- Sự thay đổi chớnh sỏch tiền tệ của Nhà nước
GIẢI PHÁP XỬ Lí VÀ NGĂN NGỪA NỢ XẤU TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB
3.3.1 Một số kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
3.3.1.1 NHNN cần cú những quy định cụ thể nhằm đa dạng húa cỏc biện phỏp xử lý nợ của NHTM.
Về việc lấy nợ cũ nuụi nợ mới: hiện tại ở Việt Nam, quan điểm của Chớnh phủ cũng như NHNN là khụng cho phộp đảo nợ. Thực chất đảo nợ tốt hay khụng là do năng lực tài chớnh, hiệu quả hoạt động kinh doanh, đạo đức của người vay quyết định. Một trường hợp tương tự như đảo nợ đó được xảy ra là: Theo đỏnh giỏ, trỏi phiếu Chớnh phủ khụng cú rủi ro vỡ: khi đến hạn, nếu Chớnh phủ khụng đủ khả năng thanh toỏn lói, gốc hoặc phỏt hành trỏi phiếu mới trả nợ cho trỏi phiếu cũ,…Sở dĩ NHNN cú thể thực hiện được là nhờ vào chức năng của NHNN, đồng thời nhờ vào năng lực tài chớnh của NHNN rất mạnh. Tương tự đối với trường hợp đảo nợ, một khi khỏch hàng khụng đỏp ứng được cỏc điều kiện vay vốn: Mục đớch sử dụng vốn vay phải hợp phỏp và khỏch hàng phải cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và cú hiệu quả; hoặc cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và phự hợp với quy định của phỏp luật thỡ việc khỏch hàng đảo nợ chỉ là tạm thời kộo dài thời gian trả nợ, việc khoản nợ mới được dựng để trả nợ cũ thỡ khụng thể tạo ra thu nhập để trả nợ cho chớnh nú. Khỏch hàng sẽ khụng cú tiền để trả khoản nợ mới và kết quả nợ xấu vẫn khụng được giải quyết.
Ngược lại nếu khỏch hàng thực sự tốt, việc khú khăn trong việc trả nợ chỉ là khỏch quan mà chỉ mang tớnh chất tạm thời thỡ việc đảo nợ sẽ giỳp khỏch hàng giải quyết được cỏc vấn đề khú khăn trước mắt, đồng thời ngõn hàng cũng trỏnh được những hậu quả cú thể cú của nợ xấu nếu khỏch hàng khụng trả hết nợ và vẫn tiếp tục huy động vốn để cho vay mới.
Cú quan điểm cho rằng: phõn tớch khớa cạnh rủi ro đạo đức cho thấy đảo nợ nếu khụng được kiểm soỏt tốt cú thể làm xấu đi tớnh lành mạnh của hệ thống tài chớnh. Thay vỡ cho phộp đảo nợ, Chớnh phủ nờn cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏc Ngõn hàng cơ cấu lại nợ vay cho khỏch hàng, điều chỉnh lại lói suất và xem xột giảm, gión lói cho doanh nghiệp. Thế nhưng chớnh sỏch này cũng khụng hoàn toàn giỳp khỏch hàng vượt qua cỏc khú khăn hiện tại và bản thõn nú cũng khụng thể trỏnh khỏi yếu tố rủi ro đạo đức. Vỡ vậy, NHNN nờn xem xột việc cho phộp đảo nợ và việc đảo nợ phải được thực hiện trờn cơ sở sau:
+ NHNN cú những quy định cụ thể, rừ ràng về việc đảo nợ về đối tượng, phạm vi đảo nợ,…
+ Khỏch hàng phải cú đơn yờu cầu xin đảo nợ, chứng minh được nguyờn nhõn khú khăn trong việc trả khoản nợ cũ là khỏch quan và chỉ tạm thời, tỡnh hỡnh tài chớnh vẫn vững mạnh và được CBTD thẩm định kỹ càng trỡnh HĐTD xột duyệt.
+ NHNN nờn cú quy định kiểm tra, giỏm sỏt thật chặt chẽ đối với việc thực hiện việc đảo nợ của cỏc Ngõn hàng và cú biện phỏp trừng phạt thật nghiờm nếu phỏt hiện sai phạm.
Tuy nhiờn, do đang trong giai đoạn Chớnh phủ đang ra sức khuyến khớch tăng trưởng tớn dụng nhằm duy trỡ sức tăng trưởng của yờu cầu nền kinh tế thỡ yờu cầu đảm bảo chất lượng tớn dụng được đặt lờn hàng đầu thỡ việc đảo nợ lỳc này sẽ tạo ra một tiền lệ khụng tốt, làm xấu đi tớnh lành mạnh của hệ thống tài chớnh vốn đang rất yếu ớt và đang rất khú kiểm soỏt. Vỡ vậy, NHNN nờn xem xột cho phộp đảo nợ thử nghiệm trong một thời gian và trước mắt chỉ nờn cho đảo nợ với cỏc khoản vay cú giỏ trị nhỏ hoặc trung bỡnh và mỗi khỏch hàng chỉ cú thể vay mới để trả nợ cũ một lần.
3.3.1.2 Thành lập tổ chức bảo hiểm rủi ro tớn dụng.
Ở Việt Nam vẫn chưa hỡnh thành một tổ chức bảo hiểm rủi ro tớn dụng trong khi nhiều nước trờn thế giới đó cú tổ chức này. Ở Việt Nam hiện nay việc bảo hiểm tiền vay hiện nay dựa vào quỹ dự phũng rủi ro của cỏc NHTM và khi xảy ra cỏc khoản tớn dụng khụng thể thu hồi được thỡ sẽ tiến hành lấy quỹ dự phũng ra bự đắp. Lập quỹ dự phũng sẽ làm lợi nhuận ngõn hàng giảm và khi quỹ dự phũng khụng đủ để bự đắp thỡ cú thể sẽ mất vốn kinh doanh. Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động tớn dụng vẫn là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu của cỏc ngõn hàng Việt Nam và rũi ro trong hoạt động tớn dụng là khụng thể trỏnh khỏi. Vỡ vậy, việc thành lập một tổ chức bảo hiểm rủi ro tớn dụng là một điều cần thiết. Tuy nhiờn, năng lực của cỏc tổ chức bảo hiểm Việt Nam hiện nay mặc dự đó cú những bước phỏt triển đỏng kể nhưng vẫn chưa thể đảm nhận vai trũ là tổ chức bảo hiểm rủi ro tớn dụng. Do đú, giải phỏp được đưa ra là NHNN cần đứng ra thành lập một hiệp hội bảo hiểm hỗ trợ rủi ro tớn dụng giữa cỏc ngõn hàng. Trong đú, mức phớ hỗ trợ ban đầu đúng sẽ dựa trờn cơ sở cho vay của TCTD.