2. Khái quát về tín dụng:
2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ
2.2.3.1 Phân tích doanh số cho vay KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ
* Doanh số cho vay KH cá nhân theo thời hạn:
Hoạt động cho vay tại Techcombank Lý Thái Tổ đều tăng trưởng qua các năm. Nguồn vốn TD của NH được đầu tư hầu hết vào các sản phẩm phục vụ KH là đối tượng cá nhân nhằm hỗ trợ vốn cho các cá nhân bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển sản xuất, để cải thiện cuộc sống và phát triển kinh tế trong khu vực.
Trong 3 năm qua NH đã không ngừng củng cố, cải thiện và đổi mới từ phong cách phục vụ cho đến các qui định cho vay nhằm mục đích tạo điều kiện cho KH dễ tiếp cận với NH. NH mở rộng đầu tư TD nhằm thu hút ngày càng nhiều đối tượng KH đến giao dịch, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho họ. Doanh số cho vay theo thời hạn của Techcombank Lý Thái Tổ giai đoạn (2009 – 2011 ) như sau:
Doanh số cho vay KH cá nhân của TECHCOMBANK Lý Thái Tổ theo thời hạn giai đoạn (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch2009/2010 Chênh lệch2010/2011
2009 2010 2011 Tuyệtđối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối
Ngắn hạn 149.920 158.710 225.880 8.790 6% 67.170 42%
Trung dài hạn 37.482 50.243 52.991 12.761 34% 2.748 5%
Tổng 187.402 208.953 278.871 21.551 11% 69.918 33%
Nguồn: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Lý Thái Tổ
- Doanh số cho vay trung dài hạn:
Trong giai đoạn 2009 - 2011, doanh số cho vay trung - dài hạn tăng với tốc độ tương đối chậm. Năm 2009 doanh số cho vay trung - dài hạn đạt 37.482 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 20%). Năm 2010 đạt 50.243 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 24%), tăng 12.761 triệu đồng so với năm 2009, tốc độ tăng 34%. Sang Sinh viên: Ngô Hữu Hưng - Mã sv: BH210369 - Lớp TCDN21.11 31
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
năm 2011 doanh số cho vay trung - dài hạn đạt 52.991 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19%), tăng 2.748 triệu đồng so với năm 2010, tốc độ tăng 5%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế thế giới nói chung, nền kinh tế Việt Nam nói riêng vẫn còn chưa ổn định do đó nhiều dự án đầu tư vẫn chưa được đầu tư mở rộng. Bên cạnh đó do chiến lược kinh doanh của NH nhằm giảm bớt rủi ro và thu hồi vốn nhanh cộng với đặc điểm kinh tế thành phố Hà Nội chủ yếu là công nghiệp và dịch vụ nên thời gian vay dài, do vậy doanh số cho vay trung - dài hạn đối với KH cá nhân không tăng trưởng nhiều.
Doanh số cho vay trung - dài hạn điều tăng qua các năm, nhưng xét về tỷ trọng cho thấy tỷ trọng cho vay trung - dài hạn có nhiều biến động và có dấu hiệu giảm trong năm 2011, năm 2011 tỷ trọng cho vay trung dài hạn đạt 19% trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân, giảm 5% so với năm 2010 (24%).
- Doanh số cho vay ngắn hạn:
Tuy tình hình kinh tế vẫn còn trong tình trạng có nhiều biến động nhưng doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tăng với tốc độ nhanh qua từng năm. Năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 149.920 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 80%). Năm 2010 doanh số đạt 158.710 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 76%), tăng 8.790 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng 6%.
Năm 2011 doanh số đạt 225.880 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 81%), tăng 67.170 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng 42%.
Xét về tỷ trọng, doanh số cho vay ngắn hạn đối với KH cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong giai đoạn (2009 – 2011), cụ thể năm 2009 đạt 80%, năm 2010 đạt 76%, năm 2011 đạt 81%.
Nhìn chung trong giai đoạn (2009 – 2011) cả doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số cho vay trung - dài hạn điều tăng với tốc độ ngày càng nhanh điều này chứng tỏ tình hình TD đối với KH cá nhân của chi nhánh đang trên đà phát triển. Đặc biệt năm 2011 doanh số cho vay đối với KH cá nhân đã tăng 69.918 triệu đồng (33%) so với năm 2010. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn KH cá nhân luôn đóng vai trò quan trọng và có xu hướng gia tăng, nguyên nhân chủ yếu là do tỉnh Lý Thái Tổ có nền kinh tế nông nghiệp, do đó thời hạn cho vay cũng gắn liền với vụ mùa trong năm, điều này đã làm cho doanh số cho vay ngắn hạn đối với KH cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm.
* Doanh số cho vay KH cá nhân theo mục đích tín dụng:
Hiện nay chi nhánh TECHCOMBANK Lý Thái Tổ đang cung cấp nhiều loại hình cho vay tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn khác nhau của khách hàng như:
- Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà - Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng, - Cho vay phục vụ SXKD và làm dịch vụ - Thấu chi tài khoản cá nhân
- Cho vay mua xe ô tô cầm cố bằng chính xe mua
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
- Cho vay hỗ trợ tiêu dùng
Mục đích đa dạng hóa các loại hình cho vay là nhằm đáp ứng nhu cầu của KH, tạo điều kiện cho KH tiếp cận và lựa chọn dễ dàng hơn trong việc sử dụng vốn. Tuy nhiên, do vẫn còn một vài loại hình vẫn chưa thật sự thu hút KH và phổ biến nên ở đây đề tài chỉ tập trung phân tích các loại hình cho vay chủ yếu của chi nhánh.
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ theo mục đích tín dụng (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch2010/2011 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối CVNN 126.031 141.154 195.210 15.123 12% 54.056 38% CV SXKD 36.987 41.056 52.620 4.069 11% 11.564 28% CV TD 18.329 20.162 23.911 1.833 10% 3.749 19% CV khác 6.055 6.581 7.130 526 9% 549 8% Tổng 187.402 208.953 278.871 21.551 11% 69.918 33%
Nguồn: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Lý Thái Tổ
DSCV khách hàng cá nhân có sự gia tăng mạnh, đặc biệt là trong năm 2009. Trong đó gia tăng mạnh và chiếm tỷ trọng cao nhất là các khoản vay cá nhân phục vụ SXNN, vì phần lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn tại NH chủ yếu là nhằm mục đích phục vụ trồng lúa, nuôi cá, chăn nuôi gia súc: heo, bò….Doanh số cho vay phục vụ SXNN tại NH qua các năm đều tăng. Năm 2007 đạt 126.031 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 67%). Năm 2008 đạt 141.154 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 68%), tăng 15.123 triệu đồng so với năm 2007, tương đương 12%. Năm 2009 Doanh số cho vay SXNN đạt 195.210 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 70%), tăng 54.056 triệu đồng so với năm 2008, tương đương 38%. Doanh số cho vay SXNN trong năm 2009 tăng nhanh là do trong năm 2009 giá lúa ở ĐBSCL đạt mức cao, điều này đã tạo điều kiện cho nông dân mạnh dạn tái sản xuất. Bên cạnh đó những chính sách hỗ trợ lãi suất SXNN của Chính phủ (chương trình hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh theo quyết định 131/QD-NHNN ngày 23/01/2009 và thông tư 02/2009/TT-NHNN ngày 03/02/2009) cũng góp phần làm tăng doanh số cho vay SXNN của chi nhánh trong năm 2009.
Đối với cho vay SXKD, doanh số cho vay cũng tăng qua các năm. Ở lĩnh vực này NH cho vay đối với các hộ kinh doanh, mua bán có quy mô vừa và nhỏ, với mục đích bổ sung vốn lưu động do thiếu hụt tạm thời trong kinh doanh của KH và có khả năng thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đó, các hộ kinh tế gia đình sử dụng tiền vay kinh doanh có hiệu quả nên cần thêm vốn để bổ sung mở rộng qui mô đồng thời cũng có nhiều hộ mới bước vào tham gia trong lĩnh vực này nên cần vốn để sản xuất – kinh doanh. Năm 2009 doanh số cho vay SXKD đạt 36.987 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 20%), năm 2010 doanh số cho vay SXKD đạt Sinh viên: Ngô Hữu Hưng - Mã sv: BH210369 - Lớp TCDN21.11 33
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
41.056 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 20%), tăng 4.069 triệu đồng so với năm 2009, tương đương 11%. Năm 2011 doanh số cho vay SXKD đạt 52.620 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 19%), tăng 11.564 triệu đồng so với năm 2010, tương đương 28%.
Đối với cho vay tiêu dùng: đây là loại hình cho vay có mục đích là hỗ trợ cho hộ gia đình mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, sửa chữa nhà, tiêu dùng cá nhân… Nhìn chung, doanh số cho vay trong lĩnh vực này qua 3 năm cũng tăng. Năm 2009 đạt 18.329 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 10%), năm 2010 đạt 20.162 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 10%), tăng 1.833 triệu đồng so với năm 2009, tương đương 10%. Năm 2011 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 23.911 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 9%), tăng 3.749 triệu đồng so với năm 2010, tương đương 19%. Các hình thức vay khác ở chi nhánh trong thời gian qua có doanh số cho vay thấp, dao động từ 6.055 triệu đồng đến 7.130 triệu đồng và chiếm tỷ trọng nhỏ (3%) trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân nên hầu như không có biến động lớn trong 3 năm 2009, 2010 và 2011.
Tóm lại, doanh số cho vay theo các mục đích tín dụng đều tăng qua các năm, trong đó cho vay SXNN chiếm doanh số cao nhất. Đạt được kết quả này là do sự cố gắng của tất cả các cán bộ công nhân viên, bên cạnh đó NH nhận được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương, sự tin tưởng của KH, NH luôn tận tình giúp đỡ và giải quyết nhanh các hồ sơ thủ tục vay cho KH, điều này làm cho KH rất hài lòng và đó cũng chính là điểm mạnh của NH, tạo khả năng cạnh tranh cao.
2.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ:Ngoài chỉ tiêu doanh số cho vay, chỉ tiêu doanh số thu nợ cũng là một Ngoài chỉ tiêu doanh số cho vay, chỉ tiêu doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động TD của NH, đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh phần lớn hiệu quả hoạt động TD của NH. Khả năng thu nợ càng cao thì khả năng hoạt động TD của NH càng đạt hiệu quả. Ngược lại, cho vay mà không thu hồi được nợ như dự kiến thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH. Do vậy, vấn đề thu nợ cần phải được quan tâm hàng đầu, điều này đòi hỏi cán bộ TD phải hoạt động tích cực, đôn đốc nhắc nhở KH trong việc thu hồi nợ khi đến hạn nhằm hạn chế tối đa trường hợp NQH. Cho vay và thu nợ đúng hạn thì đồng vốn của NH mới được xoay chuyển nhanh, mang lại lợi nhuận cao cho NH trong hoạt động TD.
Mặt khác, trong hoạt động TD của NH khi quyết định nên cho vay hay không cho vay, cán bộ TD căn cứ chủ yếu vào 3 yếu tố: giá trị và tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất và phương án sản xuất, cuối cùng là thu nhập và khả năng trả nợ của KH. Việc tìm hiểu rõ khả năng trả nợ của KH cũng chính là điều kiện để giúp NH thực hiện việc thu nợ dễ dàng và tốt hơn, qua đó, sẽ giúp NH duy trì và bảo tồn được nguồn vốn và nâng cao hiệu quả TD.
* Doanh số thu nợ KH cá nhân theo thời hạn:
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân của Techbank Lý Thái Tổ theo thời hạn giai đoạn (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2010/2011 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Ngắn hạn 125.116 151.390 197.830 26.274 21% 46.440 31% Trung dài hạn 38.877 43.762 51.238 4.885 13% 7.476 17% Tổng 163.993 195.152 249.068 31.159 19% 53.916 28%
Nguồn: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân TECHCOMBANK Lý Thái Tổ
- Doanh số thu nợ ngắn hạn:
Chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ tại NH là doanh số thu nợ ngắn hạn bởi do cho vay ngắn hạn luôn là thế mạnh và là mục tiêu phát triển của NH. Qua bảng số liệu trên cho thấy, tình hình thu nợ ngắn hạn tại NH tăng qua các năm. Năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 125.116 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 76%. Năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 151.390 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 78% trong tổng doanh số thu nợ, tăng 26.274 triệu đồng (tương đương 21%) so với năm 2009. Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 197.830 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79%, tăng 46.440 triệu đồng (tương đương 31%) so với năm 2010.
- Doanh số thu nợ trung - dài hạn:
Tình hình doanh số thu nợ trung - dài hạn qua 3 năm trong giai đoạn (2009 – 2011) cũng đạt được những kết quả tích cực, doanh số thu nợ năm sau luôn cao hơn năm trước. Cụ thể, năm 2009 doanh số thu nợ trung - dài hạn đạt 38.877 triệu đồng chiếm tỷ trọng 24%, đến năm 2010 doanh số thu nợ trung - dài hạn là 43.762 triệu đồng chiếm tỷ trọng 22%, tăng 4.885 triệu đồng (tương đương 13%) so với năm 2009. Năm 2011 doanh số thu nợ trung - dài hạn đạt 51.238 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 21%, tăng 7.476 triệu đồng so với năm 2010, tương đương 17%. Do đặc điểm của loại cho vay này là cho vay năm nay sẽ định nhiều kỳ hạn thu hồi vốn dần qua nhiều năm nên khó đánh giá được tình hình thực tế trong năm.
Tóm lại, có thể thấy trong giai đoạn (2009 - 2011) doanh số thu nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao, điều này cũng dễ hiểu vì cho vay ngắn hạn thường có thời hạn dưới 12 tháng nên việc thu hồi vốn rất nhanh, đồng thời loại hình cho vay này cũng phù hợp với đặc điểm kinh tế trong địa bàn. Khi đồng vốn được xoay vòng nhanh NH có thể tiếp tục cho vay làm doanh số cho vay tăng, do vậy doanh số thu nợ cũng không ngừng tăng theo. Bên cạnh đó, sở dĩ doanh số thu nợ trung - dài hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ là do thời hạn cho vay dài, thường là từ lớn hơn 1 đến 5 năm đối với cho vay trung hạn và trên 5 năm đối với cho vay dài hạn, nên vốn thu hồi chậm. Thêm vào đó là tình hình kinh tế trong giai đoạn 2009 – 2011 không ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, do vậy nhiều Sinh viên: Ngô Hữu Hưng - Mã sv: BH210369 - Lớp TCDN21.11 35
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
dự án đầu tư mới cũng như dự án mở rộng quy mô sản xuất chưa được thực hiện nhiều. Thông thường hạn mức tín dụng trong cho vay trung và dài hạn là rất lớn nhưng chỉ thu hồi khoản hai hoặc ba kỳ trong năm nên doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng không cao là điều hiển nhiên. Tuy nhiên nhìn chung doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng đó là một dấu hiệu tích cực. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ, có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn KH, trong công tác thẩm định, theo dõi quá trình sử dụng vốn và đôn đốc KH trả nợ cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn được thực hiện triệt để.
* Doanh số thu nợ KH cá nhân theo mục đích tín dụng:
Công tác thu nợ của NH không chỉ chịu tác động từ những yếu tố chủ quan từ phía NH mà còn chịu tác động bởi nhiều yếu tố như: môi trường, tình hình hoạt động kinh doanh của KH, đặc điểm các ngành nghề kinh doanh của KH…… Mặc dù doanh số thu nợ tăng nhưng việc phân tích doanh số thu nợ