- Sự thay đổi chớnh sỏch tiền tệ của Nhà nước
GIẢI PHÁP XỬ Lí VÀ NGĂN NGỪA NỢ XẤU TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB
3.2.1 Giải phỏp ngăn ngừa nợ xấu
3.2.1.1 Hoàn thiện và thực hiện cỏc quy trỡnh
+ Quy trỡnh tớn dụng: SHB hơn bao giờ hết cần một quy trỡnh tớn dụng khộp kớn, chặt chẽ và hoàn chỉnh, phự hợp với quy mụ hoạt động hiện nay. Để trỏnh rủi ro tớn dụng, quy trỡnh này cần tỏch biệt bộ phận phỏt triển khỏch hàng, bộ phận thẩm định và bộ phận thu hồi nợ độc lập. Tăng cường kiểm soỏt trong cỏc khõu trước, trong và sau khi cho vay. Hiện đại hoỏ quy trỡnh thẩm định, ứng dụng phần mềm phục vụ cho cụng tỏc thẩm định, phõn tớch tài chớnh, truy cập thụng tin, triển khai hệ thống này đến cỏc cấp quản lý tớn dụng cần thiết.
+ Quy trỡnh nhận diện rủi ro tớn dụng, quy trỡnh đỏnh giỏ, quản lý và bỏo cỏo rủi ro tớn dụng: hiện nay SHB bắt đầu ỏp dụng hai quy trỡnh này vào hệ thống, tuy nhiờn, việc phổ biến nội dung để thực hiện chưa sõu sỏt nờn phần lớn cỏn bộ nhõn viờn chưa thực hiện đỳng quy trỡnh. Cần ỏp dụng quy trỡnh này một cỏch thường xuyờn, phổ biến để tạo thúi quen tốt cho từng CBTD SHB.
+ Quy trỡnh xếp hạng tớn dụng: Áp dụng quy trỡnh xếp hạng tớn dụng đầy đủ, đỳng quy định trước khi ra quyết định cho vay. Tạo thúi quen trong từng CBTD về việc xếp hạng tớn dụng cũng như khai thỏc dữ liệu trong Bỏo cỏo xếp hạng tớn dụng để phục vụ việc ra quyết định cho vay.
Sau khi xõy dựng đầy đủ cỏc quy trỡnh, SHB cần tổ chức triển khai đào tạo, thực hiện, theo dừi, cập nhật và chỉnh sửa nếu cần để đạt được hiệu quả tối ưu.
3.2.1.2 Hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng
Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng dựa trờn cơ sở mục tiờu của SHB đồng thời phải phự hợp với điều kiện kinh tế xó hội đặc thự của từng địa bàn, từng chi nhỏnh đảm bảo được sự cõn bằng giữa mục tiờu tối đa hoỏ lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trờn cơ sở nõng cao chất lượng tớn dụng và bảo đảm an toàn. Chớnh sỏch này cần phổ biến rộng rói cho cỏn bộ nhõn viờn trong hoạt động lĩnh vực tớn dụng thực hiện cú định hướng và chủ động trong hoạt động tỏc nghiệp. Dựa trờn định hướng phỏt triển của SHB, ngõn hàng cần xõy dựng một chớnh sỏch tớn dụng hợp lý và hiệu quả, thoả món cỏc điều kiện sau:
+ Phản ỏnh được định hướng phỏt triển của SHB trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trờn toàn hệ thống.
+ Phự hợp với tớnh chất đặc thự của địa bàn đầu tư của chi nhỏnh, phỏt huy được thế mạnh của địa phương và cú những giải phảp hạn chế trong đầu tư tớn dụng đối với những lĩnh vực ngành nghề khụng cú lợi trong cạnh tranh, trong kinh doanh cũng như những nghề tiềm ẩn nhiều rủi ro.
+ Đỏp ứng được những yờu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần SHB, cõn bằng giữa mục tiờu tối đa hoỏ lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng tớn dụng và đầu tư an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được. Đồng thời phỏt huy được năng lực và lợi thế so sỏnh của SHB so với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc trong cả nước.
Chớnh sỏch tớn dụng là kim chỉ nam, là định hướng cơ bản trong xỏc định những mục tiờu cần thực hiện trong hoạt động cấp tớn dụng. Xõy dựng một chớnh sỏch tớn dụng hợp lý và hiệu quả sẽ giỳp cho hoạt động tớn dụng cú được những định hướng rừ ràng, phũng ngừa được những rủi ro trờm cơ sở phõn tớch và nghiờn cứu thị trường một cỏch đầy đủ và kỹ càng.
+ Hệ thống húa lại toàn bộ văn bản ban hành liờn quan đến tớn dụng, dễ tỡm, dễ thấy và trỏnh sự trựng lặp nhằm hỗ trợ đến mức tối đa cho nhõn viờn trong quỏ trỡnh thực hiện cụng việc.
+ Xõy dựng hạn mức tớn dụng phự hợp cho từng nhúm khỏch hàng, từng loại sản phẩm như cho vay tiờu dựng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoỏn,... nhằm phõn bổ rủi ro, trỏnh tỡnh trạng tập trung dư nợ nhiều vào một số ngành nghề sẽ dẫn đến tỡnh trạng xấu khi ngành nghề đú khụng thuận lợi.
+ Tổ chức mụ hỡnh quản lý tớn dụng theo nhúm khỏch hàng (xếp hạng khỏch hàng), cú phõn loại, cú chớnh sỏch khỏch hàng cụ thể và được phõn cấp quản lý chi tiết đến từng CBTD.
3.2.1.3 Tăng cường kiểm soỏt tớn dụng
Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ trong hoạt động tớn dụng là vụ cựng quan trọng, thụng qua hoạt động kiểm soỏt cú thể phỏt hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sút trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ tớn dụng. Để nõng cao vai trũ của cụng tỏc kiểm soỏt nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng thỡ cần tăng cường cỏn bộ làm trực tiếp từ bộ phận tớn dụng hoặc thẩm định và quản lý tớn dụng cựng phối hợp kiểm tra; thường xuyờn đào tạo, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, luật phỏp cho cỏn bộ phũng kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ; cú quy định trỏch nhiệm đối với cỏn bộ kiểm soỏt, cú chế độ khuyến khớch thưởng phạt để nõng cao tinh thần trỏch nhiệm trong hoạt động kiểm soỏt; khụng ngừng hoàn thiện và đổi mới phương phỏp kiểm tra, ỏp dụng linh hoạt cỏc biện phỏp kiểm tra vào tuỳ từng thời điểm, từng đối tượng và mục đớch kiểm tra.
Tăng cường kiểm soỏt, đối chiếu cụng nợ và phõn loại nợ: việc đối chiếu dư nợ vay trực tiếp giữa ngõn hàng và khỏch hàng giỳp ngõn hàng phỏt hiện uốn nắn kịp thời những sai phạm trong cụng tỏc cho vay.
Tăng cường kiểm tra kiểm soỏt sau cho vay bằng cỏch Phũng kiểm tra kiểm soỏt nội bộ kiểm tra hồ sơ tớn dụng, kiểm tra trực tiếp khỏch hàng một cỏch thường xuyờn hơn, nhằm phũng ngừa việc cỏn bộ tớn dụng thụng đồng với khỏch hàng, nhằm phỏt hiện sớm cỏc nguy cơ rủi ro tớn dụng, từ đú cú những biện phỏp khắc phục kịp thời.
3.2.1.4 Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực
Một trong những nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro nợ xấu là do trỡnh độ nhõn sự cũn hạn chế, khụng tiếp cận kịp những cụng cụ quản lý rủi ro hiện đại. Từ đú cú những đỏnh giỏ, quyết định mang tớnh định tớnh, thiếu cơ sở làm phỏt sinh nợ xấu. Vỡ vậy để nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực, nhất là cỏn bộ tớn dụng SHB cần thực hiện cỏc cụng việc sau:
+ Tiến hành đỏnh giỏ nhu cầu đào tạo, phõn loại nhu cầu đào tạo theo thứ tự ưu tiờn như đào tạo kỹ thuật quản lý, đào tạo chuyờn mụn, đào tạo tổng hợp. + Xõy dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ
+ SHB cần thường xuyờn tổ chức cỏc buổi đào tạo nhằm nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của CBTD, cập nhật cỏc thụng tin, kinh nghiệm bổ ớch phục vụ cụng việc, nõng cao tớnh chủ động, trỏch nhiệm và ý thức của CBTD trong cụng tỏc cho vay và quản lý khoản vay, nõng cao đạo đức nghề nghiệp để CBTD ngày càng hoàn thiện bản thõn. Ưu tiờn đào tạo cỏn bộ thuộc diện quy hoạch và cú phẩm chất đạo đức, việc đào tạo phải kết hợp với kiểm tra đỏnh giỏ trỡnh độ, sỏt hạch tay nghề.
+ Thời gian đào tạo nờn trỏnh ngày nghỉ, giờ nghỉ của nhõn viờn mà tổ chức học ngay trong giờ làm việc nhằm khuyến khớch nhõn viờn tham gia, trỏnh tỡnh trạng tham gia một cỏch chống đối. Cần kết hợp hỡnh thức tập huấn tại chỗ, hỡnh thức đào tạo này nhằm làm cho CBTD nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như tổ chức cỏc buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận cỏc vướng mắc trong cụng tỏc tớn dụng, văn bản quy trỡnh nghiệp vụ. Phỏt động phong trào tự học, tự nghiờn cứu, tự nõng cao nhận thức, trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ, trỏnh tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của cụng nghệ trong quỏ trỡnh phỏt triển và hội nhập của ngõn hàng. Tổ chức thi tay nghề hàng năm và cú khen thưởng hợp lý để khuyến khớch những CBTD giỏi, cú nhiều cống hiến.