2. Khái quát về tín dụng:
3.2.4Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban trong hệ thống
Mỗi phòng ban chịu trách nhiệm theo chức năng của mình, cần tuân thủ đúng các quy định đã ban hành.
Mặt khác, các phòng ban phải có cam kết chất lượng dịch vụ để đảm bảo hồ sơ được đúng tiến trình cam kết với khách hàng.
3.2.5 Các biện pháp khác.
Nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường rủi ro mới.
Thực hiện minh bạch và công khai hóa thông tin. Chức năng này chính là cơ sở, động lực để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro. Việc minh bạch và công khai thông tin không chỉ được thực hiện giữa các ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước mà còn phải thực hiện ngay trong nội bộ ngân hàng thương mại.
Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ chặt chẽ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ nhắm xây dựng chính sách cho vay hợp lý đảm bảo sự an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mỗi ngân hàng cần thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo kinh tế vĩ mô kể cả ngắn hạn lẫn trung dài hạn.
KẾT LUẬN
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt của thị trường TD trên địa bàn nhưng chi nhánh Techcombank Lý Thái Tổ, Hà Nội đã ngày càng phát triển và khẳng định được vị trí của mình. NH đã thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng nhiều từ các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư, cá nhân…để bổ sung nguồn vốn đầu tư cho các cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức kinh tế khác. Việc đem nguồn vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu không những góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển mà còn đem lại lợi nhuận cho NH. Từ đó hiệu quả huy động vốn và cho vay của NH được nâng cao. Đặc biệt giai đoạn (2009 - 2011), doanh số cho vay khách hàng cá nhân không ngừng tăng từ 187.402 triệu đồng năm 2009 đến 278.871 triệu đồng năm 2011, dư nợ cho vay tăng từ 196.833 triệu đồng triệu đồng năm 2009 đến 240.437 triệu đồng năm 2011, đồng thời doanh số thu nợ cũng tăng từ 163.993 triệu đồng năm 2009 đến 249.068 triệu đồng năm 2011, NQH vẫn nằm trong tầm kiểm soát chỉ ở mức dưới 1,5%.
Thực tế trong những năm qua các ngân hàng cổ phần đã có những đổi mới một cách rõ rệt theo chiều hướng tích cực như: Tác phong làm việc và trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên NH được cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực hiện các chương trình khuyến mãi, dự thưởng… đó là điều đáng khích lệ cho toàn thể cán bộ, công nhân viên của NH. Tuy nhiên những cố gắng này cần được phát huy hơn nữa để bắt kịp và cạnh tranh với các NH trong nước khác cũng như các NH nước ngoài trong quá trình hội nhập. Trong 3 năm qua tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân của NH ngày càng tiến triển theo chiều hướng tích cực, lợi nhuận gia tăng qua các năm, tuy nhiên NH đang phải đối mặt với tình trạng nợ quá hạn tăng khá cao, đặc biệt là trong năm 2011 nợ quá hạn là 3.250 triệu đồng, đây là những vấn đề mà NH cần xem xét và giải quyết trong thời gian tới.
Qua quá trình phân tích TD đối với khách hàng cá nhân cho thấy những mặt đạt được và những mặt tồn tại của NH, thông qua đó NH sẽ kiện toàn được mình trong quá trình hoạt động để ngày càng phát triển và mở rộng thị phần trong địa bàn. Hài hòa nguồn vốn huy động và doanh số cho vay để tạo sự cân đối giữa đầu vào và đầu ra, từ đó NH sẽ chủ động hơn trong việc cấp tín dụng, đẩy mạnh công tác thu nợ và giảm thiểu nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và trong toàn bộ hoạt động TD của NH nói chung.
Nhìn chung, kết quả hoạt động tín dụng đối với đối tượng khách hàng cá nhân của chi nhánh qua 3 năm khả quan và an toàn. Đạt được kết quả như trên là nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ của toàn thể nhân viên chi nhánh Techcombank Lý Thái Tổ, Hà Nội.
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
Với riêng Techcombank, ý kiến cá nhân của em cho rằng Ngân hàng này bước đầu đã triển khai khá thành công mô hình quản lý tín dụng tập trung và mô hình này phù hợp với sự phát triển về quy mô của Techcombank. Những khó khăn trong giai đoạn đầu triển khai đã qua nhưng không phải không còn những vướng mắc, hạn chế. Trong chuyên đề, em cũng mạnh dạn được đưa ra một số ý kiến đóng góp để khắc phục những vướng mắc, hạn chế đó. Hiện nay, khá nhiều ngân hàng tại Việt Nam cũng đang học hỏi theo Techcombank để từng bước xây dựng một mô hình quản lý tập trung, điều này cũng phần nào chứng tỏ lựa chọn của lãnh đạo Techcombank là đúng đắn và có thể coi là có tầm nhìn chiến lược so với các đối thủ của mình.
Kết thúc chuyên đề em xin chân thành gửi lời cám ơn đến Tiến sỹ Nguyễn Thị Thùy Dương và các thầy cô trong khoa Ngân hàng - Tài chính đã tận tình hướng dẫn và chỉ bảo. Đồng thời, em cũng xin cảm ơn toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh Techcombank Lý Thái Tổ, Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để em có thể hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp.
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tạp chí Ngân hàng
2. Giáo trình: Ngân hàng thương mại- NXB Thống Kê, năm 2004- Chủ biên TS. Phan Thị Thu Hà
3. Giáo trình Tài chính Doanh nghiệp, Chủ biên PGS.TS Lưu Thị Hương, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
4. Ngân hàng thương mại: Edward Wreed Ph.D, Edward K.Grill Ph.D- Nhà xuất bản thống kê.
5. Ngân hàng thương mại- NXB Thống kê- GS.TS Phan VănTư 6. Trang web: http://www.neu.edu.vn
7. Trang web: http://www.techcombank.com.vn
8. Báo cáo tài chính và các quy trình tín dụng của Techcombank
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1. Khái niệm và chức năng ngân hàng thương mại...3
1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại...3 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại...3
1.2.1 Chức năng tạo tiền...3
1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán...3
1.2.3 Hoạt động huy động tiền gửi...3
1.2.4 Hoạt động tín dụng...4
1.2.5 Tài trợ hoạt động ngoại thương...5
1.2.6 Hoạt động bảo lãnh...5
2. Khái quát về tín dụng:...5
2.1 Khái niệm tín dụng...5
2.2 Khái niệm tín dụng cá nhân...5
2.3 Vai trò của tín dụng...5
2.4 Chức năng của tín dụng...5
2.5 Phân loại tín dụng...5
2.5.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng...6
2.5.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng...6
2.5.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng...6
2.5.4 Căn cứ vào phương thức cho vay...6
2.5.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay...6
2.6 Phương thức đảm bảo tín dụng...6
2.6.1 Đảm bảo đối nhân...6
2.6.2 Đảm bảo đối vật...7
2.7 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng...7
2.7.1 Hệ số thu nợ...7
2.7.2 Tỷ lệ nợ quá hạn...7
2.7.3 Vòng quay vốn tín dụng...8
2.7.4 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động...8
2.8 Rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng ngân hàng thương mại...8
2.8.1 Khái niệm rủi ro tín dụng và bản chất rủi ro tín dụng...8
2.8.2 Đặc điểm của rủi ro tín dụng...8
2.8.3 Những thiệt hại từ rủi ro tín dụng...9 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.8.4 Các dấu hiệu cảnh báo khoản tín dụng có rủi ro...10
2.8.5 Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng...11
2.8.5.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh...11
2.8.5.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng...12
2.8.5.3 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng...14
2.8.6 Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng...14 Sinh viên: Ngô Hữu Hưng - Mã sv: BH210369 - Lớp TCDN21.11 53
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
2.8.7 Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng...15
CHƯƠNG II : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TECHCOMBANK LÝ THÁI TỔ, HÀ NỘI...17
2.1. Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng Techcombank Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội...17
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển...17
2.1.2 Các mặt hoạt động của chi nhánh ngân hàng Techcombank Lý Thái Tổ...17
2.1.2.1 Lĩnh vực hoạt động ...17
2.1.2.2 Sản phẩm khách hàng cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ...18
2.1.3 Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức...20
2.1.4 Kết quả hoạt động KD của Teckcombank Lý Thái Tổ (2009 – 2011)...20
2.2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Techcombank Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội...21
2.2.1 Về quy trình cho vay của Techcombank Lý Thái Tổ...21
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng của Techcombank Lý Thái Tổ (2009-2011)...27
2.2.2.1 Doanh số cho vay của Techcombank Lý Thái Tổ...27
2.2.2.2 Doanh số thu nợ của Techcombank Lý Thái Tổ...28
2.2.2.3 Dư nợ cho vay của Techcombank Lý Thái Tổ...29
2.2.2.4 Nợ quá hạn của Techcombank Lý Thái Tổ...30
2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ...31
2.2.3.1 Phân tích doanh số cho vay KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ..31
2.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ...34
2.2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ...37
2.2.3.4 Phân tích nợ quá hạn KH cá nhân của Techcombank Lý Thái Tổ...40
2.3 Đánh gía thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Techcombank Lý Thái Tổ...42
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TECHCOMBANK LÝ THÁI TỔ, HÀ NỘI: 3.1 Định hướng về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân...45 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Techcombank Lý Thái Tổ, Hà Nội...45
3.2.1 Nâng cao hiêụ quả công tác thẩm định...45
3.2.2 Quản lý danh mục tài sản đảm bảo...47
3.2.3 Các biện pháp quản lý sau giải ngân...48
3.2.4 Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban trong hệ thống...49
3.3.5 Các biện pháp khác...49
KẾT LUẬN...50
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...52
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương
TRƯÒNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP:
“PHÂN TÍCH THỰC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
TECHCOMBANK LÝ THÁI TỔ, HÀ NỘI”
Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Thùy Dương Sinh viên thực hiện : Ngô Hữu Hưng
Lớp : TCDN 21.11 Mã sinh viên : BH210369
HÀ NỘI - NĂM 2012
Chuyên đề tốt nghiệp - TCDN GVHD: TS Nguyễn Thị Thùy Dương