I) Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
f) Chi phí khác
3.2.1.3 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Bênh cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, chi nhánh cần phải phát triển thêm nhiều hình thức huy động vốn mới nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hình thức tiết kiệm linh hoạt: chi nhánh cần phát triển hình thức gửi tiền
một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gửi gần nhất, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất của kỳ hạn tiền gửi ban đầu. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi khiến người gửi tiền muốn gửi phải chia nhỏ số tiền ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng
Ngân hàng có thể phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng đến gửi tiền. Giấy nhận nợ này giống như thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn., với lãi suất tăng theo thời hạn gửi tiền. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng:
Đối với khách hàng: Hình thức này khắc phục được các khuyết điểm của các khoản tiền gửi thông thường., đó là có thể chuyển nhượng được và khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà có thể nhờ người khác lĩnh tiền hộ.
Đối với ngân hàng: Ngân hàng vẫn có thể quản lí như một khoản tiền gửi thông thường không phải thường xuyên tính lại lãi suất cũng như số dư tài khoản trong suốt thời hạn của khoản tiền gửi, có thể thu hút được tiền gửi có kỳ hạn dài hơn...
Tăng cường công tác phát hành thẻ rút tiền tự động ATM: Ngân hàng một
mặt tích cực tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp, công ty thực hiện chi trả tiền lương, và lương hưu qua hệ thống tài khoản thẻ ATM. Mặt khác ngân hàng chủ động liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Như vậy sẽ có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác.
Đây sẽ là một nguồn huy động vốn khá lớn và có lãi suất thấp mà ngân hàng cần quan tâm trong thời gian tới.
Ngân hàng có thể nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn. Hiện nay
lượng vàng do dân chúng nắm giữ rát lớn . Đây là nguồn vốn lớn nhưng chưa được các ngân hàng khai thác. Người dân mua vàng chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán. Vì thế thời gian gửi tiết kiệm bằng vàng sẽ rất dài. Do đó ngân hàng có thể đưa ra một sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút được lượng vốn
nhàn rỗi cho sản xuất. Ngân hàng có thể nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn. Hình thức tiét kiệm này giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá.
Hình thức gửi tiền nhiều lần rút một lần hay tiết kiệm gửi góp. Đây là một
hình thức đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và có khả năng thực hiện ở nước ta. Hình thức này thích hợp với các đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập không cao nhưng vẫn có nhu cầu gửi tiền để sử dụng trong tương lai. Nếu thực hiện được, tiết kiệm gửi góp sẽ là một hình thức khá tốt để huy động vốn dài hạn.
Bên cạnh việc đưa ra các hình thức huy động vốn mới, ngân hàng còn cần
phải làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá. Hiện
nay, nguồn vốn thu được từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vì vậy ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động này và coi đây là một biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn.
3.2.1.4. Mở rộng mạng lưới huy động vốn
Hiện nay, chi nhánh thực hiện hoạt động huy động vốn thông qua 10 điểm huy động là các quỹ tiết kiệm, và phòng giao dịch với địa bàn ở quận Long Biên, quận Hoàn Kiếm, quận Ba Đình, và huyện Gia Lâm. Trong thời gian tới chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới huy động vốn hơn nữa thông qua việc thành lập thêm các điểm giao dịch, phòng giao dịch tại những địa điểm đông dân cư, có tiềm năng huy động vốn.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần mở rộng mạng lưới liên kết với các ngân hàng khác. Như vậy khách hàng gửi tiền tiết kiệm, tiền thanh toán ở một chi nhánh ngân hàng Công thương nhưng có thể rút tiền ở bất kỳ chi nhánh hoặc điểm giao dịch nào mà ngân hàng liên kết trên toàn quốc. Khi liên kết như vậy chi nhánh sẽ giảm được chi phí mở các phòng giao dịch và các chi phí liên quan khác.
3.2.2. Nhóm giảp pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và kinh doanh dịch vụ
3.2.2.1. Thiết lập một chính sách tín dụng hợp lí.
Chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm đạt mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng và hiệu quả, đầu tư an toàn, đúng định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng. Vì vậy, chính sách tín dụng của ngân hàng cần được hoàn thiện hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề:
Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay. Vì trên thực tế lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn cao hơn so với các doanh nghiệp quốc doanh. Do đó đã tạo ra sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Vì vậy đã là khách hàng quen thuộc có uy tín không kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh thì chi nhánh đều có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều đó sẽ giúp chi nhánh vừa củng cố được mối quan hệ với khách hàng, vừa tạo điều kiện cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Điều chỉnh cơ cấu cho vay sao cho phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến nghành công thương nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều nghành nghề khác, đặc biệt là đầu tư phát triển các làng nghề truyền thống ven nội thành Hà Nội.
Chính sách tín dụng của chi nhánh phải đảm bảo tính chính xác và minh bạch. Tổ chức việc hạch toán, phân loại nợ, thống kê thông tin tín dụng phải đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định