m ic ph n Quân đi – Chi nhánh ông Anh
3.2.3.1. Thu th p thông tin khách hàng
Không gi ng nh nh ng doanh nghi p l n có các kênh thông tin d ti p c n nh website, báo đài, m ng internet,... vi c thu th p thông tin v doanh nghi p nh và v a g p nhi u khó kh n h n. Yêu c u thông tin v DNNVV c n đ y đ , k p th i và chính xác l i càng khó kh n h n n a. Tuy nhiên, đây là v n đ đ t ra đ đ m b o ch t l ng kho n vay t quá trình ra quy t đ nh cho vay đ n công tác ki m soát kho n vay, x lý và thu h i n đ gi m b t t n th t t r i ro c a ho t đ ng cho vay. M t s gi i pháp c n t p trung th c hi n bao g m:
Th c hi n t tăcácăquyăđnh c a NHNN v công tác thông tin tín d ng (CIC) trênăhaiăgócăđ
Cung c p đ y đ , k p th i cho Trung tâm thông tin tín d ng (CIC) c a NHNN các thông tin tín d ng v khách hàng vay v n t i ngân hàng.
Khai thác và s d ng m t cách có hi u qu , th ng xuyên ngu n thông tin CIC trong công tác ti p th , th m đ nh kho n vay và qu n lý khách hàng vay v n. c bi t đ i v i doanh nghi p nh và v a, thông tin CIC s giúp cho ngân hàng n m đ c th c tr ng quan h tín d ng và n ng l c c a doanh nghi p chính xác h n, có th đ i chi u ki m tra l i t cách ng i vay.
aăd ng hoá các kênh l y thông tin và khai thác ngu n thông tin không tr c ti p m t cách tri tăđ .
n m b t thông tin khách hàng là doanh nghi p nh và v a, cán b tín d ng c a chi nhánh có th ti n hành ph ng v n tr c ti p khách hàng, đi th c t t i tr s và n i di n ra ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng. ng th i, có th khai thác thông tin không tr c ti p t vi c ki m tra chéo thông qua các đ i tác c a khách hàng, t các c quan qu n lý (B , c quan thu , công an ph ng…), thông tin đ i chúng và c thông tin t đ i th c nh tranh c a khách hàng.
67 3.2.3.2. T ng c ng công tác th m đnh cho vay
Công tác th m đ nh quan tr ng nh t chính là thông tin. Chính vì v y đ t ng c ng th m đ nh trong cho vay thì c n nâng cao ch t l ng thông tin ph c v cho công tác th m đnh.
M c tiêu c a th m đnh cho vay là tìm ki m nh ng tình hu ng có th gây r i ro cho ngân hàng, đánh giá kh n ng x lý r i ro c a ngân hàng, đ ng th i d ki n nh ng bi n pháp phòng ng a và h n ch nh ng thi t h i có th x y ra. M t khác phân tích tín d ng giúp cho ngân hàng ki m tra tính chính xác c a các thông tin do khách hàng cung c p t đó nh n đ nh đúng v thái đ khách hàng. Th m đ nh d án tr c khi cho vay là gi i pháp tôt nh t có th lo i tr t n g c r i ro. Khó kh n l n nh t trong quá trình th m đnh Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh là thi u thông tin. Do đó chi nhánh c n ph i có bi n pháp thu th p và l u tr thông tin hi u qu , đ ng th i ph i có s k t h p v i các c quan ban ngành đ a ph ng đ có bi n pháp xác l p ngu n g c và tính xác th c c a thông tin thu th p đ c.
Th m đ nh d án cho vay, doanh nghi p, cá nhân xin vay v n là nh ng công vi c mà ngân hàng ph i th c hi n tr c khi quy t đ nh c p hay không c p kho n vay. Ngân hàng đã th c hi n t t công vi c này. Tuy nhiên, c n ph i th y r ng xã h i ngày càng phát tri n, khách hàng có r t nhi u bi n pháp nh m che d u thông tin đ i v i ngân hàng đ có đ c kho n vay. Cho nên vi c th m đ nh đ ra quy t đ nh cho vay ngày càng tr nên khó kh n h n. Do đó ngân hàng c n ph i có chính sách c ng nh quy trình th m đ nh th t ch t ch và hi u qu đ công tác th m đ nh có k t qu t t.
3.2.3.3. T ng c ng ki m tra sau khi vay
Hi n nay t i Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh, phòng kinh doanh (bao g m phòng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi p) ch u trách nhi m n m các thông tin liên quan đ n khách hàng vay, ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng đnh k hay đ t xu t. M i b t th ng trong quá trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng kinh doanh ph i ph n ánh v i b ph n kho – ngân qu thu c phòng d ch v khách hàng bi t và cùng tìm bi n pháp x lý thích h p. B ph n x lý n có trách nhi m ph i h p v i các phòng ban khác trong vi c phát hi n k p th i các d u hi u r i ro, đ xu t các bi n pháp x lý trong tr ng h p kho n vay ho c khách hàng vay có d u hi u b t th ng, giám sát vi c th c hi n các bi n pháp x lý r i ro đã đ c c p có th m quy n phê duy t.
M c dù ngân hàng đã có b ph n riêng chuyên giám sát các kho n cho vay nh ng l c l ng c a b ph n này còn r t ít, trong khi kh i l ng các kho n vay ngày càng nhi u. Do đó c n đ m b o s cán b cho b ph n giám sát các kho n vay đ ng th i th c hi n phân công rõ ràng trách nhi m cán b tín d ng trong công tác cho vay.
3.2.3.4. ánh giá tình hình tài chính c a doanh nghi p
Ngân hàng c n đ nh kì và b t th ng đánh giá tình hình tài chính c a doanh nghi p v a và nh thông qua các báo cáo tài chính mà khách hàng ph i cung c p cho ngân hàng theo đúng cam k t. ây c ng là m t ngu n thông tin h u ích giúp ngân hàng ki m tra ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, phát hi n ra nh ng bi n đ ng b t th ng, nh ng đi m m nh, đi m y u, nguy c mà khách hàng có th g p ph i. DNNVV th ng không có thói quen thuê đ n v ki m toán đ th c hi n ki m toán ho t đ ng tài chính c a mình. Vì v y, báo cáo tài chính c a doanh nghi p có th không th hi n đ c h t hi n tr ng c a đ n v . Vì v y, ngân hàng ph i ki m tra k các hoá đ n, s sách, ch ng t g c t i doanh nghi p và thu th p các v n b n th hi n vi c th c hi n ngh a v c a doanh nghi p v i Nhà n c đ đ m b o nh n đ nh đúng tình hình c a khách hàng.
3.2.3.5. Duy trì và phát huy các ho t đ ng giao l u v i khách hàng
Ngân hàng c n duy trì và phát huy các ho t đ ng giao l u v i khách hàng t i các h i ngh khách hàng th ng niên ho c b t th ng. Qua nh ng ho t đ ng này, ngân hàng có th n m b t đ c tâm t , nguy n v ng, nhu c u c a doanh nghi p nh và v a c ng nh thông tin v nh ng s n ph m, d ch v m i, s thay đ i v quy ch c a ngân hàng và c a các c quan qu n lý đ n khách hàng. T đó, ngân hàng có th đáp ng đ c t t h n nhu c u khách hàng, kh c ph c nh ng t n t i y u kém trong ho t đ ng kinh doanh c a mình đ t ng n ng l c c nh tranh trên th tr ng, thu hút hi u qu h n n a đ i v i DNNVV.
3.2.4. i m i công ngh ngân hàng
Khách hàng ngày càng có nh ng nhu c u đòi h i cao h n đ i v i s n ph m và d ch v ngân hàng. i m i và c i ti n công ngh s giúp ngân hàng ph c v khách hàng nhanh chóng và thu n ti n h n. H n th n a nó còn giúp ngân hàng trong vi c l u tr thông tin khách hàng c ng nh c p nh t thông tin v khách hàng, áp d ng các mô hình hi n đ i đ đánh giá r i ro c a kho n vay m t cách chính xác và hi u qu cao. ph c v cho vi c th m đ nh các ph ng án và d án, ngân hàng TMCP Quân đ i chi nhánh ông Anh nên trang b thêm nhi u ph n m m hi n đ i đ tính toán các ch tiêu kinh t m t cách chính xác và khoa h c nh t (hi n nay cán b tín d ng c a chi nhánh ch tính toán các ch tiêu này trên Excel). Ví d nh ph n m m Crystal ball r t có hi u qu trong phân tích mô ph ng. V i ph m m m này, cán b tín d ng có th xác đ nh đ c s thay đ i c a ch tiêu hi u qu (NPV, IRR, NFV) khi có s thay đ i đ ng th i c a nhi u nhân t ch không ch có s thay đ i c a m t nhân t nh trong ph ng pháp phân tích đ nh y thông th ng.
69
Công ngh ngân hàng hi n đ i s giúp cho công tác thu th p, x lý và l u tr thông tin tín d ng chính xác, c p nh t, vi c tra c u thông tin c ng đ n gi n, nhanh chóng h n, t o đi u ki n thu n l i trong qu n lí và phát tri n ho t đ ng c a ngân hàng.
3.2.5.T ng c ng chi n l c marketing ngân hàng
Có th nói, marketing ngân hàng ngày nay là vô cùng quan tr ng và không th thi u c a kinh doanh hi n đ i, tuy nhiên nhi u NHTM ch a có ho t đ ng marketing hoàn thi n và đ y đ quy trình, cách th c ti n hành mà ch d ng l i công vi c truy n thông qu ng bá. Ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh c ng trong tình tr ng nh v y và khá b đ ng. Trên th c t , đ ho t đ ng marketing có hi u qu c n th c hi n m t cách khoa h c các giai đo n t khâu nghiên c u s n ph m th tr ng, tìm hi u khách hàng đ n vi c l a ch n cách th c qu ng cáo h p lí v i m i phân khúc th tr ng khác nhau. Do v y, đ nâng cao ch t l ng cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh c n đ y m nh ho t đ ng marketing ngân hàng, cho thành l p b ph n truy n thông ch u trách nhi m v khâu qu ng bá hình nh và s n ph m c a ngân hàng, l a ch n nh ng chi n l c phù h p trong t ng th i kí, l a ch n th tr ng m c tiêu, nghiên c u và tìm hi u th hi u và nhu c u c a khách hàng theo đúng quy trình chu n c a marketing.
3.2.6.T ng c ng đào t o ngu n nhân l c
Ngu n nhân l c luôn đ c Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh xác đnh là m t trong các y u t c b n và quan tr ng làm n n t ng cho thành công và v n hóa c a ngân hàng. Do đó, công tác đào t o nhân viên đ c chú tr ng trên toàn h th ng. Con ng i là y u t trung tâm, quy t đnh hi u qu trong m i ho t đ ng kinh doanh nói chung và hi u qu ho t đ ng cho vay ngân hàng nói riêng. Vì v y, vi c đào t o m t đ i ng cán b có trình đ nghi p v cao, có đ o đ c và tinh th n trách nhi m t t đ i v i công vi c là m t trong nh ng bi n pháp nâng cao đ c hi u qu cho vay c a ngân hàng. Trung tâm đào t o - tr c thu c kh i t ch c - nhân s , th ng xuyên t ch c các khóa đào t o đ không ng ng nâng cao chuyên môn nghi p v cho cán b . ng th i, ngân hàng s t ch c các cu c thi nh m tìm ki m nhân s tài n ng đ đào t o thành đ i ng k c n trong t ng lai.
Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh đã có nh ng bi n pháp đào t o cán b nh c cán b tham gia các ch ng trình t p hu n, h i th o do NHNN Vi t Nam t ch c hay nh ng bu i h c t p nghi p v t i ch do trung tâm đào t o Ngân hàng TMCP Vi t Nam gi ng d y,... i u này cho th y ban lãnh đ o đã quan tâm đ n công tác đào t o, b i d ng đ nâng cao ch t l ng nghi p v cho cán b , nhân viên c a chi nhánh. Nh ng vi c làm này c n ti p t c đ c phát huy. Tuy nhiên c ng c n ph i nh n th y r ng hi u qu c a các công vi c trên còn h n ch do th i gian hu n luy n ng n và ph n nào còn mang tính ph c p ch a th t chuyên sâu.
Bên c nh đó ngân hàng còn c n ph i đ ra các tiêu chu n v b ng c p, kinh nghi m, trình đ ngo i ng hay kh n ng giao ti p làm c s cho vi c tuy n ch n cán b , đ ng th i khuy n khích các cán b c c a ngân hàng không ng ng t h c, t b i d ng đ trau d i ki n th c n ng l c. Ngoài ra, ban lãnh đ o ngân hàng ph i cân nh c th n tr ng khi b trí nhân s đ phát huy th m nh và h n ch đ c nh c đi m c a m i cán b . i u đó đòi h i ban lãnh đ o ph i th ng xuyên theo sát ho t đ ng c a nhân viên đ có nh ng đánh giá c th và chính xác. Vi c đ ra m t ch đ đãi ng x ng đáng nh v l ng, th ng đ i v i cán b tín ngân hàng c ng góp ph n đ ng viên, khuy n khích k p th i, làm cho cán b và nhân viên không ng ng nâng cao tinh th n trách nhi m, kích thích s c g ng ph n đ u trong công tác nghi p v c a m i ng i.
M t khác, v n hóa trong kinh doanh đ c th hi n nhi u nh t trong cách ng x c a các cán b nhân viên ngân hàng. Cách ng x hàng ngày c a đ i ng cán b s nh h ng đ n tâm lý c a khách hàng. M t thái đ ni m n , cách c x l đ , nhã nh n s làm hài lòng khách hàng và có th thu hút khách hàng đ n v i các d ch v c a ngân hàng nhi u h n trong t ng lai. Chính vì th vi c xây d ng nét v n hóa trong ngân hàng là r t quan tr ng, nh h ng đ n hi u qu kinh doanh c a ngân hàng.
Nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh c n ph i luôn có thái đ ni m n và nhã nh n c ng nh cách ng x thông minh khi ti p xúc v i các khách hàng đ n v i ngân hàng. Tuy nhiên, khách hàng ngày càng khó tính h n trong vi c l a ch n các d ch v nên ngân hàng c ng c n ph i xây d ng nét v n hóa ng x , cung cách làm vi c chung cho nhân viên, c cán b tham gia các khóa h c v giao ti p đ có th ng x linh ho t ngay c v i nh ng khách hàng khó tính nh t.
M t s ki n ngh 3.3. 3.3.
3.3.1. i n ngh đ i v i ngân hàng Nhà n c
T o s đ ng b trong chính sách ho t đ ng c a NHTM, có nh ng chính sách t o s công b ng trong c nh tranh gi a các ngân hàng trong n c và ngân hàng n c ngoài. NHNN c n đ y m nh ki m tra, ki m soát đ h th ng ngân hàng ho t đ ng hi u qu và lành m nh, t o ni m tin đ i v i nhân dân.
Bên c nh đó, NHNN c n ph i h p v i các c quan, các ban ngành có liên quan ban hành nh ng v n b n h ng d n theo lu t nh m tri n khai đ ng b lu t ngân hàng