- Sự thay đổi chớnh sỏch tiền tệ của Nhà nước
GIẢI PHÁP XỬ Lí VÀ NGĂN NGỪA NỢ XẤU TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB
3.2.2 Giải phỏp xử lý nợ xấu
3.2.2.1 Phõn loại nợ xấu để thu hồi nợ
Cần phõn loại nợ xấu để cú những biện phỏp xử lý hiệu quả, cụ thể là:
+ Đối với loại nợ cú tài sản đảm bảo khụng liờn quan đến cỏc vụ ỏn nờn thực hiện việc rao bỏn ngay tài sản đảm bảo để thu hồi vốn một cỏch nhanh nhất. + Đối với loại nợ cú tài sản đảm bảo cú liờn quan đến cỏc vụ ỏn: Cần phối hợp
với cỏc cơ quan liờn quan, cơ quan cú thẩm quyền để đụn đốc xử lý hoặc chuyển giao tài sản về Ngõn hàng, thậm chớ nếu cần thiết phải chỉ hoa hồng để giải quyết.
+ Đối với loại nợ khụng cú tài sản đảm bảo và khụng liờn quan đến cỏc vụ ỏn: Làm việc với con nợ để nắm rừ tỡnh trạng năng lực tài chớnh của con nợ. Từ đú đỏnh giỏ, xỏc định khả năng thu hồi:
- Trường hợp con nợ cú thiện chớ trả nợ và cú khả năng khụi phục hoạt động kinh doanh thỡ ỏp dụng biện phỏp tỏi cơ cấu nợ như gión nợ, khoanh nợ, miễn giảm nợ, chuyển nợ thành vốn gúp.
- Trường hợp con nợ cú thiện chớ trả nợ nhưng khả năng phục hồi thấp thỡ sử dụng biện phỏp bỏn nợ cho cỏc Tổ chức chuyờn mua bỏn nợ. SHB cú thể chấp nhận bỏn với giỏ thấp hơn giỏ trị nợ để thu hồi nợ. Ngoài ra, SHB cú thể đề nghị Toà ỏn làm thủ tục phỏ sản.
- Trường hợp khỏch hàng khụng cú thiện chớ trả nợ thỡ sử dụng biện phỏp kiện ra tũa. Đõy là biện phỏp sau cựng khi cỏc biện phỏp khỏc khụng hiệu quả, bởi thu hồi nợ bằng cỏch ra tũa sẽ mất thời gian, tốn chi phớ của cả ngõn hàng và khỏch hàng, và cú thể ngõn hàng vẫn khụng thu hồi được toàn bộ khoản nợ của khỏch hàng.
+ Đối với loại nợ khụng cú tài sản đảm bảo liờn quan đến cỏc vụ ỏn thường thỡ khả năng thu hồi nợ là rất thấp, SHB nờn sử dụng quỹ dự phũng rủi ro để xử lý. Mỗi loại đối tượng khỏch nợ cú những đặc điểm, đặc thự khỏc nhau về lĩnh vực hoạt động, tỡnh trạng tài chớnh, khả năng phục hồi... Vỡ vậy, việc phõn loại nợ, đối tượng nợ theo cỏc tiờu thức trờn để làm cơ sở xõy dựng cỏc phương ỏn xử lý nợ sẽ hiệu quả hơn và thu hồi nợ cho ngõn hàng một cỏch nhanh nhất.
3.2.2.2 Nõng cao hiệu quả của hoạt động thu hồi trực tiếp
Quỏ trỡnh thu hồi nợ trực tiếp thường xuất hiện nhiều khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện để cú thể tăng tỷ lệ thu hồi nợ như: tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, khụng cú khả năng trả nợ của khỏch nợ; cỏc khoản nợ thuộc cỏc vụ ỏn cú thời gian thu hồi rất lõu; hoạt động khai thỏc, cho thuờ, bỏn tài sản đảm bảo gặp nhiều trở ngại...
Để nõng cao hiệu quả của hoạt động thu hồi trực tiếp, SHB phải đưa ra một chớnh sỏch xử lý linh hoạt, làm sao khuyến khớch tất cả cỏc đối tượng liờn quan đến việc thực hiện thu hồi nợ bao gồm: Cỏn bộ, nhõn viờn Ngõn hàng, cỏc cỏ nhõn và tổ chức khỏc cú tham gia. SHB cần đưa ra cơ chế thưởng phạt rừ ràng. Những người cú cụng lao đúng gúp trong việc xử lý nợ xấu thỡ sẽ được thưởng. Mặt khỏc, đối với cỏc cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng làm sai phải thu hồi được nợ, trường hợp khụng thu hồi được nợ phải tự bỏ tiền tỳi ra bự đắp. Biện phỏp cuối cựng nếu khụng thu hồi được nợ thỡ phải đuổi việc, kiện ra toà. Đặc biệt, cần hỡnh thành một bộ phận chuyờn biệt về thu hồi và xử lý nợ, hoạt động độc lập, nhằm cú những biện phỏp mạnh mẽ, khộo lộo nhưng cũng cứng rắn để việc thu hồi nợ đạt hiệu quả cao hơn. Trong trường hợp vẫn khụng thu hồi được nợ, bộ phận này sẽ trực tiếp làm cỏc hồ
sơ khởi kiện nhằm cung cấp cho tũa ỏn hồ sơ đầy đủ, chặt chẽ và đỳng phỏp luật, rỳt ngắn thời gian xử lý nợ.
3.2.2.3 Tăng cường chức năng SHAMC
SHAMC (Cụng ty Quản lý nợ và khai thỏc tài sản SHB) cần tiếp tục củng cố và hoàn thiện quy trỡnh nghiệp vụ theo hướng chuyờn mụn hoỏ, tăng cường phối hợp hoạt động với cỏc cơ quan ban ngành liờn quan trong xử lý cỏc tài sản, nhằm đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ cho SHB.
Nhằm phỏt huy vai trũ quan trọng trong việc quản lý và khai thỏc tài sản đảm bảo, SHAMC cần hoàn thiện, mở rộng lĩnh vực hoạt động như:
- Ưu tiờn cụng tỏc đào tạo cỏn bộ cho AMC. Tổ chức tập huấn cho toàn hệ thống cỏc kiến thức cơ bản về cụng tỏc xử lý nợ xấu. Cần thiết cử cỏn bộ đi đào tạo ở cỏc nước phỏt triển cú kinh nghiệm trong việc xử lý nợ xấu để cú thể chuyờn mụn hoỏ sõu cỏc nghiệp vụ liờn quan đến xử lý nợ xấu.
- Đa dạng cỏc lĩnh vực hoạt động như: mụi giới mua bỏn bất động sản, tư vấn cơ cấu lại cỏc doanh nghiệp cú triển vọng...
- Do đặc thự của hoạt động xử lý nợ xấu khụng giống như cỏc hoạt động ngõn hàng nờn cụng việc rất phức tạp, khụng hấp dẫn nờn SHB cần phải cú chớnh sỏch động viờn, khuyến khớch cỏc cỏn bộ, nhõn viờn tại SHACM, cú thể đói ngộ về lương thưởng, cơ hội phỏt triển...
- SHB cần xỏc định SHAMC là đơn vị kinh doanh khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận. Nếu SHAMC hoạt động hiệu quả thỡ vốn của SHB sẽ thu hồi được nhanh và đú chớnh là mục tiờu của SHAMC. Cú một thực tế là khi cỏc tài sản đảm bảo của Ngõn hàng chuyển sang AMC quản lý và khai thỏc hoặc bỏn thỡ giỏ trị của nú bao giờ cũng thấp hơn so với giỏ trị sổ sỏch, Vỡ vậy, nếu xỏc định AMC là đơn vị kinh doanh vỡ lợi nhuận là khụng thực tế.
- Một quy trỡnh xử lý tài sản để thu hồi nợ cho SHAMC là rất cần thiết. Để sự kết hợp giữa SHB và SHAMC được thuận lợi, nhanh gọn, nắm bắt cơ hội, SHAMC cần cú một quy trỡnh khộp kớn với SHB.
3.2.2.4 Đẩy mạnh việc bỏn nợ cho VAMC
Hiện nay, khi VAMC đi vào hoạt động và được nhà nước hết sức quan tõm, việc xử lý nợ xấu KHCN tại SHB thụng qua bỏn nợ cho VAMC cũng sẽ thực sự hiệu quả, việc thu hồi nợ xấu nhanh hơn, thủ tục ngắn gọn hơn...