m ic ph n Quân đi – Chi nhánh ông Anh
2.5.1.2. Ch p hành các cc th ca quy trình cho vay
Ch t l ng công tác th măđnh, giám sát kho năvayăđ c c i thi n: Trong
nh ng n m qua, nh s ph i h p ho t đ ng m t cách linh ho t, hi u qu gi a các b ph n và vi c ch p hành m t cách nghiêm ch nh các quy đnh c a ngân hàng TMCP Quân đ i v chính sách cho vay c ng nh các t l đ m b o an toàn ho t đ ng mà ch t l ng cho vay DNNVV c a chi nhánh ông Anh đã không ng ng đ c nâng cao. i u đó th hi n vi c t l n quá h n và n x u c a chi nhánh luôn n m trong gi i h n quy đnh c a NHNN và th p h n nhi u so v i trung bình chung c a toàn ngành ngân hàng. D n cho vay và doanh s cho vay t ng tr ng liên t c. Công tác thu h i n đ c th c hi n tri t đ . T l n quá h n m c t ng đ i th p, m c dù giai đo n 2010-2012 là các n m có nhi u bi n đ ng kinh t v mô và ho t đ ng c a doanh nghi p g p nhi u khó kh n. ây là b c đánh d u thành công r t l n c a Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh.
Công tác thu h i n đ căđ y m nh: Công tác thu h i n t i chi nhánh ông Anh đ c th c hi n tri t đ . Ngân hàng có công ty x lí n và khai thác tài s n, đây là công ty con v i 100% v n c a ngân hàng, chuyên x lí các kho n n quá h n và n x u. Chính vì th , công tác thu h i n đ i v i DNNVV đ t hi u qu cao, minh ch ng cho th y doanh s thu n luôn t ng qua các n m. Công tác phân lo i n c ng đ c ti n hành th ng xuyên vào cu i m i tháng. Do đó, ban giám đ c chi nhánh c ng nh các cán b , chuyên viên c a phòng kinh doanh, phòng h tr đã n m b t sát sao tình hình các kho n n c a khách hàng, t đó có k ho ch giám sát, đ c thúc khách hàng tr n đúng h n. 2.5.1.3. Ch t l ng nhân s c a ngân hàng
Trìnhăđ cán b đ căt ngăc ng: Ho t đ ng cho vay DNNVV c a chi nhánh trong nh ng n m qua phát tri n là m t d p t t đ các cán b , nhân viên c a chi nhánh có c h i t ng c ng rèn luy n, tích l y kinh nghi m cho b n thân trong vi c qu n lý và đi u hành, ch ng l i nh ng tiêu c c và d n d n t kh ng đnh và hoàn thi n mình.
Ngân hàng TMCP Quân đ i chi nhánh ông Anh c ng th ng xuyên ti n hành các bu i ki m tra ch c danh, các cu c thi và phát đ ng phong trào thi đua gi a các phòng ban trong chi nhánh. Qua đó, tinh th n đoàn k t, h p tác gi a các b ph n quan h khách hàng, th m đnh và h tr đ c t ng c ng, tinh th n c nh tranh lành m nh đ c phát tri n. ng th i, chi nhánh c ng tìm ra đ c nh ng nhân tài xu t s c đ i di n cho chi nhánh tham gia các cu c thi c a toàn ngân hàng. Các cu c thi đua phát đ ng c a toàn ngân hàng c ng đ c chi nhánh h ng ng nghiêm túc và nhi t tình.
Chi nhánh ông Anh tuy là m t chi nhánh m i thành l p đ c g n 6 n m nh ng đã tham gia v i tinh th n h t s c sôi n i. Qua đó, các ki n th c nghi p v và t ng quan v ngân hàng c ng đ c ph c p sâu r ng t i các thành viên.
Phong cách ph c v thân thi n, l ch s , th a mãn yêu c u c a khách hàng:
Tài s n l n nh t, quý giá nh t mà m i thành viên chi nhánh ông Anh luôn ý th c gi gìn đó là ch “Tín”. ó chính là cam k t hành đ ng, c ng là c i ngu n thành công trong su t 19 n m qua c a ngân hàng TMCP Quân i: “Tròn m t ch Tín, tr n m t ni m tin”. Hình nh mà ban lãnh đ o ngân hàng h ng đ n là xây d ng m t ngân hàng thân thi n v i khách hàng và thu n ti n trong giao d ch. B 12 tiêu chu n quy đnh ch t l ng ph c v khách hàng c a ngân hàng c ng đã đ c ban hành và th c hi n th ng nh t t t c các chi nhánh. Tuân th ch t ch và bám sát ch đ o c a ban giám đ c, chi nhánh ông Anh luôn th c hi n t t k lu t và xây d ng hình nh, th ng hi u Ngân hàng TMCP Quân đ i. c bi t, vi c đ a vào áp d ng quy t c v gi gìn môi tr ng làm vi c và thái đ ph c v khách hàng đã giúp chi nhánh nâng cao hình nh v m t ngân hàng v i tác phong chuyên nghi p, n ng đ ng, đ ng th i c i thi n n ng su t làm vi c. Thêm vào đó, chi nhánh c ng r t sáng t o v i vi c áp d ng sáng ki n trao gi i th ng cho nh ng phòng ban th c hi n t t quy chu n và có bi n pháp phê bình v i nh ng phòng ban còn y u t ch a làm hài lòng khách hàng. Chính vì th , ch t l ng ph c v khách hàng c a chi nhánh không ng ng đ c nâng cao, giành đ c s tín nhi m c a đông đ o khách hàng và là m t trong nh ng đi m sáng v phong cách làm vi c c a toàn h th ng Ngân hàng TMCP Quân đ i.
2.5.2.Các ch tiêu đnh tính
2.5.2.1. Vòng quay v n vay
B ng 2.10. Vòng quay v n vay t iăchiănhánhă ôngăAnhăgiaiăđo n 2010-2012
n v : Tri u đ ng
Ch tiêu 2010 2011 2012
Doanh s thu n DNNVV 801.689 1.193.854 1.515.992 D n bình quân c a DNNVV 450.387 532.865 685.809
Vòng quay v n tín d ng 1,78 2,24 2,21
(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p - Chi nhánh ng Anh) Ch tiêu vòng quay v n vay là ch tiêu ph n ánh t c đ chu chuy n v n c a ngân hàng trong m t th i kì nh t đ nh. Vòng quay v n càng l n th hi n vi c thu n càng t t và ng c l i. C n c vào b ng s li u trên có th th y vòng quay v n vay c a chi nhánh đã có nh ng chuy n bi n tích c c t 2010 đ n n m 2012. Trong giai đo n này, ban lãnh đ o Ngân hàng TMCP Quân đ i đã chuy n h ng trong ch đ o chính sách cho vay, theo đó t p trung cho vay ng n h n, cho vay b sung v n l u đ ng nh m t ng c ng t c đ chu chuy n v n. Th c hi n theo đ nh h ng c a ban lãnh đ o ngân hàng,
49
vòng quay v n n m 2011 c a chi nhánh đã đ c c i thi n đáng k , t 1,78 c a n m 2010 t ng lên 2,24 trong n m 2011. V i vòng quay v n t ng đ i cao cho th y kh n ng thu h i n đúng h n c a ngân hàng t ng đ i nhanh, đ m b o kh n ng thanh kho n, gi m thi u r i ro và có v n đ tái cho vay. Có th hi u, sau g n 6 n m đi vào ho t đ ng, chi nhánh ông Anh đã nhanh chóng thi t l p đ c các m i quan h tín d ng v i các DNNVV trên đa bàn, doanh s cho vay t ng đáng k . áng chú ý làn m 2012, vòng quay v n vay l i có xu h ng gi m t 2,24 xu ng còn 2,21. Nguyên nhân là do n m 2012 có r t nhi u DNNVV gi i th và phá s n, các doanh nghi p này trên đa bàn huy n ông Anh c ng không tránh kh i nh ng khó kh n chung c a n n kinh t . Do v y nh h ng chung đ n doanh s thu n và cho vay c a ngân hàng.
2.5.2.2. T l n quá h n, n x u
Ngân hàng có ch s này th p có ngh a là hi u qu cho vay cao, ng c l i ch s này cao cho th y ngân hàng đang gánh ch u r i ro tín d ng. Quy đnh c a NHNN ch s này t i đa là 3%, b t k NHTM nào c ng đ u mong mu n duy trì ch s này m c th p, d i 3%.
B ng 2.11. T l n quá h n, n x u trong ho tăđ ng cho vay t iăchiănhánhă ôngă Anhăgiaiăđo n 2010-2012
n v : Tri u đ ng
Ch tiêu 2010 2011 2012
N quá h n c a cho vay DNNVV 4.121 9.390 13.685
N x u c a cho vay DNNVV 1.053 4.754 6.531
D ăn cho vay DNNVV 467.392 598.337 773.281
N quá h n/ T ngăd ăn cho vay DNNVV 0,88% 1,57% 1,77%
N x u/ T ngăd ăn cho vay DNNVV 0,23% 0,79% 0,84%
N x u/ N quá h n cho vay DNNVV 25,55% 50,62% 47,72% (Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p - Chi nhánh ng Anh) D a vào b ng s li u có th th y t l n quá h n và n x u c a Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh luôn d i m c quy đ nh c a NHNN, đi u đó ch ng t chi nhánh đã ho t đ ng có hi u qu trong giai đo n 2010-2012. N m 2010, t l n quá h n ch là 0,88% và n x u là 0.23%, ch ng t ho t đ ng tín d ng đ i v i DNNVV đ t hi u qu t t. ó là do có s c g ng r t l n c a cán b tín d ng trong vi c l a ch n khách hàng t t, phân tích tình hình tài chính c a khách hàng vay v n, theo dõi sát sao các kho n n , luôn nh c nh các DNNVV tr n đúng h n. M t khác, h u h t các kho n cho vay c a ngân hàng đ i v i DNNVV đ u yêu c u tài s n đ m b o nên b t bu c khách hàng vay ph i t ch c ho t đ ng kinh doanh m t cách có hi u qu . Sang n m 2011, tình hình kinh t kém phát tri n, chính sách m r ng quy mô cho vay c a chi nhánh đã tác đ ng tiêu c c t i t l n quá h n và n x u, con s
l n l t là 1,57% và 0,79% t ng so v i n m 2010. M c dù đã r t tích c c trong vi c h n ch r i ro tín d ng và công tác thu h i n b ng r t nhi u bi p pháp c th nh ng chi nhánh c ng không th tránh kh i tình hình khó kh n đ i v i nh ng kho n n không có kh n ng thu h i, đây c ng là tình tr ng chung c a ngân hàng TMCP Quân đ i và h th ng NHTM Vi t Nam trong cùng th i kì. Sang đ n n m 2012, tình tình kinh t th tr ng r i vào kh ng ho ng nghiêm tr ng, tác đ ng x u đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các DNNVV, d n đ n không có kh n ng chi tr v n vay cho ngân hàng. i u này gây ra h u qu cho chi nhánh ông Anh làm t l n quá h n và n x u ti p t c t ng. Th c tr ng này đ t ra m t nhi m v trong th i gian t i cho Ngân hàng TMCP Quân đ i là làm sao đ giám sát, qu n lý ch t ch h n n a các kho n cho vay c a mình, gi m r i ro v v n cho ngân hàng.
2.5.2.3. T l trích l p d phòng r i ro B ng 2.12. T l trích l p DPRR t iăchiănhánhă ôngăAnhăgiaiăđo n 2010-2012 n v : Tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 DPRR cho vay DNNVV đ c trích 1.776 3.111 3.943 D n cho vay c a DNNVV 467.392 598.337 773.281 T l trích (%) 0,38 0,52 0,51
(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p-chi nhánh ng Anh) T l này cho bi t d phòng r i ro trong cho vay DNNVV đ c trích l p so v i t ng d n cho vay DNNVV là bao nhiêu. T l này cao ch ng t ch t l ng cho vay ch a t t, v n ph i trích l p nhi u đ phòng ng a r i ro có th x y đ n. Theo b ng s li u, trong n m 2010, t l trích l p là 0,38%, đây là t l th p nh t trong giai đo n 2010-2012. Nguyên nhân chính là do t l n quá h n và n x u m c th p nên ch c n trích m t s l ng nh đ d phòng r i ro cho kho n n này. n n m 2011, t l này t ng lên t i 0,52% và n m 2012 gi m 0.01% còn 0.51%. T l này t ng trong n m 2011 là do chi nhánh nâng cao t tr ng cho vay DNNVV, cùng v i s m r ng quy mô đ i v i nh ng kho n vay m i và nh ng đ i t ng khách hàng m i, Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh đã th c hi n chính sách t ng kho n trích l p DPRR đ đ phòng nguy c m t v n. i u này phù h p v i tình hình phát tri n c a chi nhánh nh ng l i làm gi m l i nhu n đ c phân ph i đã ph i gi l i m t ph n khá l n đ phòng ng a r i ro. N m 2012, t l này đã b t đ u gi m xu ng và theo d đoán c a các nhà lãnh đ o ngân hàng thì t l này s còn ti p t c gi m trong th i kì t i. ó là do ho t đ ng c a chi nhánh đã d n đi vào n đ nh sau cu c m r ng quy mô đ u n m 2011, kinh nghi m trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng c ng d n đ c t ng lên, h n ch r i ro g p ph i mà v n duy trì đ c l i nhu n m c cao.
51 2.5.2.4. H s kh n ng bù đ p r i ro
Ch tiêu này cho bi t kh n ng bù đ p nh ng kho n n đã đ c x lý r i ro c a ngân hàng. B ng 2.13. H s kh n ngăbùăđ p r iăroăgiaiăđo n 2010-2012 n v : Tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 Chêch l ch 2011-2010 2012-2011 S ti n S ti n S ti n S ti n t ngă(+)ă gi m (-) T l (%) S ti n t ngă(+)ă gi m (-) T l (%) DPRR cho vay DNNVV đ c trích 1.776 3.111 3.943 1.355 75,17 832 26,74 N đã x lý 478 691 1.032 691 - 341 49,35 H s kh n ngăbùăđ p r i ro (l n) 3,7 4,5 3,82 0,8 21,62 (0.68) (15,11)
(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p - Chi nhánh ng Anh) Khi các kho n n đã đ c x lí có ngh a là đã x y ra th t thoát trong ngân hàng, h s kh n ng bù đ p r i ro này cho bi t ngân hàng có kh n ng bù đ p l i cho s d n đã m t đi b ng kho n ti n DPRR tín d ng hay không. Nhìn vào b ng s li u có th th y, n m 2010 ch s này là 3,7 l n, đó là do trong n m 2010, chi nhánh có kho n n x u c n x lý th p. Sang n m 2011, s n đã x lí là 691 tri u đ ng, s ti n trích l p DPRR là 3.111 tri u đ ng, d n t i h s kh n ng bù đ p r i ro lên t i 4,5 l n. Ngh a là khi m t đ ng cho vay b th t thoát thì có t i 4,5 đ ng d tr đ bù đ p. H s này cao m t ph n vì s n đã x lý không cao, nhi u kho n vay ngân hàng đã t o c h i cho khách hàng tr n b ng cách c c u l i. ây là m t chính sách đúng đ n c a chi nhánh tr c tình hình gia t ng c a n x u trong ho t đ ng cho vay. V i ch tr ng x lý n x u nh v y, sang đ n n m 2012, h s này v n đ c gi m c 3,82 l n, gi m h n 0,68 l n, t ng ng v i 15,11% so v i tr c. S gi m này là do m c t ng c a kho n n đã x lý (t ng 49,35%) cao h n so v i m c t ng c a DPRR (t ng 26,74%). T c là m t đ ng d n b th t thoát ch đ c bù l i b ng 3,82 đ ng d phòng. Ch tiêu này gi m không nhi u nh ng chi nhánh c n h t s c l u ý vì nó ph n ánh tr c ti p s an toàn, n đ nh v v n c ng nh ch t l ng cho vay c a chi nhánh.
2.5.2.5. Thu nh p t ho t đ ng cho vay doanh nghi p nh và v a t i chi nhánh
Ho t đ ng cho vay đóng vai trò quan tr ng, là ngu n thu ch y u c a chi nhánh trong giai đo n 2010 – 2012, v i t tr ng thu t cho vay luôn đ t m c cao, t 59.299 tri u đ ng vào n m 2010, 102.774 tri u đ ng n m 2011 lên đ n 169.125 tri u đ ng trong n m 2012.
B ng 2.14. Thu nh p cho vay DNNVV t iăchiănhánhă ôngăAnhăgiaiăđo n 2010 - 2012 n v : Tri u đ ng