tới.
Xuất phát từ điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn, quán triệt thực hiện chiến lợc phát triển của toàn hệ thống NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng với nỗ lự quyết tâm cao nhất để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.
Một số mục tiêu cần đạt đợc trong thời gian tới:
- Nguồn vốn huy động tăng từ 25% so với năm trớc. - Tổng d nợ tăng 60% so với năm trớc.
- Doanh thu dịch vụ tăng 21%
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng. PTNT huyện Quảng Xơng.
Để thực hiện tốt định hớng và mục tiêu đề ra, đồng thời khắc phục những tồn tại NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng cần thực hiện các giải pháp:
3.2.1.Mở rộng mạng lới kinh doanh và thời gian giao dịch.
- Mở rộng mạng lới kinh doanh: Để thâm nhập và chiếm lĩnh thị trờng một cách nhanh nhất trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay, một trong những giải pháp hàng đầu cần thực hiện trong hoạt động huy động vốn là mở rộng mạng lới kinh doanh (phòng giao dịch), đi sát vào từng khu vực dân c, đa ra những biện pháp tối u nhằm tập trung tối đa mọi nguồn lực nhàn rỗi vào ngân hàng. Thực tế khi mở rộng mạng lới kinh doanh đã tạo điều kiện giúp hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đạt đợc kết quả cao. Trong những năm tiếp theo, để giữ đợc khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lới kinh doanh.
- Duy trì việc tăng thời gian giao dịch: Đây là việc làm hết sức viện, siêu thị, chợ tại khu vực để xây dựng các phòng giao dịch.cần thiết trong môi tr… - ờng cạnh tranh hiện nay. Khách hàng gửi tiền bên cạnh yêu cầu về tiền lãi còn mong muốn sự thuận tiện trong giao dịch, vì thế chi nhánh cần đánh giá hiệu quả của việc giao dịch ngày thứ 7 hàng tuần (có hiệu quả và phù hợp với lao động cũng nh lịch hoạt động của các quỹ tiết kiệm NHTM khác không). Để xem xét việc tiếp tục triển khai thêm một số phòng giao dịch có doanh số lớn làm việc vào thứ 7.
3.2.2.Phát triển các sản phẩm mới bằng cách tăng cờng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và mở rộng, nâng cao chất lợng các loại hình dịch vụ ngân hàng
Trong hoạt động đầu t một phơng châm luôn phải lu ý là “không nên bỏ trứng vào một giỏ”, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng.
Đa dạng hoá là một trong những phơng pháp nhằm tăng hiệu quả hoạt động và giảm những rủi ro có thể gặp phải. Đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng, việc đa dạng hoá các hình thức huy động là yếu tố góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ đa ra đều có đặc điểm riêng làm cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Khác với các loại hình kinh doanh trên thị trờng, hoạt động kinh doanh của NHTM là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Vì vậy sản phẩm của ngân hàng cung ứng cho xã hội không phải là vật chất cụ thể mà là các sản phẩm vô hình, các dịch vụ tiện ích mà chỉ khi khách hàng hởng các dịch vụ đó mới thấy đợc lợi ích lâu dài của sản phẩm ngân hàng. Cụ thể hơn qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Đó là việc mở các loại tài khoản thanh toán, tài khoản vãng lai để các doanh nghiệp, cá nhân có thể sử dụng séc trên tài khoản này. Bên cạnh việc mở tài khoản ngân hàng cung ứng các dịch vụ t vấn tiêu dùng, t vấn pháp luật cung cấp các thông tin cần thiết cho khách hàng.
Nh vậy để hoàn thiện sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trờng của khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Trớc hết ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đó là biện pháp cung ứng sản phẩm của ngân hàng đồng thời tăng cờng nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn ngân hàng cần kết hợp nhiều biện pháp mở rộng việc mở và sử dụng các loại tài khoản, các hình thức huy động qua phát hành giấy tờ có giá. Kết hợp với mở rộng và nâng cao dịch vụ thanh toán tài khoản, áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, tạo lòng tin với khách hàng bằng thủ tục chuyển tiền, xử lý nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng chính xác đảm bảo quá trình luân chuyển vốn an toàn thuận tiện.
- Các tài khoản mở tại NH, không chỉ dừng lại ở các tài khoản truyền thống nh tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thanh toán mà cần nghiên cứu nhu cầu sử dụng các dịch vụ trên tài khoản dựa trên khả năng của NH, tiến tới mở thêm các tài khoản có nhiều u điểm hơn. Mở các tài khoản mới kết hợp với việc hoàn thiện các hình thức thanh toán nh: Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng máy rút tiền tự động séc: UNT, UNC...
Bên cạnh biện pháp đa dạng hóa hình thức khách hàng, ngân hàng cần mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng về phía khách hàng có thể hiểu là tất cả những gì khách hàng đợc hởng từ ngân hàng. Hiện nay, thu nhập từ việc cung ứng dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu của NHTM. Cạnh tranh bằng dịch vụ, đây là một biện pháp rất hiệu quả mà sự vơn tới không có giới hạn là sân chơi lành mạnh cho các NHTM dùng hết khả năng của mình để cạnh tranh.
Đối với NHNo & PTNT Quảng Xơng doanh thu từ hoạt động cung ứng chủ yếu về dịch vụ chuyển tiền điện tử, tuy nhỏ nhng an toàn và không có rủi ro. Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút
khách hàng tăng nguồn vốn huy động và nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ cho ngân hàng. Ngoài các dịch vụ đang áp dụng, chi nhánh ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ sau:
- Dịch vụ t vấn đầu t, cung cấp thông tin: Hoạt động t vấn là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng của họ những lời khuyên tốt nhất, những hiểu biết sâu sắc về những lĩnh vực mà khách hàng yêu cầu, trong việc mua bán đầu t vào giấy tờ có giá với mục đích hởng lãi: NH có thể t vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức nào phù hợp với năng lực, khả năng tài chính của khách hàng.
- Dịch vụ t vấn tài chính: Trong đó ngân hàng giúp doanh nghiệp lập tài chính, phân tích tài chính. Khi phân tích tài chính của doanh nghiệp một mặt giúp đỡ các doanh nghiệp có kế hoạch chi tiêu cụ thể mặt khác ngân hàng cũng từ đó mà nắm bắt đợc thông tin tình hình tài chính của doanh nghiệp có giao dịch với ngân hàng.
T vấn luật pháp: Hiện nay hoạt động kinh doanh trong thị trờng cạnh tranh, hàm chứa nhiều rủi ro các doanh nghiệp, cá nhân muốn hoạt động kinh doanh an toàn cần phải hiểu biết và nắm vững các quy định của pháp luật nh- ng không phải doanh nghiệp nào hoạt động đều có thể hiểu biết đầy đủ về pháp luật vì vậy, doanh nghiệp có thể cung cấp thông tin đầy đủ, về quy định của pháp luật các văn bản thể lệ chế độ của NHNN đối với khách hàng của mình.
- Dịch vụ thanh toán thẻ, mở máy rút tiền tự động (ATM). Do điều kiện vật chất của từng NH và do khách hàng cha có thói quen sử dụng các công cụ nh thẻ thanh toán. Nhng với xu thế phát triển của nền kinh tế các NH ngày càng phải hoàn thiện sản phẩm dịch vụ của mình, nghiên cứu từng bớc để thực hiện việc phát hành thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền tự động tại ngân hàng và những địa điểm thuận lợi cho khách hàng sử dụng. Nh vậy, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch qua tài khoản của mình một cách đơn giản thuận tiện và an toàn. Tuy nhiên để áp dụng đợc dịch vụ này thì không phải một
sớm, một chiều, NH cần phải có thời gian thực hiện từ NHTW, ngân hàng tỉnh xuống các ngân hàng chi nhánh. Đặc biệt cần phải khuyến khích khách hàng mở tài khoản và làm quen với thẻ thanh toán.
- NH cần mở thêm các loại hình dịch vụ thuê mua tài chính, dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ.
3.2.3.Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với sự biến động của thị trờng
Lãi suất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn trong các tầng lớp dân c, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác, đồng thời Ngân hàng có thể điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn do chủ yếu của khách hàng là có lãi. Chính sách lãi suất phải đẩy mạnh thu hút nhiều vốn trong xã hội, đồng thời kích thích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Hiện nay, các nhà quản lý Ngân hàng đang phải đối mặt với một khó khăn trong việc định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi. Một mặt, Ngân hàng phải trả một mức lãi suất đủ lớn để thu hút và duy trì sự ổn định trong lợng tiền gửi của khách hàng. Mặt khác, Ngân hàng phải hạn chế việc trả lãi suất quá cao bởi điều này làm giảm mức thu nhập tiềm năng của Ngân hàng.
Lãi suất huy động vốn ảnh hởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền cho nên ngoài yếu tố niềm tin vào Ngân hàng, nếu mức lãi suất huy động hợp lý sẽ thu hút những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lợng nguồn vốn huy động.
Lãi suất là vấn đề khó khăn với NHTM. Một mặt nhằm thu hút khách hàng, mặt khác nhằm đảm bảo lợi ích của Ngân hàng, việc tính toán lãi suất phải đảm bảo :
- Lãi suất huy động tơng đối với các loại tiền gửi, đảm bảo tiền gửi cho khách hàng.
- Lãi suất huy động phù hợp với lãi suất đầu ra bù đắp chi phí của Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi.
- Phù hợp với các chính sách về lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam, NHTW và xu thế thay đổi lãi suất trên thị trờng.
Nh vậy, để lãi suất là công cụ giúp Ngân hàng huy động vốn hiệu quả đòi hỏi chi nhánh phải xác định cho mình chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, phù hợp với quan hệ cung cầu vốn trên thị trờng tiền tệ.
Trong huy động vốn, chi nhánh đã cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm đợc nguồn vốn sao cho chi phí huy động thấp nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với lãi suất chấp nhận trên thị trờng. Đảm bảo mức lãi suất bình quân không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng duy trì số d tài khoản vốn thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu.
Lãi suất phải phù hợp với từng thời điểm và phải có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay vốn và chi nhánh.
3.2.4.Từng bớc hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, đổi mới cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong nền kinh tế thị trờng khách hàng là yếu tố quan tâm nhất của Ngân hàng vì khách hàng vừa là đối tợng thu hút vốn của Ngân hàng đồng thời vừa là đối tợng cho vay chủ yếu của Ngân hàng, do vậy hiện đại hoá công nghệ là để làm thoả mãn nhu cầu cùng một lúc hai đối tợng phục vụ của Ngân hàng, để độ thoả dụng của khách hàng ngày càng tốt hơn.
Nh đã nói ở trên, một trong những yếu tố để đánh giá sự hiện đại của một NH hiện nay đó là yếu tố công nghệ. Ngân hàng nào nắm bắt và đi đầu trong yếu tố công nghệ đồng thời làm chủ đợc công nghệ thì Ngân hàng đó sẽ chiến thắng trong công cuộc cạnh tranh. NHNo&PTNT huyện Quảng Xơng cũng vậy, mặc dù đợc trang bị một hệ thống máy tính hiện đại, nhng còn mỏng và thiếu đồng bộ nên trong thời gian tới NHNo&PTNT Huyện Quảng Xơng nên có những giải pháp sau đây để khắc phục tình trạng này, đó là:
Chi nhánh cần tăng cờng trang bị các máy móc, thiết bị hiện đại và các cơ sở vật chất để triển khai ứng dụng các dịch vụ tiện ích mới, nhanh chóng và có hiệu quả cơ chế tài chính cho phép chi nhánh đợc thanh toán chi phí thuê viết hay mua các phần mềm phục vụ việc ứng dụng các dịch vụ tiện ích mới.
Ký hợp động bảo trì hệ thống máy móc thiết bị hiện có để nâng cao tuổi thọ của máy và hiệu quả sử dụng:
Xin trang bị mới các thiết bị mới các thiết bị đảm bảo cho kế hoạch ứng dụng các công nghệ mới theo các chơng trình ứng dụng của toàn ngành và ch- ơng trình riêng biệt của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng, trớc mắt xin trang bị máy móc thiết bị phục vụ các chơng trình:
+ Giao dịch theo mô hình ngân hàng bán lẻ. + Trang bị cho thanh toán điện tử liên ngân hàng. + Chơng trình thanh toán điện tử nội tỉnh.
Nói tóm lại, thị trờng hoạt động của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp do có sự cạnh tranh của các tổ chức phi ngân hàng, do họ mang lại số tiện ích mới(nh bảo hiểm có các hình thức bảo hiểm theo nhiều lứa tuổi từ khi mới sinh cho đến tận già, bu điện thì có dịch vụ tiết kiệm bu điện), thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trong nớc với nhau, đồng thời giữa các tổ chức tín dụng trong nớc với các tổ chức tín dụng nớc ngoài. Cho nên “miếng bánh” lợi nhuận của Ngân hàng ngày càng bị thu hẹp. Nh vậy các Ngân hàng phải tự trang bị cho mình những yếu tố cần thiết để cạnh tranh một cách nhanh nhất và đạt hiệu quả cao nhất, đó chính là công nghệ thông tin trong Ngân hàng.
3.2.5. Đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực, trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình và có trách nhiệm trong công việc
Nh đã nói ở trên, công nghệ Ngân hàng là quan trọng nhng con ngời mới là yếu tố quyết định cho mọi sự thành công. Vì vậy chi nhánh nên chú ý tới nguồn lực con ngời trong chi nhánh.
Đối với hoạt động vốn yếu tố con ngời đóng vai trò quan trọng hơn cả bởi chính các cán bộ nhân viên kế toán giao dịch nhận tiền gửi, thanh toán tại các quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Ngoài yếu tố lãi suất, chất lợng dịch vụ, thì cán bộ giao dịch với khách hàng sẽ là khâu đầu tiên trong mối quan hệ của ngân hàng và ngời gửi tiền. Một khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng lần đầu tiên, họ đã đồng ý lựa chọn một mức lãi suất phù hợp và muốn mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Công việc còn lại là đợc cán bộ ngân hàng hớng dẫn các thủ tục cách mở và sử dụng tài khoản. Nếu đợc phục vụ hớng dẫn chu đáo nhiệt tình, phong cách phục vụ của nhân viên kế toán để lại ấn tợng tốt cho họ chắc chắn khách hàng đó sẽ là khách hàng lâu dài của ngân hàng. Ngợc lại nếu không đợc hớng dẫn cẩn thận, cha tạo điều kiện tốt cho ngời gửi tiền thì dù đợc hởng lãi suất hấp dẫn khách hàng cũng sẽ sẵn sàng từ bỏ ý định gửi tiền và sang ngân hàng khác đợc phục vụ tốt hơn.
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng cần quan tâm thực hiện một số nội dung sau :