4.2.1.Nhóm giải pháp chung
4.2.1.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Xây dựng chính sách tín dụng về đối tượng cho vay, về lãi suất cho vay... hợp lý để quản lý cho vay, đảm bảo hiệu quả của đồng vốn.
Về đối tượng cho vay thể hiện một cách rõ ràng và kiên định các định hướng, chiến lược phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ; danh mục các đối tượng phải đảm bảo tính ổn định có thể theo chu kỳ 5 năm.
Về lãi suất cho vay cần do chính NHPT quy định trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro của dự án và khả năng cân đối nguồn vốn của Ngân hàng Phát triển theo đó có thể lựa chọn mức lãi suất đủ cao để có thể bù đắp được các hoạt động hoặc có thể thấp để thu hút các Chủ đầu tư có dự án đúng đối tượng và có hiệu quả.
4.2.1.2. Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả xử lý hệ thống thông tin tín dụng
Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển với tốc độ nhanh chóng, đa dạng như hiện nay, một trong những vấn đề quan trọng đặt ra đối với hoạt động tín dụng là công tác thu thập và xử lý thông tin để phòng ngừa rủi ro.
Để xây dựng hệ thống thông tin tốt trước tiên cần phải nâng cao chất lượng thông tin đầu vào. Cần thu thập thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường:
Thu thập thông tin khách hàng là một khâu rất quan trọng trong hoạt động tín dụng, trong quản lý rủi ro tín dụng. Thông tin khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của ngân hàng, đến chất lượng quản lý theo dõi dự án, đến việc quản lý và xử lý các khoản vay có vấn đề. Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng vẫn chủ yếu do khách hàng cung cấp thông qua các báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh,… Tuy nhiên, những thông tin này sẽ bị sai lệch khi khách hàng gặp khó khăn và không có
thiện chí cung cấp cho ngân hàng, hoặc chỉ cung cấp những thông tin có lợi cho doanh nghiệp. Do vậy, cán bộ tín dụng cần phải mở rộng nguồn thu thập thông tin, để có được những thông tin đa chiều.
Thu thập thông tin về thị trường để giúp ngân hàng có thể dự đoán được tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm trong từng thời kỳ, trong từng địa bàn; thông qua sự biến động của thị trường có thể phân tích được những ảnh hưởng của nó đối với hoạt động của doanh nghiệp vay vốn.
Bên cạnh việc thu thập thông tin, việc xử lý thông tin cũng có ý nghĩa rất quan trọng. Trên cơ sở những thông tin thu thập được, cán bộ tín dụng cần phải phân tích, đánh giá những tác động đối với khoản vay, trên cơ sở đó đề ra hướng xử lý cần thiết.
Để hoạt động thu thập thông tin đạt hiệu quả cao, bên cạnh những nỗ lực của từng cá nhân cán bộ tín dụng, cần phải có quá trình thu thập thông tin chung của toàn ngân hàng. Nó giúp cho việc thu thập thông tin được rộng hơn, tổng hợp hơn, và tiết kiệm được thời gian. Thông qua hệ thống thông tin của Sở Giao dịch I, cần phải thu thập được các thông tin dự báo sự phát triển của các ngành , lĩnh vực, xu hướng diễn biến của thị trường, suất đầu tư, tỷ suất lợi nhuận bình quân của từng ngành,…
Đồng thời, cần từng bước hiện đại hoá công nghệ thông tin, trang bị đầy đủ và nâng cấp các thiết bị về mạng, truyền thông phục vụ công tác thu thập và xử lý thông tin, đảm bảo thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời, đáp ứng yêu cầu quản lý ngày càng cao hơn.
4.2.2.Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro
4.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định hồ sơ vay vốn là một trong những khâu then chốt trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng cho vay đầu tư. Với đặc tính riêng của cho vay đầu tư là thực hiện tài trợ vốn cho doanh nghiệp đầu tư tài sản cố định dự án với thời gian đầu tư và thu hồi vốn dài, vốn đầu tư lớn, quy trình đầu tư phức tạp, do vậy việc thẩm định dự án cho vay có vai trò rất quan trọng.
Để công tác thẩm định có hiệu quả, khai thác được các dự án tốt, trong từng thời kỳ hoạt động, căn cứ vào chính sách cho vay đầu tư của Nhà nước, định hướng phát triển chung của ngành, chính sách phát triển nền kinh tế của Nhà nước đặc biệt trên địa bàn Thành phố Hà Nội - địa bàn hoạt động chính của Sở, căn cứ vào đánh giá về nguồn lực sẵn có của Sở như nguồn nhân lực, công nghệ,… Sở Giao dịch I cần xác định rõ hơn, chi tiết hơn về chính sách, chiến lược cho vay đầu tư, mục tiêu cho vay đầu tư tại Sở. Đồng thời, cụ thể hoá nó bằng văn bản áp dụng chung cho toàn cơ quan.
Đây chính là kim chỉ nam để cán bộ có thể xác định được trọng tâm, trọng điểm, nhận biết và khai thác các dự án có hiệu quả. Nó cũng là cơ sở để loại bỏ ngay từ đầu những dự án không phù hợp với mục tiêu hoạt động của Sở, giảm thiểu được các dự án không có hiệu quả, tăng cường cho công tác quản lý rủi ro tín dụng ngay từ bước tiếp nhận hồ sơ.
Thẩm định hồ sơ vay vốn bao gồm hai phần chính là thẩm định năng lực của doanh nghiệp và thẩm định dự án, qua đó xác định được tính khả thi của dự án và khả năng trả nợ vốn vay cho ngân hàng.
Để quá trình thẩm định phải được tổ chức đảm bảo tính khách quan, minh bạch và khoa học, cần chú ý tới một số vấn đề sau:
Một là, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án cho vay. Quy trình thẩm định phải chặt chẽ và phải được thực hiện nghiêm túc, phân định rõ được nghĩa vụ và trách nhiệm của từng cán bộ tham gia vào các khâu của quy trình thẩm định. Trên cơ sở cơ cấu tổ chức của Sở, cần chi tiết, cụ thể hoá các bước thẩm định và phân rõ trách nhiệm cho từng phòng.
Hiện nay, tại Sở Giao dịch I – NHPT Việt Nam, việc tiếp nhận hồ sơ được giao cho phòng chủ trì, nếu là chủ đầu tư mới sẽ do phòng thẩm định chủ trì, chủ đầu tư cũ do phòng tín dụng chủ trì. Phòng tín dụng sẽ thực hiện thẩm định năng lực của chủ đầu tư, phòng thẩm định thực hiện thẩm định dự án, sau đó phòng chủ trì có trách nhiệm tổng hợp và lập tờ trình thẩm định trình hội đồng thẩm định gồm ban lãnh đạo và các phòng liên quan.
Do có hai phòng cùng phối hợp thẩm định nên cần có quy định cụ thể các bước phối hợp thẩm định giữa các phòng; phân công rõ trách nhiệm, chỉ đạo cụ thể phòng thực hiện tiếp xúc, lấy thông tin từ khách hàng tránh tình trạng có quá nhiều đầu mối liên hệ làm việc với khách hàng.
Hai là, nâng cao hiệu quả công tác thẩm định:
Để nâng cao chất lượng thẩm định, trước tiên ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, cần yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin theo mẫu đơn xin vay vốn và hoàn tất bộ hồ sơ đi kèm. Do vậy, mẫu đơn xin vay và các hồ sơ đi kèm phải được soạn thảo và quy định rất chi tiết để đảm bảo các thao tác nghiệp vụ của cán bộ không bị thiếu và khách hàng không phải giải trình nhiều lần. Trên cơ sở quy định chung của NHPTVN, để phù hợp hơn với môi trường phát triển cao của nền kinh tế tại thủ đô Hà Nội, hồ sơ vay vốn gửi đến được yêu cầu cao hơn so với yêu cầu chung của ngành như báo cáo tài chính nhất thiết phải được kiểm toán,...
+ Thẩm định dự án đầu tư: Cần phải đánh giá các chỉ tiêu về hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án, tức là đánh giá hiệu quả của một dự án đầu tư trên quan điểm tổng thể, đánh giá mức độ đóng góp vào việc phát triển nền kinh tế quốc dân và thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô chung, đồng thời, xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và phương pháp thẩm định phương án tài chính và hiệu quả của dự án đầu tư có xét tới yếu tố thời gian của tiền tệ thông qua các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, phân tích điểm hoà vốn, thời gian thu hồi vốn đầu tư; thông tin cần được chú trọng hơn nữa đặc biệt là thông tin về thị trường, giá cả; đồng thời phải lưu ý tới các vấn đề như lạm phát, tỷ giá hối đoái,.. các nhân tố có thể tác động đến quá trình hoạt động của dự án để dự báo những ảnh hưởng có thể tác động đến dự án.
Công tác thẩm định phương án trả nợ vốn vay cần phải được bám sát với công suất của dự án, khả năng thu được khấu hao, lợi nhuận từ dự án cũng như khả năng sử dụng các nguồn vốn khác của dự án, cũng như chu kỳ thu
hồi vốn. Hiện nay, phương án trả nợ vốn vay được xác định chủ yếu theo phương pháp đường thẳng với những kỳ trả nợ thông dụng là 1 tháng, 3 tháng, 1 năm dẫn đến việc ngay khi dự án đi vào hoạt động đã có nợ quá hạn hoặc phải gia hạn nợ.
+Thẩm định năng lực tài chính của chủ đầu tư: Chủ đầu tư được hiểu theo nghĩa rộng gồm đơn vị thực hiện dự án, cơ quan cấp trên của chủ dự án (Tổng công ty Nhà nước nếu chủ dự án là đơn vị thành viên Tổng công ty) và cá nhân người đứng đầu đơn vị thực hiện dự án. Việc đánh giá chủ dự án phải được thực hiện trên các phương diện chủ yếu: Năng lực pháp lý, uy tín trong giao dịch, khả năng tổ chức sản xuất kinh doanh, tài sản thế chấp, triển vọng ngành kinh doanh.
Việc thẩm định hồ sơ vay vốn tại Sở Giao dịch I thường được thực hiện theo trình tự: việc thăm hỏi thực tế khách hàng là để khẳng định lại những thông tin tại hồ sơ vay vốn. Với phương pháp trên người cán bộ thẩm định phụ thuộc nhiều vào những thông tin tĩnh của hồ sơ, và thường khó khai thác được đầy đủ các mặt hoạt động của khách hàng, khả năng bỏ sót các thông tin mà hồ sơ chưa cung cấp là rất cao, rủi ro về đạo đức khách hàng trong việc cung cấp thông tin cũng tăng lên.
Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định, người cán bộ cần phải được huấn luyện để có được các kỹ năng trong việc khai thác thông tin từ khách hàng, trên cơ sở các thông tin đó yêu cầu khách hàng bổ sung các tài liệu, hồ sơ chứng minh. Như vậy, thông tin về hồ sơ vay vốn sẽ được khai thác một cách tổng thể, trình tự, không bị rời rạc.
Ngoài ra, theo tổng kết công tác cho vay tín dụng của hệ thống ngân hàng thường mại nói chung và cho vay đầu tư của Nhà nước nói riêng cho thấy, nguyên nhân chủ yếu, hàng đầu của rủi ro tín dụng là từ chủ đầu tư. Do chủ đầu tư yếu kém đã dẫn đến năng lực lập dự án, quản lý dự án yếu kém. Tuy nhiên, hiện nay tại Sở Giao dịch I việc thẩm định có sự thiên lệch về
thẩm định dự án, thẩm định chủ đầu tư còn yếu chưa sát sao với thực tế mà thiên về xem xét báo cáo tài chính và hồ sơ chủ đầu tư gửi đến. Do vậy, cần nâng cao hơn nữa công tác thẩm định chủ đầu tư, tăng cường thông tin thẩm định từ nhiều nguồn.
Ba là, người thẩm định phải có kinh nghiệm thực tế, có khả năng lường trước được các rủi ro có thể xảy ra trong thời gian rất dài sau đó. Vì vậy, việc bố trí thực hiện thẩm định dự án nên giao cho những người có kinh nghiệm trong công tác tín dụng.
Cán bộ làm công tác thẩm định phải là những người có năng lực, được đào tạo cơ bản, có hiểu biết về kinh tế, chính trị, xã hội và tinh thần trách nhiệm cao trong công việc.
4.2.2.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người luôn luôn đóng vai trung tâm trong mọi hoạt động xã hội và là nhân tố quyết định hiệu quả của hoạt động đó. Trong thời gian qua, nhằm phát huy nhân tố con người, công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến các qui định của Chính phủ và Hội đồng quản lý được thực hiện thường xuyên, liên tục tại Sở. Công tác đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ cũng được chú trọng, các lớp đào tạo, đào tạo lại, cán bộ gửi học các lớp đào tạo dài ngày được tổ chức thường xuyên hơn. Tuy nhiên, cần phát huy hơn nữa nhân tố con nguời đem lại hiệu quả hoạt động cao hơn và tương xứng với tiềm năng của Sở:
Thu hút cán bộ giỏi và sử dụng cán bộ hiệu quả.
Trong tình hình nền kinh tế đang hội nhập, các Ngân hàng nước ngoài được phép thành lập ngân hàng con tại Việt Nam, các ngân hàng trong nước cũng đang thực hiện các chính sách mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động, do vậy cạnh tranh trong thu hút người tài đang ngày càng gay gắt hơn. Nằm trên địa bàn Hà Nội, là một trong những trung tâm tài chính của đất nước, nguồn nhân lực giỏi của Sở Giao dịch I trong những năm qua cũng đã bị ảnh hưởng bởi tình hình trên. Do vậy, thu hút người tài và sử dụng cán bộ hiệu
quả cũng đang là vấn đề được NHPTVN đặt ra. Một số giải pháp nên được quan tâm hiện nay là:
Một là, cần phải đánh giá được khả năng của cán bộ và sử dụng đúng người đúng việc, nó đòi hỏi người lãnh đạo phải có cái nhìn toàn diện, khách quan và đánh giá cán bộ thông qua nhiều tiêu chí khác nhau.
Hai là, xác định nhu cầu cơ bản của người cán bộ. Các nhu cầu đó chủ yếu được phân thành: nhu cầu về điều kiện làm việc, nhu cầu về lương bổng và quyền lợi cá nhân, nhu cầu về cơ hội thăng tiến. Nó đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao môi trường làm việc, tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, hoàn thiện hệ thống lương, thưởng và phân bổ quyền lợi trên cơ sở hiệu quả công việc, gắn với chức trách và nhóm công việc cụ thể, giải quyết hài hoà lợi ích cán bộ với kết quả công việc; giao việc theo năng lực, đãi ngộ theo cống hiến.
Thông qua đó gắn bó người cán bộ với cơ quan, thúc đẩy người cán bộ phải tự hoàn thiện mình, nâng cao hiệu quả công việc, ổn định và phát triển nguồn nhân lực, xây dựng được đội ngũ cán bộ nòng cốt.
Tiếp tục nâng cao chất lượng cán bộ thông qua đào tạo và đào tạo lại
Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, đồng thời luôn gắn chặt với sự biến động của nền kinh tế, đòi hỏi người cán bộ phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, thông tin. Trong quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn luôn được coi trọng, là yếu tố định tính có thể bù đắp được những thiếu sót của các phương pháp phân tích, của các yếu tố định lượng. Vì vậy, chính sách đạo tạo, bồi dường nguồn nhân lực cần đặt lên vị trí then chốt và thực hiện thật sự bài bản, có chiến lược rõ ràng và kiên định.
Công tác đào tạo phải linh hoạt phù hợp với từng mục tiêu cụ thể, từng đối tượng cụ thể. Đồng thời, ứng dụng nhiều mô hình đào tạo khác nhau: đào tạo bên ngoài, đào tạo nội bộ, tự đào tạo,… với nhiều hình thức khác nhau: cử đi học, mời giáo viên thỉnh giảng, tự nghiên cứu và báo cáo, nói chuyện và thảo luận chuyên đề,…
Đối với cán bộ mới, thông qua các lớp “tiền viên chức”, cán bộ mới phải được trang bị đầy đủ các kiến thức về quy định của Nhà nước, của ngành về soạn thảo công văn, văn bản; về cơ cấu tổ chức, các hoạt động của ngành,