7. Giâm định vă bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hăng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển:
7.2. Bồi thường tổn thất:
a. Nguyín tắc: Câc Công ty bảo hiểm của Việt Nam tính toân vă bồi thường tổn thất trín cơ sở câc nguyín tắc sau:
- Bồi thường bằng tiền chứ không phải bằng hiện vật. Đồng tiền bồi thường lă đồng tiền đê được thoả thuận trong hợp đồng, nếu không có thỏa thuận thì nộp phí bằng đồng tiền năo sẽ được bồi thường bằng đồng tiền đó.
- Về nguyín tắc, trâch nhiệm của người bảo hiểm chỉ giới hạn trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Tuy nhiín, khi cộng tiền tổn thất với câc chi phí: cứu hộ, giâm định, đânh giâ vă bân lại hăng hoâ bị tổn thất, chi phí đòi người thứ ba bồi thường, tiền đóng góp văo tổn thất chung thì dù có vượt quâ số tiền bảo hiểm người bảo hiểm vẫn bồi thường dựa trín quy định trong điều khoản đê thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm.
- Khi thanh toân tiền bồi thường, người bảo hiểm có thể khấu trừ những khoản thu nhập của người được bảo hiểm trong việc bân hăng vă đòi người thứ ba.
b. Câch tính toân bồi thường tổn thất:
* Đối với tổn thất chung:
Khi có tổn thất chung xảy ra chủ tău có quyền chỉ định một Công ty hay một chuyín viín giâm định tính toân tổn thất chung, phđn bổ tổn thất chung cho câc quyền lợi trín tău. Câc quyền lợi, lợi ích trín tău bao gồm: tău, hăng vă cước phí. Nhiệm vụ của chuyín viín tính tổn thất chung lă trín cơ sở chứng từ giấy tờ có liín quan xâc định những hy sinh vă những chi phí năo được công nhận lă tổn thất chung để tính toân phđn bổ cho chủ tău, câc chủ hăng, cước phí đóng góp trín cơ sở "Bảng phđn bổ tổn thất chung". Câch tính toân vă phđn bổ tổn thất chung tiến hănh như sau:
- Xâc định tỷ lệ đóng góp (chỉ số phđn bổ) văo tổn thất chung :
Tổng giâ trị tổn thất chung Tỷ lệđĩng gĩp =
Tổng giâ trị chịu phđn bổ
Trong đó:
Tổng giâ trị tổn thất chung lă tổng những hy sinh vă chi phí được công nhận lă tổn thất chung.
Tổng giâ trị chịu phđn bổ lă tổng giâ trị câc lợi ích trín tău văo thời điểm hănh động tổn thất chung xảy ra, tức lă bao gồm câc giâ trị đê được tổn thất chung cứu thoât vă những giâ trị đê hy sinh vì an toăn chung. Nó được xâc định trín cơ sở giâ trị thực tế của tăi sản tại nơi kết thúc hănh trình.
- Tính số tiền phải đóng góp của từng quyền lợi:
Mức đĩng gĩp = Giâ trị chịu phđn bổ của mỗi bín * Tỷ lệ phđn bổ tổn thất chung
Số tiền đóng góp văo tổn thất chung sẽ được người bảo hiểm bồi hoăn cho câc chủ hăng nếu có bảo hiểm mă không phụ thuộc văo điều kiện bảo hiểm. Nếu số tiền bảo
hiểm thấp hơn giâ trị đóng góp thì người bảo hiểm chỉ chịu trâch nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm vă giâ trị đóng góp.
* Đối với tổn thất riíng: Tổn thất riíng có thể lă tổn thất toăn bộ hay tổn thất bộ phận: - Nếu lă tổn thất toăn bộ thực tế thì người bảo hiểm sẽ bồi thường toăn bộ số tiền bảo hiểm hay giâ trị bảo hiểm. Khi đó số tiền bồi thường bằng số tiền bảo hiểm hoặc giâ trị bảo hiểm.
- Nếu lă tổn thất toăn bộ ước tính, khi người được bảo hiểm thông bâo từ bỏ hăng cùng với câc thủ tục cần thiết mă người bảo hiểm chấp thuận thì sẽ được bồi thường toăn bộ vă ngược lại nếu người được bảo hiểm không thông bâo từ bỏ hăng hay người bảo hiểm không chấp thuận thì chỉ được bồi thường như tổn thất bộ phận.
-Tổn thất bộ phận: Về nguyín tắc thì số tiền bảo hiểm được tính như sau:
Số tiền bồi thường = Tỷ lệ tổn thất * Số tiền bảo hiểm Tổng giâ trị tổn thất tại cảng dỡ hăng
= Tổng giâ trị hăng hố * STBH
Với câch tính như vậy, được bồi thường sẽ đảm bảo tính chính xâc trong trường hợp giâ cả hăng hoâ có biến động lớn (tăng hoặc giảm) kể từ lúc bắt đầu bảo hiểm cho đến khi hăng đến cảng đến. Tuy nhiín trong thực tế, khi tính toân bồi thường tổn thất, câc Công ty bảo hiểm Việt Nam hầu như không tính đến yếu tố biến động về giâ cả trín thị trường hay nói câch khâc coi như giâ cả không biến động kể từ lúc bắt đầu bảo hiểm cho đến khi tính toân bồi thường tổn thất. Việc tính toân bồi thường tổn thất bộ phận ở Việt Nam thường xảy ra câc trường hợp sau:
Bồi thường tổn thất do đổ vỡ, hư hỏng, thiếu hụt, giảm phẩm chất,... có biín bản giâm định chứng minh. Trong trường hợp năy số tiền bồi thường lă:
STBT = Tỷ lệ tổn thất * Số tiền bảo hiểm
Tỷ lệ tổn thất ở đđy chính lă mức giảm giâ trị thương mại ghi trín biín bản giâm định. Nếu biín bản giâm định không ghi mức giảm giâ trị thương mại mă chỉ ghi trọng lượng, số lượng hăng hoâ bị thiếu hụt:
Trọng lượng(Số lượng) hăng hố thiếu hụt STBH =
Trọng lượng(Số lượng) hăng hố theo HĐ * STBH
Bồi thường mất nguyín kiện: Bồi thường mất nguyín kiện thường xảy ra trong câc trường hợp như: tău giao thiếu hăng hoặc không giao hăng, câc kiện hăng bị tổn thất toăn bộ trong khđu xếp dỡ, vận chuyển,... trong trường hợp năy nếu câc kiện hăng có đơn giâ thì:
STBT = Số kiện hăng bị mất * Đơn giâ
Nếu câc kiện hăng không có đơn giâ thì bồi thường như trường hợp tổn thất về số lượng, trọng lượng như trín.
Bồi thường câc chi phí: câc chi phí được người bảo hiểm bồi thường bao gồm: Chi phí tố tụng, chi phí đề phòng vă hạn chế tổn thất - đó lă chi phí được chi ra nhằm ngăn ngừa hoặc lăm giảm tổn thất hoặc để bảo vệ quyền lợi của hăng hoâ được bảo hiểm hoặc những chi phí liín quan tới việc đòi bồi thường của người thứ ba; Chi phí giâm định tổn thất thuộc trâch nhiệm bảo hiểm.
c. Miễn giảm bồi thường:
* Miễn giảm bồi thường lă một hình thức từ chối bồi thường trín cơ sở một số tiền được chỉ định theo tỷ lệ phần trăm trong tổng giâ trị bồi thường. Miễn giảm bồi thường có hai loại:
-Miễn giảm không khấu trừ: Tức lă khi tổn thất xảy ra, nếu mức độ tổn thất đạt tỷ lệ phần trăm quy định thì người bảo hiểm bồi thường toăn bộ tổn thất .
-Miễn giảm có khấu trừ: Tức lă người bảo hiểm sẽ khấu trừ không bồi thường một tỷ lệ nhất định khi tổn thất đạt mức trín quy định.
* Mục đích của việc miễn giảm bồi thường lă:
- Người bảo hiểm không phải bồi thường những tổn thất quâ nhỏ so với tổng giâ trị bảo hiểm, số tiền bồi thường khi đó có thể không tương xứng cho việc khiếu nại vă giải quyết bồi thường về thời gian vă chi phí.
- Loại trừ những tổn thất của câc loại hăng hoâ có tính chất đặc biệt thường dễ bị hao hụt trong quâ trình vận chuyển.
- Dănh một tỷ lệ không bồi thường để người được bảo hiểm khi xảy ra tổn thất sẽ coi như cùng người bảo hiểm có trâch nhiệm gânh vâc một phần tổn thất.
Hiện nay, do có sự cạnh tranh gay gắt trín thị trường bảo hiểm nín câc Công ty bảo hiểm ít khi sử dụng quy định miễn giảm bồi thường để giữ khâch hăng vă chỉ âp dụng trong những trường hợp hăng hóa mang tính chất đặc biệt vă thường xuyín bị tổn thất.
CHƯƠNG II