2. Khái quát về tín dụng:
2.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ
Ngoài chỉ tiêu doanh số cho vay, chỉ tiêu doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động TD của NH, đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh phần lớn hiệu quả hoạt động TD của NH. Khả năng thu nợ càng cao thì khả năng hoạt động TD của NH càng đạt hiệu quả. Ngược lại, cho vay mà không thu hồi được nợ như dự kiến thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH. Do vậy, vấn đề thu nợ cần phải được quan tâm hàng đầu, điều này đòi hỏi cán bộ TD phải hoạt động tích cực, đôn đốc nhắc nhở KH trong việc thu hồi nợ khi đến hạn nhằm hạn chế tối đa trường hợp NQH. Cho vay và thu nợ đúng hạn thì đồng vốn của NH mới được xoay chuyển nhanh, mang lại lợi nhuận cao cho NH trong hoạt động TD.
Mặt khác, trong hoạt động TD của NH khi quyết định nên cho vay hay không cho vay, cán bộ TD căn cứ chủ yếu vào 3 yếu tố: giá trị và tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất và phương án sản xuất, cuối cùng là thu nhập và khả năng trả nợ của KH. Việc tìm hiểu rõ khả năng trả nợ của KH cũng chính là điều kiện để giúp NH thực hiện việc thu nợ dễ dàng và tốt hơn, qua đó, sẽ giúp NH duy trì và bảo tồn được nguồn vốn và nâng cao hiệu quả TD.
* Doanh số thu nợ KH cá nhân theo thời hạn:
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân của Techbank Lý Thái Tổ theo thời hạn giai đoạn (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2010/2011 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Ngắn hạn 125.116 151.390 197.830 26.274 21% 46.440 31% Trung dài hạn 38.877 43.762 51.238 4.885 13% 7.476 17% Tổng 163.993 195.152 249.068 31.159 19% 53.916 28%
Nguồn: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân TECHCOMBANK Lý Thái Tổ
- Doanh số thu nợ ngắn hạn:
Chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ tại NH là doanh số thu nợ ngắn hạn bởi do cho vay ngắn hạn luôn là thế mạnh và là mục tiêu phát triển của NH. Qua bảng số liệu trên cho thấy, tình hình thu nợ ngắn hạn tại NH tăng qua các năm. Năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 125.116 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 76%. Năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 151.390 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 78% trong tổng doanh số thu nợ, tăng 26.274 triệu đồng (tương đương 21%) so với năm 2009. Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 197.830 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79%, tăng 46.440 triệu đồng (tương đương 31%) so với năm 2010.
- Doanh số thu nợ trung - dài hạn:
Tình hình doanh số thu nợ trung - dài hạn qua 3 năm trong giai đoạn (2009 – 2011) cũng đạt được những kết quả tích cực, doanh số thu nợ năm sau luôn cao hơn năm trước. Cụ thể, năm 2009 doanh số thu nợ trung - dài hạn đạt 38.877 triệu đồng chiếm tỷ trọng 24%, đến năm 2010 doanh số thu nợ trung - dài hạn là 43.762 triệu đồng chiếm tỷ trọng 22%, tăng 4.885 triệu đồng (tương đương 13%) so với năm 2009. Năm 2011 doanh số thu nợ trung - dài hạn đạt 51.238 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 21%, tăng 7.476 triệu đồng so với năm 2010, tương đương 17%. Do đặc điểm của loại cho vay này là cho vay năm nay sẽ định nhiều kỳ hạn thu hồi vốn dần qua nhiều năm nên khó đánh giá được tình hình thực tế trong năm.
Tóm lại, có thể thấy trong giai đoạn (2009 - 2011) doanh số thu nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao, điều này cũng dễ hiểu vì cho vay ngắn hạn thường có thời hạn dưới 12 tháng nên việc thu hồi vốn rất nhanh, đồng thời loại hình cho vay này cũng phù hợp với đặc điểm kinh tế trong địa bàn. Khi đồng vốn được xoay vòng nhanh NH có thể tiếp tục cho vay làm doanh số cho vay tăng, do vậy doanh số thu nợ cũng không ngừng tăng theo. Bên cạnh đó, sở dĩ doanh số thu nợ trung - dài hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ là do thời hạn cho vay dài, thường là từ lớn hơn 1 đến 5 năm đối với cho vay trung hạn và trên 5 năm đối với cho vay dài hạn, nên vốn thu hồi chậm. Thêm vào đó là tình hình kinh tế trong giai đoạn 2009 – 2011 không ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, do vậy nhiều Sinh viên: Ngô Hữu Hưng - Mã sv: BH210369 - Lớp TCDN21.11 35
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
dự án đầu tư mới cũng như dự án mở rộng quy mô sản xuất chưa được thực hiện nhiều. Thông thường hạn mức tín dụng trong cho vay trung và dài hạn là rất lớn nhưng chỉ thu hồi khoản hai hoặc ba kỳ trong năm nên doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng không cao là điều hiển nhiên. Tuy nhiên nhìn chung doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng đó là một dấu hiệu tích cực. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ, có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn KH, trong công tác thẩm định, theo dõi quá trình sử dụng vốn và đôn đốc KH trả nợ cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn được thực hiện triệt để.
* Doanh số thu nợ KH cá nhân theo mục đích tín dụng:
Công tác thu nợ của NH không chỉ chịu tác động từ những yếu tố chủ quan từ phía NH mà còn chịu tác động bởi nhiều yếu tố như: môi trường, tình hình hoạt động kinh doanh của KH, đặc điểm các ngành nghề kinh doanh của KH…… Mặc dù doanh số thu nợ tăng nhưng việc phân tích doanh số thu nợ theo mục đích tín dụng sẽ cho thấy diễn biến công tác thu hồi nợ cụ thể ở từng lĩnh vực cho vay.
Doanh số thu nợ KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ theo mục đích tín dụng giai đoạn (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2010/2011 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối CV NN 113.158 134.526 174.921 21.368 19% 40.395 30% CV SXKD 29.264 35.947 47.050 6.683 23% 11.103 31% CV tiêu dùng 16.700 19.150 20.360 2.450 15% 1.210 6% CV khác 4.871 5.529 6.737 658 14% 1.208 22% Tổng 163.993 195.152 249.068 31.159 19% 53.916 28%
Nguồn: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Lý Thái Tổ
Về loại hình cho vay SXNN đối với KH cá nhân, doanh số thu nợ có sự gia tăng đột biến, năm 2009 doanh số thu nợ đạt 113.158 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 69% trên tổng doanh số thu nợ. Năm 2010 doanh số thu nợ đạt 134.526 triệu đồng, tăng 21.368 triệu đồng (tương đương 19%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 69%. Năm 2011 doanh số thu nợ đạt 174.921 triệu đồng, tăng 40.395 triệu đồng (tương đương 30%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 70% trên tổng doanh số thu nợ. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do việc chăn nuôi, trồng trọt của nhiều hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả cộng với giá lúa trong năm 2011 khá cao góp phần gia tăng thu nhập cho các hộ trong địa bàn, vì vậy KH cá nhân có khả năng trả nợ và lãi đúng hạn cho NH, từ đó công tác thu nợ được thuận lợi và góp phần làm cho doanh số thu nợ tăng nhanh.
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
Đối với các khoản cho vay phục vụ nhu cầu SXKD, cùng với chiều hướng gia tăng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng gia tăng. Năm 2009 doanh số thu nợ SXKD đạt 29.264 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18%. Năm 2010 doanh số thu nợ SXKD đạt 35.947 triệu đồng, tăng 6.683 triệu đồng (tương đương 23%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 18%. Đến năm 2011 doanh số thu nợ SXKD đạt 47.050 triệu đồng, tăng 11.103 triệu đồng (tương đương 31%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 19% trong tổng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân. Có sự gia tăng này là do trong 3 năm 2009, 2010 và 2011 các đối tượng cho vay SXKD có thu nhập thường xuyên, họ sử dụng đồng vốn quay vòng với chu kì SXKD ngắn. Mặt khác, KH vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh rất ngại phải tốn thêm chi phí mà lại không sinh lời trong nền kinh tế không ổn định như những khoản vay trung dài hạn, lãi phạt quá hạn,….Mặt khác, trong các năm qua lãi suất cho vay NH luôn thay đổi và khó kiểm soát nên khi có lợi nhuận KH vay vốn thường đem vốn trả ngay cho NH, khi nào có nhu cầu thì họ mới tiếp tục xin vay.
Đối với cho vay tiêu dùng, tình hình thu nợ cũng có sự gia tăng cùng hướng với doanh số cho vay, tuy nhiên gia tăng với tốc độ tương đối chậm không đều. Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 16.700 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10%, năm 2010 doanh số thu nợ đạt 19.150 triệu đồng, tăng 2.450 triệu đồng (tương đương 15%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 10%, năm 2011 doanh số thu nợ đạt 20.360 triệu đồng, tăng 1.210 triệu đồng (tương đương 6%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 8%.
Có thể nói tình hình thị trường biến động của nền kinh tế ảnh hưởng ít nhiều đến khả năng hoạt động của NH. Yếu tố môi trường khách quan cũng có tác động không nhỏ đến quá trình thu hồi nợ của Chi nhánh. Nhìn chung, doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng mạnh. Ngoài những nguyên nhân về điều kiện tự nhiên, tình hình thị trường còn một nguyên nhân nữa dẫn đến sự thành công của công tác thu nợ là do có sự nhiệt tình, năng nổ của cán bộ tín dụng NH trong công tác theo dõi, đôn đốc KH trả nợ khi đến hạn thanh toán. Sự phối hợp ăn ý giữa cán bộ TD và phòng quản lý tín dụng nhằm đưa ra những biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng, kịp thời và phù hợp với từng đối tượng KH.