T ng quan v doanh nghi p nh và va
2.3.2. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay DNNVV t i Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh đ c th c hi n qua 7 b c sau đây:
B că1:ăH ng d n khách hàng l p h s ,ăti p nh n và ki m tra h s ăvayăv n
Cán b tín d ng có nhi m v tìm ki m, ti p th khách hàng, n m b t nhu c u vay v n c a khách hàng trên nguyên t c đôi bên cùng có l i. Ti p theo, nhân viên ngân hàng có trách nhi m h ng d n khách hàng làm h s theo các quy đ nh c a ngân hàng, ki m tra và giao d ch tr c ti p v i khách hàng. Trong b c này, nhân viên tín d ng c a ngân hàng ph i đ m b o tính đ y đ , chính xác và tính pháp lí c a b h s ti p nh n t khách hàng. Sau đó báo cáo v i tr ng phòng và đ a h s vào các khâu ti p theo trong chu trình.
B c 2: Th măđnh h s
khâu này, cán b tín d ng t i các phòng nghi p v s xem xét các đi u ki n c a khách hàng và đi u kho n c a h p đ ng vay v n, đánh giá h s c a khách hàng. Trong b c này c n nghiên c u nh ng v n đ c b n nh : n ng l c pháp lí, n ng l c tài chính và uy tín c a khách hàng xin vay. Sau đó nhân viên tín d ng s chuy n h s và báo cáo lên c p trên, Giám đ c chi nhánh phê duy t và trình lên b ph n th m đ nh c a H i s Ngân hàng TMCP Quân đ i đ ti n hành quy trình th m đ nh c p cao h n. Sau khi th m đ nh k càng, b ph n này ph i có trách nhi m đ a ra thông báo đ ng ý hay t ch i kho n vay t i khách hàng b ng công v n c th và đ y đ .
B c 3: Trình duy t h s ăvayăv n, phát quy t tín d ng
Sau khi th ng nh t k t lu n c a th m đnh và các ý ki n đ xu t, cán b tín d ng có trách nhi m t p h p l i h s c a khách hàng, thu th p nh ng ý ki n đóng góp c a các b ph n có liên quan đ b sung vào h s , sau đó trình lãnh đ o xem xét và ra quy t đnh.
B c 4: Kí k t h păđ ng
Sau khi có k t qu phê duy t h p đ ng vay v n t c p trên, nhân viên tín d ng ph i h p v i các phòng h tr th ng nh t so n th o m t b n h p đ ng phù h p v i h s c a khách hàng. H p đ ng này ph i đ c b ph n ki m soát xem xét và thông qua tr c khi đàm phán v i khách hàng. Khi đã đ c ki m soát viên đ ng ý, nhân viên tín d ng ti n hành thông báo và th ng l ng v i khách hàng v đi u kho n c a h p
đ ng đ đi đ n ý ki n th ng nh t, đ c bi t ph i phù h p v i nh ng d th o mà lãnh đ o ngân hàng đ a ra. Sau đó h p đ ng l i đ c ki m soát viên ki m tra l i m t l n n a tr c khi trình lên c p trên phê duy t đ ti n hành kí k t v i khách hàng. Vi c kí h p đ ng ph i có s ch ng ki n c a c 2 bên và công ch ng viên. H p đ ng đ c l p thành 3 b n, m t b n l u h s tín d ng, m t b n làm c n c cho h ch toán k toán c a ngân hàng, m t b n khách hàng gi .
B c 5: Gi i ngân
Cán b phòng tín d ng ph i h p v i cán b phòng ch c n ng có liên quan th c hi n gi i ngân theo yêu c u c a khách hàng. Các hình th c gi i ngân g m có:
- Rút ti n m t tr c ti p: áp d ng v i các kho n cho vay l ng, th ng, các nhu c u thanh toán nh l , vay cá nhân,…
- Thanh toán qu c t : L/C, TT, TTR,…có s d ng đ n h th ng SWIFT. - Thanh toán chuy n kho n trên đ a bàn ho c trong n i đa.
Hi n nay, Ngân hàng TMCP Quân đ i chi nhánh ông Anh đang th c hi n chính sách u tiên gi i ngân b ng hình th c chuy n kho n tr c ti p, h n ch gi i ngân b ng ti n m t. Nh v y mà r i ro c a kho n vay c ng gi m đáng k .
B c 6: Theo dõi, ki m tra và giám sát kho n vay, thu n và gi i quy t v n đ phát sinh
Ngân hàng c n đ y m nh công tác giám sát, qu n lí các kho n vay sau khi gi i ngân, vi c này nh m đ m b o khách hàng s d ng v n vay sai m c đích đ t đó có nh ng bi n pháp k p th i ng n ch n và x lí. H n n a, c n ph i ki m tra ch t ch quá trình tr n g c và lãi c a khách hàng theo quy đ nh đã cam k t trong h p đ ng.
Trong tr ng h p có các v n đ n y sinh trong quá trình cho vay, th ng là đi u ch nh kì h n n , gia h n n , x lí thu h i n quá h n, n khó đòi,… ngân hàng c n có nh ng quy trình c th đ đ m b o gi i quy t t t nh ng v n đ nêu trên, mang l i hi u qu th c s cho ho t đ ng cho vay.
B c 7: Thanh lí h păđ ng,ă uăh s ătínăd ng
Khi khách hàng đã hoàn thành xong ngh a v tr n c a mình, nhân viên tín d ng l p biên b n bàn giao l i tài s n đ m b o cho khách hàng (n u có) trình ki m soát, ki m soát xem xét trình lên lãnh đ o ngân hàng ký phê duy t. Biên b n cu i cùng đ c chuy n đ n b ph n l u tr và h ch toán vào s k toán c a chi nhánh. Sau m i h p đ ng tín d ng, ngân hàng c n đánh giá m c đ hài lòng c a khách hàng đ i v i h p đ ng đã đ c thanh lí, sau đó rút ra kinh nghi m đ hoàn thi n và ch nh s a sao cho nâng cao đ c ch t l ng cho vay trong nh ng h p đ ng ti p theo.
39
Th c tr ng ho tă đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân 2.4.
hƠngăth ngăm i c ph năQuơnăđ i - Chiănhánhă ôngăAnh
2.4.1.S doanh nghi p nh và v a có quan h vay v n v i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i – Chi nhánh ông Anh
B ng 2.4. S ng doanh nghi p nh và v a vay v n t i chi nhánh ôngăAnh
Ch tiêu 2010 2011 2012
T ng s doanh nghi p 176 215 261
DNNVV 125 174 183
T tr ng 71.43% 81.18% 70.11%
(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p –Chi nhánh ng Anh) Nhìn vào b ng s li u ta có th th y s l ng DNNVV và t ng s doanh nghi p đ c vay v n t i chi nhánh ông Anh có bi n đ ng cùng chi u v i nhau và cùng t ng qua các n m. S l ng DNNVV đ c vay v n chi nhánh đã t ng t 125 doanh nghi p n m 2010 lên 174 doanh nghi p n m 2011 và đ t 183 doanh nghi p vào n m 2012. So v i t c đ t ng c a t ng s doanh nghi p đ c vay v n, thì n m 2011 ghi nh n s t ng lên m nh m c a nhóm khách hàng DNNVV. ó là do chính sách c a ngân hàng trong n m 2011 t p trung chú tr ng phát tri n nhóm đ i t ng này. Theo tình hình hi n t i và chính sách t p trung phát tri n vùng kinh t ngoài thành Hà N i c a Nhà n c, Ngân hàng TMCP Quân đ i đã tích c c t o đi u ki n cho nh ng DNNVV vay v n. c bi t trong n m này, các DNNVV c ng có xu h ng t ng lên m nh m . Do m i thành l p nên nhu c u v v n r t cao, bên c nh đó, các doanh nghi p luôn có tâm lý tìm ki m nh ng ngu n v n có ch t l ng mà đ m b o an toàn, ngân hàng TMCP Quân đ i là m t u tiên hàng đ u cho tiêu chí này.Tuy nhiên, b c sang n m 2012, s t ng tr ng c a s khách hàng DNNVV đã có xu h ng ch m l i và th p h n. i u này phù h p v i xu h ng chung c a n n kinh t khi mà trong n m 2012 t ng s doanh nghi p gi i th r t nhi u mà ch y u là các DNNVV. Nguyên nhân là do đ ng tr c tình hình khó kh n c a kinh t , các doanh nghi p thi u v n tr m tr ng mà ngu n v n c a ngân hàng c ng h n ch và khó ti p c n h n, không đ kh n ng chi tr chi phí s n xu t kinh doanh, ho t đ ng không có hi u qu , không thu đ c l i nhu n. M c dù v y, s l ng DNNVV v n luôn chi m t l cao trong t ng s các doanh nghi p có ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh do nhu c u v v n c a lo i hình doanh nghi p này luôn t n t i m c cao, m t ph n c ng là do đ a bàn ho t đ ng c a chi nhánh n i t p trung s l ng l n DNNVV. V y nên chi nhánh ông Anh c ng không ng ng c i ti n, đi u ch nh chính sách c a mình phù h p v i th c tr ng kinh doanh c ng nh nh ng đi u ki n khách quan c a mình đ đáp ng t t nh t nhu c u c a khách hàng.
2.4.2.Doanh s cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n Quân đ i -Chi nhánh ông Anh
B ng 2.5. Doanh s cho vay DNNVV
n v : Tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 Chêch l ch 2011-2010 2012-2011 S ti n S ti n S ti n S ti n t ngă(+)ă gi m (-) T l (%) S ti n t ngă(+)ă gi m (-) T l (%) Doanh s cho vay DNNVV 926.683 1.345.423 1.791.307 418.740 45,19 445.884 33,14 T ng doanh s cho vay 1.508.760 1.898.855 2.359.173 390.095 25,86 460.318 24,24
(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p – Chi nhánh ng Anh) T b ng s li u trên có th th y, doanh s cho vay c a chi nhánh cho đ i t ng DNNVV nói riêng không ng ng t ng tr ng và chi m t tr ng cao trong t ng doanh s cho vay c a chi nhánh qua 3 n m. N m 2010 là 926.683 tri u đ ng, n m 2011 là 1.345.423 tri u đ ng, t ng 418.740 tri u đ ng ng v i 45,19% so v i n m 2010. Tính đ n n m 2012, t ng doanh s cho vay DNNVV c a chi nhánh đ t 1.791.307 tri u đ ng, t ng 445.884 tri u đ ng, ng v i 33,14% so v i n m 2011. Có th th y trong 3 n m qua, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng t ngtr ng khá đ u đ n. ây là m t tín hi u kinh doanh t t c a chi nhánh, nh t là trong nh ng n m kinh t g p nhi u khó kh n nh giai đo n v a qua. Chi nhánh đ t đ c b c phát tri n đó là nh đ y m nh ho t đ ng qu ng bá s n ph m phù h p v i nhu c u c a các DNNVV đ a ph ng trong nhi u l nh v c nh công nghi p, xây d ng và d ch v . Bên c nh đó còn m r ng ra các DNNVV ho t đ ng trong ngành xu t nh p kh u. M c dù có s gia t ng nh ng con s này ch a cao b i nh h ng c a l m phát và chính sách ti n t th t ch t c a Nhà n c d n đ n s nh h ng sâu r ng đ n ho t đ ng c a các ngân hàng. Chính sách c a chi nhánh là nâng cao t l đ m b o và tiêu chu n an toàn, si t ch t vi c s d ng các ngu n v n vay đã gây khó kh n trong quá trình ti p c n v n c a DNNVV.
Tóm l i, tr c nh ng khó kh n tr ng i c a n n kinh t suy thoái, m c t ng v doanh s cho vay c a Ngân hàng TMCP Quân đ i - Chi nhánh ông Anh là t ng đ i t t, nh ng bên c nh m c t ng doanh s cho vay thì chi nhánh v n ph i đ m b o kh n ng thu l i và sinh l i c a kho n vay, đ ng th i t o đi u ki n t ng tr ng trong giai đo n ti p theo.
41
2.4.3. Tình hình ế n cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng
m i c ph n Quân đ i –Chi nhánh ông Anh
T ng d n là m t ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n mà ngân hàng c p cho n n kinh t t i m t th i đi m nh t đnh. Nhìn vào b ng s li u cho th y, t ng d n cho vay đ i v i DNNVV c a chi nhánh có xu h ng t ng qua các n m, t 467.392 tri u đ ng n m 2010 lên 598.337 tri u đ ng n m 2011, t ng 130.945 tri u đ ng, ng v i 28,02%. n n m 2012, t ng d n đ t 773.281 tri u đ ng, t ng 174.944 tri u đ ng, t ng ng v i 29,24% so v i n m 2011. S gia t ng này bi u hi n cho m t th i kì phát tri n n đnh c a chi nhánh. Nh nh ng chi n l c marketing hi u qu , nh ng chính sách m r ng quy mô và t ng c ng hi u qu cho vay, tình hình d n c a chi nhánh c ng có nh ng d u hi u tích c c. M c dù m c t ng còn th p nh ng so v i m t b ng chung c a toàn h th ng các NHTM khác thì đây là m t thành công đánh d u s t ng tr ng trong ho t đ ng cho vay c a chi nhánh ông Anh.
2.4.3.1. Tình hình d n cho vay phân theo k h n
B ng 2.6.ăTìnhăhìnhăd ăn cho vay phân theo k h năgiaiăđo n 2010 ậ 2012
n v : Tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 Chêch l ch 2011-2010 2012-2011 S ti n S ti n S ti n S ti n t ngă(+)ă gi m (-) T l (%) S ti n t ngă(+)ă gi m (-) T l (%) Cho vay ng n h n 281.931 399.360 579.964 117.429 41,65 180.604 45,22 Cho vay trung và
dài h n 185.461 198.977 193.317 13.516 7,29 (5.660) (2,84)
D ăn đ i v i
DNVVN 467.392 598.337 773.281 130.945 28,02 174.944 29,24
(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p –Chi nhánh ng Anh)
Theo s li u v tình hình d n cho vay phân theo k h n n c a chi nhánh ông Anh giai đo n 2010 – 2012 cho th y cho vay ng n h n chi m t tr ng l n h n trong t ng d n cho vay DNNVV và có xu h ng t ng d n. Ch tiêu này t ng t 281.931 tri u đ ng n m 2010 lên đ n 399.360 tri u đ ng n m 2011, t ng 117.429 tri u đ ng (41,65%). n n m 2012, d n cho vay ng n h n đ i v i DNNVV đ t 597.964 tri u đ ng, t ng 180.604 tri u đ ng (45,22%). V i m c t ng t ng đ i n đnh qua t ng n m, cho th y Ngân hàng TMCP Quân đ i – Chi nhánh ông Anh đã r t chú tr ng vào vi c phát tri n tín d ng đ i v i lo i hình DNNVV, đ c bi t là hình th c cho vay ng n h n. V i k h n cho vay ng n nên quy mô c a các kho n vay này c ng khá nh l , phù r t phù h p v i nhu c u c a nh ng DNNVV. B i l nh ng doanh nghi p này th ng xuyên
ho t đ ng trong các l nh v c s n xu t kinh doanh hàng hóa, d ch v thi t y u. Do v y, ngân hàng d dàng h n trong vi c n m b t và giám sát vi c s d ng v n vay đ m b o v kh n ng tr n c a doanh nghi p, gi m thi u t i đa r i ro cho ngân hàng.
Ng c l i v i m c t ng khá cao c a d n cho vay ng n h n thì t tr ng d n cho vay trung và dài h n l i đang có xu h ng gi m theo t ng n m. N m 2010, con s này là 185.461 tri u đ ng, n m 2011 là 198.977 tri u đ ng, t ng 7,29% t c là 13.516 tri u đ ng. Sang đ n n m 2012, d n cho vay trung và dài h n c a chi nhánh không nh ng không t ng mà còn gi m 2,84% ( ng v i 5.660 tri u đ ng), d ng con s 193.317 tri u đ ng. i u này có th lý gi i b i các DNNVV n c ta đa s đ u có