Tác động đầu tiên của sự tự do hoá bất kỳ thị trường bảo hiểm nào là sự gia tăng về mặt số lượng các công ty bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm Việt Nam không phải là một ngoại lệ. Mặc dù việc gia tăng số lượng công ty bảo hiểm có thể dẫn tới gia tăng cạnh tranh, nhiều công ty quy mô nhỏ sẽ không thể cải thiện được năng lực của toàn ngành. Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm có vốn nước ngoài đều thuộc các tập đoàn tài chính lớn với khả năng tài chính dồi dào. Để đối mặt với sự cạnh tranh này, tập đoàn Bảo Việt đã được tái cơ cấu để trở thành một tập đoàn tài chính. Về một khía cạnh nào đó, quyết định tái cơ cấu Bảo Việt dường như là một nỗ lực nhằm tăng cường sự tham gia của nội lực trên thị trường. Tuy nhiên, Bảo Việt là một trường hợp đặc biệt, có được sự hỗ trợ lớn của Chinh phủ để phát triển thành tập đoàn tài chính của Việt Nam. Các công ty bảo hiểm nhà nước khác, hay các công ty nhà nước đã được cổ phần hoá hay các công ty 100% vốn trong nước không có được sự hỗ trợ này, do đó họ cần phải có chiến lược riêng của mình để có khả năng tài chính vững chắc hơn, không chỉ để đối mặt với các thách thức của thị trường, mà còn để mở rộng và phát triển. Tuy nhiên, các minh chứng thực tế cho thấy các công ty nhỏ sẽ bị đẩy ra khỏi thị trường hoặc chỉ giữ được một phần phí doanh thu bảo hiểm rất nhỏ. Ví dụ, 79 trong số 104 công ty bảo hiểm ở thị trường Indonesia chỉ chiếm chưa đến 1% thị phần
Trong những năm qua, sau khủng hoảng tài chính Châu Á, xuất hiện xu hướng kết hợp các dịch vụ tài chính khác nhau và hình thành nên những tập đoàn tài chính khổng lồ. Xu hướng đã diễn ra ở các nước như Đài Loan, Nhật Bản, Hàn Quốc. Mối quan hệ gắn bộ và hỗ trợ lẫn nhau giữa bảo hiểm, ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác đã dẫn tới việc sáp nhập các ngân hàng, công ty bảo hiểm và quỹ đầu tư,đem lại lợi ích chung cho mọi công ty trong tập đoàn.
Do đó, các công ty bảo hiểm trong nước của Việt Nam cần nghiên cứu nghiêm túc khả năng sáp nhập hoặc liên kết với các ngân hàng Việt Nam, hiện cũng đang đối mặt với cạnh tranh từ phía các ngân hàng nước ngoài. Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy, các liên minh giữa các công ty bảo hiểm trong nước, các ngân hàng sẽ, một mặt, hỗ trợ cải thiện khả năng tài chính của các ngân hàng và công ty bảo hiểm, và mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho việc kết hợp các dịch vụ tài chính với nhau, tạo ra các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm hấp dẫn hơn đối với khách hàng. Đây là một cách để phát triển bancassurance ở Việt Nam, một phương thức kinh doanh đã được thực hiện rất thành công tại Singapore, Trung Quốc.
Hơn nữa, đây là cách duy nhất để Việt Nam có những tập đoàn tài chính lơn, có thể niêm yết trên thị trưòng chứng khoán. Kinh nghiệm Trung Quốc cũng cho thấy đa số các công ty bảo hiểm trong nước đều lấy việc niêm yết trên thị trường chứng khoán là chiến lược phát triển lâu dài. Ở Việt Nam, các công ty nhà nước đã được cổ phần hoá như Bảo Minh hay Vinare sẽ không gặp khó khăn gì trong việc niêm yết và hoạt động hiệu quả trên thị trường chứng khoán, nhưng những công ty bảo hiểm nhỏ khác thì không đơn giản như vậy.
6.Kết luận
Thị trường bảo hiểm Việt Nam được hình thành từ năm 1993 sau khi có sự ra đời của Nghị định 100/1993/NĐ-CP. Ngay sau khi được hình thành, thị trường đã mở cửa cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tham gia. Aon là doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đầu tiên đặt chân lên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Sau đó là sự xuất hiện của Công ty
liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam, được thành lập năm 1996. Trong suốt thời kỳ từ 1993 đến 1999, tất cả các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được thành lập ở Việt Nam đều hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Năm 1999 là năm bùng nổ số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngoài ở Việt Nam, trên cả thị trường phi nhân thọ và nhân thọ (3 công ty bảo hiểm nhân thọ và 2 công ty bảo hiểm phi nhân thọ). Thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển đặc biệt nhanh từ sau năm 2000, một phần do sự góp mặt của một loạt các tên tuổi bảo hiểm nhân thọ của thế giới như Prudential, Manulife, AIA, mặt khác là sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm. Sau 5 năm phát triển, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã gặt hái được nhiều thành tựu kinh tế -xã hội đáng kể, khẳng định vai trò rào chắn rủi ro, huy động vốn đầu tư cho nền kinh tế.
Sở dĩ ngành bảo hiểm Việt Nam có được những bước đi vững chắc như vậy, phải kể đến vai trò của sự ổn định chính trị và kinh tế vĩ mô, sự cải thiện khung pháp lý theo chiều hướng ngày càng minh bạch và tiệm cận với chuẩn mực quốc tế. Các doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm cả nhân thọ và phi nhân thọ đều biết tận dụng các lợi thế cạnh tranh của mình để giành chỗ đứng trên thị trường. Khách hàng, cả cá nhân và tổ chức đều đánh giá cao uy tín của các công ty bảo hiểm. Tốc độ phát triển của thị trường bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ mặc dù đã bắt đầu chững lại sau làn sóng phát triển những năm 2000-2006 nhưng còn nhiều tiềm năng phát triển. Sự góp mặt của những tên tuổi mới trên thị trường bảo hiểm nhân thọ hứa hẹn đem lại làn sóng phát triển mới cho thị trường. Thị trường bảo hiểm phát triển vừa tăng cường ổn định tài chính cho các cá nhân, tổ chức và toàn nền kinh tế, vừa tăng cường huy động tiết kiệm cho đầu tư, vừa tăng cường hiệu quả sử dụng vốn đầu tư.
Tuy có những bước phát triển khá mạnh mẽ và vững chắc, ngành bảo hiểm Việt Nam vẫn tồn tại nhiều yếu điểm:
Các quy định pháp luật vẫn còn thiếu, chồng chéo, mâu thuẫn, chưa theo kịp tốc độ phát triển của ngành bảo hiểm
Cơ chế để các cơ quan quản lý nhà nước cung cấp thông tin cho các doanh nghiệp bảo hiểm chưa rõ ràng, nhiều cán bộ quản lý nhà nước vẫn còn thái độ “xin – cho” đối với các doanh nghiệp, chưa thực sự nhận thức được trách nhiệm của mình trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm.
Thị trường chưa phát triển cân xứng, mức độ tập trung thị trường cao
Các công ty bảo hiểm trong nước còn thiếu chiến lược phát triển dài hạn, kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật chuyên ngành và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin
Các công ty bảo hiểm trong nước chưa có tiềm lực tài chính mạnh Hiện tượng cạnh tranh dựa trên quan hệ, giảm phí còn phổ biến Người tiêu dùng cá nhân còn rất thiếu kinh nghiệm sử dụng bảo hiểm
Thị trường chứng khoán chưa đóng góp được nhiều cho sự phát triển của ngành bảo hiểm
Nguồn nhân lực mới chỉ đáp ứng nhu cầu phát triển của ngành bảo hiểm ở mức trung bình
Việc thu thập, lưu trữ và xử lý số liệu thống kê rất chưa được hệ thống hoá, ở cả cấp độ doanh nghiệp, lẫn cấp độ ngành và đang đối mặt với các thách thức ngày càng lớn. Thị trường bảo hiểm phát triển mạnh có thể dẫn đến tình trạng vượt quá khả năng kiểm soát của cơ quan chức năng. Các cơ quan chức năng có thể không đủ khả năng đánh giá và giám sát các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt khi các doanh nghiệp có vốn nước ngoài du nhập vào Việt Nam những tập quán bảo hiểm quốc tế, kinh doanh những dịch vụ ở Việt Nam không cấm nhưng người tiêu dùng chưa có kinh nghiệm, áp dụng những phương thức kinh doanh không phù hợp với văn hoá của Việt Nam. Ngành bảo hiểm Việt Nam hội nhập sâu với ngành bảo hiểm khu vực cũng khiến thị trường bảo hiểm Việt Nam dễ bị ảnh hưởng hơn bởi các nguy cơ khủng hoảng trên khu vực, và trên thế giới. Mức độ tập trung thị trường cao như hiện nay có thể dẫn đến hiện tượng thông đồng giữa các công ty bảo hiểm lớn, ảnh hưởng tới sự cạnh tranh lành mạnh của thị trường. Và bảo hiểm phát triển mạnh cũng có thể làm gia tăng khoảng cách giàu nghèo tại Việt Nam. Người có thu nhập sẽ có khả năng mua nhiều lại bảo hiểm hơn, với chi phí bảo hiểm ngày một cao hơn, và do đó ngày càng được bảo
vệ tốt hơn. Ngược lại, người có thu nhập thấp thì mãi luôn không thể có khả năng tài chính để được bảo vệ. Mặc dù đây là quy luật tất yếu của kinh tế thị trường, vấn đề xã hội cũng cần được quan tâm đúng mức.
Tài liệu tham khảo
1.Bộ Tài chính, Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2006
2.Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam,báo cáo hàng năm 2004,2005,2006,2007 3. Tổng cục thống kê Việt Nam,Niên giám thống kê 2007
4.Số liệu thống kê WTO
5.Tạp chí thị trường bảo hiểm – tái bảo hiểm Việt Nam,tháng 8-2008
6.Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm Việt Nam, Thông tin thị trường bảo hiểm – tái bảo hiểm
Việt Nm
7.Undp, Nghiên cứu khả năng cạnh tranh và tác động của tự do hoá thương mại dịch vụ tài
chính tại
Việt Nam: Ngành bảo hiểm
8.WTO – Tổng quan thị trường – Châu Á, Thị trường quốc tế, Thị trường mới nổi và Xu
hướng dịch vụ bảo hiểm tại Châu Á 9.www.webbaohiem.net
10.www.baoviet.com.vn 11.www.pvi.com.vn
Mục lục