2. Khái quát về tín dụng:
2.2.3.3Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ
Chỉ tiêu dư nợ có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đánh giá quy mô hoạt động TD của NH. Dư nợ cho vay cho chúng ta biết được NH còn phải thu về bao nhiêu vốn nữa từ KH. Dư nợ cho vay bao gồm số tiền lũy kế của những năm trước chưa thu hồi được và số dư phát sinh trong năm hiện hành, qua đó phản ánh được thực tế quy mô TD của NH như thế nào.
* Dư nợ cho vay KH cá nhân theo thời hạn:
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ theo thời hạn giai đoạn (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2010/2011 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Ngắn hạn 144.375 154.561 185.550 10.186 7% 30.989 20% Trung dài hạn 52.458 56.073 54.887 3.615 7% -1.186 -2% Tổng 196.833 210.634 240.437 13.801 7% 29.803 14%
Nguồn: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Lý Thái Tổ
Bảng số liệu và biểu đồ cho thấy dư nợ cho vay đều tăng qua các năm, trong đó tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ngày càng tăng dần, trong khi tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn thì ngày càng giảm xuống. Điều này cho thấy trong 3 năm qua với định hướng NH bán lẻ (định hướng KH cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ), đồng thời với tình hình kinh tế không ổn định trong các năm qua nên NH đã giảm hình thức cho vay trung - dài hạn do người dân tập trung đầu tư ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền nhanh, lợi nhuận cao vừa hạn chế được rủi ro.
- Dư nợ ngắn hạn:
Qua 3 năm trong giai đoạn (2009 – 2011) cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn tăng với tốc độ khá nhanh, năm 2009 dư nợ là 144.375 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 73%. Năm 2010 dư nợ là 154.561 triệu đồng, tăng 10.186 triệu đồng (tương đương 7%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 73%. Năm 2011 dư nợ là 185.550 triệu đồng, tăng 30.989 triệu đồng (tương đương 20%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 77%. Tuy dư nợ gia tăng qua các năm nhưng tình hình thu nợ cũng gia tăng và gia tăng với tốc độ cao hơn dư nợ (cụ thể năm 2010 tăng 21%, năm 2011 tăng 31%), điều này chứng tỏ công tác thu hồi nợ được thực hiện tốt, quy mô hoạt động TD của Techcombank Lý Thái Tổ ngày càng phát triển, nguồn vốn được thu hồi nhanh, NH tiếp tục đem vốn cho vay làm cho dư nợ tăng lên.
- Dư nợ trung - dài hạn:
Dư nợ trung - dài hạn vẫn chiếm tỷ thấp hơn dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ tại NH. Tình hình dư nợ trung - dài hạn trong năm 2009 đạt 52.458 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 27%. Năm 2010 dư nợ đạt 56.073 triệu đồng, tăng 3.615 triệu đồng (tương đương 7%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 27%. Tuy nhiên, sang năm 2011 dư nợ giảm và đạt 54.887 triệu đồng, giảm 1.186 triệu đồng (giảm tương đương 2%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 23%. Nguyên nhân chính là bản chất của món vay là trung - dài hạn, tuỳ theo sự thỏa thuận ở hợp đồng TD mà mức nợ gốc sẽ được trả vào thời gian nào. Bên cạnh đó, trong năm 2010 nền kinh tế khủng hoảng trên toàn thế giới đã ảnh hưởng ít nhiều đến nền kinh tế Việt Nam, cho nên tình hình sản xuất kinh doanh có thể gặp nhiều rủi ro, do vậy NH đã thận trọng hơn trong việc cho vay trung - dài hạn dẫn đến dư nợ của năm 2011 giảm.
* Dư nợ cho vay KH cá nhân theo mục đích tín dụng:
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
Dư nợ cho vay KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ theo mục đích tín dụng giai đoạn (2009 – 2011)
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2010/2011 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối CVNN 117.500 128.318 148.682 10.818 9% 20.364 16% CV SXKD 50.258 52.503 59.980 2.245 4% 7.477 14% CV tiêu dùng 19.730 20.041 21.550 311 2% 1.509 8% CV khác 9.345 9.772 10.225 427 5% 453 5% Tổng 196.833 210.634 240.437 13.801 7% 29.803 14%
Nguồn: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Lý Thái Tổ
Tình hình dư nợ ở mỗi loại hình cho vay đều gia tăng theo thời gian, trong đó mức tăng tương đối cao và đạt dư nợ cao nhất là loại hình cho vay SXNN. Ở loại hình này, dư năm 2009 đạt mức 117.500 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 60%. Năm 2010 đạt mức 128.318 triệu đồng, tăng 10.818 triệu đồng (tương đương 9%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 61%. Năm 2011 dư nợ gia tăng đột biến và đạt 148.682 triệu đồng, tăng 20.364 triệu đồng (tương đương 16%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 62%.
Đối với loại hình cho vay SXKD, tuy dư nợ tương đối cao nhưng gia tăng với tốc độ chậm hơn so với cho vay SXNN. Năm 2009 dư nợ đạt 50.258 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 26%. Năm 2010 đạt 52.503 triệu đồng, tăng 2.245 triệu đồng (tương đương 4%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 25%. Năm 2011 dư nợ đạt 59.980 triệu đồng, tăng 7.477 triệu đồng (tương đương 14%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 25%.
Về loại hình cho vay tiêu dùng, tuy dư nợ có gia tăng nhưng tăng với tốc độ chậm, năm 2009 đạt 19.730 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10%. Năm 2010 đạt 20.041 triệu đồng, tăng 311 triệu đồng (tương đương 2%) so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 10%. Năm 2011 dư nợ đạt 21.550 triệu đồng, tăng 1.509 triệu đồng (tương đương 8%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 9%.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay đã phản ánh được quy mô hoạt động TD của NH không ngừng được mở rộng. Mặc dù tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn (2009 – 2011) có nhiều biến động, thêm vào đó là sự ra đời ngày càng nhiều các NHTM trên địa bàn tỉnh, sự gia tăng không ngừng của dư nợ cho vay đã phần nào thể hiện được sức cạnh tranh về thị phần TD trên địa bàn, đồng thời thể hiện sự đóng góp một phần của TECHCOMBANK Lý Thái Tổ vào sự phát triển của địa bàn tỉnh. Điều đó chẳng những mang lại lợi nhuận cho NH mà còn đóng góp một phần cho sự phát triển của kinh tế của thành phố.