- Trình độ đội ngũ nhân viên tín dụng
b.Nguyên nhân khách quan.
Sản xuất kinh doanh của cỏc DVVN cũn nhiều hạn chế vỡ cơ sự cạnh tranh trong cựng mặt hàng của cỏc cụng ty lớn, cỏc tập đoàn đa quốc gia. Hầu hết các doanh nghiệp có số vốn tự có rất nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào các khoản vay tín dụng ngân hàng. Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị còn rất thấp kém, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, năng lực điều hành hoạt động kinh doanh còn nhiều hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực sự chủ động được trong quá trình sản xuất kinh doanh. Những tồn tại cũ về tình hình tài chính gây ra sức ỳ rất lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn nhưng chất lượng bên trong lại không mạnh. Và kết quả cuối cùng, các doanh nghiệp không thực hiện hoàn trả vốn đầy đủ cho chi nhánh khi đến hạn phải trả. Nhiều trường hợp các chi nhánh có thể mất hoàn toàn vốn hoặc lại phải gia hạn nợ thêm cho các doanh nghiệp.
Chưa đáp ứng được điều kiện tài sản đảm bảo của chi nhánh.Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để hoạt đống sản xuất kinh doanh nhưng lại không đủ tài sản đảm bảo hoặc có tài sản đảm bảo nhưng không có đủ giấy tờ cần thiết để chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản đó. Đối với các DNVVN mới thành lập do cơ sở vật chất còn thiếu thốn,tình hình tài chính chưa ổn định và yếu kém nên không đáp ứng yêu cầu từ phía ngân hàng. Còn các công ty trách nhiệm hữu hạn,do tài sản của DN và tài sản thuộc sở hữu những cá nhân không có sự tách bạch rõ ràng nên khó khăn cho ngân hàng trong thẩm định,xác nhận tài sản đảm bảo,đánh giá về năng lực tài chính thực sự của khách hàng.
Cơ chế thủ tục quản lý của nhà nước còn nhiều rườm rà, phức tạp.Hệ thống giấy tờ về quyền sở hữu tài sản,quyền sử dụng đất và bất động sản,quyền sử dụng đất và bất động trên đất còn phức tạp,thiếu hoặc không đồng nhất làm cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khi phải dựng những tài sản đó để làm tài sản
Huệ
đảm bảo cho ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn. Môi trường pháp lý còn gây rủi ro cho ngân hàng khi môi trường pháp lý đó chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành còn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí do thủ tục tố tụng kéo dài. Ví dụ: Như việc phát mãi tài sản thế chấp hiện nay, để có thể phát mãi một tài sản thế chấp đòi hỏi khá nhiều thủ tục, thời gian, chi phí mà ngân hàng phải nhận chịu rủi ro rất nhiều. Hoặc luật không giải thích một cách đầy đủ gây khó khăn trong việc thực hiện tạo rủi ro cho ngân hàng. Ví dụ: Một hợp đồng có tài sản thế chấp, khi khách hàng không trả được nợ phải chăng ngân hàng chỉ có quyền nhận lấy tài sản thế chấp để trừ nợ (gán nợ) hoặc phát mãi tài sản thế chấp để thu nợ, thiếu hay đủ ngân hàng cũng phải chịu? Theo chúng tôi, một chủ nợ có quyền đòi hỏi con nợ phải trả hết nợ khi con nợ đó còn tài sản trách nhiệm (tài sản kinh doanh) chỉ khi nào con nợ đó hết tài sản trách nhiệm thì chủ nợ mới chấm dứt quyền đòi nợ, vì vậy nếu tài sản thế chấp khi phát mãi không còn đủ giá trị để trả nợ thì con nợ phải dựng tài sản khác để trả nợ nếu con nợ còn tài sản trách nhiệm.
Huệ