MI
2.3.3. Nguyên nhân canh ngt n ti trong công tác th mđ nh hs tài n
qu c doanh t i chi nhánh Gi ng Võ
2.3.3.1. Các nhân t ch quan
Trong quá trình th m đ nh khách hàng, NH th ng thi u ngu n cung c p thông tin và các chu n m c so sánh đ có th quy t đ nh đúng. S thi u th n này là do vi c th c hi n thông tin phòng ng a r i ro t i chi nhánh Gi ng Võ ch a ch đ ng trong thu th p, phân tích thông tin đ cung c p cho CBTD. M c d u trong th i gian qua, chi Gi ng Võ đư t ng b c d n hi n đ i hoá công ngh NH, nh ng m i ch th c s hi u qu trong ho t đ ng thanh toán ch trong l nh v c tín d ng v n còn nhi u h n ch . CBTD mu n tìm ki m thông tin v khách hàng v n ch y u d a vào kh n ng mày mò tìm ki m trên nhi u ngu n thông tin khác nhau, th m
chí không có c n c đ m b o nh các trang tin đi n t không chính th ng, ho c d a váo kinh nghi m và tr c giác b n thân.
Y u t quan tr ng ti p theo là ch t l ng đ i ng cán b nhân viên ngân hàng. Cán b t i chi nhánh đư có s c g ng trong giao d ch v i khách hàng tuy nhiên v n g p ph i l i nh th ng xuyên b t khách hàng đ n g i ti n ph i ch lâu đ
làm th t c. Ngoài ra, m c đ kiên nh n c a CBTD v n ch a t t l m. M c dù khách hàng là doanh nghi p nh ng v n có nh ng đi u kho n trong các quy đ nh, quy ch h ch a rõ nên c n s gi i thích c a cán b ngân hàng. Tuy nhiên đôi khi
s gi i thích này v n ch a th a đáng, d khi n khách hàng hi u sai quy đ nh, ho c do khách hàng yêu c u cán b gi i thích nhi u l n khi n cho CBTD t thái đ khó ch u. M t điêm tr n a c a cán b t i chi nhánh là nhi u khi còn l là không t p trung và công vi c, đi n hình nh vi c làm vi c riêng, s d ng internet vào m c
đích gi i trí trong gi làm vi c, khi v n còn vi c.
Y u t ki m soát n i b t i chi nhánh c ng ch a đ c hoàn ch nh. Nhi u khi
chi nhánh ch a có s th ng nh t v qu n lý gi a các cán b đang công tác t i đây.
Ví d nh t i phòng Kinh doanh, vi c t ng h p và l u tr toàn b tài li u đ u giao cho m t cá nhân, tuy nhiên cách th c s p x p phân chia tài li u l i theo ý thích c a
cá nhân đó mà không có s ph bi n rõ ràng cho các cá nhân khác. Vì v y khi x y
ra tr ng h p khi cá nhân đó v ng m t t i chi nhánh đư làm cho CBTD mu n truy nh p vào kho l u tr tài li u g p nhi u khó kh n trong vi c tìm tài li u mình c n , khi n cho công vi c b đình tr và làm cho c nhân viên ngân hàng và khách hàng
đ u không tho i mái. Rõ ràng là ki m soát n i b ch a th c hi n t t khâu th ng nh t v cách th c và t ch c làm vi c t trên xu ng d i.
Nhân t cu i cùng thu c v ngân hàng là công tác t ch c c a ngân hàng. T i chi nhánh v n th ng xuyên x y ra s ch ng chéo v trách nhi m. N u nh m t s ngân hàng khác, b ph n quan h khách hàng, thanh toán qu c t , tín d ng, t ng h p kinh doanh.v.vầth ng đ c phân tách riêng thì t i chi nhánh Gi ng
91 trách nhi m c a toàn b nh ng b ph n nêu trên g p l i, vì th mà cán b th m
đ nh th ng xuyên đ m nhi m nhi u nhi m v khác nhau nh so n th o báo cáo t ng k t, h ch toán k toán lãi ti n g i.v.vầ nên nhi u khi d n đ n quá t i công vi c, khi n cho công vi c chính c a h b chi m d ng m t qu th i gian v n đư eo
h p và còn làm b n thân nh ng cán b đó sao lưnh trách nhi m chính c a mình.
* Nhân t v phía khách hàng
Trong hai n m 2010 và 2011, có th nói t i 100% doanh nghi p đ n xin vay/b o lãnh t i chi nhánh là doanh nghi p ngoài qu c doanh. ây là m t đ i
t ng cho vay r t quan tr ng, tuy nhiên h n ch l n nh t c a đ i t ng khách hàng này là công tác k toán c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh còn nhi u t n t i, thi u sót: s li u báo cáo không đ y đ , thi u trung th c; không ph i 100% doanh nghi p có ti n hành ki m toán đ c trong khi CBTD không có đ ngu n
thông tin đ ki m ch ng ngu n thông tin t phía doanh nghi p. Trong s các doanh nghi p làm h s xin c p b o lãnh t i chi nhánh n m 2011, m i có duy nh t m t doanh nghi p có s d ng d ch v ki m toán c a công ty Deloitte Vietnam (là m t trong b n “Big4” v ki m toán t i Vi t Nam).
Thêm n a, khách hàng có th là nguyên nhân c a vi c th i gian th m đnh b kéo dài. ôi khi, m c dù cán b t i chi nhánh đư thông báo chi ti t v nh ng tài li u mà khách hàng ph i chu n b nh ng khi CBTD t i thu th p tài li u thì khách hàng v n ch a t p trung đ gi y t làm CBTD ph i ti p t c ch , n u may m n thì có th thu th p đ c tài li u luôn t i ch khách hàng, còn không thì CBTD s ph i
đ i khách hàng liên l c l i và g i tài li u đ n hôm sau đó, ho c đ ch c ch n h n
thì CBTD s ph i quay l i tr s công ty c a khách hàng đ l y n t tài li u. i u này rõ ràng gây ra s kéo dài v th i gian th m đ nh và kh n ng làm t ng thêm
chi phí cho chi nhánh.
2.3.3.2. Các nhân t khách quan
Các nhân t khách quan gây nh h ng đ n ho t đ ng th m đnh h s b o lãnh t u chung l i có hai y u t chính: môi tr ng kinh t và môi tr ng pháp lý
* Môi tr ng kinh t
Trong n n kinh t nói chung, th tr ng b t đ ng s n là n i có nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng th m đ nh tài s n th ch p. Theo m t lưnh đ o ngành xây d ng,
c ng là ng i đ ng đ u hi p đ ng đ u Hi p h i b t đ ng s n Vi t Nam: g n 10
xã h i. Trong th tr ng y, phân khúc nhà cao c p phát tri n nóng nh t, không ph i ph c v cho nhu c u th c, mà ch y u đáp ng gi i đ u c . ành r ng trong kinh t th tr ng, đ u c là không th tránh kh i và c ng có vai trò nh t đ nh,
nh ng cu i cùng thì s n ph m v n ph i h ng đ n nhu c u th c. Trong bu i đ i tho i t i C ng thông tin đi n t c a Chính ph , ng i đ ng đ u ngành xây d ng
c ng th a nh n, trong nh ng nguyên nhân đ n s đình tr c a th tr ng b t đ ng s n có nguyên nhân là hàng hóa không phù h p v i kh n ng chi tr c a th
tr ng, c u c a th tr ng b t đ ng s n th p d n đ n d th a r t khó tiêu th s n ph m. Và nhi u chuyên gia cho r ng đây là nguyên nhân r t c t lõi. Cho đ n th i
đi m hi n t i, t c đư qua quỦ 1 n m 2012, kh o sát v th tr ng b t đ ng s n t i 2
đ a ph ng tiêu bi u là Hà N i và Tp.HCM c a B Xây d ng cho th y, giao d ch thành công t i Hà N i r t ít trong 6 tháng đ u n m, ch y u t i nh ng d án đư
ho c s p hoàn thành; khách hàng ph n l n là nh ng ng i ngo i tnh, các gia đình
tr mua c n h chung c đư hoàn thành có di n tích trung bình và nh (t 60 - 100m2) v i giá t 1,5 - 2,5 t đ ng, nh ng d án chung c đang thi công, các c n
h di n tích l n, các d án xa trung tâm ch a có h t ng ho c đang trong giai đo n góp v n r t ít có giao dch. Nh v y có th th y s m đ m trong ho t đ ng c a th tr ng b t đ ng s n nh h ng t i c giá tr và đ u ra c a b t đ ng s n, c th là giá tr c a b t đ ng s n không có s “nh y v t” nh m y n m tr c nh ng c ng
không d đ bán ra trên th tr ng.
S khó kh n liên ti p c a các doanh nghi p ngoài qu c doanh trong m t n m
tr l i đây gây nh h ng không nh đ n ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh. Doanh nghi p làm n không hi u qu , kh n ng tr n kém th m chí không có kh
n ng tr n ngân hàng là tình tr ng d th y không ch chi nhánh Gi ng Võ mà còn là m i lo c a nhi u ngân hàng khác. Tình tr ng n x u có th tr nên t i t
h n m t s ngân hàng s n sàng “ré xào” đ h tiêu chu n cho vay nh m thu hút thêm khách hàng.
* Môi tr ng pháp lý
Trong nh ng n m qua, ho t đ ng c a các t ch c tín d ng nói chung, c a chi
nhánh ngân hàng Ph ng Nam – chi nhánh Gi ng Võ đư có nhi u thu n l i t y u t môi tr ng pháp lỦ nh có lu t ngân hàng Nhà n c, lu t các t ch c tín d ng, có quy ch b o lãnh, ngh đnh v đ m b o ti n vay, v giao dch đ m b o, có
thông t liên t ch h ng d n v x lý tài s n th ch p,... tuy nhiên trên th c t t i
đ a ph ng v n còn m t s khó kh n v ng m c nh : s ph i h p, giúp đ c a
các c quan pháp lu t trong công tác thu n còn kém hi u qu , nhi u khi còn hình s hoá các quan h dân s hay ti n đ c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t cho
93 cá nhân và h gia đình còn ch m. Vi c trì tr trong công tác c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t làm khách hàng đ n giao d ch t i chi nhánh g p nhi u khó kh n do đây là tài li u quan tr ng nh t trong vi c ch ng minh quy n s h u h p pháp c a khách hàng đ i v i tài s n th ch p.
K T LU N CH NG 2
Trong ch ng này, em đư nêu lên tình hình t ng quan c a chi nhánh Gi ng Võ, v tình hình huy đ ng v n và s d ng v n (ch y u là cho vay) c ng nh các ho t
đ ng kinh doanh khác c a chi nhánh Gi ng Võ. Cùng v i vi c đi sâu tìm hi u th c tr ng ch t l ng th m đ nh h s th ch p tài s n trong b o lãnh thanh toán t i chi nhánh Gi ng Võ, v i các k t qu trên em th y r ng ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh Gi ng Võ v n t ng đ i kh quan so v i tình hình n n kinh t trong th i
đi m hi n t i và ngân hàng luôn n l c th c hi n ho t đ ng tín d ng an toàn đ
gi m thi u r i ro. Tài s n đ m b o cho các kho n b o lưnh nói chung đ c ngân hàng xem xét c n th n, tuy nhiên nó v n t n t i m t s v ng m c nên đư nh
h ng đ n ch t l ng c a vi c th m đ nh. Xu t phát t nh ng t n t i đó, em xin đ a ra m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng th m đ nh h s th ch p tài s n trong b o lưnh thanh toán đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh t i ngân
95
CH NG 3
GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TH M NH H S TH CH P TÀI S N TRONG B O LẩNH THANH TOÁN I V I DOANH NGHI P
NGOÀI QU C DOANH T I NGỂN HẨNG TH NG M I C PH N PH NG NAM ậ CHI NHÁNH GI NG VÕ, HÀ N I
3.1. Nhi m v tr ng tâm trong v phát tri n c a NHTM Ph ng Nam ậ Chi nhánh Gi ng Võ n m 2012