m ic ph n Quân đi – Chi nhánh ông Anh
2.6.2.2. Nguyên nhân cách nch
Nguyên nhân ch quan
Chính sách tín d ng ch a h p lý: Hình th c cho vay t i chi nhánh ch a th c s đa d ng và phong phú, phù h p v i th c t . B i trên lý thuy t, chi nhánh cho vay d i m i hình th c nh ng trên th c t , khi khách hàng đ n vay v n, ngân hàng h u nh là h ng khách hàng, áp đ t ch cho vay theo hai hình th c là cho vay theo h n m c và cho vay tr c ti p t ng l n. Vi c làm này giúp chi nhánh qu n lý ch t ch h n các kho n cho vay nh ng l i ch a th c s đáp ng mong mu n c a khách hàng. i u ki n vay v n c a chi nhánh còn quá coi tr ng v n đ TSB . Trong t ng d n cho vay DNNVV, t l cho vay có TSB chi m t l cao. M c dù đi u đó đ m b o kh n ng thu h i v n c a ngân hàng song TSB c ng là rào c n l n nh t đ i v i các doanh nghi p khi mu n ti p c n v n vay. Các doanh nghi p mu n vay v n chi nhánh th ng ph i có TSB đ c m c ho c th ch p. C ng trong quy đnh v TSB ban hành theo quy t đnh s 521/Q -MB-H QT ngày 16/11/2009, m c tiêu c a ngân hàng TMCP Quân đ i là t i đa hóa TSB cho t t c các ngh a v c a khách hàng v i ngân hàng trong m i th i đi m. Bên c nh đó, t l tài tr c a ngân hàng đ i v i các kho n vay d a trên TSB c ng không cao. T l tài tr đ i v i TSB là h i phi u, séc, v n đ n, b ch ng t là 75%, máy móc thi t b đ ng b và m i là 70%,...
Quy trình cho vay còn nhi u b t c p: Quy trình cho vay đ i v i DNNVV tuy đã có nh ng thay đ i đáng k trong nh ng n m g n đây nh ng v n ch a đ t đ n đ g n nh , h p lí t i đa cho khách hàng. Trên th c t , ch nh ng khách hàng truy n th ng c a chi nhánh m i có đ c th i gian xét duy t th t c h p lý vì đã có s n h s t nh ng l n vay tr c, còn nh ng khách hàng m i đôi khi có nhu c u vay v n th c s nh ng không đáp ng đ c các gi y t c n thi t mà m t đi c h i tr thành khách hàng c a chi nhánh.
57
Th i gian đ chi nhánh ti n hành báo cáo, xét duy t tín d ng c ng còn kéo dài. Theo quy ch v n hành quy trình cho vay ban hành kèm theo quy t đnh s 3533/Q -MB-HS ban hành ngày 8/7/2010 thì th i gian đ chi nhánh ti n hành th m đnh, xét duy t cho vay đ i v i khách hàng đã có quan h tín d ng v i các kho n vay theo món là 3 ngày, vay trung dài h n và vay theo h n m c là 5 ngày, đ i v i khách hàng l n đ u có quan h tín d ng v i chi nhánh thì th i gian th m đ nh và xét duy t cho vay đ c tính thêm 1 ngày làm vi c.
Kh n ng thu th p, phân lo i và x lí thông tin liên uan đ n DNNVV còn
h n ch : Vi c thu th p, khai thác và x lý thông tin đã đ c hi n đ i hóa r t nhi u, tuy nhiên quy trình c p nh t và đánh giá thông tin v n còn nhi u đi u thi u sót. Các phân tích v tính kh thi c a d án đ c c n c nhi u vào các báo cáo k t qu phân tích s n có mà khách hàng g i t i. Mà ngày nay, có r t nhi u doanh nghi p có nh ng k x o r t tinh vi trong vi c làm gi gi y t ch ng minh pháp lí c a doanh nghi p, làm gi nh ng thông tin ki m toán,... Vì v y, các ngu n s li u này ch a có đ tin c y cao nên đòi h i các cán b ph i tìm hi u đ chính xác c a các s li u này tr c khi ti n hành phân tích.
Trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN (CIC) c ng là m t kênh h u ích đ cán b tín d ng tìm hi u tình hình tài chính và l ch s quan h tín d ng c a khách hàng doanh nghi p v i các ngân hàng khác. Song vi c yêu c u ph i tr phí cho m i l n tra c u thông tin v m t khách hàng qua h th ng c ng khi n vi c thu th p, đ i chi u thông tin khách hàng b h n ch . Vi c phân tích thông tin các ngành kinh t còn r t thi u sót và có r t ít s li u th ng kê, ch y u là thông tin qua các ph ng ti n truy n th ng, nhi u khi còn ch a đ c c p nh t, khó theo dõi. Chính vì v y, các cán b làm công tác cho vay ch a n m b t, d đoán đ c k p th i thông tin v th tr ng s n ph m d ch v , v khách hàng vay. i u đó nh h ng đ n ch t l ng th m đ nh th tr ng đ u ra c a s n ph m.
Công tác thanh tra, ki m tra, giám sát ho t đ ng cho vay ch a đ c th c hi n ch t ch : Th m đnh là khâu quan tr ng quy t đ nh đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng, tuy nhiên, công tác này các chi nhánh nói chung ch a th c s hi u qu . Nguyên nhân là do các cán b tín d ng ch n m b t đ c các thông tin v khách hàng thông qua nh ng gì mà h cung c p ch ch a đi sâu vào th c t đ ki m tra, phân tích t đó đ a ra quy t đnh cho vay hay không. V ph n các d án thì có m t th c tr ng đáng lo ng i là: các d án không có tính kh thi, m t khi th c hi n s mang l i t n th t, nh ng b ng cách nào đó mà nó v n đ c các nhà ch c trách có th m quy n ký duy t. Khi doanh nghi p mang d án đ n ngân hàng xin vay thì đ c ngân hàng ch p nh n ngay do đã có s đ ng ý c a các c p có th m quy n. Nh v y, ch t l ng cho vay đã b nh h ng nghiêm tr ng và c n có bi n pháp đ kh c ph c tình tr ng này.
Ho t đ ng marketing ngân hàng ch a đ c chú tr ng đúng m c: Vi c ti p
c n, tìm ki m khách hàng c a cán b tín d ng t i chi nhánh còn r t h n ch . M i quan h gi a ngân hàng và khách hàng là m i quan h m t chi u. Ph n l n khách hàng doanh nghi p đ n v i ngân hàng là do có nhu c u nên t tìm đ n. Do đó, chi nhánh đã đ l nhi u khách hàng có d án, ph ng án kinh doanh t t tìm đ n v i nh ng ngân hàng khác trên đa bàn.
Trình đ cán b tín d ng và phân công công tác trong ngân hàng còn nhi u
h n ch : chi nhánh, b ph n khách hàng đ nh ch tài chính, khách hàng doanh nghi p l n và b ph n khách hàng DNNVV t p trung trong cùng b ph n khách hàng doanh nghi p ch ch a có b ph n ph trách riêng. Do đó, t vi c nghiên c u s n ph m, cung c p tín d ng đ n vi c qu n lý các kho n cho vay đ i v i DNNVV đ u ch a có b ph n chuyên trách riêng khi n kh n ng phát tri n ho t đ ng cho vay DNNVV còn g p nhi u h n ch .
Nguyên nhân khách quan Xu t phát t phía các DNNVV
S l ng các ph ng án vay v n kh thi còn ít: D án, ph ng án kinh doanh là y u t quy t đ nh đ n s thành công hay th t b i c a doanh nghi p mà ngân hàng b v n ra cho vay. Vì v y, d án kinh doanh mà doanh nghi p đ a ra có tính kh thi hay không là đi u ki n tiên quy t, không th thi u đ ngân hàng xem xét và ra quy t đnh cho vay. Th c t cho th y, h u h t các DNNVV ch a th t xây d ng đ c nh ng ph ng án kinh doanh trong dài h n, và n u có thì do ch a có đ kinh nghi m và ch a đ u t k l ng đ nghiên c u th tr ng, nghiên c u các r i ro có th x y ra nên ph ng án s n xu t kinh doanh còn nhi u thi u xót. Có nhi u doanh nghi p có ý t ng kinh doanh t t nh ng l i không th trình bày m t cách logic, rõ ràng ho c không đáp ng đ c vi c l p các yêu c u b ng bi u theo yêu c u c a chi nhánh. i u đó khi n ngân hàng g p khó kh n khi th m đnh d án và không đánh giá chính xác đ c tính kh thi c a nh ng d án đó, khi n kh n ng cho vay trung và dài h n c a ngân hàng b h n ch .
N ng l c tài chính, kinh doanh c a các DNNVV còn h n ch , quy mô v n t có ít, ph thu c nhi u vào ngu n v n đi vay t ngân hàng. Các doanh nghi p nhi u khi không đáp ng đ c các quy đnh c a ngân hàng v t tr ng v n đ i ng và giá tr TSB . Ngoài v n đ v v n, đi u làm các ngân hàng th ng ái ng i khi quy t đ nh cho vay đ i v i các DNNVV là tình hình tài chính c a các DNNVV không m y khi rõ ràng, không ph n ánh đ c th c ch t tình hình th c t đ n v , không đ m b o đ đi u ki n vay v n. H u h t các báo cáo tài chính c a DNNVV ch đ c l p khi các doanh nghi p này có nhu c u vay v n, không theo ki u m u, không có đ tin c y cao do không đ c ki m toán nên không ph i là các tài li u tham chi u có ý ngh a. Nhi u doanh nghi p có cách qu n lý theo ki u gia đình nên r t thi u khoa h c và minh b ch. Không có thông tin tài
59
chính chính xác thì không th đ a ra thông tin có ý ngh a làm c s cho nh ng ng i đi u hành trong vi c ki m soát qu n lý và l p k ho ch, c ng nh đ i v i cán b ngân hàng trong vi c đánh giá kh n ng tài chính c a doanh nghi p, gây nhi u khó kh n cho vi c th m đnh, nh n đ nh tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính c a ng i vay c ng nh vi c qu n lý s d ng v n vay c a ngân hàng.
Uy tín, đ o đ c c a khách hàng DNNVV còn th p, đ c đi m chung c a các doanh nghi p này là ch a xây d ng đ c uy tín trên th tr ng vì th i gian ho t đ ng ch a lâu n m, làm n nh l , các đi u ki n v t ch t l i ch a đ m b o. Ngoài ra, có r t nhi u các DNNVV tham gia trên th tr ng ch a có th ng hi u riêng nên ch c n m t doanh nghi p làm n gian l n thì ngay l p t c s gây n t ng không t t v hình nh các DNNVV trong con m t các ngân hàng. Ho c có nh ng doanh nghi p khi đã vay đ c v n, c m trong tay l ng v n đã gi i ngân thì n y sinh lòng tham, l i d ng s giám sát thi u ch t ch c a ngân hàng mà s d ng v n vay sai m c đích, hay t i t h n là tr m t, trì hoãn không tr n làm đ ng v n hay th t thoát v n c a chi nhánh.
K t lu năch ngă2
Ch ng 2 c a khóa lu n đã trình bày c th v th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i – Chi nhánh ông Anh trong giai đo n 2010 – 2012. N i dung ch ng 2 gi i thi u khái quát v quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP Quân đ i, trình bày v tình hình ho t đ ng kinh doanh chung c a ngân hàng qua các ch tiêu v huy đ ng v n, doanh s cho vay và d n cho vay, tình hình thu nh p và nh ng k t qu đ t đ c c a chi nhánh. H n n a, ch ng 2 t p trung phân tích k càng nh ng ch tiêu ph n ánh hi u qu ho t đ ng cho vay c a chi nhánh đ i v i khách hàng DNNVV. T đó có th đ a ra nh ng nh n đ nh chính xác, đ a ra nh ng gi i pháp, v ch ra nh ng b c đi m i, đúng đ n, k p th i và phù h p v i tình hình c a ngân hàng nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay c a chi nhánh đ i v i DNNVV.
CH NGă3. GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO Tă NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I
C PH N QUỂNă I - CHIăNHÁNHă ỌNGăANH
nhăh ng ho tăđ ng kinh doanh c a NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Quơnăđ i