2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế
Hiện tại Ngân hàng mới chỉ hoàn thành triển khai xong hệ thống Corebanking tập trung nhưng các hệ thống hỗ trợ theo sau mô hình ngân hàng hiện đại chưa được triển khai đồng bộ trên toàn hệ thống, mới chỉ áp dụng một phần nhỏ, cơ sở hạ tầng công nghệ các chi nhánh không đồng đều. Thiếu một chiến lược truyền thông hợp nhất và công tác trên phạm vi toàn hệ thống. Thiếu hệ thống thông tin doanh nghiệp để quản lý hiệu năng tổng thể của toàn ngân hàng, chi nhánh, thiếu hệ thống quản trị rủi ro cục bộ đáp ứng tiêu chuẩn Basel II, sử dụng công nghê thông tin chưa thật sự hiệu quả.
Công tác trích lập và xử lý rủi ro chưa thật sự hiệu quả. Ngân hàng vẫn thực hiện khuôn mẫu theo Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN và Quyết định 780/2012/QĐ - NHNN về phân loại nợ, tuy nhiên việc phân loại nợ này chỉ mang tính mô hình định lượng chưa bao gồm mô hình định tính, do đó việc phân loại nợ chưa thật sự chính xác, toàn diện, trích lập dự phòng không đủ gây tổn thất, rủi ro cho Ngân hàng. Việc xử lý dù đã được quan tâm song vẫn còn nhiều bất cập, chưa triệt để nên kết quả đạt được chỉ 75 - 80% kế hoạch.
Hệ thống xếp hạng chấm điểm tín dụng chưa thực sự hoàn thiện, đánh giá đúng khả năng của khách hàng, việc áp dụng còn mang nặng tính hình thức. Mô hình mới áp dụng cho khách hàng vay trên 500 triệu đồng và khách hàng vay dưới 500 triệu đồng lại do chi nhánh đánh giá và chấm điểm xếp hạng tín dụng riêng nên vẫn có những trường hợp sai trai vi phạm đạo đức nghề nghiệp của CBTD để trục lợi.
Chưa xây dựng chiến lược nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ đáp ứng nhu cầu ngân hàng hiện đại, ngân hàng vẫn còn thiếu đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng được đào tạo bài bản, thiếu chuyên gia phân tích tình hình biến động theo từng lĩnh vực hay ngành, chiến lược đào tạo nhân lực ngắn hạn, chưa đánh giá đúng thực trạng cán bộ dẫn tới nhiều sai phạm cán bộ gây tổn thất rủi ro cho Ngân hàng.
Bên cạnh đó, nội dung công tác phòng ngừa rủi ro còn nhiều hạn chế, công tác kiểm tra, giám sát còn chưa thật sự cập nhật với thực tế, công nghệ quản lý hiện đại song vẫn chưa đồng bộ, cán bộ chưa được tiếp cận và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin cần thiết khi thẩm định cho vay. Trung tâm thông tin NHNN (CIC), Trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng đã thành lập và đi vào hoạt động nhưng hiệu quả chưa cao, chưa nắm bắt toàn diện thông tin, không cung cấp thông tin kịp thời nhất là số liệu tài chính của khách hàng.
2.4.2.2 Nguyên nhân
a. Từ môi trƣờng khách quan
Môi trường kinh tế:
Trong những năm gần đây môi trường kinh tế luôn có nhiều biến động phức tạp, khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã tác động trực tiếp đến nhiều ngành nước ta như công nghiệp, xuất khẩu, thu hút vốn đầu tư, du lịch… Trong nước thì nền kinh tế nước ta là một nền kinh tế mới hội nhập các cơ quan chính sách, nền tảng còn đang trong giai đoạn hoàn thiện. Vì vậy không có được sự ổn định cao, nên phần nào cũng ảnh hưởng tới ngân hàng. Lạm phát luôn gia tăng khiến hầu hết các mặt hàng trọng yếu đều tăng như:
than, điện, phân bón… làm đầu vào các ngành sản xuất tăng gây khó khăn cho sản xuất và tiêu thụ. Trong khi đầu vào tăng, giá cả lương thực thực phẩm tuy có tăng nhưng không thể bù đắp được giá đầu vào tăng khiến hiệu quả kinh doanh các Doanh nghiệp giảm gây nên tình trạng khách hàng không trả được nợ các khoản vay cho ngân hàng.
Đồng tiền mất giá dẫn đến người dân chuyển qua kênh đầu tư khác như vàng hay ngoại tệ mạnh để tích trữ tài sản của họ trong dài hạn và cố tình kéo dài tình trạng trả nợ cho Ngân hàng, nghĩ là để sau này trả nợ ngân hàng sẽ thuận tiện cho họ hơn.
Môi trường pháp lí:
Chưa có sự động bộ, cơ chế chính sách thay đổi, cùng với việc đổi mới cơ chế quản lí kinh tế phát triển nhiều thành phần trong đó quan tâm, chú trọng phát triển các ngành công nghiệp hiện đại mũi nhọn theo sự chỉ đạo của Đảng và Chính phủ đề ra. Từng bước mở rộng phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dich vụ ngân hàng theo sự
phát triển của đất nước, từng bước đơn giản hóa các thủ tục cho vay. Do thực tại môi trường pháp lí còn chưa chặt chẽ có nhiều khe hở nên tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi vẫn chiếm tỉ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ.
Môi trường tự nhiên:
Do dịch bệnh thiên tai diễn biến thất thường, những diễn biến về lũ lụt, hạn hán, lốc xoáy, dịch bệnh… cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của các khách hàng vay vốn tại Ngân hàng. Những khách hàng không có khả năng, biện pháp chống lại những điều kiện thiên tai bất khả kháng này là nguyên nhân gây nợ quá hạn và nợ xấu tại ngân hàng.
b. Nguyên nhân chủ quan
Về phía Ngân hàng:
Quá tin tưởng ở tài sản đảm bảo: các tài sản đảm bảo hiện nay phần lớn là các bất động sản như nhà cửa, đất đai… trên thực tế việc giải quyết tranh chấp các tài sản này gặp rất nhiều khó khăn do các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà và sử dụng đất. Theo đó là hệ thống luật bất động sản, luật dân sự… chưa có thống nhất cụ thể nên khi xảy ra tranh chấp tịch thu, phát mại, chuyển quyền sử dụng và sở hữu còn rất phức tạp và mất thời gian gây nên khó khăn lớn trong thu hồi vốn vay của ngân hàng.
Thông tin tín dụng không đầy đủ: thong tin tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu khi ra quyết định cho vay. Việc ra quyết định cho vay hiện nay chủ yếu dựa trên mối quan hệ tín nhiệm giữa Ngân hàng – Khách hàng là chính, từ đó dẫn đến có rất nhiều trường hợp khách hàng vay ngân hàng không thể trả nợ được.
Cán bộ tín dụng làm sai uy trình tín dụng, thông đồng với khách hàng: Do thiếu tinh thần trách nhiệm hoặc có những quan hệ cá nhân mà các cán bộ tín dụng đã tha hóa, thông đồng với khách hàng, làm sai các công đoạn của quy trình tín dụng như: cho vay các dự án quá mạo hiểm, khách hàng không đủ năng lực quản lí và điều hành sản xuất kinh doanh vì vậy khi các khoản tín dụng có dấu hiệu tiêu cực thì không có biện pháp để thu hồi vốn.
Công tác trích lập và xử lý rủi ro chưa thật sự hoàn hảo: trong hai năm 2012, 2013 theo mô hình định lượng chứ chưa toàn diện cả mô hình định tính nên việc phân loại nợ chưa thật sự chính xác, nhiều khoản nợ bị bỏ qua, dẫn đến tình trạng trích lập không đầy đủ, gây ra tổn thất lớn cho Ngân hàng khi phát sinh vấn đề. Việc xử lý rủi ro hiện nay cũng Ngân hàng SHB khá quan tâm và sát sao trong việc chỉ đạo, tuy nhiên việc thực hiện vẫn còn nhiều bất cập, công tác xử lý rủi ro không thật sự triệt để khiến công tác thu hồi nợ đã qua xử lý rủi ro chỉ đạt 75 – 80% mục tiêu kế hoạch đề ra.
Về phía khách hàng:
Thứ nhất là do đạo đức khách hàng chủ tâm lừa đảo hòng chiếm đoạt tài sản của ngân hàng ngay từ đầu. Với những thủ đoạn tinh vi như: làm giả giấy tờ, chứng từ, chữ kí, con dấu giả…Khách hàng còn liên kết với một số cán bộ tín dụng để lừa đảo ngân hàng. Và do vậy ngân hàng sẽ khó tránh khỏi những hành vi lừa đảo có chủ tâm từ trước.
Thứ hai là do năng lực kinh doanh của người đi vay yếu kém dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh không hiệu quả và cuối cùng là không thể cam kết trả nợ được Ngân hàng như cam kết trong hợp đồng vay. Năng lực của người đi vay yếu kém thể hiện ở trình độ quản lí, khả năng phán đoán của nhà quản trị trong khâu tổ chức không tốt khiến việc tận dụng và sử dụng tối đa các nguồn lực hiện có trong đơn vị là không hiệu quả làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh. Như vậy ngân hàng sẽ gặp rủi ro lớn nếu không đánh giá đúng được khách hàng của mình về trình độ đạo đức, năng lực kinh doanh.
Thứ ba là do doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu hồi được vốn vay và các khoản phải thu có giá trị lớn do ảnh hưởng nặng nề từ hậu quả suy thoái nền kinh tế thế giới cùng những tác động tiêu cực của nền kinh tế trong nước như lạm phát tăng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ…
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Hệ thống Ngân hàng đang áp dụng nhiều biện pháp trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng. Tuy nhiên trong xu thế hội nhấp toàn cầu hóa hiện nay, việc mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm nhiều gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới trong cả thị trường trong và ngoài nước đòi hỏi phải có một hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả nhất là mô hình quản lý rủi ro theo mô hình hiện đại, phù hợp với các thông lệ quốc tế. Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng SHB cần nâng cao khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro thông qua việc xác định nhu cầu vốn và mức độ rủi ro từng ngành, lĩnh vực và từng loại đối tượng khách hàng.
Trên cơ sở thực trạng hoạt động tín dụng và phòng ngừa rủi ro tín dụng của Ngân hàng SHB hiện nay thì những khó khăn mà Ngân hàng đang phải đối đầu đó là sự biến động khôn lường của nền kinh tế thị trường, nguồn lao động thật sự chất lượng còn thiếu hụt, hệ thống thông tin quản lý còn nhiều thiếu sót và chưa đồng bộ hoàn thiện, các văn bản chính sách tín dụng chưa thật sự phù hợp với sự thay đổi nhanh chóng của xã hội. Vì vậy, trong chương 3 tiếp theo dựa trên những phân tích khó khăn của Ngân hàng SHB đã đề ra một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng.
CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng và phòng ngừa rủi ro tín dụng thời gian tới
cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB).
Bên cạnh các chỉ tiêu về kinh doanh, ngân hàng cũng chú trọng tới công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng thông qua việc định hướng công tác này đó là:
Xây dựng và từng bước hoàn thiện quy trình phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng một cách khoa học và khả thi.
Tiếp tục đẩy mạnh các giải pháp huy động vốn và quản lí vốn. Chú trọng khai thác cac nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, củng cố mạng lưới tiết kiệm. Tập trung chỉ đạo nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp dư nợ xấu, nợ
quá hạn, nợ khó đòi. Về tài chính: phấn đấu đảm bảo lương cả năm đạt hệ số theo quy định và có dự phòng.
Chủ động nắm vững diễn biến lãi suất thị trường trong nước để xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với chính sách kinh tế
Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Tìm kiếm khách hàng mới, bám sát các đơn vị có dự án khả thi để cho vay, thực hiện tăng trưởng vững chắc dư nợ ngắn hạn và trung hạn
Duy trì và phát triển phong trào thi đua, động viên cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn, phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự với khách hàng, thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn có tay nghề cao cho cán bộ nhân viên dưới mọi hình thức, chấp hành tốt nội qui, qui chế cơ quan.
3.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
Đầu tư chú trọng xây dựng thiết kế hiệu quả của hệ thống corebanking giữa các chi nhánh trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp cụ thể.
“Core banking chính là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, khách hàng. Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn”.
(Nguồn: www.wikipedia.com)
Những lợi ích mang lại của một core banking hiện đại biểu hiện trong khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lượng và chất lượng. Có thể thấy, nhiều phần mềm mới còn chứa tham số rất lớn để mỗi khi ngân hàng muốn phát triển một dịch vụ, sản phẩm sẽ
dễ dàng hơn, chỉ cần định nghĩa tham số là có thể tạo sản phẩm mới mà không phải sửa thẳng vào code của chương trình. Ngoài ra, nhờ có core banking mà việc quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Với sự ra đời của core banking hiện đại, khách hàng chỉ cần có một mã duy nhất ở ngân hàng là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm, và ở bất cứ điểm giao dịch trong cùng hoặc không trong cùng một hệ thống.Đặc biệt, tiện ích của core banking là có thể quản trị rủi ro tốt hơn như giúp ngân hàng quản trị rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, thanh khoản và tác nghiệp … với nhiều mức quản lý khác nhau. Bên cạnh đó nhờ sự ưu việt tập trung hóa của Core banking mà có thể nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng và cung cấp dịch vụ khách hàng.Tăng cường vai trò của công tác kiểm soát nội bộ của ngân hàng.
Ngân hàng nên tập trung nguồn lực cả về tài chính lẫn nhân lực để xây dựng và áp dụng hệ thống corebanking hiệu quả. Phát triển hạ tầng công nghệ hiện đại ngang tầm với các nước trong khu vực dựa trên cơ sở ứng dụng có hiệu quả công nghệ thông tin, điện tử tiên tiến và các chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam; Tăng cường hệ thống an toàn, bảo mật thông tin, dữ liệu và an ninh mạng. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên đề ra những chính sách nhằm triển khai một cách đồng bộ hệ thống này tới toàn bộ chi nhánh.
Cải thiện mô hình phân loại nợ và trích lập rủi ro
Hiện nay, Ngân hàng đang phân loại nợ và trích lập rủi ro mang nặng mô hình định lượng theo Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN và Quyết định 780/2012/QĐ – NHNN chưa chủ động xây dựng mô hình cũng như việc ban hành các quy định chính sách phân loại nợ và trích lập rủi ro toàn diện cả về định lượng lẫn định tính. Yếu tố định tính góp phần không nhỏ giúp cho Ngân hàng có cái nhìn và cách đánh giá chính xác, khách quan về các khoản mục đầu tư, từ đó có những giải pháp trích lập bù đắp rủi ro toàn diện, đúng đắn hơn.
Tăng cường sự hợp tác với CIC
Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nếu chất lượng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các TCTD càng giảm. Nhưng thực tế hiện nay ngân hàng SHB nói riêng cùng toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chunh chưa có sự hợp tác tích cực với CIC vì chủ yếu là do muốn giữ bí mật thông tin về khách hàng để cạnh tranh nên chất lượng thông tin từ trung tâm không cao. Vì thế cần có những quy định rõ ràng về việc cung cấp sử dụng thông tin, người cung cấp thông tin sai lệch sẽ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật và có quy định khen thưởng rõ ràng.