hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản thế chấp, ngõn hàng tiến hành giải ngõn cho khỏch hàng theo kế hoạch sử dụng vốn mà ngõn hàng và khỏch hàng đó thỏa thuận.
1.2.4.4. Kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay
Sau khi giải ngõn cho khỏch hàng, ngõn hàng vẫn phải tiếp tục kiểm tra và đỏnh giỏ khỏch hàng về mục đớch sử dụng vốn vay, tỡnh hỡnh thực hiện cam kết, thực trạng tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khỏch hàng…nhằm mục đớch
kiểm soỏt việc sử dụng đỳng mục đớch, phỏt hiện kịp thời những rủi ro tiềm ẩn, từ đú cú biện phỏp xử lý thớch hợp.
1.2.4.5. Thu hồi nợ vay và thanh lý hợp đồng
Theo thỏa thuận ban đầu giữa khỏch hàng và ngõn hàng về phương thức trả nợ vay lói và gốc, thời hạn vay, khỏch hàng cú trỏch nhiệm trả nợ vay đầy đủ, đỳng thời hạn cho ngõn hàng. Trong trường hợp khỏch hàng vi phạm khụng trả nợ vay theo đỳng cam kết với ngõn hàng hoặc khụng cú khả năng trả nợ do yếu tố khỏch quan hoặc chủ quan, tựy từng trường hợp cụ thể, ngõn hàng cú thể cơ cấu nợ vay, gia hạn thờm thời gian vay cho khỏch hàng hoặc tiến hành cỏc biện phỏp thu hồi nợ bằng cỏch xử lý tài sản bảo đảm.
Quy trỡnh cho vay đối với sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ hay hợp đồng tớn dụng giữa khỏch hàng và ngõn hàng kết thỳc khi khỏch hàng đó trả nợ hoàn toàn nợ gốc và lói phỏt sinh.