Cũng nh tất cả các Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh của NHNNo & PTNT huyện Quảng Xơng có những thuận lợi vàkhó khăn nhất định.
* Thuận lợi: Quảng Xơng là một trong những huyện có diện tích trồng lúa nớc lớn nằm ở phía Đông Nam Tỉnh Thanh Hoá. Ngân hàng nằm giữa trung tâm huyện, khách hàng và thị trờng đã phân chia ổn định. Ngân hàng có đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực trình độ, có tinh thần và nhiệt huyết cao. Điều này cho phép Ngân hàng thu hút một lợng vốn nhàn rỗi từ dân c, các tổ chức kinh tế dới các hình thức khác nhau.
* Khó khăn: Ngoài những thuận lợi nêu trên NHNo & PTNT Huyện Quảng Xơng trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng gặp không ít khó khăn, thử thách.
- Năm 2009 Tình hình suy thoái kinh tế thế giới diễn ra phức tạp, khó lờng ở nhiều nớc,tình hình kinh tế trong nớc chịu tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu.trớc tình hình kinh tế khó khăn trong nớc nhiều doanh nghiệp dừng hoặc thu hẹp quy mô hoạt động,,giá cả hàng hoá biến động nh giá vàng, xăng dầu...đã ảnh hởng đến hoạt động SXKD của các doanh nghiệp và đời sống ng- ời lao động.
Tình hình thời tiết khắc nghiệt, dịch bệnh xẩy ra trên diện rộng đă ảnh hởng lớn đến đời sống nhân dân trên địa bàn và trớc những tác động khó khăn, Đảng và chính phủ đă triển khai các nhóm giải pháp kích cầu nhằm ổn định kinh tế vĩ mô nh các quyết định cho vay hỗ trợ lãi suất, chính sách giảm, khất thu thuế.., đã ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trởng, đảm bảo an sinh XH. Các giải pháp đã phát huy tác dụng, nền kinh tế nớc ta đã bớc đầu vợt qua khó khăn, lấy lại đợc đà tăng trởng.
Về hoạt động tiền tệ, ngân hàng:
- Ngân hàng nhà nốc thực hiện chính sách tiền tệ, chuyển từ thắt chặt sang nới lỏng một cách linh hoạt có kiểm soát, Tổ chức triển khai cơ chế hỗ trợ lãi suất theo chủ trơng của chính phủ, điều hành linh hoạt các chính sách tiền tệ, điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo từng thời điểm hợp lý. NHNo Việt Nam, NHNo Tỉnh có nhiều văn bản giải pháp chỉ đạo, hớng dẫn thực hiện đồng bộ, kịp thời.
Trong năm 2009, khả năng huy động vốn của NHNo Quảng Xơng có nhiều khó khăn tác động môi trờng cạnh tranh, song đă thực hiện nhiều giải pháp nên đă tăng trởng đều đặn hàng tháng và ngay từ những thang đàu năm đồng thời nhu cầu vốn tín dụng trong nền kinh tế tăng rất cao,tạo điều kiện để Ngân Hàng lựa chọn đối tợng đầu t. Tuy nhiên các NHTM nói chung và NHNo Quảng Xơng nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn rất lớn đặc biệt về tài chính do chi phí lớn, chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào thu hẹp ; Thực hiện chính sách hỗ trợ lãi suất, khối lợng công việc tăng lên rất nhiều.., nhu cầu vốn vay tăng, Ngân Hàng ch đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân.
Những tình hình nêu trên đã có tác động tới hoạt đông của NHNo Quảng Xơng, song dới sự chỉ đạo trực tiếp của NHNo Thanh Hoá, chỉ đạo điều hành của BCH Đảng bộ, ban Giám Đốc, sự nỗ lực của cán bộ , nhân viên chi nhánh phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đã đề ra.
- Huy động vốn:
+ Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế và nớc ngoài bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ.
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính Phủ, Chính quyền địa phơng và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nớc.
+ Đợc phép vay vốn các tổ chức tín dụng trong nớc khi Tổng giám đốc NHNo&PTNT cho phép.
- Cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với tổ chức kinh tế.
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ đối với cá nhân và Hộ gia đình.
Trong đó chủ yếu là cho vay thông thờng bằng nội tệ.
- Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHNo&PTNT Việt Nam. Hoạt động này chiếm không cao trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Kinh doanh dịch vụ: thu, chi tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền điện tử.
Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động chính của Ngân hàng, trong đó huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng và phát phát hành giấy tờ có giá là chủ yếu. Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng ngày càng đợc chú trọng.
2.1.4. Những văn bản pháp lý quy định về huy động vốn của NHNNo & PTNT huyện Quảng Xơng.
- Quyết định 165/HĐQT-KHTH ngày 26/5/2003 của Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị NHNo&PTNT Việt Nam “về việc quy định các hình thức huy động vốn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam”.
- Quyết định số 1160/2004/QĐ- NHNN ngày 13/9/2004 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nớc Việt Nam về quy chế tiền gửi tiết kiệm “ Thể thức tiết kiệm hởng lãi suất bậc thang theo thời gian gửi là loại tiết kiệm có kỳ hạn (kỳ hạn bậc thang do NHNo&PTNT Việt Nam quy định, khách hàng lựa chọn), ngời gửi tiền có quyền rút vốn (gốc và lãi) trong bậc thời gian gửi và đợc hởng một khoản tiền lãi với bậc lãi suất kỳ hạn với thời gian gửi vốn”.
2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.2.2.1. Hoạt động huy động vốn. 2.2.1. Hoạt động huy động vốn.
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệ thống Ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào công tác huy động vốn, nghĩa là kết quả huy động vốn quyết định đến sử dụng vốn và đầu t của Ngân hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng
Đơn vị : Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 So với năm trớc 2009 So với năm tr- ớc (+/-) (%) (+/-) (%)
Tiền gửi và tiền
vay TCTD 0 0 0 0 0 0 0
Tiền gửi và tiền
Tiền gửi của khách hàng 110.918 77.311 -33.607 -30,30 807 -76.504 -98,96 Giấy tờ có giá đã phát hành 72.196 13.285 -58.911 -81,60 10.401 -2.884 -21,71 Tiền lãi và cộng dồn dự trả 5.072 6.896 +1.824 +35,96 10.741 +3.845 +55,76 Tài sản nợ khác 224 9.225 +9.001 399 -8.826 -95,67 Vốn và quỹ của ngân hàng 0 0 0 11.204 Tổng tài sản nợ 188.410 106.717 -81.693 33.552 -50.817
(Nguồn số liệu : Bảng cân đối tài sản năm 2007, 2008, 2009)
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm. Nguồn vốn huy động tăng là do chi nhánh chủ động tăng nguồn vốn tổ chức tín dụng theo định hớng của NHNo&PTNT tỉnh Thanh hoá và trong những năm gần đây ngân hàng tiến hành thanh toán và trả lãi các giấy tờ có giá đã phát hành các năm trớc.
Tiền gửi của khách hàng qua các năm đều tăng lên, điều này đã tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn của Ngân hàng có hiệu quả. Tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tiền lãi và cộng dồn dự trả tăng qua các năm, điều đó chứng tỏ công tác dự trả lãi của Ngân hàng là tốt.
Vốn và quỹ của Ngân hàng không có là do kết thúc năm tài chính lợi nhuận đợc chuyển về Ngân hàng tỉnh. Ngân hàng tỉnh sẽ phân phối các quỹ
cho các chi nhánh theo quy định của cơ chế tài chính.
2.2.2. Hoạt động sử dụng vốn.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng.
Đơn vị : Triệu đồng
Loại d nợ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn hạn 115.225 122.433 143.977
Trung dài hạn 122.261 139.012 145.142
Tổng cộng 237.486 261.445 289.219
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy d nợ tín dụng của Ngân hàng tăng trởng đều qua các năm. Trong đó d nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ lớn. Năm 2007 tổng d nợ đạt: 237.486 triệu đồng, năm 2008 tổng d nợ đạt 261.445 triệu đồng, năm 2009 tổng d nợ là: 289.219 triệu đồng.
2.2.3. Thu nhập của Ngân hàng.
Bảng 2.3: Các khoản thu nhập của Ngân hàng thể hiện qua bảng sau:
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2007 2008 So với năm trớc 2009 So với năm trớc
(+/-) (%) (+/-) (%) Thu từ hoạt động tín dụng 42.406 47.998 +5.592 13,1 39.779 -8.219 -17,1 Thu từ hoạt động dịch vụ 152 909 +757 498,1 792 -117 -12,8 Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 53 327 +274 516,9 138 -189 -57,8 Thu khác 120 138 18 15 270 +132 +95,6 Tổng thu nhập 42.731 43.372 6.641 15,5 40.979 -8.393 -16,9
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009)
Từ bảng số liệu trên ta thấy, tổng thu nhập năm 2008 tăng 43.372 triệu đồng so với năm 2007 tơng ứng với tỷ lệ tăng 15,5%. Tổng thu nhập năm 2009 giảm 40.979 triệu đồng tơng ứng giảm 16,9% so với năm 2008.nguyên nhân giảm trên la do điều kiện thời tiêt và các loại dịch bênh xảy ra nhiều. Các khoản thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, thu nhập khác chiếm tỷ trọng nhỏ nhng cũng góp phần làm tăng nguồn thu cho Ngân hàng.
Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2008 tăng 47.998 triệu đồng tơng ứng tăng 13,1% so với năm 2007. Năm 2009 giảm xuống 39.779 triệu đồng tơng ứng giảm 17,1% so với năm 2008.
Các khoản chi của ngân hàng đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4 : Tình hình chi phí của NHNo & PTNT huyện Quảng Xong.
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2007 2008 So với năm trớc 2009 So với năm trớc
(+/-) (%) (+/-) (%)
Chi phí hoạt động
huy động vốn 27.977 59.667 +31.690 +113,27 85.148 +25.481 +42,71 Chi phí hoạt động
dịch vụ 26 31 +5 +19,23 64 +33 +106,45
Chi cho hoạt động kinh doanh ngoại hối 0 22 +22 2 -20 -90,91 Chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phí 0 1 +1 1,25 +0,25 +25,00 Chi phí hoạt động kinh doanh 23 1,7 -21,3 -92,61 6 +4,3 +252,94
Chi phí cho nhân
viên 1.133 1.400 +267 +23,57 1.797 +397 +28,36
Chi cho hoạt động quản lý và công cụ 714 1.069 +355 +49,72 1.493 +424 +39,66 Chi về tài sản 7.970 1.357 -6.613 -82,97 1.542 +185 +13,63 Chi phí dự phòng 26.231 1.636 -24.595 -93,76 5.088 +3.452 +211,00 Chi phí khác 0 0,3 +0,3 0,75 +0,45 +150,00 Tổng chi phí 57.074 65.185 +8.111 +14,21 95.142 +29.957 +45,96
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007,2008 , 2009)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng chi phí của Ngân hàng năm 2008 tăng 8.111 triệu đồng tơng ứng tăng 14,21% so với năm 2007. Năm 2009 tăng 29.957 triệu đồng tơng ứng tăng 45,96%. Trong tổng chi thì chủ yếu là chi cho hoạt động huy động vốn, các khoản chi khác chiếm tỷ trọng nhỏ. Trong khi các Ngân hàng luôn cạnh tranh nhau về lãi suất cũng nh có khuyến mại cho khách hàng gửi số khoản tiền lớn vào Ngân hàng, vì thế mà các khoản chi
cho nguồn vốn huy động tơng đối lớn. Do vậy ngân hàng đang cố gắng tạo niềm tin cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
2.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trong những năm gần đây Ngân hàng đã vợt qua đợc những khó khăn và đang dần khẳng định vị thế của mình trong hệ thống Ngân hàng. Kết quả kinh doanh đợc thể hiện :
Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng. Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng thu nhập 43.725 49.372 40.979 Tổng chi phí 36.538 44.052 31.589 Lợi nhuận 7.187 5.320 9.389
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007, 2008, 2009)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2007 lãi 7.187 triệu đồng, đến năm 2008 lợi nhuận tăng 5.320 triệu đồng và năm 2009 lợi nhuận đã tăng lên 9.389 triệu đồng. Năm 2009 Ngân hàng là đơn vị kinh doanh mang lại thu nhập lớn trong hệ thống của NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá. Điều đó chứng tỏ sự nỗ lực của Ngân hàng trong quá trình cải tổ, thay đổi cách thức hoạt động kinh doanh.
Nhìn chung hoạt động của Ngân hàng trong 3 năm tơng đối ổn định. Ngân hàng đã mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ, lãi suất huy động hấp dẫn.
2.3.Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng 2.3.1. Quy mô nguồn vốn huy động.
Vốn huy động của Ngân hàng bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành các giấy tờ có giá, vốn đi vay tổ chức tín dụng trong nớc. Kết quả nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm thể hiện:
Bảng 2.6: Kết quả nguồn vốn huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Quảng Xơng.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Nguồn vốn huy động 92.768 136.985 149.135
Mức tăng (giảm) so với năm trớc - 44.217 12.150
Tỷ lệ tăng (giảm) so với năm trớc - 24% 25,5%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2007, 2008, 2009)
2.3.2. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng.
2.3.2.1. Huy động vốn từ tiền gửi:
* Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân (tiền gửi của khách hàng):
Tiền gửi của khách hàng gồm: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dới 12 tháng và từ 12 tháng trở lên. Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu khách hàng gửi với mục đích thanh toán. Tiền gửi có kỳ hạn khách hàng gửi với mục đích hởng lãi. Tại Ngân hàng tiền gửi của cá nhân chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm.
Kết quả cụ thể nh sau:
Bảng 2.7: Tiền gửi của khách hàng theo thời gian qua 3 năm 2007, 2008, 2009. Đơn vị: Triệu đồng Năm 2007 2008 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Tiền gửi của khách hàng
Trong đó:
92.768 99 136.986 99,9 149.135 99,9
Tiền gửi không
kỳ hạn 11.099 11 28.163 20,5 13.224 8,8 Tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng 20.674 22,3 78.768 57,5 94.262 63,2 Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 60.995 65,7 30.054 21,9 41.649 27,9
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2007, 2008 , 2009)
Qua bảng 2.7 ta thấy: Tiền gửi của khách hàng tăng dần qua các năm, trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2007, tiền gửi của khách hàng là 92.768 triệu đồng. Năm 2008, tiền gửi của khách hàng là 136.986 triệu đồng tăng 44.218 triệu đồng với tỷ lệ tăng 99,9% so với năm 2007. Năm 2009, tiền gửi của khách hàng là 149.135 triệu đồng tăng 12.149 triệu đồng với tỷ lệ tăng 99,9 so với năm 2008.
Đây là một thuận lợi lớn đối với Ngân hàng vì đã huy động đợc nguồn vốn có tính ổn định cao, Ngân hàng có thể chủ động trong sử dụng vốn. Tuy nhiên nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn có chi phí tơng đối lớn đòi hỏi Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng vốn cho có hiệu quả. Ngân hàng cần có chiến lợc huy động vốn hợp lý với cơ cấu nguồn vốn phù hợp. Trong từng giai đoạn phát triển của mình Ngân hàng sẽ duy trì cơ cấu nguồn vốn khác nhau. Khi Ngân hàng có nhu cầu cho vay cao, Ngân hàng sẽ huy động tiền gửi có kỳ hạn để đáp ứng sử dụng vốn cho hoạt động của mình, vì với tiền gửi không kỳ hạn có tính chất không ổn định khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào thì việc sử dụng vốn sẽ gặp phải khó khăn.
Hình thức tiền gửi của khách hàng đợc thể hiện qua bảng sau:
Đơn vị: Triệu đồng Năm
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Tiền gửi tiết kiệm 92.768 136.986 149.135
- Không kỳ hạn 11.099 28.163 13.224