Để khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn huy động thì chi nhánh phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vì nó là yếu tố quyết định đến công tác huy
động vốn. Sử dụng vốn có hiệu quả thì mới kích thích việc huy động vốn, có tạo đợc vốn thì mới có vốn để sử dụng. Thực tế của chi nhánh cho thấy hệ số sử dụng vốn còn thấp. Vì vậy chi nhánh cần có biện pháp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Khi huy động tiền về Ngân hàng phải bỏ chi phí huy động, để đảm bảo có lợi trong kinh doanh, bù đắp chi phí, Ngân hàng phải có phơng án sử dụng vốn hợp lý.
Bố trí lại lực lợng lao động tăng cờng cán bộ tín dụng để mở rộng d nợ cho các thành phần kinh tế. Tập trung xử lý nợ tồn đọng và kiến nghị các cấp các ngành xử lý đối với những doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả để giảm nợ quá hạn.
3.3.Kiến Nghị
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã thu đợc thành công nhất định, tuy nhiên để hoạt động huy động vốn có hiệu quả cao hơn, em xin có một số kiến nghị:
3.3.1. Đối với chính phủ.
* ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô.
- Duy trì ổn định môi trờng kinh tế chính trị, tạo niềm tin vững chắc của quần chúng nhân dân đối với Đảng, Chính phủ và Nhà nớc. Tạo cơ sở ổn định cho các nhà đầu t trong và ngoài nớc. Có nh vậy mới thu hút đợc các nguồn lực cho phát triển kinh tế xã hội.
- Chính phủ phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, hợp lý. Duy trì lạm phát ở một mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp ngời dân mạnh dạn trong đầu t và gửi tiền vào ngân hàng.
* Hoàn thiện hệ thống luật pháp, chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Hai luật về Ngân hàng là luật NHNN và luật các TCTD đợc quốc hội thông qua năm 1997, chính là năm xảy ra khủng hoảng kinh tế khu vực ASEAN nên t tởng xây dựng luật là nặng nề về quản lý và kiểm soát của cơ quan quản lý nhà nớc, nhiều quy định còn gò bó thiếu minh bạch. Với yêu cầu của WTO các luật phải minh bạch hoá và so với những cam kết trong lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng thì hai luật đó cha đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập. Vì vậy chúng ta cần khẩn trơng sửa đổi một cách căn bản hai bộ luật này tạo cơ sở pháp lý phù hợp cho hệ thống ngân hàng hoạt động. Từ đó các Ngân hàng có sự dẫn chiếu cụ thể tạo điều kiện cho hoạt động của mình nhất là hoạt động huy động vốn.
* Thúc đẩy sự phát triển của thị trờng tài chính tiền tệ.
Trong nền kinh tế thị trờng, sự ra đời và phát triển của thị trờng chứng khoán là một tất yếu khách quan. Thị trờng chứng khoán là một công cụ hữu hiệu trong việc huy động vốn và lu thông các nguồn vốn trong nền kinh tế. Thông qua thị trờng chứng khoán các công cụ nợ do Ngân hàng phát hành nh kỳ phiếu, trái phiếu có thể đ… ợc mua bán rộng rãi góp phần ổn định khối lợng và đa dạng hoá cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng.
Thị trờng chứng khoán Việt Nam ra đời và bắt đầu hoạt động từ tháng 7 năm 2000. Năm 2007 thị trờng chứng khoán đã trở nên cực kỳ sôi động, nhất là vào những tháng cuối năm 2006 và thu hút đợc khối lợng vốn lớn. Song thị trờng chứng khoán Việt Nam còn non trẻ, các nhà đầu t thiếu sự chuyên nghiệp, nhiều khi thấy lợi nhỏ trớc mắt mà không nhìn thấy những rủi ro tiềm ẩn. Vì vậy công tác tuyên truyền, phổ biến về thị trờng chứng khoán trong xã hội là rất quan trọng.
* Có chính sách khuyến khích đối với hệ thống ngân hàng trong nớc.
để về lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng nớc ngoài và tăng cờng vai trò chủ đạo của hệ thống Ngân hàng trong nớc đối với nền kinh tế.
Để thuận tiện cho việc huy động vốn trong nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách mềm dẻo, linh hoạt theo hớng:
* Thực hiện đổi mới công nghệ ngân hàng, tăng cờng công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, chuyển tiền điện tử nhằm cung cấp ngày càng nhiều dịch vụ Ngân hàng phong phú đa dạng, thuận tiện cho khách hàng.
Khi NHNN quản lý tốt thanh toán không dùng tiền mặt có thể hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả đang có chiều hớng gia tăng. Vì việc thanh toán dùng tiền mặt ở nớc ta vẫn chiếm nhiều, nguyên nhân là do hệ thống công nghệ thông tin của các NHTM phát triển cha tốt, thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời của ngời dân Việt nam. Mặt khác, quy định thể lệ của NHNN các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế, thủ tục còn rờm rà.
* Tiếp tục các biện pháp chủ động kiềm chế và đẩy lùi nguy cơ lạm phát nhằm ổn định giá trị của đồng nội tệ.
ổn định giá trị là mục tiêu hàng đầu của chính sách tiền tệ bởi nếu lạm phát cao, đồng tiền bị mất giá sẽ khiến ngời dân chuyển qua giữ tài sản dới dạng tích luỹ vàng. Hơn nữa, khi đồng tiền bị mất giá Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trợt giá. Điều đó ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng.
Để công cụ lãi suất tiếp tục phát huy tác dụng trong tình hình mới, NHNN cần ban hành một hệ thống lãi suất cơ bản hợp lý, có tính ổn định lâu dài vừa đảm bảo có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay tiền và Ngân hàng. NHNN cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất trong nền kinh tế để từng bớc hoà nhập với mặt bằng chung của các nớc. Đặc biệt trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế thì NHNN phải cởi mở chính sách lãi suất hơn. Việc điều hoà lãi suất phải vừa thận trọng và linh hoạt đảm bảo nhu cầu về vốn cho các thành phần trong nền kinh tế vừa thu hút đợc các nhà đầu t nớc ngoài tham gia đầu t vào thị trờng trong nớc.
* Xây dựng và thực hiện mối quan hệ mở rộng, đa phơng, đa dạng giữa hệ thống Ngân hàng trong nớc với hệ thống Ngân hàng nớc ngoài.
Từ 01/04/2007 nớc ngoài đợc phép thành lập Ngân hàng 100% vốn nớc ngoài tại Việt Nam. Khi thành lập tại Việt nam thì lãnh đạo của Ngân hàng là ngời có năng lực chuyên môn cao, họ có công nghệ hiện đại. NHNN với vai trò là trung tâm toàn hệ thống bên cạnh việc quy định chính sách cho sự phát triển quan hệ đối ngoại của hệ thống Ngân hàng, còn tổ chức và thực hiện các mối quan hệ đối ngoại của toàn bộ hệ thống Ngân hàng.
3.3.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
* Tăng cờng nâng cấp cơ sở vật chất nhằm hiện đại hoá ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế trong khu vực và thế giới.
đảm bảo đủ mặt bằng giao dịch, tăng cờng theo hớng trang bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
* Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Hiện nay, Ngân hàng luôn có tình trạng thừa vốn, phải điều chuyển vốn. Lãi suất điều chuyển vốn còn thấp. NHNo&PTNT Việt nam nên tăng lãi suất diều chuyển vốn trong hệ thống giúp các chi nhánh thừa vốn có động lực để huy động tối đa nguồn vốn có sẵn trên địa bàn.Và đa ra các mức lãi suất khác nhau đối với những khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau. NHNo&PTNT Việt nam đa ra mức lãi suất diều chuyển cho cả vốn trung dài hạn và ngắn hạn.
Trong xu thế hội nhập thì sự phát triển các dịch vụ mới là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Ngân hàng. Đặc biệt là sự đa dạng hoá các loại thẻ ATM sẽ giúp cho khách hàng thuận tiện hơn trong giao dịch. Từ đó nâng cao vị thế cho hệ thống NHNo&PTNT.
* Lãnh đạo NHNo&PTNT nên quan tâm đến công tác bồi dỡng cán bộ, thờng xuyên mở các lớp đào tạo, tăng thêm các chỉ tiêu đi học.
Đặc biệt là trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế nh hiện nay thì đòi hỏi mỗi ngời luôn học hỏi và trau dồi kiến thức để bắt kịp với thời đại.
Tóm lại, để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới thì đòi hỏi hệ thống
NHNo&PTNT Việt Nam phải nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt, đồng bộ nhiều biện pháp. Đồng thời Chính phủ cũng nh NHNN có chính sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM huy động vốn vừa khơi dậy đợc tiềm năng vốn trong và ngoài nớc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.
Kết luận
Vốn là yếu tố yếu tố không thể thiếu để mở rộng đầu t góp phần tăng trởng kinh tế. Với chức năng trung gian tín dụng “đi vay để cho vay” vốn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đặc biệt là trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM phải hoàn thành sứ mạng lịch sử của mình thực hiện huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân c và các tổ chức để tiến hành cho vay và đầu t, để đồng tiền thể hiện tốt giá trị của mình. Ngày nay, các NHTM ở nớc ta ngày càng phát triển theo hớng đa năng nhng dù thêm nhiều nghiệp vụ mới thì công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn vẫn là nghiệp vụ cơ bản và trung tâm của bất kỳ NHTM nào.
Là một chi nhánh của NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá, NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng không ngừng vơn lên để khẳng định mình. Chi nhánh luôn tiến hành đổi mới và tự hoàn thiện cho phù hợp với xu thế của khu vực và thế giới. Đi sâu phân tích thực trạng ta thấy đợc những kết quả đạt đợc, những hạn chế còn tồn tại và rút ra đợc nguyên nhân của tồn tại đó. Trên cơ sở đó đa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh.
Với thời gian thực tập không nhiều, sự hiểu biết và khả năng còn hạn chế, nên khoá luận này không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong đợc sự góp ý kiến của các thầy cô, cô chú cán bộ của Ngân hàng để khoá luận của em đợc hoàn thiện hơn.
Lời cam đoan
Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em. Các số liệu nêu trong khoá luận là trung thực và phù hợp với thực tế của Ngân hàng.
Thanh Hoá, tháng 07 năm 2010 Sinh viên
Lời cám ơn
Em xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của Thầy giáo TS. Nguyễn Kim Anh, các anh chị cán bộ trong NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài này.
Thanh Hoá, tháng 7 năm 2010 Sinh viên
Mục lục
Lời nói đầu...1
Chuơng 1: Cơ sở lý luận chung về Ngân hàng thơng mại và hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại...3
1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thơng mại...3
1.1.1. Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng Thơng mại...3
1.1.2. Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Thơng mại...6
1.2. Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM………15
1.2.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn...15
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn...16
1.3. Những nhân tố tác động tới hiệu quả huy động vống của ngân hàng...22
1.3.1 Nhân tố chủ quan tác động tới hiệu quả huy động vốn...23
1.3.2 Nhân tố khách quan tác động tới hiệu quả huy động vốn...25
Chơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng...28
2.1. Khái quát về NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng. ....28
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển...28
2.1.2. Mô hình tổ chức...28
2.1.3. Đặc điểm kinh doanh của Ngân hàng...29
2.1.4. Những văn bản pháp lý quy định về huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng...31
2.2.1. Hoạt động huy động vốn...32
2.2.2. Hoạt động sử dụng vốn...34
2.2.3. Thu nhập của Ngân hàng...34
2.2.4. Chi phí của ngân hàng...36
2.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng...37
2.3. Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng...37
2.3.1. Quy mô nguồn vốn huy động...37
2.3.2. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng...38
2.3.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động...42
2.3.4. Thực trạng chi phí huy động vốn...47
2.3.5. Khả năng đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng...48
2.4. Đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng ...50
2.4.1. Những kết quả đạt đợc...50
2.4.2. Những mặt tồn tại...57
2.4.3. Nguyên nhân tồn tại...58
Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng...55
3.1. Định hớng và mục tiêu hoạt động của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng...55
3.1.1. Định hớng phát triển của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng.....55
3.1.2. Mục tiêu của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơngtrong thời gian tới ...56
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng...56
3.2.1. Mở rộng mạng lới kinh doanh và thời gian giao dịch...57
3.2.2. Phát triển các sản phẩm mới bằng cách tăng cờng đa dạng hoá các hình thức huy động...57
3.2.3. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với sự biến động của
thị trờng...60
3.2.4. Từng bớc hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng...69
3.2.5. Đào tạo đội ngũ có năng lực và trình độ chuyên môn cao...70
3.2.6. Đẩy mạnh chiến lợc Marketing trong hoạt động Ngân hàng...64
3.2.7. Có phơng án sử dụng vốn hợp lý...65
3.3. Một số kiến nghị...66
3.3.1. Đối với chính phủ...66
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam...67
3.3.3. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam...68
Kết luận...70
Danh mục bảng, biểu Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng...33
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng...34
Bảng 2.3: Tình hình thu nhập của Ngân hàng...36
Bảng 2.4 : Tình hình chi phí của Ngân hàng...37
Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng...38
Bảng 2.6: Kết quả nguồn vốn huy động qua 3 năm 2007, 2008, 2009...38
Bảng 2.7: Tiền gửi của khách hàng theo thời gian qua 3 năm 2007, 2008, 2009...40
Bảng 2.8: Loại tiền gửi của khách hàng qua 3 năm 2007, 2008, 2009...41
Bảng 2.9: Lãi suất tiền gửi góp theo từng kỳ hạn...43
Bảng 2.10: Giá trị Chứng chỉ tiền gửi qua 3 năm 2007, 2008, 2009...43
Bảng 2.11: Huy động vốn từ tổ chức tín dụng...45
Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn...46
Bảng 2.13: Nguồn vốn huy động theo VND và ngoại tệ năm 2007, 2008, 2009 ...47
Bảng 2.14: Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế...48
Bảng 2.15: Lãi suất huy động vốn nội tệ ...50
Bảng 2.16: Tình hình nguồn vốn huy động và cho vay của Ngân hàng...52
Bảng 2.17: Tình hình nguồn vốn huy động và cho vay ngắn hạn...54
Bảng 2.18: Tình hình nguồn vốn huy động và cho vay trung dài hạn...54
Bảng 2.19 : Tình hình cho vay theo đồng nội tệ và ngoại tệ...55
Biểu Biểu đồ 2.1: Biểu diễn nguồn vốn huy động ...39
Biểu đồ 2.2: Biểu diễn kết cấu tiền gửi của khách hàng...40
Biểu đồ 2.3: Biểu diễn tiền gửi theo thời hạn...46
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo VND và ngoại tệ...47
Biểu đồ 2.5 : Biểu diễn nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế...48
Biểu đồ 2.6: Biểu đồ biểu diễn nguồn vốn huy động và d nợ cho vay...53
Danh mục các từ viết tắt
STT Chữ viết tắt Đợc hiểu là
1 NHTM Ngân hàng thơng mại
2 NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
3 NHNN Ngân hàng nhà nớc
4 NHTW Ngân hàng trung ơng
5 TCTD Tổ chức tín dụng
6 CCTG Chứng chỉ tiền gửi