5. Kết cấu của chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.3.6.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng đảm bảo tín dụng bằng tài sản
giấy tờ có giá, bất động sản, máy móc thiết bị, hàng tồn kho, tài sản hình thành từ vốn vay, ….. Các ngân hàng thường duy trì tỷ lệ này ở mức 50% đến 70%.
1.3.6.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng đảm bảo tín dụng bằng tài sảntài sản tài sản
a. Nhân tố chủ quan
* Chất lượng thẩm định TSĐB của ngân hàng
Ngân hàng có thể lựa chọn tự định giá TSĐB hoặc thuê công ty định giá để định giá TSĐB. Nhưng dù ngân hàng tự định giá hay thuê định giá thì giá trị TSĐB phải được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm, giá trị này chỉ được dùng để xác định mức cho vay, không áp dụng khi xử lý TSĐB thu hồi nợ. Giá trị định giá phải dựa trên quy định khung giá của cơ quan nhà nước, thực trạng tài sản, giá thị trường của tài sản. Nếu giá trị định giá quá cao sẽ gây rủi ro cho ngân hàng khi phải xử lý TSĐB, ngược lại nếu giá trị định giá quá thấp khách hàng sẽ không khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Như vậy, nếu công tác định giá được thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng và tránh được rủi ro cho ngân hàng khi xử lý TSĐB thu hồi nợ
* Chất lượng thẩm định khách hàng của ngân hàng
Khi việc thẩm định khách hàng được thực hiện tốt thì khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ cao, do đó giảm được tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn. Đồng thời thẩm định khách hàng tốt là điều kiện để lựa chọn biện pháp đảm bảo cũng như tài sản đảm bảo thích hợp.
* Chất lượng cán bộ tín dụng
quản lý và xử lý TSĐB tốt. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên trau dồi kinh nghiệm, kiến thức, tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp.
* Chất lượng công tác xử lý tài sản đảm bảo
Việc xử lý tài sản đảm bảo ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích các bên, vì vậy việc xử lý TSĐB phải công khai, minh bạch, đúng quy định, nhanh chóng, thuận tiện, bảo đảm quyền lợi các bên. Nếu xử lý tài sản không tốt sẽ dẫn đến xung đột về lợi ích và gây ra tranh chấp, trong trường hợp các bên không thể giải quyết được phải nhờ đến can thiệp của toàn án sẽ gây ra tổn thất cho ngân hàng, khoản nợ có thể không thu hồi được đầy đủ.
b. Nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tín dụng bằng tài sản của NHTM
* Môi trường pháp lý
Tín dụng là một hoạt động phức tạp, đòi hỏi môi trường pháp lý đầy đủ minh bạch. Vì vậy NHNN và chính phủ cần ban hành hệ thống văn bản pháp luật chi phối hoạt động tín dụng cũng như bảo đảm tín dụng đầy đủ, cụ thể, rõ ràng. Các văn bản pháp lý cần có sự thống nhất, tránh chồng chéo và thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế.
* Môi trường kinh tế
Cả khách hàng và ngân hàng đều hoạt động trong môi trường kinh tế chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố. Công tác đảm bảo tín dụng có liên quan mật thiết đến tài sản của khách hàng, mà tài sản đảm bảo lại chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế. Vì vậy chất lượng đảm bảo tín dụng bằng tài sản phụ thuộc rất lớn vào môi trường kinh tế. Nếu môi trường kinh tế ổn định, phát triển, giá cả ổn định sẽ vừa là điều kiện thuận lợi để khách hàng trả nợ vừa là điều kiện thuận lợi để ngân hàng định giá và xử lý tài sản đảm bảo.
* Khách hàng
Bản thân khách hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cũng như chất lượng đảm bảo tín dụng. Nếu khách hàng có năng lực tài chính, năng lực pháp lý, trình độ quản lý thì khả năng thu hồi nợ của ngân
hàng sẽ cao, do đó chất lượng tín dụng và chất lượng đảm bảo tín dụng sẽ tốt. Bên cạnh đó, rủi ro đạo đức cũng là một vấn đề quan trọng trong tín dụng. Nếu khách hàng cố tình lừa đảo, cung cấp thông tin sai sự thật mà ngân hàng không phát hiện ra thì rủi ro tín dụng là rất lớn mà tài sản đảm bảo khó có thể bù đắp được.
CHƯƠNG II
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH ĐẢM BẢO TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thăng Long