các công ty bảo hiểm lớn, ảnh hưởng tới sự cạnh tranh lành mạnh của thị trường
Như trên đã phân tích Việt Nam là một trong những nước dẫn đầu khu vực về mức độ tập trung thị trường. Mặc dù độc quyền nhà nước đã bị xoá bỏ trong ngành bảo hiểm ở Việt Nam, việc một số công ty lớn có khả năng chi phối toàn bộ thị trường tiềm ẩn nguy cơ hạn chế cạnh tranh do các công ty này có thể thoả thuận với nhau để chia sẻ thị trường. Mặc dù hiện tượng này chưa xuất hiện ở Việt Nam, nhưng đây là một nguy cơ luôn thường trực tiềm ẩn và nếu quản lý nhà nước bị buông lỏng, cộng với việc cạnh tranh gia tăng khi có sự tham gia của các gương mặt mới, hiện tượng này rất có thể sẽ xảy ra. Các thoả thuận có vẻ thông thường giữa các công ty bảo hiểm này như thoả thuận về form mẫu hợp đồng, thoả thuận về biểu phí, chia sẻ thông tin, đồng bảo hiểm cho các rủi ro lớn, phức tạp... đều có thể dẫn đến hạn chế cạnh tranh, gây thiệt hại đối với quyền lợi của người tiêu dùng.
Đây là một trong các mối quan tâm, lo ngại của nhiều quốc gia các nước có nền kinh tế chuyển đổi. Vai trò của bảo hiểm là rào chắn rủi ro, do đó các nhóm dân cư càng nghèo, nhu cầu được bảo vệ càng cao. Tuy nhiên mục đích của bảo hiểm thương mại là sinh lợi, chứ không phải làm từ thiện, do đó, bảo hiểm thương mại không thể thực hiện được vai trò rào chắn rủi ro của mình cho các nhóm dân cư nghèo. Ở một nước đang phát triển như Việt Nam, với thu nhập đầu người trung bình chỉ vào khoảng trên US$600/năm, bảo hiểm thương mại chỉ có thể rào chắn được rủi ro cho một một tỉ lệ nhất định các cá nhân có thu nhập trung bình khá trong xã hội. Và do đó, nghịch lý là những người có thu nhập khá lại được bảo vệ tốt hơn những người có thu nhập thấp và dễ bị tổn thương. Bảo hiểm thương mại càng phát triển, mức độ được bảo vệ này càng gia tăng. Người có thu nhập sẽ có khả năng mua nhiều lại bảo hiểm hơn, với chi phí bảo hiểm ngày một cao hơn, và do đó ngày càng được bảo vệ tốt hơn. Ngược lại, người có thu nhập thấp thì mãi luôn không thể có khả năng tài chính để được bảo vệ. Mặc dù đây là quy luật tất yếu của kinh tế thị trường, vấn đề xã hội cũng cần được quan tâm đúng mức.
5.Các khuyến nghị đối với các công ty bảo hiểm 5.1 Xây dựng chiến lược phát triển dài hạn
Ngành bảo hiểm Việt Nam hiện đang trải qua các giai đoạn phát triển tương tự ngành bảo hiểm Trung Quốc thời kỳ những năm đầu sau khi trở thành thành viên WTO. Trong thời kỳ này, đa số các công ty bảo hiểm đều tập trung vào phát triển doanh thu. Tại Trung Quốc, trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm trong nước áp dụng chiến thuật “biển người” - tuyển rất nhiều đại lý và thay đổi đại lý rất nhanh. Cuối năm 2001, số lượng đại lý bảo hiểm trong lĩnh vực nhân thọ của Trung Quốc vượt con số một triệu người. Tương tự ở Việt Nam, trong lĩnh vực nhân thọ, các công ty bảo hiểm cạnh tranh nhau bằng cách tuyển nhiều đại lý, còn trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, các công ty bảo hiểm cạnh tranh nhau bằng cách giảm phí bảo hiểm. Nhận thức được vấn đề này, từ năm 2003, các công ty bảo hiểm lớn trong nước của Trung Quốc đã bắt đầu chú trọng tới việc tuyển dụng, lựa chọn và đào tạo. Và từ năm 2005, bắt đầu thời kỳ hoàn toàn mở cửa, các công ty bảo hiểm Trung Quốc bắt đầu “thay đổi chiến lược hoạt động, hướng tới sự phát triển liên tục lâu dài, thay vì tìm kiếm lợi nhuận trước măt”. Một mặt, các công ty tập trung giá tăng giá trị cho sản phẩm, và mặt khác nỗ lực ổn định tăng trưởng hàng năm về doanh thu và lợi nhuận14 ”. Học hỏi kinh nghiệm của các công ty bảo hiểm Trung Quốc, các công ty bảo hiểm Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển lâu dài. Doanh thu phí bảo hiểm là một chỉ số quan trọng về phát triển, nhưng trong bối cảnh hiện nay của các công ty bảo hiêm Việt nam, có thể chỉ số này không quan trọng bằng chỉ số phát triển nguồn nhân lực (ví dụ, sự cải thiện trình độ chuyên môn, kỹ năng quản lý...) hoặc các chỉ số về hiệu quả hoạt động (chuẩn hoá các quy trình, tiết kiệm thời gian cho từng công việc...), bởi đây là những cơ sở vững chắc cho sự phát triển trong tương lai. Tất nhiên, không có doanh thu cao, không công ty nào có thể đầu tư, kể cả để phát triển nguồn nhân lực hay phục vụ những mục đích khác. Tuy nhiên, các công ty cần tự xác định cho mình một thế cân bằng để không bị kiệt sức khi bước vào một giai đoạn mới của cạnh tranh.
Dưới đây là một số khuyến nghị cụ thể nhằm cải thiện khả năng cạnh tranh của các công ty bảo hiểm.