1.3.1. Khái ni m phát tri n ế ch v thanh toán th c a ngân hàng th ng m i
Trong b i c nh kh ng ho ng kinh t th gi i nh ng n m g n đây, ngân hàng ngày càng ph i đa d ng hóa khách hàng, đa d ng hóa các s n ph m d ch v , m r ng th tr ng ho t đ ng… đ phân tán r i ro. Trong khi đó khi th c hi n các d ch v thanh toán th nói riêng và d ch v ngân hàng bán l nói chung, r i ro đ c san đ u ra nhi u khách hàng nh , cho phép ngân hàng có kh n ng ph n ng và đi u ch nh chính sách khi có s thay đ i trong môi tr ng kinh doanh. D ch v thanh toán th không ch đóng vai trò là kênh phân tán r i ro mà c ng s giúp ngân hàng t ng thu nh p, t ng kênh phân ph i s n ph m d ch v ngân hàng, m r ng th tr ng và quan h khách hàng, t ng nh n di n th ng hi u là n n t ng đ phát tri n d ch v e-banking. Vi c phát hành d ch v thanh toán th là m t xu h ng t t y u trong giai đo n hi n nay. Nó v a đ m b o đúng ch đ o c a Chính ph trong đ nh h ng m r ng thanh toán không dùng ti n m t, đ ng th i đem l i nhi u l i ích cho ngân hàng. có th đánh giá và đ a ra các gi i pháp phát tri n d ch v thanh toán th thì chúng ta c n có khái ni m đúng đ n v phát tri n d ch v thanh toán th .
M t cách t ng quát, các ho t đ ng cung c p d ch v thanh toán th c a ngân hàng th ng m i bao g m ho t đ ng phát hành, ho t đ ng thanh toán, ho t đ ng qu n lý r i ro, marketing và d ch v khách hàng. Nh v y, phát tri n d ch v thanh toán th
c a ngân hàng th ng m i không ch là m r ng ho t đ ng phát hành, t ng s l ng th mà quan tr ng là phát tri n v ch t l ng d ch v thanh toán th , t đó mang l i nhi u l i ích cho các ch th tham gia vào chu i cung ng - s d ng d ch v th -
ch p nh n th . Trong đó, s gia t ng v s l ng th trong l u thông ch ph n ánh b n i c a ho t đ ng kinh doanh d ch v thanh toán th . Ch t l ng d ch v thanh toán th mà c th là các ti n ích c a s n ph m th , c ng nh ch t l ng ho t đ ng thanh toán th m i quy t đ nh s phát tri n.
1.3.2. Ý ngh a c a vi c phát tri n ế ch v thanh toán th
Giúpăgiaăt ngăngu năv năkinh doanh c aăngơnăhƠng
D ch v thanh toán th đem l i l i ích to l n đ i v i đ n v cung ng d ch v . Khi đ n v cung ng d ch v mu n tham gia m ng l i thanh toán ch p nh n th r ng kh p các ngân hàng s ph i m m t tài kho n thanh toán th t i ngân hàng đó và m i giao d ch s đ c h ch toán thông qua tài kho n này. Nh v y các ngân hàng th ng m i c ng s t n d ng đ c m t ngu n v n nhàn r i không nh t tài kho n ti n g i thanh toán th . Nâng cao n ng l c c nh tranh c a các ngân hàng.
Giúpănơngăcaoăn ngăl căc nhătranhăc aăngơnăhƠng
Công ngh ngân hàng đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng ngân hàng, đ c bi t là trong d ch v thanh toán th . Các ngân hàng th ng m i đ u t công ngh hi n đ i nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng khi tham gia d ch v thanh toán th . B ng cách này, các ngân hàng th ng m i không nh ng t ng ch t l ng d ch v c a khách hàng mà còn t ng thêm uy tín và th ph n c a ngân hàng, góp ph n t ng n ng l c c nh tranh.
Giúpăt ngăthuănh păchoăngơnăhƠng
Ho t đ ng thanh toán th mang l i doanh thu khá cao cho các ngân hàng thanh
toán. u tiên là ph i k đ n phí sau m i giao d ch đem l i và phí t các đ n v ch p nh n th . M c phí này còn đ c g i là phí chi t kh u, th ng giao đ ng trong kho ng 2 đ n 3% giá tr giao d ch. N u s l ng khách hàng đ n giao d ch càng nhi u thì doanh thu c a các ngân hàng càng t ng cao. Bên c nh đó, khi khách hàng đ n ngân hàng th c hi n các giao d ch nh rút ti n m t, chuy n kho n, in sao kê…ngân hàng còn đ c h ng phí d ch v đ i lý thanh toán t phía ngân hàng phát hành. T t c các kho n này mang l i m t kho ng l n, t o h p d n cho nh ng nhà kinh doanh th .
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá s phát tri n ế ch v thanh toán th c a NHTM
đánh giá s phát tri n d ch v th c a ngân hàng m t cách chính xác, đ y đ ,
chúng ta ph i xem xét và phân tích k l ng c các ch tiêu đ nh tính và các ch tiêu đ nh l ng.
1.3.3.1. Các ch tiêu đ nh tính
M căđ ăđaăd ngăc a danhăm căs năph măth :
Trên th tr ng canh tranh, ng i tiêu dùng luôn mong mu n nh ng s n ph m d ch v t t nh t v i giá c phù h p nh t. Và th tr ng s n ph m d ch v thanh toán
17
th c ng không ph i ngo i l . S đa d ng s n ph m, tính ti n ích c a s n ph m th cùng v i m t chính sách phí đi kèm s n ph m là tiêu chí quan tr ng đ khách hàng l a ch n s n ph m c a ngân hàng, và c ng là tiêu chí đánh giá s phát tri n d ch v thanh toán th c a NHTM.
a d ng hóa s n ph m phù h p v i nhu c u c a khách hàng và phù h p v i phân đo n th tr ng ngân hàng l a ch n là m t tiêu chí mà các ngân hàng ph i quan tâm khi phát tri n d ch v thanh toán th . M t danh m c s n ph m đa d ng s giúp cho khách hàng có th d dàng l a ch n ra s n ph m nào c a ngân hàng phù h p nh t v i nhu c u c a b n thân. Do đó, m t danh m c s n ph m đa d ng và phù h p s th hi n s tr ng thành trong ho t đ ngcung c p d ch v thanh toán th c a NHTM.
Kh ăn ngăth aămưnănhuăc uăthanhătoánăc aăkháchăhƠng
Kh n ng th a mãn nhu c u này đ c th hi n tính nhanh chóng, thu n ti n và tính an toàn, b o m t cao, cho th y kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th c a s giao d ch VRB so v i ngân hàng khác.
Tính nhanh chóng: đánh giá d a vào th i gian c n thi t đ hoàn thành m t giao d ch. Th i gian th c hi n càng đ c rút ng n càng ti t ki m đ c th i gian cho khách hàng và c ng ch ng t đ c công ngh ngân hàng và trình đ c a cán b ngân hàng
ngày càng cao.
Tính thu n ti n: ph n ánh m c đ đáp ng nhu c u thanh toán c a khách hàng m i lúc m i n i. Do đó, đ th c hi n đ c đi u này thì các NHTM ph i tham gia m r ng ph m vi, m ng l i c a mình. Ngoài ra, tính thu n ti n đây c ng đ c hi u là s đa d ng c a các s n ph m th mà ngân hàng cung c p cho khách hàng nh tích h p đ c nhi u ch c n ng n p ti n đi n tho i, đ t vé máy bay, thanh toán hóa đ n ti n đi n, n c…
Tính an toàn và b o m t: ph n ánh trình đ khoa h c công ngh c a ngân hàng t khâu phát hành cho đ n khâu thanh toán, làm t ng m c đ tin c y c a khách hàng khi s d ng d ch v thanh toán th . N u ngân hàng càng có kh n ng th a mãn nhu c u thanh toán c a khách hàng thì kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th càng t t và ng c l i.
Kh ăn ngăgiaăt ngăuyătínăvƠăhìnhă nhătrongăd chăv ăthanhătoánăth ăc aăngơnă
hàng: th hi n thông qua m c đ nh n bi t v s n ph m d ch v th ngân hàng c a khách hàng. N u ngân hàng càng có kh n ng gia t ng uy tín c ng nh hình nh d ch
v th ngân hàng t i khách hàng, càng ch ng t m c đ nh n bi t hình nh ngân hàng, s gia t ng trong s l ng khách hàng s d ng d ch v thanh toán th ngân hàng. Nh v y, n u ngân hàng càng có kh n ng gia t ng uy tín và hình nh trong d ch v thanh toán thì cho th y kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th c a ngân hàng càng t t và ng c l i.
Kh ăn ngăm ăr ngăth ăph năthanhătoánăth ăc aăNgơnăhƠng:ăthông qua quá
trình nghiên c u th tr ng, hành vi tiêu dùng c a khách hàng các th tr ng khác nhau đ đ a s n ph m d ch v thanh toán th phù h p v i khách hàng nh t nh m m r ng th ph n th ngân hàng. N u chi n l c marketing c a ngân hàng phát tri n quá
cao, càng gia t ng kh n ng m r ng th ph n thanh toán th c a ngân hàng hay nói
cách khác là phát tri n d ch v thanh toán th c a ngân hàng và ng c l i.
Kh ă n ngă thuă hútă kháchă hƠngă m iă s ă d ngă d chă v ă thanhă toánă th ă ngơnă
hàng: Các ngân hàng c n luôn tìm ki m, m r ng th tr ng đ đ a s n ph m, d ch v thanh toán th t i c ng đ ng; k t h p v i chi n d ch gia t ng hình nh, uy tín ngân hàng, các ngân hàng s v a gi chân đ c nh ng khách hàng trung thành và v a thu hút thêm đ c nh ng khách hàng m i s d ng d ch v thanh toán thông qua vi c qu ng bá tr c ti p ho c gián ti p c a ngân hàng. Nh v y, n u ngân hàng càng làm hài lòng khách hàng, gia t ng uy tín – hình nh ngân hàng, v a t o đ c cho khách hàng hình nh quen thu c, thái đ ph c v t t thì ngân hàng càng d dàng ti p c n đ c g n h n khách hàng m i, gi chân khách hàng c , m r ng th tr ng th ngân hàng. T đó cho th y d ch v thanh toán th c a ngân hàng đang phát tri nt tvà ng c l i. 1.3.3.2. Các ch tiêu đ nh l ng:
T căđ t ngătr ngăs ăl ngăth ăphátăhƠnh
o l ng tính h p d n c a s n ph m th và hi u qu c a ch ng trình
Marketing. Ch tiêu này đ c tính theo s l ng th phát hành so v i k ho ch đ ra và so sánh v i s l ng phát hành các n m tr c. T c đ t ng tr ng s l ng th ghi n n i đ a phát hành = S l ng th PH k này –S l ng th PH k tr c S l ng th phát hành k tr c T c đ t ng tr ng s l ng th tín d ng qu c t phát hành = S l ng th PH k này –S l ng th PH k tr c S l ng th phát hành k tr c
N u các h s này t ng cho th y kh n ng phát tri n ho t đ ng thanh toán th c a ngân hàng càng đ c m r ng và ng c l i.
19
T căđ ăt ngătr ngăs ămónăthanhătoánăth
T c đ t ng tr ng s món thanh toán th cho th y ho t đ ng thanh toán th c a Ngân hàng t ng hay gi m so v i các n m tr c và so v i các Ngân hàng trong cùng khu v c.
T cđ t ng tr ng s món thanh toán th ghi n n i đ a =
S món TT th ghi n n i đ a k này –S món TT th ghi n n i đ a k tr c S món TT th ghi n n i đ a k tr c T c đ t ng tr ng s món TT th tín d ng qu c t = S món TT b ng th TDQT k này –S món TT b ng th TDQT k tr c S món TT b ng th TDQT k tr c Nh v y, t c đ t ng tr ngs món thanh toán th th hi n kh n ng m r ng s l ng th phát hành, thu hút khách hàng đ n s d ng d ch v thanh toán th c a Ngân hàng. Ch s này càng cao cho th y kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th c a Ngân hàng càng t t. Ng c l i, n u ch tiêu này càng th p thì ho t đ ng thanh toán th c a Ngân hàng càng b thu h p. N u ch tiêu này ≤ 0 thì ho t đ ng thanh toán th c a Ngân hàng không nh ng không phát tri n mà còn có d uhi u đi xu ng.
T căđ ăt ngătr ngăs ămáyăATMă/ăs ăđi măch pănh năth ăPOS
S l ng máy ATM và s đi m ch p nh n th POS ph n ánh s t ng tr ng
trong trang b thi t b thanh toán th c a ngân hàng và kh n ng t ng tr ngđi m đ t thi t b c a ngân hàng so v i các ngân hàng khác trên th tr ng. T c đ t ng tr ng s máy ATM/ s đi m ch p nh n th POS c ng th hi n kh n ng m r ng s l ng máy ATM/s đi m ch p nh n th POS trên th tr ng đ c nhi u khách hàng và các
VCNT s d ng. Ch s này càng cao càng th hi n kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th càng t t và ng c l i.
T c đ t ng tr ng s máy ATM =
S máy ATM k này –S máy ATM k tr c
× 100%
S máy ATM k tr c T c đ t ng tr ng s
đi m ch p nh n th POS =
S máy POS k này –S máy POS k tr c
× 100%
S máy POS k tr c
T năsu tăgiaoăd chăthanhătoánăth
T n su t giao d ch thanh toán th đ c do b ng s l n giao d ch thanh toán qua máy ATM và máy POS trong m t đ n v th i gian. T n su t giao d ch th ph n ánh s
l n khách hàng s d ng d ch v thanh toán th c a ngân hàng. N u t n su t giao d ch l n th hi n m c đ a thích c a khách hàng trong vi c s d ng d ch v thanh toán th c a ngân hàng. N u h s này có xu h ng t ng theo th i gian cho th y kh n ng phát tri n d ch v thanh toán th c a ngân hàng t t và ng c l i.
T ăl ăkháchăhƠngăphƠnănƠn/t ngăs ăkháchăhƠngăs ăd ngăd chăv
T l khách hàng phàn nàn/t ng s khách hàng s d ng d ch v =
S khách hàng phàn nàn v ch t l ng d ch v S khách hàng s d ng d ch v
T l khách hàng phàn nàn càng cao ch ng t ch t l ng d ch v thanh toán c a ngân hàng đi xu ng, làm gi m uy tín và hình nh th c a ngân hàng và ng c l i.
T ăl ăx ăc ăx yăra/t ngăs ăl năgiaoăd ch
T l s c x y ra/t ng s l n giao d ch = S l n x y ra s c T ng s l n giao d ch x y ra
T l này ph n ánh m c đ hài lòng hay không hài lòng c a khách hàng khi s d ng d ch v thanh toán th c a ngân hàng. T l này càng cao s làm gi m kh n ng
phát tri n d ch v thanh toán th c a ngân hàng, nh h ng đ n doanh thu, uy tín c a ngân hàng và ng c l i.
T căđ ăt ngătr ngădoanhăthuăt ăd chăv ăthanhătoánăth
T c đ t ng tr ng doanh thu t d ch v thanh toán th là ch tiêu quan tr ng c a
ngân hàng. Nó ph n ánh s phát tri n hay suy y u c a d ch v thanh toán th qua các k . Qua đó, ngân hàng có th th y đ c v trí c a mình so v i các ngân hàng khác trong l nh v c d ch v thanh toán th