K TăLU NăCH NGă1
2.2.2. Khái quát vS giao ế ch Ngân hàng Liên ếoanh Vi t– Nga
Ti n thân c a S Giao d ch Ngân hàng Liên doanh Vi t – Nga là Ngân hàng Liên
doanh Vi t – Nga – S giao d ch có đ a ch t i s 535 Kim Mã, qu n Ba ình, thành ph Hà N i. Theo Ngh quy t s 0121/NQ-H TV ngày 06/11/2013 c a H i đ ng Thành viên Ngân hàng Liên doanh Vi t – Nga v vi c: Ph ng án tr tr s làm vi c c a S Giao d ch và Công v n s 508/HAN-TTGS1 ngày 27/03/2014 c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Chi nhánh Thành ph Hà N i v vi c: Ch p thu n đ i tên, đ a đi m S giao d ch Ngân hàng Liên doanh Vi t – Nga, Ngân hàng Liên doanh
Vi t – Nga s thay đ i tên và đ a đi m đ t tr s c a Chi nhánh S Giao d ch nh sau:
- Tên: Ngân hàng Liên doanh Vi t – Nga –Chi nhánh S Giao d ch
- a đi m: t ng 1, t ng 2 tòa nhà 319 Tower, s 63 Lê V n L ng, ph ng Trung Hòa, qu n C u Gi y, thành ph Hà N i.
31
S đi n tho i, fax không thay đ i
- S đi n tho i: +84 4 37713708
- Fax: +84 4 37713709
Th i gian chính th c ho t đ ng t i đ a đi m m i: Th Hai, ngày 31tháng 3 n m 2014.
2.3. M tăs ăquiăđ nhăv ăd chăv ăthanhătoánăth ăc aăS ăgiaoăd ch Ngân hàng Liên
doanhăVi tăậ Nga
2.3.1. Quy n và trách nhi m c a ch th
Ch ăth ăkhiăs ăd ngăs năph măth ăc aăVRBăcóăcácăquy năc ăth ăsau:
Ch th chính là ng i duy nh t và có toàn quy n đ a ra các yêu c u có liên quan đ n vi c s d ng th c a Ch th ph .
Yêu c u ngân hàng thay th th (do th b th t l c, m t c p, h h ng, l thông tin v th …) ho c ch m d t vi c s d ng th .
Yêu c u Ngân hàng g i th và s Pin qua đ ng b u đi n theo đ a ch do ch th ch đ nh v i m i r i ro (n u có) do ch th gánh ch u.
Yêu c u Ngân hàng t đ ng ghi n vào tài kho n ti n g i thanh toán c a ch th m t i S giao d ch Ngân hàng Liên doanh Vi t – Nga (tài kho n VN ho c ngo i t ) theo đ ng ký c a ch th đ thanh toán s d sao kê.
Yêu c u Ngân hàng gi i quy t các khi u n i liên quan đ n các giao d ch th trong vòng 30 ngày k t ngày th c hi n giao d ch.
Ch ă th ă khiă s ă d ngă s nă ph mă th ă c aă VRBă ph iă th că hi nă cácă tráchă nhi măsau:
Tr c ti p đ n S giao d ch VRB đ n nh n th ho c y quy n cho ng i khác đ n nh n th . Gi y y quy n có logo c a VRB.
Không đ c chuy n nh ng th ho c trao th cho ng i khác s d ng.
Ch p nh n các ch ng t giao d ch th ho c các giao d ch th có s d ng s Pin c a ch th
C t gi và b o qu n th c n th n, không cho ng i khác s d ng th c a mình, không đ c ti t l s Pin c a mình cho ng i khác bi t. Thông báo cho Ngân hàng bi t các thay đ i v s đi n tho i, đ a ch , email khi thay đ i.
Ch u m i trách nhi m v tài chính do vi ph m các đi u kho n và đi u ki n phát hành, s d nh th .
Cung c p cho Ngân hàng các thông tin, ch ng t có liên quan đ n vi c s d ng th , ho c các thông tin đ n th b th t l c, m t c p, s Pin b l … Ngoài ra đ m b o tính chính xác, xác th c và ch u trách nhi m đ i v i các thông tin cung c p cho VRB.
2.3.2. Quy n và trách nhi m c a Ngân hàng
Khiăcungăc păd chăv ăthanhătoánăth ăchoăkháchăhƠng,ăVRBăcóăcácăquy n sau:
Ghi n tr c ti p tài kho n các kho n d ch v và các kho n ti n mà ch th đã th c hi n giao d ch th .
Yêu c u ch th thanh toán các giao d ch th và các kho n lãi, phí liên quan trong k ch m nh t vào ngày đ n h n.
T ch i c p phép thanh toán, t ch i thay th th , phát hành th m i ho c ng ng vi c s d ng th c a ch th … trong b t kì tr ng h p nào nêu trên s không nh h ng đ n trách nhi m và quy n h n c a ch th .
c quy n yêu c u ch th cam k t và cung c p các b ng ch ng ch ng minh vi c th c hi n hay không th c hi n giao d ch.
Tr ng h p ch th không thanh toán choVRB đúng h n theo qui đ n, VRB đ c quy n thu n t tài s n đ c đ m b o ho c bên b o lãnh ho c b t c tài s n nào khác c a ch th mà không c n có s đ ng ý b ng ch ký hay d u xác nh n c a ch th .
Khiă cungă c pă d chă v ă thanhă toánă th ă choă kháchă hƠng,ă VRBă cóă cácă tráchă nhi măsau:
Ch u trách nhi m v các giao d ch liên quan đ n th đ c th c hi n sau 5 ngày (trên lãnh th Vi t Nam) và sau 10 ngày (ngoài lãnh th Vi t Nam) k t ngày nh n đ c thông báo b ng v n b n v vi c m t c p ho c th t l c th c a ch th .
Gi i quy t các yêu c u rà soát, khi u n i c a ch th liên quan đ n vi c s d ng th .
m b o phát hành th đúng qui đ nh c a Ngân hàng Nhà n c v c p và phát hành th cho khách hàng. (Quy t đ nh s 20/2007/Q –NHNN ngày 15/05/2007 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c). m b o các quy n l i c a ch th , l u gi các thông tin c a ch th .
33
Qui đ nh c p th m i ph i đ m b o đ đi u ki n h s đ ng kí v i t ng h n m c th : qu c t ch, đ tu i, n i công tác, thu nh p bình quân và khách hàng ph i mang theo các gi y t liên quan đ ngân hàng phát hành ti n hành th m đ nh h s và c p phát th .
2.3.2. Chính sách s n ph m th
Hi n nay, S giao d chVRB đang cung c p ra th tr ng ba s n ph m th . ó là th ghi n n i đ a VRB (ATM VRB), th ghi n qu c t VRB (VISA Debit Card),
th tín d ng qu c t VRB (VISA Crebit Card).
Th ghi n n i đ a là lo i th ph bi n nh t và làs n ph m th ch y u c a các
ngân hàng, chi m h n 91% t ng l ng th phát hành trên toàn th tr ng. ây là lo i th luôn đ c các ngân hàng ch y đua v i nhau v s l ng.
V i m t c c u th không quá nhi u, đ h p lý đ i v i nhu c u khách hàng, VRB
l a ch n gi i pháp đa d ng tính n ng, h u h t các th c a VRB đ u có nh ng ti n ích c b n là:
Thanh toán t i các VCNT
Rút ti n m t (VN ) t tàikho n cá nhân ti n VN ho c RUB Ki m tra s d tài kho n, in sao kê các giao d ch g n nh t Chuy n kho n trong h th ngVRB
Thanh toán hóa đ n d ch v
V i m i lo i th khác nhau s có thêm nh ng ti n ích đ c bi t t o tính đ c tr ng cho th , khách hàng mu n s d ng nhi u tính n ng khác nhau có th đ ng ký s d ng nhi u lo i th .
2.3.3. Chính sách phí
M c dù khi nghiên c u đ a ra s n ph m th m i VRB c ng đã tính toán các chi phí và m t hàng chung trên th tr ng đ đ a ra m c phí phù h p. M t chính sách giá h p lý là y u t thu hút khách hàng s d ng d ch v thanh toán th , đ c bi t là khách hàng hi n t i c a S giao d ch VRB là nh ng ng i có thu nh p t m trung và khá nên v n đ phí, lãi su t có nh h ng r t l n t i tâm lý l a ch n s d ng d ch v thanh toán th nào c a khách hàng. Chính sách phí ph i c nh tranh nh ng không vì th mà
b ng m i cách h th p đ r i ch u l s gây h i to l n h n đ n k t qu kinh doanh d ch v thanh toán th nói riêng và ho t đ ng kinh doanh ngân hàng nói chung. ây qu là
bài toán khó cho các ngân hàng không ch S giao d ch VRB.
Bi u phí, lãi su t c a th VRB t ng đ i gi ng bi u phí m t b ng chung th tr ng.
Th ăghiăn ăn iăđ a:
B ngă2.1:ăBi uăphíăd chăv ăc aăth ăghiăn ăn iăđ aătrênăth ătr ng
n v tính: đ ng. Ch ătiêu S ăgiaoăd ch VRB_ATM Techcombank F@staccess ACB 365Styles Vietcombank Connect24 Phí phát hành Mi n phí 100.000 90.000 50.000 Phí th ng niên Mi n phí Mi n phí Mi n phí Mi n phí Phí phát hành nhanh 50.000 200.000 200.000 100.000 C p l i PIN 20.000 30.000 20.000 10.000 Rút ti n t i ATM ngoài h th ng Mi n phí 3.000/giao d ch 3.300/giao d ch 3.300/giao d ch
(Ngu n: T ng h p t bi u phí c a các s n ph m liên quan) i v i th ghi n n i đ a, S giao d chVRB th c hi n mi n phí phát hành, phí th ng niên, phí giao d ch trên ATM và đ c bi t h tr tr h khách hàng phí giao d ch trên các máy ATM ngoài h th ng VRB c a 25 ngân hàng thu c Liên minh th Banknet, Smartlink và VNBC. V i v th c a ng i đi sau trong th tr ng th v n đang c nh tranh kh c li t, đ c bi t v i tr ng thái c đ nh m ng l i ATM hi n nay, vi c h tr phí giao d ch trên máy ATM ngoài h th ng giúp các ch th gi m thi u chi phí khi s d ngd ch v thanh toán th ATM c a VRB.
35
Th ăqu căt :ăVRBăVISAăDebităvƠăVRBăVISAăCredit
B ngă2.2:ăBi uăphíăd chăv ăc aăm tăs ăth ăqu ct ătrênăth ătr ng.
n v tính: đ ng Ch tiêu S giao d ch VRB Techcombank ACB VCB Phí chuy n đ i ngo i t (tính trên s ti n giao d ch) 1.5% Phí chuy n đ i ngo i t 2,39% + Phí x lý giao d ch 1,1% Phí chênh l ch t giá 0% - 1,2% + Phí x lý giao d ch 2,35% 2% V i Crebit Card n v tính: đ ng. Phí phát hành 100.000- 150.000 Mi n phí Mi n phí Mi n phí Phí th ng niên H ng chu n 100.000 300.000 300.000 100.000 H ng vàng 200.000 500.000 500.000 200.000 Phí ch m thanh toán (tính trên s ti n ch m thanh toán) 3% 4% 3.95% 3% Lãi su t 1.12%/tháng (15%/n m) 1.67%/tháng (20%/n m) 1.92%/tháng (23%/n m) T 16 ngày tr đi: 15%/n m Rút/ ng ti n m t (tính trên s ti n giao d ch) 3% t i ATM/POS c a S giao d ch VRB 4% 4% 4% 4% t i ATM/POS c a NH khác V i Debit Card Rút/ ng ti n m t t i ATM C a NH Mi n phí Mi n phí Mi n phí Mi n phí C a NH khác 2% 2% 2% 10.000/GD n c ngoài 4% 4% (Ngu n: T ng h p t bi u phí c a các s n ph m liên quan)
V phí chuy n đ i ngo i t (Khi dùng th thanh toán hàng hóa/d ch v b ng ngo i t s b thu phí chuy n đ i t VND sang ngo i t ).
K t đ u n m 2011, h u h t các ngân hàng đ u t ng m c phí này, đi n hình nh Techcombank ngày 25/1/2011 thu phí 2,5%/t ng s ti n thanh toán, đ n ngày
18/3/2012 t i nay t ng lên 4,5%/t ng s ti n thanh toán. Còn l i h u h t các ngân hàng khác, m c phí dao đ ng t 2% - 4,5%/t ng s ti n thanh toán và tùy thu c vào lo i th (Visa hay Master card…). Cá bi t, đ i v i Ngân hàng Standard Chartered Vi t Nam, m i giao d ch n c ngoài thu thêm 10% phí trên t ng s ti n giao d ch (giao d ch
1000$ thu thêm 100$ ti n phí), n u rút ti n m t n c ngoài thì khách hàng ph i n p
thêm 75.000 đ ng và phí d ch v ngân hàng khác.
Vi c thu phí này khi n nhi u ng i s d ng c m th y khá b t ti n b i n u tính ra thì m c chênh l ch 4,5% hoàn toàn không nh . N u l y t giá bình quân liên ngân hàng ngày 14/5/2012 là 20.828 đ ng/USD thì tính ra ng i s d ng s ph i tr v i t giá kho ng 21.765 đ ng/USD (chênh l ch 4,5% ti n phí).
Tuy nhiên, v i m t s khách hàng th ng xuyên dùng d ch v thanh toán th đ chi tr cho các kho n mua s m n i đ a, và thanh toán đúng h n hay nh ng khách hàng th c s có nhu c u s d ng th , m c phí k trên là đi u khách hàng không quá chú tr ng. Khách hàng có th tr m c phí cao h n mi n là giao d ch th c hi n thu n ti n, nhanh chóng và d dàng.
T b ng so sánh trên ta th y s d ng th VISA c a S giao d ch VRB, khách
hàng đ c h ng nhi u ti n ích, trong đó có m c phí mà ngân hàng đ a ra hi n nay có th nói là m c phí h t s c c nh tranh. C th m c phí đ i ngo i t khi rút ti n m t n c ngoài: 1,5% trên s ti n giao d ch, đây là m c phí th p h n so v i nhi u ngân hàng khác trên th tr ng hi n nay. i v i th ghi n qu c t - VISA Debit thì m c phí rút ti n m t t i máy ATM có bi u t ng VISA Vi t Nam và trên th gi i là 2% t i máy ATM c a VRB là mi n phí. i v i th tín d ng qu c t - VISA Credit thì phí
rút ti n m t t i máy ATM VRB ch có 3% s ti n giao d ch.
2.3.4. Chính sách khuy n m i
Khi phát hành m t s n ph m th ra th tr ng thì VRB còn th c hi n các ch ng trình khuy n m i, quà t ng tùy vào t ng khách hàng nh : Mi n phí phát hành th ghi n qu c t (Visa Debit) và th tín d ng qu c t (Visa Credit); mi n phí th ng niên
37
đ i v i th phát hành. Ngoài ra, ngân hàng còn t ng b o hi m tai n n con ng i 24/24 trên ph m vi toàn c u c a B o hi m BIC cho ch th tín d ng VISA Gold v i s ti n b o hi m t i đa lên t i 60 tri u đ ng/ng i.
Các đ t khuy n m i này th ng tiêu t n r t nhi u chi phí nh ng VRB v n ph i th c hi n nó vì nó đánh vào tâm lý c a ng i tiêu dùng, kích thích khách hàng s d ng d ch v thanh toán th c a VRB nhi u h n, do đó giúp phát tri n d ch v thanh toán th t i VRB.
2.4. Th cătr ngăphátătri năd chăv ăthanhătoánăth ăt iăS ăgiaoăd ch Ngân hàng Liên
doanhăVi tăậ Nga giaiăđo năn mă2011-2013. 2.4.1. Tình hình phát hành th
VRB đang đ ng tr c th c tr ng c nh trang kh c li t c a các ngân hàng th ng m i trên th tr ng th Vi t Nam. Các s n ph m th c a VRB đ u là nh ng lo i hình th c b n, đáp ng đa d ng nhu c u c a khách hàng và đang t ng b c kh ng đ nh v th c a mình trên th tr ng th Vi t Nam. Nh ng do m i ra m t ch a lâu trong khi trên th tr ng đã r t nhi u lo i th t ng t và có th ng hi u n i ti ng và lâu đ i h n nên s c c nh tranh c a s n ph m th c a VRB còn th p, ch a có nhi u khách hàng bi t đ n.
V s l ng, tính đ n h t 31/12/2013, S giao d chVRB đã phát hành 33.588 th các lo i (tích l y), trong đó, riêng trong n m 2013 phát hành m i là 10.536 th , t ng tr ng 53,38% so v i n m 2011 đã phát hành 21.899 th các lo i (l y k ).
Th ăghiăn ăn iăđ a:
Nh đã đ c p trên, các NHTM đã liên t c tri n khai, gi i thi u các s n ph m, d ch v thanh toán th m i đ chu n b cho vi c c nh tranh d ch v khi Vi t Nam m c a th tr ng d ch v tài chính theo các cam k t qu c t . Vi c c nh tranh đ i v i s n ph m